Можно ли получить кредит PPP с судимостью? Что нужно знать владельцам бизнеса

Если вы владелец бизнеса с судимостью, вы, вероятно, задавались вопросом: «Имею ли я вообще право на финансовую помощь?» Когда в разгар пандемии COVID-19 была запущена Программа защиты зарплаты (PPP), тысячи предпринимателей с криминальным прошлым поначалу оказались исключены из нее — до тех пор, пока правозащитники не добились значительных изменений. Сегодня ситуация выглядит совсем иначе, но путаница в отношении того, кто имеет право на участие, а кто нет, все еще сохраняется.

Здесь собрано все, что вам нужно знать о праве на получение займа PPP при наличии судимости, о законодательных изменениях, открывших двери для ранее судимых предпринимателей, и о том, как пройти процесс подачи заявки, если у вас были проблемы с законом в прошлом.

Эволюция критериев PPP: от исключения к возможностям

Когда программа PPP была впервые запущена в 2020 году, Управление по делам малого бизнеса (SBA) установило строгие требования к проверке биографических данных, которые автоматически дисквалифицировали многих заявителей. Первоначальные правила предусматривали пятилетний период проверки для большинства обвинительных приговоров за тяжкие преступления (фелонии), что фактически лишало любого человека с относительно недавней судимостью доступа к крайне необходимой помощи в период пандемии.

Это массовое исключение вызвало немедленную негативную реакцию со стороны правозащитных организаций. Критики утверждали, что правила несоразмерно затронули владельцев бизнеса из числа меньшинств и нарушили принципы равного доступа к федеральной помощи. Юридическое давление сработало. К июню 2020 года SBA пересмотрело свое временное окончательное правило, значительно сузив сферу проверок криминального прошлого.

Забегая вперед, в 2024 году администрация Байдена-Харрис пошла еще дальше. Новое правило, вступившее в силу 30 мая 2024 года, отменило почти все автоматические дисквалификации на основании судимости для кредитных программ SBA, что стало значительной победой для предпринимательства «второго шанса».

Текущие правила участия в PPP: кто имеет и кто не имеет права

Понимание текущих правил требует разделения на несколько ключевых категорий. Давайте отбросим юридический жаргон и сосредоточимся на том, что действительно важно для вашей заявки.

Автоматическая дисквалификация

Вы не сможете претендовать на заем PPP, если к вам применимо любое из следующего:

• Нахождение в местах лишения свободы: если вы отбываете срок, вы не можете подать заявку
• Нахождение под следствием: активные обвинения в совершении тяжких преступлений лишают вас права на участие
• Нахождение под надзором (пробация или УДО): текущий надзор со стороны органов правопорядка делает вас не имеющим права на получение займа
• Ожидающие рассмотрения обвинения в мошенничестве: любые активные обвинения, связанные с мошенничеством, заблокируют вашу заявку

Эти ограничения распространяются на любого указанного владельца с долей участия в бизнесе 20% и более. Если вы полностью отбыли наказание и закончили период пробации или УДО, вы снова можете претендовать на участие.

Правило однолетней проверки

Именно здесь изменения правил 2020 года сыграли огромную роль. Для большинства обвинительных приговоров по тяжким преступлениям SBA теперь оглядывается назад только на один год вместо пяти. Это означает, что если вы были осуждены за тяжкое преступление более года назад (и вы не отбываете срок и не находитесь под надзором в данный момент), этот приговор не лишит вас права на получение займов PPP автоматически.

Это единственное изменение открыло двери для тысяч предпринимателей, которые восстанавливали свою жизнь и бизнес после тюремного заключения. Стандарт «одного года» признает, что люди заслуживают возможности двигаться вперед, а не подвергаться бесконечному наказанию за прошлые ошибки.

