Peut-on obtenir un prêt PPP avec un casier judiciaire ? Ce que les propriétaires d'entreprise doivent savoir

Si vous êtes un propriétaire d'entreprise ayant un casier judiciaire, vous vous êtes probablement demandé : « Suis-je seulement éligible à une aide financière ? » Lorsque le Programme de protection des chèques de paie (PPP) a été lancé pendant la pandémie de COVID-19, des milliers d'entrepreneurs ayant des antécédents criminels se sont initialement retrouvés exclus — jusqu'à ce que des défenseurs luttent et obtiennent des changements significatifs. Aujourd'hui, la situation est très différente, mais la confusion persiste quant à savoir qui est qualifié et qui ne l'est pas.

Voici tout ce que vous devez savoir sur l'éligibilité au prêt PPP avec un casier judiciaire, les changements juridiques qui ont ouvert des portes aux entrepreneurs anciennement incarcérés et comment naviguer dans le processus de demande si vous avez eu des démêlés avec la justice par le passé.

L'évolution de l'éligibilité au PPP : de l'exclusion à l'opportunité

Lors du déploiement initial du PPP en 2020, la Small Business Administration (SBA) a imposé des exigences strictes en matière de vérification des antécédents qui ont automatiquement disqualifié de nombreux demandeurs. Les règles d'origine imposaient une période de rétrospection de cinq ans pour la plupart des condamnations pénales (felonies), barrant ainsi l'accès à l'aide d'urgence pandémique à toute personne ayant une condamnation relativement récente.

Cette exclusion catégorique a suscité une vive réaction de la part des organisations de défense des droits civiques et des groupes de défense. Les critiques soutenaient que ces règles impactaient de manière disproportionnée les propriétaires d'entreprises issus des minorités et violaient les principes d'accès égal à l'aide fédérale. La pression juridique a porté ses fruits. En juin 2020, la SBA a révisé sa règle finale provisoire, réduisant considérablement la portée des examens des antécédents criminels.

En 2024, l'administration Biden-Harris est allée encore plus loin. Une nouvelle règle entrée en vigueur le 30 mai 2024 a supprimé presque toutes les disqualifications automatiques basées sur les antécédents criminels pour les programmes de prêt de la SBA, marquant une victoire significative pour l'entrepreneuriat de la « seconde chance ».

Règles actuelles d'éligibilité au PPP : qui est éligible et qui ne l'est pas

Comprendre les règles actuelles nécessite de distinguer plusieurs catégories clés. Écartons le jargon juridique pour nous concentrer sur ce qui compte réellement pour votre demande.

Disqualifications automatiques

Vous serez immédiatement inéligible pour un prêt PPP si l'une des situations suivantes s'applique :

• Actuellement incarcéré : Si vous purgez une peine, vous ne pouvez pas faire de demande.
• Sous le coup d'une mise en examen : Des accusations criminelles actives pour des délits graves vous disqualifient.
• En liberté surveillée ou conditionnelle : Une supervision communautaire actuelle vous rend inéligible.
• Accusations de fraude en cours : Toute accusation active liée à la fraude bloquera votre demande.

Ces restrictions s'appliquent à tout propriétaire répertorié détenant 20 % ou plus du capital de l'entreprise. Si vous avez terminé votre peine et fini votre période de probation ou de liberté conditionnelle, vous êtes de nouveau en lice.

La règle de rétrospection d'un an

C'est ici que les changements de règles de 2020 ont fait une énorme différence. Pour la plupart des condamnations pénales pour crimes (felonies), la SBA ne regarde désormais qu'un an en arrière au lieu de cinq. Cela signifie que si vous avez été condamné pour un crime il y a plus d'un an (et que vous n'êtes pas actuellement incarcéré ou sous supervision), cette condamnation ne vous disqualifiera pas automatiquement des prêts PPP.

Ce seul changement a ouvert la porte à des milliers d'entrepreneurs qui reconstruisaient leur vie et leur entreprise après une incarcération. La norme d'un an reconnaît que les gens méritent des opportunités de progresser, plutôt que de rester indéfiniment punis pour des erreurs passées.

