Es pot obtenir un préstec PPP amb antecedents penals? El que els propietaris de negocis han de saber

Si sou un propietari de negoci amb antecedents penals, probablement us heu preguntat: "Sóc elegible per a rebre assistència financera?" Quan es va llançar el Programa de Protecció de Salaris (PPP) durant la pandèmia de COVID-19, milers d'emprenedors amb antecedents penals es van trobar inicialment exclosos, fins que els defensors van lluitar i van aconseguir canvis significatius. Avui dia, el panorama sembla molt diferent, però encara hi ha confusió sobre qui compleix els requisits i qui no.

Aquí teniu tot el que cal saber sobre l'elegibilitat dels préstecs PPP amb antecedents penals, els canvis legals que van obrir portes als emprenedors que han passat per la presó i com navegar pel procés de sol·licitud si heu tingut problemes amb la llei en el passat.

L'evolució de l'elegibilitat del PPP: de l'exclusió a l'oportunitat

Quan el PPP es va posar en marxa per primera vegada el 2020, l'Agència Federal de Petites Empreses (SBA) va imposar requisits estrictes de verificació d'antecedents que desqualificaven automàticament molts sol·licitants. Les regles originals obligaven a un període de revisió de cinc anys per a la majoria de les condemnes per delictes greus, prohibint efectivament l'accés a l'ajuda per a la pandèmia, que tant necessitaven, a qualsevol persona amb una condemna relativament recent.

Aquesta exclusió generalitzada va provocar una reacció immediata de les organitzacions de drets civils i dels grups de defensa. Els crítics argumentaven que les regles afectaven desproporcionadament els propietaris de negocis de minories i violaven els principis d'accés igualitari a l'assistència federal. La pressió legal va funcionar. El juny de 2020, l'SBA va revisar la seva norma final provisional, reduint dràsticament l'abast de les revisions d'antecedents penals.

Avançant cap al 2024, l'Administració Biden-Harris va anar encara més lluny. Una nova norma que va entrar en vigor el 30 de maig de 2024 va eliminar gairebé totes les desqualificacions automàtiques basades en antecedents penals per als programes de préstecs de l'SBA, marcant una victòria significativa per a l'emprenedoria de segona oportunitat.

Regles actuals d'elegibilitat del PPP: qui és i qui no és elegible

Entendre les regles actuals requereix desglossar diverses categories clau. Deixem de banda l'argot legal i centrem-nos en el que realment importa per a la vostra sol·licitud.

Desqualificacions automàtiques

Sereu immediatament inelegibles per a un préstec PPP si es dóna alguna de les següents situacions:

• Actualment a la presó: si esteu complint condemna, no podeu sol·licitar-lo.
• Sota acusació: els càrrecs penals actius per delictes greus us desqualifiquen.
• En llibertat vigilada o condicional: la supervisió comunitària actual us fa inelegibles.
• Càrrecs per frau pendents: qualsevol càrrec actiu relacionat amb el frau bloquejarà la vostra sol·licitud.

Aquestes restriccions s'apliquen a qualsevol propietari llistat amb un 20% o més de participació en l'empresa. Si heu complert la vostra condemna i heu acabat la llibertat vigilada o condicional, torneu a ser elegibles.

La regla de revisió d'un any

Aquí és on els canvis en les regles de 2020 van marcar una diferència massiva. Per a la majoria de les condemnes per delictes greus, l'SBA ara només revisa un any enrere en lloc de cinc. Això vol dir que si vau ser condemnat per un delicte greu fa més d'un any (i no esteu actualment a la presó ni sota supervisió), aquesta condemna no us desqualificarà automàticament per als préstecs PPP.

Aquest canvi únic va obrir la porta a milers d'emprenedors que havien estat reconstruint les seves vides i els seus negocis després de l'empresonament. L'estàndard d'un any reconeix que les persones mereixen oportunitats per tirar endavant, no romandre castigades indefinidament per errors passats.

