Можете ли да получите PPP заем с криминално досие? Какво трябва да знаят собствениците на бизнес

Ако сте собственик на бизнес с криминално досие, вероятно сте си задавали въпроса: „Въобще имам ли право на финансова помощ?“ Когато Програмата за защита на заплатите (PPP) стартира по време на пандемията от COVID-19, хиляди предприемачи с криминално минало първоначално се оказаха изключени — докато защитниците на техните права не се пребориха и не постигнаха значителни промени. Днес ситуацията изглежда съвсем различно, но все още съществува объркване относно това кой отговаря на условията и кой не.

Ето всичко, което трябва да знаете за допустимостта за PPP заем при наличие на криминално досие, законовите промени, които отвориха вратите за предприемачи, били в затвора, и как да преминете през процеса на кандидатстване, ако сте имали сблъсъци със закона в миналото.

Еволюцията на допустимостта за PPP: От изключване към възможност

Когато PPP беше въведена за първи път през 2020 г., Администрацията за малък бизнес (SBA) наложи строги изисквания за проверка на миналото, които автоматично дисквалифицираха много кандидати. Първоначалните правила изискваха петгодишен ретроспективен период за повечето присъди за тежки престъпления, което на практика пречеше на всеки с относително скорошна присъда да получи достъп до отчаяно нужната помощ по време на пандемията.

Това пълно изключване предизвика незабавна вълна от недоволство от страна на организации за граждански права и застъпнически групи. Критиците твърдяха, че правилата засягат непропорционално собствениците на бизнес от малцинствата и нарушават принципите за равен достъп до федерална помощ. Юридическият натиск даде резултат. До юни 2020 г. SBA преразгледа своето междинно окончателно правило, като значително стесни обхвата на проверките на криминалното минало.

Превъртаме напред до 2024 г., когато администрацията на Байдън-Харис отиде още по-далеч. Ново правило, което влезе в сила на 30 май 2024 г., премахна почти всички автоматични дисквалификации въз основа на криминално минало за програмите за заемане на средства от SBA, отбелязвайки значителна победа за предприемачеството, даващо „втори шанс“.

Текущи правила за допустимост за PPP: Кой е и кой не е допустим

Разбирането на настоящите правила изисква разбиване на няколко ключови категории. Нека оставим настрана правния жаргон и се съсредоточим върху това, което действително има значение за вашата кандидатура.

Автоматични дисквалификации

Ще бъдете незабавно обявени за недопустими за PPP заем, ако е налице някое от следните обстоятелства:

• В момента сте лишен от свобода: Ако излежавате присъда, не можете да кандидатствате.
• Под обвинение: Активни наказателни обвинения за тежки престъпления (felonies) ви дисквалифицират.
• На пробация или условно предсрочно освобождаване: Текущият надзор в общността ви прави недопустими.
• Висящи обвинения в измама: Всякакви активни обвинения, свързани с измами, ще блокират кандидатурата ви.

Тези ограничения се прилагат за всеки посочен собственик с 20% или повече дялово участие в бизнеса. Ако сте изтърпели наказанието си и сте приключили с пробацията или условното освобождаване, отново имате шанс.

Правилото за едногодишен ретроспективен период

Тук промените в правилата от 2020 г. изиграха огромна роля. За повечето присъди за тежки престъпления SBA сега гледа само една година назад вместо пет. Това означава, че ако сте били осъдени за тежко престъпление преди повече от година (и в момента не излежавате присъда или не сте под надзор), тази присъда няма автоматично да ви дисквалифицира от PPP заеми.

Тази единствена промяна отвори вратите за хиляди предприемачи, които са възстановили живота и бизнеса си след престой в затвора. Едногодишният стандарт признава, че хората заслужават възможности да продължат напред, а не да бъдат наказвани безкрайно за минали грешки.