Crimes liés à la fraude : l'exception de cinq ans

Toutes les condamnations ne sont pas traitées de la même manière selon les règles révisées. Les condamnations pour des infractions directement liées à l'intégrité financière déclenchent toujours une période de rétrospection de cinq ans. Celles-ci incluent :

• La fraude
• La corruption
• Le détournement de fonds
• Les fausses déclarations dans les demandes de prêt

Le raisonnement est simple : ces crimes touchent directement à l'intégrité des programmes d'aide financière fédérale. Si vous avez fraudé le gouvernement ou menti sur une demande de prêt au cours des cinq dernières années, la SBA vous considère comme présentant un risque plus élevé d'abus du programme.

Qu'en est-il des délits mineurs (misdemeanors) ?

Les condamnations pour délits mineurs n'affectent généralement pas du tout l'éligibilité au PPP — avec une exception importante. Si le délit mineur impliquait une fraude, de la corruption, un détournement de fonds ou de fausses déclarations dans une demande de prêt, cela pourrait toujours poser problème. Pour la plupart des délits mineurs non liés à des crimes financiers, vous n'avez rien à craindre.

Le seuil de détention de 20 %

Tous les propriétaires détenant 20 % ou plus du capital de l'entreprise candidate doivent figurer sur la demande de PPP et feront l'objet d'une vérification des antécédents criminels. Si vous êtes un propriétaire minoritaire en dessous de ce seuil, vos antécédents criminels ne seront pas examinés selon les règles de la SBA (bien que les prêteurs individuels puissent avoir leurs propres politiques).

Comment fonctionne le processus de demande avec un casier judiciaire

Si vous avez un casier judiciaire mais que vous répondez aux critères d'éligibilité ci-dessus, voici comment naviguer stratégiquement dans le processus de demande de PPP.

Soyez prêt à tout divulguer

Le formulaire SBA 912 (Statement of Personal History) peut être requis lors de votre demande. Ce formulaire porte sur vos antécédents criminels, et l'honnêteté est absolument cruciale. Comme le précise le formulaire lui-même : « Un casier judiciaire ou une condamnation ne vous disqualifiera pas nécessairement ; toutefois, une réponse mensongère entraînera le rejet de votre demande et vous exposera à d'autres sanctions. »

Mentir ou omettre des informations est bien plus préjudiciable que d'avoir un casier judiciaire au départ. Les vérifications d'antécédents fédérales révéleront la vérité, et la malhonnêteté peut entraîner :

• Un refus automatique de prêt
• Des poursuites potentielles pour fraude
• Une exclusion permanente des futurs programmes de la SBA

Rassemblez vos documents tôt

Si vous savez que vous devrez divulguer une condamnation, préparez les documents justificatifs démontrant votre réinsertion et votre sens des responsabilités :

• Documents judiciaires prouvant l'exécution de la peine
• Preuve de fin de mise en liberté surveillée ou conditionnelle
• Lettres de recommandation d'employeurs, de chefs de file communautaires ou de mentors
• Preuves de succès commercial et de stabilité financière

Bien que les systèmes automatisés de la SBA puissent signaler votre demande, les prêteurs ont la discrétion d'évaluer les antécédents criminels sur une base individuelle. Démontrer que vous avez repris votre vie en main peut faire la différence dans les cas limites.

Choisissez votre prêteur avec discernement

Tous les prêteurs ne traitent pas les antécédents criminels de la même manière. Les banques traditionnelles peuvent avoir des politiques internes plus strictes, tandis que les prêteurs fintech et les institutions financières de développement communautaire (IFDC) adoptent souvent une vision plus holistique des candidats.

Envisagez d'explorer les prêteurs connus pour le prêt de la « seconde chance » :

• Les plateformes en ligne comme BlueVine et Lendio
• Les IFDC axées sur les communautés mal desservies
• Les coopératives de crédit ayant des missions de prêt communautaire

N'hésitez pas à comparer les offres et à interroger directement les prêteurs sur leurs politiques concernant les candidats ayant un casier judiciaire.