Тяжкие преступления, связанные с мошенничеством: пятилетнее исключение

Не все тяжкие преступления рассматриваются одинаково в соответствии с пересмотренными правилами. Осуждение за правонарушения, напрямую связанные с финансовой добросовестностью, по-прежнему влечет за собой пятилетний период проверки. К ним относятся:

• Мошенничество
• Взяточничество
• Растрата
• Предоставление ложных сведений в заявках на кредит

Логика здесь проста: эти преступления напрямую связаны с честностью программ федеральной финансовой помощи. Если вы обманули правительство или солгали в заявке на кредит в течение последних пяти лет, SBA считает вас лицом с высоким риском злоупотребления программой.

А как насчет проступков (мисдиминоров)?

Приговоры за проступки, как правило, вообще не влияют на право получения PPP — за одним важным исключением. Если проступок был связан с мошенничеством, взяточничеством, растратой или ложными заявлениями в заявке на кредит, это все равно может создать проблемы. В случае большинства проступков, не связанных с финансовыми преступлениями, путь открыт.

Порог владения 20%

Все владельцы, обладающие 20% или более акций в подающем заявку бизнесе, должны быть указаны в заявке на PPP и пройдут проверку на наличие судимости. Если вы являетесь миноритарным владельцем с долей ниже этого порога, ваша история судимостей не будет проверяться по правилам SBA (хотя у отдельных кредиторов может быть своя политика).

Как проходит процесс подачи заявки при наличии судимости

Если у вас есть судимость, но вы соответствуете вышеуказанным критериям, вот как стратегически подойти к процессу подачи заявки на PPP.

Будьте готовы к раскрытию информации

В процессе подачи заявки может потребоваться форма SBA 912 (Заявление о личной истории). В этой форме содержатся вопросы о криминальном прошлом, и честность здесь абсолютно критична. Как указано в самой форме: «Запись об аресте или судимости не обязательно лишит вас права на участие; однако неправдивый ответ приведет к отклонению вашего заявления и наложению на вас других взысканий».

Ложь или сокрытие информации наносят гораздо более серьезный ущерб, чем сам факт наличия судимости. Федеральные проверки выявят правду, а нечестность может привести к:

• Автоматическому отказу в займе
• Возможным обвинениям в мошенничестве
• Пожизненному исключению из будущих программ SBA

Соберите документы заранее

Если вы знаете, что вам придется раскрыть информацию о судимости, подготовьте подтверждающую документацию, которая демонстрирует реабилитацию и ответственность:

• Судебные документы, подтверждающие отбытие наказания
• Доказательства завершения пробации или условно-досрочного освобождения (УДО)
• Рекомендательные письма от работодателей, общественных лидеров или наставников
• Доказательства успеха в бизнесе и финансовой стабильности

Хотя автоматизированные системы SBA могут пометить вашу заявку, кредиторы имеют право оценивать криминальное прошлое в индивидуальном порядке. Демонстрация того, что вы изменили свою жизнь к лучшему, может сыграть решающую роль в пограничных случаях.

Выбирайте кредитора с умом

Не все кредиторы одинаково относятся к криминальному прошлому заявителей. Традиционные банки могут иметь более строгую внутреннюю политику, в то время как финтех-кредиторы и финансовые институты развития сообществ (CDFI) часто подходят к оценке кандидатов более комплексно.

Рассмотрите возможность обращения к кредиторам, известным своей поддержкой программ «второго шанса»:

• Онлайн-платформы, такие как BlueVine и Lendio
• CDFI, ориентированные на поддержку недостаточно обслуживаемых сообществ
• Кредитные союзы с миссией общинного кредитования

Не бойтесь изучать рынок и напрямую спрашивать кредиторов об их политике в отношении заявителей с судимостью.

Поймите, что у кредиторов есть гибкость

Несмотря на то, что SBA смягчило ограничения, связанные с криминальным прошлым, отдельные кредиторы по-прежнему могут проводить собственные проверки и устанавливать свои стандарты андеррайтинга (при условии соблюдения Закона о равных кредитных возможностях и других антидискриминационных законов).

Это означает, что один кредитор может одобрить вашу заявку, а другой — отказать, даже при идентичных финансовых показателях и криминальной истории. Настойчивость окупается.

