¿Se puede obtener un préstamo PPP con antecedentes penales? Lo que los dueños de negocios deben saber

Si usted es dueño de un negocio con antecedentes penales, probablemente se haya preguntado: "¿Soy siquiera elegible para recibir asistencia financiera?". Cuando se lanzó el Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP) durante la pandemia de COVID-19, miles de emprendedores con antecedentes penales se encontraron inicialmente excluidos, hasta que los defensores lucharon y lograron cambios significativos. Hoy en día, el panorama se ve muy diferente, pero aún persiste la confusión sobre quién califica y quién no.

Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre la elegibilidad para préstamos PPP con antecedentes penales, los cambios legales que abrieron las puertas a emprendedores anteriormente encarcelados y cómo navegar el proceso de solicitud si ha tenido problemas con la ley en el pasado.

La evolución de la elegibilidad del PPP: de la exclusión a la oportunidad

Cuando el PPP se implementó por primera vez en 2020, la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) impuso requisitos estrictos de verificación de antecedentes que descalificaron automáticamente a muchos solicitantes. Las reglas originales exigían un período de revisión retroactiva de cinco años para la mayoría de las condenas por delitos graves, lo que efectivamente impedía que cualquier persona con una condena relativamente reciente accediera al alivio pandémico que tanto necesitaba.

Esta exclusión generalizada provocó una reacción inmediata de organizaciones de derechos civiles y grupos de defensa. Los críticos argumentaron que las reglas afectaban de manera desproporcionada a los dueños de negocios pertenecientes a minorías y violaban los principios de igualdad de acceso a la asistencia federal. La presión legal funcionó. Para junio de 2020, la SBA revisó su regla final provisional, reduciendo drásticamente el alcance de las revisiones de antecedentes penales.

Avanzando hasta 2024, la Administración Biden-Harris fue aún más allá. Una nueva regla que entró en vigor el 30 de mayo de 2024 eliminó casi todas las descalificaciones automáticas basadas en antecedentes penales para los programas de préstamos de la SBA, lo que marcó una victoria significativa para el emprendimiento de segunda oportunidad.

Reglas actuales de elegibilidad del PPP: quién es elegible y quién no

Comprender las reglas actuales requiere desglosar varias categorías clave. Dejemos de lado la jerga legal y concentrémonos en lo que realmente importa para su solicitud.

Descalificaciones automáticas

Usted será inmediatamente inelegible para un préstamo PPP si se aplica cualquiera de las siguientes situaciones:

• Encarcelado actualmente: si está cumpliendo una condena, no puede presentar la solicitud.
• Bajo acusación formal (indictment): los cargos penales activos por delitos graves lo descalifican.
• En libertad condicional o libertad bajo palabra: la supervisión comunitaria actual lo hace inelegible.
• Cargos por fraude pendientes: cualquier cargo activo relacionado con fraude bloqueará su solicitud.

Estas restricciones se aplican a cualquier propietario registrado con un 20% o más de participación en el negocio. Si ha completado su condena y ha terminado su libertad condicional o bajo palabra, vuelve a estar en la competencia.

La regla de revisión de un año

Aquí es donde los cambios en las reglas de 2020 marcaron una diferencia masiva. Para la mayoría de las condenas por delitos graves, la SBA ahora solo revisa un año atrás en lugar de cinco. Esto significa que si fue condenado por un delito grave hace más de un año (y no está cumpliendo condena ni bajo supervisión actualmente), esa condena no lo descalificará automáticamente para los préstamos PPP.

Este único cambio abrió la puerta a miles de emprendedores que habían estado reconstruyendo sus vidas y negocios después del encarcelamiento. El estándar de un año reconoce que las personas merecen oportunidades para seguir adelante, no ser castigadas indefinidamente por errores del pasado.