Тежки престъпления, свързани с измами: Петгодишното изключение

Не всички тежки престъпления се третират еднакво според преразгледаните правила. Присъдите за нарушения, пряко свързани с финансовата честност, все още активират петгодишен ретроспективен период. Те включват:

• Измама
• Подкуп
• Длъжностно присвояване
• Даване на неверни изявления в заявления за заем

Логиката тук е ясна: тези престъпления се отнасят пряко до почтеността на федералните програми за финансова помощ. Ако сте измамили правителството или сте излъгали в заявление за заем през последните пет години, SBA ви счита за високорисков субект за злоупотреби с програмата.

Ами леките престъпления (misdemeanors)?

Присъдите за леки престъпления по принцип изобщо не влияят на допустимостта за PPP — с една важна уговорка. Ако лекото престъпление е включвало измама, подкуп, присвояване или неверни изявления в заявление за заем, то все пак може да създаде проблеми. За повечето леки престъпления, които не са свързани с финансови престъпления, нямате пречки.

Прагът от 20% собственост

Всички собственици, притежаващи 20% или повече капитал в кандидатстващия бизнес, трябва да бъдат вписани в заявлението за PPP и ще преминат през проверка на криминалното минало. Ако сте миноритарен собственик под този праг, вашето криминално минало няма да бъде проучвано според правилата на SBA (въпреки че отделните кредитори може да имат свои собствени политики).

Как работи процесът на кандидатстване с криминално досие

Ако имате криминално досие, но отговаряте на критериите за допустимост по-горе, ето как да преминете стратегически през процеса на кандидатстване за PPP.

Бъдете готови да разкриете информация

Формуляр 912 на SBA (Декларация за лична история) може да бъде изискан по време на вашето кандидатстване. Този формуляр изисква информация за криминално минало и честността е от решаващо значение. Както се посочва в самия формуляр: „Запис за арест или осъждане не е задължително да ви дисквалифицира; въпреки това, неистинен отговор ще доведе до отказ на молбата ви и ще ви подложи на други санкции.“

Лъжата или пропускането на информация е много по-вредно, отколкото наличието на самото криминално досие. Федералните проверки на миналото ще разкрият истината, а нечестността може да доведе до:

• Автоматичен отказ на заема
• Потенциални обвинения в измама
• Постоянна дисквалификация от бъдещи програми на SBA

Съберете документите си рано

Ако знаете, че ще трябва да разкриете осъждане, подгответе подкрепяща документация, която демонстрира рехабилитация и отговорност:

• Съдебни документи, показващи изтърпяване на присъдата
• Доказателство за приключване на пробация или условно освобождаване
• Препоръчителни писма от работодатели, обществени лидери или ментори
• Доказателства за бизнес успех и финансова стабилност

Въпреки че автоматизираните системи на SBA могат да маркират вашата кандидатура, кредиторите имат право на преценка да оценяват криминалното минало на индивидуална база. Демонстрирането на това, че сте променили живота си, може да бъде от решаващо значение в гранични случаи.

Изберете внимателно своя кредитор

Не всички кредитори подхождат към криминалното минало по един и същи начин. Традиционните банки може да имат по-строги вътрешни политики, докато финтех кредиторите и финансовите институции за развитие на общността (CDFIs) често имат по-холистичен поглед върху кандидатите.

Обмислете проучване на кредитори, известни с кредитиране за „втори шанс“:

• Онлайн платформи като BlueVine и Lendio
• CDFI, фокусирани върху общности в неравностойно положение
• Кредитни кооперации с мисии за кредитиране на общността

Не се колебайте да проучите пазара и да попитате кредиторите директно за техните политики относно кандидати с криминално досие.

Разберете, че кредиторите имат гъвкавост

Въпреки че SBA облекчи ограниченията си по отношение на криминалното минало, отделните кредитори все още могат да извършват собствени проверки и да определят свои собствени стандарти за поемане на риск (underwriting) (стига да спазват Закона за равни възможности за кредит и други антидискриминационни закони).

Това означава, че може да бъдете одобрени от един кредитор и отхвърлени от друг, дори при идентични финансови показатели и криминално минало. Упоритостта се отплаща.

