犯罪歴があってもPPPローンを利用できるか？事業主が知っておくべきこと
犯罪歴のある事業主なら、「自分は公的資金援助を受ける資格があるのだろうか？」と自問したことがあるはずです。COVID-19パンデミック中に給与保護プログラム（PPP）が開始された際、犯罪歴を持つ何千人もの起業家は、当初は排除されていました。しかし、支援団体が声を上げ、大きな変革を勝ち取りました。今日、状況は大きく変わっていますが、誰に資格があり、誰にないのかについては、依然として混乱が残っています。
ここでは、犯罪歴がある場合のPPPローンの適格性、元受刑者の起業家に門戸を開いた法改正、そして過去に法的トラブルがあった場合に申請プロセスをどのように進めるべきかについて、知っておくべきすべての情報をまとめました。
PPP適格性の変遷：排除から機会へ
2020年にPPPが初めて導入された際、中小企業庁（SBA）は厳格なバックグラウンドチェックを課し、多くの申請者を自動的に失格としました。当初の規則では、ほとんどの重罪の有罪判決に対して5年間の遡及期間が義務付けられており、比較的最近に有罪判決を受けた人が、切実に必要とされていたパンデミック救済措置を利用することを事実上禁じていました。
この包括的な排除は、公民権団体や支援団体からの即座の反発を招きました。批評家たちは、この規則がマイノリティの事業主に不当な影響を与え、連邦政府の援助への平等なアクセスの原則に違反していると主張しました。法的な圧力は実を結び、2020年6月までにSBAは暫定最終規則を改定し、犯罪歴調査の範囲を大幅に縮小しました。
2024年になると、バイデン・ハリス政権はさらに踏み込んだ措置を講じました。2024年5月30日に施行された新規則では、SBAローンプログラムにおける犯罪歴に基づく自動失格事項がほぼすべて撤廃され、セカンドチャンス起業にとって大きな勝利となりました。
現在のPPP適格ルール：誰に資格があり、誰にないのか
現在の規則を理解するには、いくつかの主要なカテゴリに分ける必要があります。法律用語を整理し、申請にとって実際に重要なポイントに焦点を当てましょう。
自動失格事項
以下のいずれかに該当する場合、PPPローンの資格は即座に失われます。
- 現在収監中: 服役中の場合は申請できません。
- 起訴中: 重罪での現行の刑事告発がある場合は失格となります。
- 保護観察中または仮釈放中: 現在コミュニティの監視下にある場合は資格がありません。
- 詐欺罪で係争中: 詐欺関連の現行の告発がある場合、申請はブロックされます。
これらの制限は、事業の20%以上の持分を持つすべての記載された所有者に適用されます。刑期を終え、保護観察や仮釈放も終了していれば、再び申請のチャンスがあります。
1年間の遡及期間ルール
ここで2020年の規則改正が大きな違いを生みました。ほとんどの重罪の有罪判決について、SBAは現在、5年ではなく1年間のみを遡って調査します。つまり、1年以上前に重罪で有罪判決を受けていても（現在服役中や監視下で ない限り）、その判決によってPPPローンの資格が自動的に失われることはありません。
この一つの変更により、釈放後に生活と事業を再建してきた何千人もの起業家に門戸が開かれました。1年という基準は、過去の過ちに対して無期限に罰せられるのではなく、前進する機会が与えられるべきであることを認めています。
詐欺関連の重罪：5年の例外
改定された規則の下でも、すべての重罪が平等に扱われるわけではありません。財務上の誠実性に直接関わる犯罪の有罪判決については、依然として5年間の遡及期間が適用されます。これには以下が含まれます。
- 詐欺
- 贈収賄
- 横領
- ローン申請における虚偽の陳述
この理由は単純明快です。これらの犯罪は、連邦政府の資金援助プログラムの完全性に直接関わるからです。過去5年以内に政府を欺いたり、ローン申請で嘘をついたりした場合、SBAはその人物をプログラム悪用のリスクが高いとみなします。
軽罪はどうなる？
軽罪の有罪判決は、通常、PPPの適格性にまったく影響しません。ただし、重要な例外が一つあります。その軽罪 が詐欺、贈収賄、横領、またはローン申請における虚偽の陳述に関わるものであった場合、依然として問題となる可能性があります。金融犯罪に関連しないほとんどの軽罪については、問題ありません。
20%の所有権の基準
申請する事業の20%以上の持分を持つすべての所有者は、PPP申請書に記載される必要があり、犯罪歴のスクリーニングを受けます。この基準を下回る少数株主である場合、その人物の犯罪歴はSBAの規則の下で精査されることはありません（ただし、個別の金融機関が独自のポリシーを持っている場合があります）。
犯罪歴がある場合の申請プロセスの進め方
犯罪歴はあるが上記の適格基準を満たしている場合、戦略的にPPP申請プロセスを進める方法は以下の通りです。
開示の準備を整える
申請の際、SBAフォーム912（個人履歴書）が必要になる場合があります。この フォームでは犯罪歴について尋ねられます。正直に回答することが極めて重要です。フォーム自体に記載されている通り、「逮捕歴や有罪判決の記録があるからといって、必ずしも不適格になるわけではありません。しかし、不実の回答をした場合は申請が却下され、その他の罰則の対象となります。」