Delitos graves relacionados con fraude: la excepción de cinco años

No todos los delitos graves se tratan por igual bajo las reglas revisadas. Las condenas por delitos directamente relacionados con la integridad financiera todavía activan un período de revisión retroactiva de cinco años. Estos incluyen:

• Fraude
• Soborno
• Malversación de fondos
• Realización de declaraciones falsas en solicitudes de préstamos

El razonamiento aquí es sencillo: estos delitos se relacionan directamente con la integridad de los programas federales de asistencia financiera. Si defraudó al gobierno o mintió en una solicitud de préstamo en los últimos cinco años, la SBA lo considera un riesgo mayor de abuso del programa.

¿Qué pasa con los delitos menores?

Las condenas por delitos menores generalmente no afectan en absoluto la elegibilidad para el PPP, con una advertencia importante. Si el delito menor involucró fraude, soborno, malversación de fondos o declaraciones falsas en una solicitud de préstamo, aún podría generar problemas. Para la mayoría de los delitos menores no relacionados con crímenes financieros, no tiene impedimentos.

El umbral de propiedad del 20%

Todos los propietarios que posean el 20% o más del capital en el negocio solicitante deben figurar en la solicitud del PPP y se someterán a una verificación de antecedentes penales. Si usted es un propietario minoritario por debajo de este umbral, sus antecedentes penales no serán examinados según las reglas de la SBA (aunque los prestamistas individuales pueden tener sus propias políticas).

Cómo funciona el proceso de solicitud con antecedentes penales

Si tiene antecedentes penales pero cumple con los criterios de elegibilidad anteriores, aquí le explicamos cómo navegar estratégicamente por el proceso de solicitud del PPP.

Prepárese para informar

El Formulario 912 de la SBA (Declaración de Antecedentes Personales) puede ser requerido durante su solicitud. Este formulario pregunta sobre antecedentes penales, y la honestidad es absolutamente crítica. Como indica el propio formulario: "Un registro de arresto o condena no lo descalificará necesariamente; sin embargo, una respuesta falsa causará que su solicitud sea denegada y lo someterá a otras sanciones".

Mentir u omitir información es mucho más perjudicial que tener antecedentes penales en primer lugar. Las verificaciones de antecedentes federales descubrirán la verdad, y la falta de honradez puede resultar en:

• Denegación automática del préstamo
• Posibles cargos por fraude
• Descalificación permanente de futuros programas de la SBA

Reúna sus documentos con anticipación

Si sabe que necesitará informar sobre una condena, prepare documentación de respaldo que demuestre rehabilitación y responsabilidad:

• Documentos judiciales que demuestren el cumplimiento de la sentencia
• Prueba de finalización de la libertad condicional o libertad bajo palabra
• Cartas de recomendación de empleadores, líderes comunitarios o mentores
• Evidencia de éxito empresarial y estabilidad financiera

Si bien los sistemas automatizados de la SBA pueden marcar su solicitud, los prestamistas tienen discreción para evaluar los antecedentes penales de forma individualizada. Demostrar que ha cambiado su vida puede marcar la diferencia en casos limítrofes.

Elija su prestamista sabiamente

No todos los prestamistas manejan los antecedentes penales de la misma manera. Los bancos tradicionales pueden tener políticas internas más estrictas, mientras que los prestamistas fintech y las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI) suelen adoptar una visión más integral de los solicitantes.

Considere explorar prestamistas conocidos por ofrecer préstamos de segunda oportunidad:

• Plataformas en línea como BlueVine y Lendio
• CDFI enfocadas en comunidades desatendidas
• Cooperativas de crédito con misiones de préstamos comunitarios

No tema comparar opciones y preguntar directamente a los prestamistas sobre sus políticas respecto a solicitantes con antecedentes penales.

Entienda que los prestamistas tienen flexibilidad

A pesar de que la SBA relajó sus restricciones sobre antecedentes penales, los prestamistas individuales aún pueden realizar sus propias verificaciones de antecedentes y establecer sus propios estándares de suscripción (siempre que cumplan con la Ley de Igualdad de Oportunidades en el Crédito y otras leyes contra la discriminación).

Esto significa que podría ser aprobado por un prestamista y denegado por otro, incluso con datos financieros y antecedentes penales idénticos. La persistencia vale la pena.