Голямата картина: Предприемачеството за втори шанс се развива

Промените в условията за допустимост за PPP са част от по-широко движение към наемане на работа и предприемачество за хора, получили втори шанс. Лицата, които са били лишени от свобода, са изправени пред огромни бариери пред заетостта, а предприемачеството предлага жизнеспособен път към финансова независимост. Разпознавайки това, множество организации сега подкрепят предприемачи, засегнати от правосъдната система:

• Inmates to Entrepreneurs предлага присъствени и онлайн курсове, водени от успешни предприемачи
• Defy Ventures предлага лагери за предприемачи и програми за бизнес акселератори
• Програмата Pivot на Джорджтаунския университет предоставя колежански сертификат по бизнес и предприемачество, заедно с коучинг и правна подкрепа
• TRANSFORM предлага микрогрантове от $1,000 за системно маргинализирани предприемачи, включително тези с криминално минало
• Програмата за овластяване и действие на жените (LEAP) се фокусира специално върху жени, били в затвора, чрез менторство и състезания за бизнес идеи (pitch competitions)

Отвъд PPP, промените в правилата на SBA от май 2024 г. се прилагат за всички програми за бизнес заеми на SBA, включително заеми 7(a), заеми 504 и помощ при бедствия. Агенцията също така премахна въпросите за криминално минало от своите стандартни заявления, сигнализирайки за ясна промяна на политиката към приобщаване.

Чести грешки, които трябва да избягвате

Когато кандидатствате за заем по PPP с криминално минало, избягвайте следните капани:

1. Предположение, че сте автоматично дисквалифицирани: Много предприемачи с досиета дори не се опитват, пропускайки легитимни възможности. Прегледайте специфичните критерии за допустимост, преди да се откажете.

2. Криене на вашето криминално минало: Опитът да скриете осъждания ще има обратен и пагубен ефект. Бъдете честни и подготвени да обясните обстоятелствата си.

3. Неразбиране на разликата между осъждания и арести: Арестите без осъждания обикновено не засягат допустимостта, но все пак може да се наложи да ги разкриете в зависимост от изискванията на кредитора.

4. Кандидатстване твърде скоро след освобождаване: Ако все още сте в пробация или условно освобождаване, изчакайте, докато приключите присъдата си, преди да кандидатствате. Прибързването, докато все още сте под наблюдение, гарантира отказ.

5. Липса на правни консултации: Ако не сте сигурни дали вашето конкретно осъждане попада в категориите за дисквалификация, консултирайте се с адвокат или съветник от SBA, преди да кандидатствате.

Какво става, ако сте получили отказ преди?

Ако ви е бил отказан заем по PPP през 2020 г. или началото на 2021 г. поради правила за криминално минало, които оттогава са се променили, може да имате основания да кандидатствате отново или да обжалвате. Въпреки че програмата PPP официално приключи, разбирането на тези промени е важно за бъдещи заявления за заем от SBA.

Много бизнес собственици, които бяха несправедливо изключени от помощта при пандемията, сега може да отговарят на условията за други програми за финансиране от SBA съгласно новите, по-приобщаващи правила. Не позволявайте на минал отказ да ви откаже от проучването на текущите възможности.

Опростете финансовото си управление

Независимо дали преминавате през сложни заявления за заем или възстановявате бизнеса си след неуспехи, поддържането на ясни и точни финансови записи е от съществено значение. Солидното счетоводство ви помага да демонстрирате финансова отговорност пред кредиторите, да проследявате растежа на бизнеса и да се подготвяте за данъчния сезон с увереност.

Beancount.io предлага счетоводство чрез обикновен текст (plain-text accounting), което ви осигурява пълна прозрачност и контрол върху вашите финансови данни – без „черни кутии“, без обвързване с конкретен доставчик, просто ясни записи, които ви помагат да разкажете историята на вашия бизнес. Започнете безплатно и вижте защо разработчиците и финансовите специалисти преминават към счетоводство чрез обикновен текст.