Delictes greus relacionats amb el frau: l'excepció dels cinc anys

No tots els delictes greus es tracten de la mateixa manera segons les regles revisades. Les condemnes per delictes directament relacionats amb la integritat financera encara activen un període de revisió de cinc anys. Aquests inclouen:

• Frau
• Suborn
• Malversació
• Falsificació de declaracions en sol·licituds de préstec

El raonament aquí és senzill: aquests delictes es relacionen directament amb la integritat dels programes d'assistència financera federal. Si vau defraudar el govern o vau mentir en una sol·licitud de préstec en els últims cinc anys, l'SBA us considera un risc més elevat d'abús del programa.

Què passa amb els delictes lleus?

Les condemnes per delictes lleus generalment no afecten en absolut l'elegibilitat del PPP, amb una advertència important. Si el delicte lleu implicava frau, suborn, malversació o falses declaracions en una sol·licitud de préstec, encara podria crear problemes. Per a la majoria dels delictes lleus no relacionats amb delictes financers, no teniu cap impediment.

El llindar de propietat del 20%

Tots els propietaris que tinguin un 20% o més de participació en l'empresa sol·licitant han de constar en la sol·licitud de PPP i se sotmetran a una verificació d'antecedents penals. Si sou un propietari minoritari per sota d'aquest llindar, els vostres antecedents penals no seran examinats segons les regles de l'SBA (tot i que els prestadors individuals poden tenir les seves pròpies polítiques).

Com funciona el procés de sol·licitud amb antecedents penals

Si teniu antecedents penals però compliu els criteris d'elegibilitat anteriors, aquí teniu com navegar pel procés de sol·licitud de PPP de manera estratègica.

Estigui preparat per a la divulgació

El Formulari 912 de l'SBA (Declaració de l'historial personal) pot ser requerit durant la seva sol·licitud. Aquest formulari pregunta sobre els antecedents penals, i l'honestedat és absolutament crítica. Tal com indica el mateix formulari: "Un registre de detenció o condemna no el desqualificarà necessàriament; no obstant això, una resposta falsa causarà la denegació de la seva sol·licitud i el sotmetrà a altres sancions."

Mentir o ometre informació és molt més perjudicial que tenir antecedents penals en primer lloc. Els controls d'antecedents federals descobriran la veritat, i la falta d'honestedat pot resultar en:

• Denegació automàtica del préstec
• Possibles càrrecs per frau
• Desqualificació permanent de futurs programes de l'SBA

Reuneixi els seus documents amb antelació

Si sap que haurà de declarar una condemna, prepari la documentació de suport que demostri la seva rehabilitació i responsabilitat:

• Documents judicials que demostrin la finalització de la condemna
• Comprovant de l'acabament de la llibertat vigilada o condicional
• Cartes de recomanació d'ocupadors, líders comunitaris o mentors
• Prova de l'èxit empresarial i de l'estabilitat financera

Tot i que els sistemes automatitzats de l'SBA poden marcar la seva sol·licitud, els prestadors tenen discreció per avaluar els antecedents penals de manera individualitzada. Demostrar que ha canviat de rumb pot marcar la diferència en casos dubtosos.

Triï el seu prestador amb saviesa

No tots els prestadors tracten els antecedents penals de la mateixa manera. Els bancs tradicionals poden tenir polítiques internes més estrictes, mentre que els prestadors de tecnologia financera (fintech) i les institucions financeres de desenvolupament comunitari (IFDC) solen tenir una visió més holística dels sol·licitants.

Considereu explorar prestadors coneguts per oferir préstecs de segona oportunitat:

• Plataformes en línia com BlueVine i Lendio
• IFDC centrades en comunitats desateses
• Cooperatives de crèdit amb missions de préstecs comunitaris

No tingui por de comparar i preguntar directament als prestadors sobre les seves polítiques respecte als sol·licitants amb antecedents penals.