El panorama general: El emprendimiento de segunda oportunidad está creciendo

Los cambios en la elegibilidad del PPP son parte de un movimiento más amplio hacia la contratación y el emprendimiento de segunda oportunidad. Las personas que estuvieron encarceladas enfrentan enormes barreras para el empleo, y el emprendimiento ofrece un camino viable hacia la independencia financiera. Al reconocer esto, numerosas organizaciones apoyan ahora a emprendedores afectados por el sistema de justicia:

• Inmates to Entrepreneurs ofrece cursos presenciales y en línea impartidos por emprendedores exitosos.
• Defy Ventures ofrece campamentos de entrenamiento para emprendedores y programas de aceleración de negocios.
• Georgetown University's Pivot Program proporciona un certificado universitario en negocios y emprendimiento, junto con asesoría y apoyo legal.
• TRANSFORM ofrece microbecas de $1,000 para emprendedores sistemáticamente marginados, incluidos aquellos con antecedentes penales.
• The Ladies Empowerment and Action Program (LEAP) se enfoca específicamente en mujeres que estuvieron encarceladas, ofreciendo mentoría y concursos de proyectos (pitch competitions).

Más allá del PPP, los cambios en las reglas de la SBA de mayo de 2024 se aplican a todos los programas de préstamos comerciales de la SBA, incluidos los préstamos 7(a), los préstamos 504 y la asistencia por desastre. La agencia también eliminó las preguntas sobre antecedentes penales de sus solicitudes estándar, señalando un cambio de política claro hacia la inclusión.

Errores comunes que debe evitar

Al solicitar un préstamo PPP con antecedentes penales, evite estos errores:

1. Asumir que está descalificado automáticamente: Muchos emprendedores con antecedentes ni siquiera lo intentan, perdiendo oportunidades legítimas. Revise los criterios de elegibilidad específicos antes de rendirse.

2. Ocultar sus antecedentes penales: Intentar ocultar condenas será contraproducente de manera estrepitosa. Sea honesto y prepárese para explicar sus circunstancias.

3. No entender la diferencia entre condenas y arrestos: Los arrestos sin condena generalmente no afectan la elegibilidad, pero es posible que deba informarlos dependiendo de los requisitos del prestamista.

4. Solicitar demasiado pronto después de la liberación: Si todavía está en libertad condicional o bajo palabra, espere hasta haber completado su sentencia para solicitarlo. Intentar hacerlo mientras aún está bajo supervisión garantiza la denegación.

5. No buscar asesoría legal: Si no está seguro de si su condena específica entra en las categorías descalificatorias, consulte con un abogado o un asesor de la SBA antes de presentar la solicitud.

¿Qué pasa si fue denegado anteriormente?

Si se le denegó un préstamo PPP en 2020 o principios de 2021 debido a reglas sobre antecedentes penales que han cambiado desde entonces, puede tener motivos para volver a solicitarlo o apelar. Aunque el programa PPP ha finalizado oficialmente, comprender estos cambios es importante para futuras solicitudes de préstamos de la SBA.

Muchos dueños de negocios que fueron excluidos injustamente del alivio por la pandemia ahora pueden calificar para otros programas de financiamiento de la SBA bajo las nuevas reglas, más inclusivas. No permita que una denegación pasada lo desanime de explorar las oportunidades actuales.

Simplifique su gestión financiera

Ya sea que esté navegando por complejas solicitudes de préstamos o reconstruyendo su negocio tras algunos contratiempos, mantener registros financieros claros y precisos es esencial. Una contabilidad sólida le ayuda a demostrar responsabilidad financiera ante los prestamistas, realizar un seguimiento del crecimiento del negocio y prepararse para la temporada de impuestos con confianza.

Beancount.io ofrece contabilidad en texto plano que le brinda total transparencia y control sobre sus datos financieros: sin cajas negras, sin dependencia de proveedores, solo registros claros que le ayudan a contar la historia de su negocio. Comience gratis y descubra por qué desarrolladores y profesionales de las finanzas se están pasando a la contabilidad en texto plano.