情報を偽ったり省略したりすることは、犯罪歴があること自体よりもはるかに大きな損害をもたらします。連邦政府の背景調査（バックグラウンド・チェック）によって真実は明らかになります。不誠実な対応は以下の結果を招く可能性があります。
- 融資の自動的な却下
- 詐欺罪に問われる可能性
- 将来のSBAプログラムからの恒久的な除外
早めに書類を準備する
有罪判決の開示が必要であると分かっている場合は、更生と責任感を示す裏付け資料を準備してください。
- 刑期の終了を示す裁判所資料
- 保護観察または仮釈放の終了証明書
- 雇用主、地域社会のリーダー、またはメンターからの推薦状
- ビジネスの成功と財務上の安定を示す証拠
SBAの自動システムが申請にフラグを立てることもありますが、貸し手（金融機関）には個別に犯罪歴を評価する裁量権があります。生活を立て直したことを証明できれば、合否の境界線にあるケースで差が出る可能性があります。
貸し手を賢く選ぶ
すべての貸し手が犯罪歴を同じように扱うわけではありません。伝統的な銀行はより厳しい内部規定を持っている場合がありますが、フィンテック系の貸し手や地域開発金融機関（CDFI）は、申請者をより包括的な視点で評価することがよくあります。
「セカンドチャンス融資」で知られる貸し手を検討してください。
- BlueVineやLendioなどのオンライン・プラットフォーム
- 支援が十分に行き届いていないコミュニティに焦点を当てたCDFI
- 地域融資を使命とする信用組合
複数の機関を比較検討し、犯罪歴のある申請者に関するポリシーについて貸し手に直接尋ねることをためらわないでください。
貸し手に柔軟性があることを理解する
SBAが犯罪歴に関する制限を緩和したとしても、個々の貸し手は独自の背景調査を実施し、独自の引き受け基準を設定することができます（信用機会均等法（ECOA）やその他の差別禁止法を遵守している限り）。
つまり、同じ財務状況や犯罪歴であっても、ある貸し手には承認され、別の貸し手には却下される可能性があるということです。粘り強さが報われます。
大局的な視点：広がるセカンドチャンス起業
PPPの適格性に関する変更は、セカンドチャンスの雇用と起業に向けた広範な動きの一環です。元受刑者は雇用において大きな壁に直面しますが、起業は経済的自立への実行可能な道を提供します。これを認識し、現在では多くの組織が司法の影響を受けた起業家を支援しています。
- Inmates to Entrepreneurs：成功した起業家が教える対面およびオンラインのコースを提供しています
- Defy Ventures：起業家ブートキャンプやビジネス・アクセラレーター・プログラムを提供しています
- Georgetown University's Pivot Program：ビジネスと起業に関する大学修了証に加え、コーチングや法的支援を提供しています
- TRANSFORM：犯罪歴のある人を含む、構造的に疎外された起業家に1,000ドルのマイクログラント（小規模助成金）を提供しています
- The Ladies Empowerment and Action Program (LEAP)：元受刑者の女性に特化し、メンターシップやピッチ・コンテストを実施しています
PPP以外にも、2024年5月のSBA規則変更は、7(a)ローン、504ローン、災害支援を含むすべてのSBAビジネスローン・プログラムに適用 されます。同局はまた、標準的な申請書から犯罪歴に関する質問を削除し、包括性（インクルーシビティ）に向けた明確な政策転換を示しました。
避けるべき一般的な間違い
犯罪歴がある状態でPPPローンを申請する際は、以下の落とし穴を避けてください。
1. 自動的に不適格になると決めつけること： 犯罪歴のある多くの起業家は、最初から諦めて正当な機会を逃しています。諦める前に、具体的な適格基準を確認してください。
2. 犯罪歴を隠すこと： 有罪判決を隠そうとすると、ひどいしっぺ返しを食らいます。正直になり、自身の状況を説明する準備をしておきましょう。
3. 有罪判決と逮捕の違いを理解していないこと： 有罪判決に至らない逮捕は、通常、適格性に影響しませんが、貸し手の要件によっては開示が必要な場合があります。
4. 出所後すぐに申請すること： まだ保護観察中や仮釈放中である場合は、刑期を完全に終了してから申請してください。監視下にある状態で急いで申請しても、確実に却下されます。
5. 法的な助言を求めないこと： 自身の特定の有罪判決が不適格なカテゴリーに該当するかどうか不明な場合は、申請前に弁護士やSBAカウンセラーに相談してください。
以前に却下さ れた場合は？
犯罪歴に関する規則（その後変更されたもの）が原因で、2020年または2021年初頭にPPPローンを却下された場合、再申請または異議申し立ての根拠がある可能性があります。PPPプログラムは公式に終了していますが、これらの変更を理解しておくことは、将来のSBAローンの申請において重要です。
パンデミック支援から不当に除外された多くの事業主が、新しくより包括的な規則の下で、現在は他のSBA融資プログラムの対象となる可能性があります。過去の却下を理由に、現在の機会を追求することを諦めないでください。
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