有犯罪记录能申请 PPP 贷款吗？企业主需要了解的信息

如果你是一位有犯罪记录的企业主，你可能问过自己：“我甚至有资格获得财务援助吗？”当薪资保护计划 (PPP) 在 COVID-19 疫情期间启动时，成千上万有犯罪史的企业家最初发现自己被拒之门外——直到倡导者发起反击并赢得了重大改变。今天，情况已经大不相同，但关于谁符合资格、谁不符合资格的困惑依然存在。

以下是你需要了解的关于有犯罪记录申请 PPP 贷款资格的所有信息、为曾被监禁的企业家打开大门的法律变更，以及如果你过去曾有违法行为该如何处理申请流程。

PPP 资格的演变：从排除到机遇

在 2020 年 PPP 首次推出时，美国中小企业管理局 (SBA) 实施了严格的背景调查要求，自动取消了许多申请人的资格。原始规则规定对大多数重罪判决有五年的追溯期，这有效地阻止了任何有较近犯罪记录的人获得急需的疫情救济。

这种一刀切的排除引发了民权组织和倡导团体的强烈反对。批评者认为，这些规则不成比例地影响了少数族裔企业主，并违反了平等获得联邦援助的原则。法律压力发挥了作用。到 2020 年 6 月，SBA 修订了其临时最终规则，大幅缩小了犯罪记录审查的范围。

时间来到 2024 年，拜登-哈里斯政府更进一步。2024 年 5 月 30 日生效的一项新规则取消了 SBA 贷款计划中几乎所有基于犯罪记录的自动取消资格规定，这标志着“二次机会创业”取得了重大胜利。

当前的 PPP 资格规则：谁符合资格，谁不符合

了解当前的规则需要分解几个关键类别。让我们抛开法律术语，专注于对你的申请真正重要的事情。

自动取消资格的情况

如果属于以下任何一种情况，你将立即失去申请 PPP 贷款的资格：

• 正在服刑：如果你正在服刑，则无法申请
• 被起诉中：针对重罪罪行的活跃刑事指控会使你失去资格
• 处于缓刑或假释期：目前的社区监管使你不符合资格
• 待决的欺诈指控：任何活跃的欺诈相关指控都将阻止你的申请

这些限制适用于企业中持有 20% 或以上股权的任何列名所有者。如果你已服刑完毕并结束了缓刑或假释，你就可以重新参与申请。

一年追溯期规则

这是 2020 年规则变更产生巨大影响的地方。对于大多数重罪判决，SBA 现在只追溯一年而非五年。这意味着，如果你在一年多以前被判重罪（且你目前不在服刑或接受监管），该判决不会自动取消你申请 PPP 贷款的资格。

这一改变为成千上万在出狱后努力重建生活和业务的企业家打开了大门。一年标准承认人们应该有机会向前看，而不是因为过去的错误而受到无限期的惩罚。

欺诈相关重罪：五年例外情况

在修订后的规则下，并非所有重罪都一视同仁。对于直接涉及财务诚信的罪行，判决仍会触发五年追溯期。这些包括：

• 欺诈
• 贿赂
• 挪用公款
• 在贷款申请中提供虚假陈述

这里的理由很明确：这些犯罪直接关系到联邦财务援助计划的诚信。如果你在过去五年内诈骗过政府或在贷款申请中撒谎，SBA 会认为你有较高的计划滥用风险。

轻罪怎么办？

轻罪判决通常根本不影响 PPP 的申请资格——但有一个重要的例外。如果轻罪涉及欺诈、贿赂、挪用公款或在贷款申请中提供虚假陈述，它仍可能带来麻烦。对于大多数与财务犯罪无关的轻罪，你是安全的。

20% 的所有权门槛

持有申请企业 20% 或以上股权的所有所有者都必须列在 PPP 申请表中，并将接受刑事背景审查。如果你是低于此门槛的少数股东，你的犯罪记录将不会受到 SBA 规则的审查（尽管个别贷款机构可能有自己的政策）。

有犯罪记录时申请流程如何运作

如果你有犯罪记录但符合上述资格标准，以下是战略性处理 PPP 申请流程的方法。

准备好进行披露

在申请过程中，可能需要填写 SBA 912 表格（个人背景声明）。该表格会询问有关刑事记录的问题，诚实是绝对至关重要的。正如表格本身所述：“逮捕或定罪记录并不一定会使你失去资格；然而，不真实的回答将导致你的申请被拒绝，并使你受到其他处罚。”

