Чи можна отримати позику PPP з кримінальним минулим? Що потрібно знати власникам бізнесу

Якщо ви — власник бізнесу з судимістю, ви, ймовірно, запитували себе: «Чи маю я взагалі право на фінансову допомогу?» Коли під час пандемії COVID-19 було запущено Програму захисту заробітної плати (PPP), тисячі підприємців із кримінальним минулим спочатку опинилися за бортом — доки активісти не вибороли значні зміни. Сьогодні ситуація виглядає зовсім інакше, але плутанина щодо того, хто має право на допомогу, а хто ні, все ще залишається.

Ось усе, що вам потрібно знати про відповідність критеріям позики PPP за наявності судимості, законодавчі зміни, які відкрили двері для підприємців, що раніше перебували в місцях позбавлення волі, і про те, як пройти процес подання заявки, якщо у вас були проблеми із законом у минулому.

Еволюція критеріїв PPP: від виключення до можливостей

Коли PPP вперше стартувала у 2020 році, Адміністрація малого бізнесу (SBA) встановила суворі вимоги до перевірки минулого, які автоматично дискваліфікували багатьох заявників. Оригінальні правила передбачали п’ятирічний період ретроспективної перевірки для більшості засуджень за тяжкі злочини, фактично закриваючи доступ до вкрай необхідної допомоги під час пандемії всім, хто мав відносно нещодавню судимість.

Це масове виключення викликало миттєву негативну реакцію з боку правозахисних організацій та груп активістів. Критики стверджували, що ці правила непропорційно впливають на власників бізнесу з числа меншин і порушують принципи рівного доступу до федеральної допомоги. Юридичний тиск спрацював. До червня 2020 року SBA переглянула своє проміжне остаточне правило, суттєво звузивши обсяг перевірок кримінального минулого.

Перенесемося у 2024 рік: адміністрація Байдена-Гарріс пішла ще далі. Нове правило, яке набуло чинності 30 травня 2024 року, скасувало майже всі автоматичні дискваліфікації на основі кримінального минулого для кредитних програм SBA, що стало значною перемогою для підприємництва «другого шансу».

Поточні правила відповідності PPP: хто має право, а хто ні

Розуміння поточних правил вимагає поділу на кілька ключових категорій. Давайте відкинемо юридичний жаргон і зосередимося на тому, що дійсно важливо для вашої заявки.

Автоматична дискваліфікація

Ви будете негайно визнані такими, що не мають права на позику PPP, якщо до вас стосується будь-що з наведеного нижче:

• Наразі перебуваєте під вартою: якщо ви відбуваєте термін, ви не можете подати заявку.
• Під слідством (indictment): активні кримінальні звинувачення у скоєнні тяжких злочинів позбавляють вас права на участь.
• На випробувальному терміні або умовно-достроковому звільненні: поточний громадський нагляд робить вас невідповідним критеріям.
• Очікування обвинувачення у шахрайстві: будь-які активні звинувачення, пов’язані з шахрайством, заблокують вашу заявку.

Ці обмеження стосуються будь-якого власника, зазначеного в списку, який володіє 20% або більше капіталу бізнесу. Якщо ви відбули покарання та завершили випробувальний термін або умовно-дострокове звільнення, ви знову можете претендувати на позику.

Правило однорічної перевірки

Саме тут зміни правил 2020 року зіграли величезну роль. Для більшості судимостей за тяжкі злочини SBA тепер озирається назад лише на один рік замість п’яти. Це означає, що якщо ви були засуджені за тяжкий злочин понад рік тому (і ви зараз не відбуваєте покарання та не перебуваєте під наглядом), ця судимість не стане автоматичною перешкодою для отримання позики PPP.

Ця зміна відкрила двері для тисяч підприємців, які відновлювали своє життя та бізнес після звільнення. Однорічний стандарт визнає, що люди заслуговують на можливості рухатися вперед, а не бути нескінченно покараними за помилки минулого.