Общая картина: Предпринимательство «второго шанса» набирает обороты

Изменения в критериях участия в программе PPP являются частью более широкого движения в поддержку найма и предпринимательства среди людей с судимостью. Лица, ранее находившиеся в местах лишения свободы, сталкиваются с огромными барьерами при трудоустройстве, и предпринимательство предлагает жизнеспособный путь к финансовой независимости. Признавая это, многочисленные организации теперь поддерживают предпринимателей, столкнувшихся с системой правосудия:

• Inmates to Entrepreneurs предоставляет очные и онлайн-курсы, которые ведут успешные предприниматели.
• Defy Ventures предлагает буткемпы по предпринимательству и программы бизнес-акселерации.
• Программа Pivot Джорджтаунского университета предоставляет университетский сертификат в области бизнеса и предпринимательства вместе с коучингом и юридической поддержкой.
• TRANSFORM предлагает микрогранты в размере 1 000 долларов для систематически маргинализированных предпринимателей, включая лиц с судимостью.
• The Ladies Empowerment and Action Program (LEAP) фокусируется именно на женщинах с судимостью, предлагая наставничество и конкурсы питчей.

Помимо PPP, изменения правил SBA от мая 2024 года распространяются на все программы бизнес-кредитования SBA, включая займы 7(a), займы 504 и помощь в случае стихийных бедствий. Агентство также удалило вопросы о криминальном прошлом из своих стандартных анкет, что свидетельствует о четком курсе на инклюзивность.

Распространенные ошибки, которых следует избегать

При подаче заявки на заем PPP с судимостью избегайте следующих ловушек:

1. Предположение об автоматической дисквалификации: Многие предприниматели с судимостью даже не пытаются подать заявку, упуская законные возможности. Изучите конкретные критерии отбора, прежде чем сдаваться.

2. Скрытие криминального прошлого: Попытка скрыть судимость обернется катастрофой. Будьте честны и готовы объяснить обстоятельства.

3. Непонимание разницы между судимостью и арестом: Аресты без последующего осуждения обычно не влияют на право получения займа, но вам все равно может потребоваться раскрыть информацию о них в зависимости от требований кредитора.

4. Слишком ранняя подача заявки после освобождения: Если вы все еще находитесь на пробации или УДО, подождите до завершения срока наказания перед подачей заявки. Подача документов во время нахождения под надзором гарантирует отказ.

5. Отказ от юридической консультации: Если вы не уверены, подпадает ли ваша конкретная судимость под категорию исключающих факторов, проконсультируйтесь с адвокатом или консультантом SBA перед подачей заявки.

Что если вам отказали ранее?

Если вам было отказано в займе PPP в 2020 или начале 2021 года из-за правил о криминальном прошлом, которые с тех пор изменились, у вас могут быть основания для повторной подачи или апелляции. Хотя программа PPP официально завершена, понимание этих изменений важно для будущих заявок на кредиты SBA.

Многие владельцы бизнеса, которые были несправедливо исключены из программ пандемийной помощи, теперь могут претендовать на другие программы финансирования SBA в соответствии с новыми, более инклюзивными правилами. Не позволяйте прошлому отказу удерживать вас от изучения текущих возможностей.

Упростите управление финансами

Независимо от того, оформляете ли вы сложные заявки на кредит или восстанавливаете свой бизнес после неудач, ведение четкой и точной финансовой отчетности имеет решающее значение. Грамотный бухгалтерский учет помогает продемонстрировать финансовую ответственность кредиторам, отслеживать рост бизнеса и уверенно готовиться к налоговому сезону.

Beancount.io предлагает учет в текстовом формате (plain-text accounting), который обеспечивает полную прозрачность и контроль над вашими финансовыми данными — никаких «черных ящиков», никакой привязки к поставщику, только четкие записи, помогающие рассказать историю вашего бизнеса. Начните бесплатно и узнайте, почему разработчики и финансовые специалисты переходят на текстовый учет.