撒谎或隐瞒信息比拥有刑事记录本身造成的损害要大得多。联邦背景调查会揭露真相，不诚实可能导致：

• 贷款被自动拒绝
• 潜在的欺诈指控
• 永久失去未来参与 SBA 项目的资格

尽早收集文件

如果你知道自己需要披露定罪记录，请准备能够证明你已改过自新并承担责任的证明文件：

• 显示刑期已完成的法院文件
• 缓刑或假释解除证明
• 来自雇主、社区领袖或导师的推荐信
• 业务成功和财务稳定的证据

虽然 SBA 的自动化系统可能会标记你的申请，但贷款机构有权根据具体情况评估刑事背景。证明你已经改过自新，在处于边缘状态的案例中可能会产生积极影响。

明智选择你的贷款机构

并非所有贷款机构处理刑事背景的方式都相同。传统银行可能拥有更严格的内部政策，而金融科技贷款机构和社区发展金融机构 (CDFI) 通常会更全面地看待申请人。

考虑探索那些以提供“二次机会贷款”而闻名的贷款机构：

• BlueVine 和 Lendio 等在线平台
• 专注于欠发达社区的 CDFI
• 具有社区贷款使命的信用合作社

不要害怕货比三家，直接询问贷款机构关于有刑事记录申请人的政策。

了解贷款机构拥有灵活性

尽管 SBA 放宽了刑事背景限制，但个人贷款机构仍然可以进行自己的背景调查，并设定自己的核保标准（只要他们遵守《平等信用机会法》和其他反歧视法律）。

这意味着即使财务状况和刑事背景完全相同，你可能会被一家贷款机构批准，而被另一家拒绝。坚持就是胜利。

大趋势：二次机会创业正在增长

PPP 资格的变化是更广泛的“二次机会雇佣”和创业运动的一部分。曾被监禁的人员在就业方面面临巨大障碍，而创业提供了一条通往财务独立的切实路径。意识到这一点，许多组织现在开始支持受司法影响的企业家：

• Inmates to Entrepreneurs 提供由成功企业家教授的线下和在线课程
• Defy Ventures 提供创业训练营和商业加速器项目
• 乔治城大学的 Pivot 项目 (Georgetown University's Pivot Program) 提供商业与创业大学证书，以及指导和法律支持
• TRANSFORM 为系统性边缘化的企业家（包括有刑事记录的人员）提供 1,000 美元的微型赠款
• 妇女赋权与行动计划 (LEAP) 专门通过导师指导和创业大赛关注曾被监禁的女性

除了 PPP 之外，2024 年 5 月的 SBA 规则变更适用于所有 SBA 商业贷款项目，包括 7(a) 贷款、504 贷款和灾难援助。该机构还从其标准申请中删除了刑事背景问题，标志着政策明显转向包容性。

要避免的常见错误

在带有刑事记录申请 PPP 贷款时，请避免以下误区：

1. 假设你被自动取消资格： 许多有记录的企业家甚至从未尝试过，错失了合法的机会。在放弃之前，请查看具体的资格标准。

2. 隐藏你的刑事背景： 试图隐瞒定罪记录会适得其反。要诚实，并准备好解释你的情况。

3. 未能理解定罪与逮捕的区别： 未经定罪的逮捕通常不会影响资格，但根据贷款机构的要求，你可能仍需披露这些信息。

4. 获释后过早申请： 如果你仍在缓刑或假释期间，请等到服刑期满后再申请。在受监管期间匆忙申请肯定会被拒绝。

5. 未寻求法律指导： 如果你不确定你的具体定罪是否属于取消资格的类别，请在申请前咨询律师或 SBA 顾问。

如果你之前被拒绝了怎么办？

如果你在 2020 年或 2021 年初因刑事背景规则被拒绝了 PPP 贷款，而这些规则后来发生了变化，你可能有理由重新申请或上诉。虽然 PPP 项目已经正式结束，但了解这些变化对未来的 SBA 贷款申请非常重要。

许多曾被不公平地排除在疫情救助之外的企业主，现在根据新的、更具包容性的规则，可能有资格参加其他 SBA 融资项目。不要让过去的拒绝阻碍你探索当前的机会。

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