Тяжкі злочини, пов’язані з шахрайством: п’ятирічний виняток

Не всі тяжкі злочини розглядаються однаково згідно з переглянутими правилами. Засудження за правопорушення, безпосередньо пов’язані з фінансовою чесністю, все ще передбачають п’ятирічний період перевірки. До них належать:

• Шахрайство
• Хабарництво
• Привласнення майна (розтрата)
• Надання неправдивих відомостей у заявках на отримання кредиту

Логіка тут проста: ці злочини безпосередньо стосуються цілісності федеральних програм фінансової допомоги. Якщо ви ошукали державу або збрехали в заявці на кредит протягом останніх п’яти років, SBA вважає вас особою з високим ризиком зловживань програмою.

Як щодо менш тяжких злочинів (Misdemeanors)?

Судимості за менш тяжкі злочини, як правило, взагалі не впливають на право на отримання PPP — за одним важливим винятком. Якщо такий проступок був пов’язаний із шахрайством, хабарництвом, розтратою або неправдивими свідченнями в кредитній заявці, це все одно може створити проблеми. Для більшості інших проступків, не пов’язаних із фінансовими злочинами, шлях вільний.

Поріг власності у 20%

Усі власники, які мають 20% або більше частки в бізнесі, що подає заявку, повинні бути вказані в анкеті PPP і пройдуть перевірку на наявність судимостей. Якщо ви є міноритарним власником із часткою нижче цього порогу, ваше кримінальне минуле не буде перевірятися згідно з правилами SBA (хоча окремі кредитори можуть мати власну внутрішню політику).

Як проходить процес подання заявки з судимістю

Якщо у вас є судимість, але ви відповідаєте критеріям прийнятності, наведеним вище, ось як стратегічно пройти процес подання заявки на PPP.

Будьте готові до розкриття інформації

Під час подання заявки може знадобитися Форма SBA 912 (Заява про особисту біографію). У цій формі містяться запитання про кримінальне минуле, і чесність тут має критичне значення. Як зазначено в самій формі: «Наявність запису про арешт або судимість не обов'язково позбавляє вас права на участь; проте неправдива відповідь призведе до відмови у розгляді вашої заявки та може потягнути за собою інші покарання».

Брехня або приховування інформації завдають значно більшої шкоди, ніж сама наявність судимості. Федеральна перевірка особистих даних виявить правду, а нечесність може призвести до:

• Автоматичної відмови у позиці
• Потенційних звинувачень у шахрайстві
• Довічного позбавлення права на участь у майбутніх програмах SBA

Зберіть документи заздалегідь

Якщо ви знаєте, що вам доведеться розкрити інформацію про судимість, підготуйте підтверджувальні документи, які свідчать про реабілітацію та відповідальність:

• Судові документи, що підтверджують відбуття покарання
• Докази завершення випробувального терміну або умовно-дострокового звільнення
• Рекомендаційні листи від роботодавців, лідерів громад або наставників
• Докази успішності бізнесу та фінансової стабільності

Хоча автоматизовані системи SBA можуть позначити вашу заявку як підозрілу, кредитори мають право оцінювати кримінальне минуле в індивідуальному порядку. Демонстрація того, що ви змінили своє життя, може відіграти вирішальну роль у спірних випадках.

Обирайте кредитора з розумом

Не всі кредитори однаково ставляться до наявності кримінального минулого. Традиційні банки можуть мати суворішу внутрішню політику, тоді як фінтех-кредитори та установи фінансового розвитку громад (CDFIs) часто застосовують більш цілісний підхід до заявників.

Розгляньте можливість звернення до кредиторів, відомих своєю підтримкою кредитування «другого шансу»:

• Онлайн-платформи, такі як BlueVine та Lendio
• CDFIs, орієнтовані на громади з недостатнім рівнем обслуговування
• Кредитні спілки з місією громадського кредитування

Не бійтеся порівнювати умови та прямо запитувати кредиторів про їхню політику щодо заявників із судимістю.

Розумійте, що кредитори мають певну гнучкість

Попри те, що SBA пом’якшила обмеження щодо кримінального минулого, окремі кредитори все ще можуть проводити власні перевірки та встановлювати власні стандарти андеррайтингу (за умови, що вони відповідають Закону про рівні можливості кредитування та іншим антидискримінаційним законам).