Comprenez que les prêteurs disposent d'une certaine souplesse

Même si la SBA a assoupli ses restrictions relatives aux antécédents criminels, les prêteurs individuels peuvent toujours effectuer leurs propres vérifications et définir leurs propres critères d'octroi (tant qu'ils respectent l'Equal Credit Opportunity Act et les autres lois anti-discrimination).

Cela signifie que vous pourriez être approuvé par un prêteur et refusé par un autre, même avec des données financières et un casier judiciaire identiques. La persévérance porte ses fruits.

Vision globale : l'entrepreneuriat de la seconde chance est en pleine croissance

Les changements apportés à l'éligibilité au PPP s'inscrivent dans un mouvement plus large en faveur de l'embauche et de l'entrepreneuriat de la seconde chance. Les personnes anciennement incarcérées sont confrontées à d'énormes obstacles à l'emploi, et l'entrepreneuriat offre une voie viable vers l'indépendance financière. Reconnaissant cela, de nombreuses organisations soutiennent désormais les entrepreneurs touchés par la justice :

• Inmates to Entrepreneurs propose des cours en présentiel et en ligne dispensés par des entrepreneurs prospères.
• Defy Ventures propose des camps d'entraînement à l'entrepreneuriat et des programmes d'accélération d'entreprises.
• Georgetown University's Pivot Program délivre un certificat universitaire en commerce et entrepreneuriat, accompagné de coaching et d'un soutien juridique.
• TRANSFORM offre des micro-subventions de 1 000 $ pour les entrepreneurs systématiquement marginalisés, y compris ceux ayant des antécédents criminels.
• The Ladies Empowerment and Action Program (LEAP) se concentre spécifiquement sur les femmes anciennement incarcérées avec du mentorat et des concours de pitch.

Au-delà du PPP, les modifications réglementaires de la SBA de mai 2024 s'appliquent à tous les programmes de prêts commerciaux de la SBA, y compris les prêts 7(a), les prêts 504 et l'aide en cas de catastrophe. L'agence a également supprimé les questions relatives aux antécédents criminels de ses formulaires de demande standard, signalant un changement de politique clair vers l'inclusion.

Erreurs courantes à éviter

Lors d'une demande de prêt PPP avec un casier judiciaire, évitez ces pièges :

1. Supposer que vous êtes automatiquement disqualifié : De nombreux entrepreneurs ayant un casier judiciaire ne tentent même pas leur chance, passant à côté d'opportunités légitimes. Examinez les critères d'éligibilité spécifiques avant d'abandonner.

2. Cacher vos antécédents criminels : Tenter de dissimuler des condamnations se retournera contre vous de manière spectaculaire. Soyez honnête et prêt à expliquer votre situation.

3. Ne pas comprendre la différence entre condamnations et arrestations : Les arrestations sans condamnation n'affectent généralement pas l'éligibilité, mais vous devrez peut-être tout de même les divulguer selon les exigences du prêteur.

4. Postuler trop tôt après la libération : Si vous êtes toujours en liberté surveillée ou conditionnelle, attendez d'avoir purgé votre peine pour postuler. Déposer une demande alors que vous êtes encore sous surveillance garantit un refus.

5. Ne pas solliciter de conseils juridiques : Si vous n'êtes pas certain que votre condamnation spécifique entre dans les catégories d'exclusion, consultez un avocat ou un conseiller de la SBA avant de postuler.

Que faire si vous avez déjà été refusé ?

Si un prêt PPP vous a été refusé en 2020 ou au début de 2021 en raison de règles sur les antécédents criminels qui ont changé depuis, vous pourriez avoir des motifs de présenter une nouvelle demande ou de faire appel. Bien que le programme PPP soit officiellement terminé, la compréhension de ces changements est importante pour les futures demandes de prêt de la SBA.

De nombreux propriétaires d'entreprises qui ont été injustement exclus des aides liées à la pandémie peuvent désormais être éligibles à d'autres programmes de financement de la SBA en vertu des nouvelles règles, plus inclusives. Ne laissez pas un refus passé vous décourager d'explorer les opportunités actuelles.

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