Це означає, що один кредитор може схвалити вашу заявку, а інший — відмовити, навіть за ідентичних фінансових показників та історії судимостей. Наполегливість приносить результат.

Загальна картина: підприємництво «другого шансу» розвивається

Зміни в критеріях прийнятності для PPP є частиною ширшого руху за найм та підприємництво «другого шансу». Колишні в’язні стикаються з величезними бар'єрами при працевлаштуванні, і підприємництво пропонує реальний шлях до фінансової незалежності. Визнаючи це, численні організації сьогодні підтримують підприємців, які мали проблеми з законом:

• Inmates to Entrepreneurs надає очні та онлайн-курси, які викладають успішні підприємці.
• Defy Ventures пропонує інтенсивні курси для підприємців та програми бізнес-акселерації.
• Програма Pivot Джорджтаунського університету надає університетський сертифікат з бізнесу та підприємництва разом із коучингом та юридичною підтримкою.
• TRANSFORM пропонує мікрогранти у розмірі $1 000 для системно маргіналізованих підприємців, включаючи осіб із судимістю.
• Програма LEAP (Ladies Empowerment and Action Program) зосереджена саме на жінках з кримінальним минулим, надаючи менторство та проводячи конкурси пітчів.

Окрім PPP, зміни в правилах SBA від травня 2024 року стосуються всіх програм бізнес-кредитування SBA, включаючи позики 7(a), 504 та допомогу в разі стихійного лиха. Агентство також вилучило запитання про кримінальне минуле зі своїх стандартних заявок, що свідчить про чітке зміщення політики в бік інклюзивності.

Поширені помилки, яких слід уникати

Подаючи заявку на позику PPP за наявності кримінального минулого, уникайте таких пасток:

1. Припущення, що ви автоматично дискваліфіковані: Багато підприємців із судимістю навіть не намагаються подати заявку, втрачаючи законні можливості. Ознайомтеся з конкретними критеріями прийнятності, перш ніж здаватися.

2. Приховування свого кримінального минулого: Спроба приховати судимість призведе до нищівних наслідків. Будьте чесними та готовими пояснити свої обставини.

3. Нерозуміння різниці між судимостями та арештами: Арешти без подальшого засудження зазвичай не впливають на право на участь, але вам все одно може знадобитися розкрити інформацію про них залежно від вимог кредитора.

4. Подання заявки занадто швидко після звільнення: Якщо ви все ще перебуваєте на випробувальному терміні або умовно-достроковому звільненні, зачекайте до повного завершення терміну покарання. Подання заявки під час перебування під наглядом гарантує відмову.

5. Відмова від юридичної консультації: Якщо ви не впевнені, чи підпадає ваша конкретна судимість під категорії дискваліфікації, проконсультуйтеся з юристом або консультантом SBA перед поданням заявки.

Що, якщо вам раніше відмовили?

Якщо вам відмовили у позиці PPP у 2020 році або на початку 2021 року через правила щодо кримінального минулого, які відтоді змінилися, ви можете мати підстави для повторного подання заявки або апеляції. Хоча програма PPP офіційно завершилася, розуміння цих змін має значення для майбутніх заявок на кредити SBA.

Багато власників бізнесу, які були несправедливо виключені з програми допомоги під час пандемії, тепер можуть претендувати на інші програми фінансування SBA згідно з новими, більш інклюзивними правилами. Не дозволяйте минулій відмові зупинити вас від вивчення поточних можливостей.

Спростіть управління фінансами

Незалежно від того, чи подаєте ви складні заявки на кредит, чи відновлюєте бізнес після невдач, ведення чіткого та точного фінансового обліку є критично важливим. Надійний бухгалтерський облік допомагає продемонструвати фінансову відповідальність кредиторам, відстежувати зростання бізнесу та впевнено готуватися до податкового сезону.

Beancount.io пропонує облік у форматі звичайного тексту (plain-text accounting), що забезпечує повну прозорість і контроль над вашими фінансовими даними — без «чорних скриньок», без прив’язки до постачальника, лише чіткі записи, які допомагають розповісти історію вашого бізнесу. Почніть безкоштовно і дізнайтеся, чому розробники та фінансові фахівці переходять на plain-text accounting.