Entengui que els prestadors tenen flexibilitat

Tot i que l'SBA ha relaxat les restriccions per antecedents penals, els prestadors individuals encara poden realitzar els seus propis controls d'antecedents i establir els seus propis criteris de risc (sempre que compleixin amb la Llei d'igualtat d'oportunitats de crèdit i altres lleis contra la discriminació).

Això vol dir que podria ser aprovat per un prestador i rebutjat per un altre, fins i tot amb les mateixes dades financeres i antecedents penals. La persistència dona els seus fruits.

La visió general: l'emprenedoria de segona oportunitat està creixent

Els canvis en l'elegibilitat del PPP formen part d'un moviment més ampli cap a la contractació i l'emprenedoria de segona oportunitat. Les persones anteriorment empresonades s'enfronten a barreres enormes per a l'ocupació, i l'emprenedoria ofereix una via viable cap a la independència financera. Reconeixent això, nombroses organitzacions donen suport ara als emprenedors afectats per la justícia:

• Inmates to Entrepreneurs ofereix cursos presencials i en línia impartits per emprenedors d'èxit.
• Defy Ventures ofereix campaments d'entrenament per a emprenedors i programes d'acceleració empresarial.
• El Pivot Program de la Universitat de Georgetown ofereix un certificat universitari en negocis i emprenedoria, juntament amb assessorament i suport legal.
• TRANSFORM ofereix microbeques de 1.000 $ per a emprenedors sistemàticament marginats, inclosos aquells amb antecedents penals.
• El programa Ladies Empowerment and Action Program (LEAP) se centra específicament en dones anteriorment empresonades amb mentoria i concursos de presentació de projectes (pitch).

Més enllà del PPP, els canvis en les regles de l'SBA de maig de 2024 s'apliquen a tots els programes de préstecs empresarials de l'SBA, inclosos els préstecs 7(a), els préstecs 504 i l'assistència per desastres. L'agència també va eliminar les preguntes sobre antecedents penals de les seves sol·licituds estàndard, senyalant un canvi de política clar cap a la inclusivitat.

Errors comuns a evitar

Quan sol·liciti un préstec PPP amb antecedents penals, eviti aquests errors:

1. Assumir que està desqualificat automàticament: Molts emprenedors amb antecedents ni tan sols ho intenten, perdent oportunitats legítimes. Revisi els criteris d'elegibilitat específics abans de rendir-se.

2. Ocultar els seus antecedents penals: Intentar ocultar les condemnes tindrà conseqüències desastroses. Sigui sincer i estigui preparat per explicar les seves circumstàncies.

3. No entendre la diferència entre condemnes i detencions: Les detencions sense condemna generalment no afecten l'elegibilitat, però és possible que hagi de declarar-les segons els requisits del prestador.

4. Sol·licitar massa aviat després de l'alliberament: Si encara està en llibertat vigilada o condicional, esperi fins a haver completat la seva condemna per sol·licitar-ho. Fer-ho mentre encara està sota supervisió garanteix la denegació.

5. No buscar assessorament legal: Si no està segur de si la seva condemna específica entra dins de les categories desqualificadores, consulti amb un advocat o un assessor de l'SBA abans de sol·licitar-ho.

Què passa si li van denegar anteriorment?

Si se li va denegar un préstec PPP el 2020 o a principis del 2021 a causa de les regles d'antecedents penals que han canviat des de llavors, pot tenir motius per tornar-lo a sol·licitar o apel·lar. Tot i que el programa PPP ha finalitzat oficialment, entendre aquests canvis és important per a futures sol·licituds de préstecs de l'SBA.

Molts propietaris de negocis que van ser exclosos injustament de l'ajuda per la pandèmia ara poden ser elegibles per a altres programes de finançament de l'SBA sota les noves regles, més inclusives. No deixi que una denegació passada el desanimi d'explorar les oportunitats actuals.

Simplifica la teva gestió financera

Tant si estàs gestionant sol·licituds de préstec complexes com si estàs reconstruint el teu negoci després de contratemps, mantenir uns registres financers clars i precisos és essencial. Una comptabilitat sòlida t'ajuda a demostrar responsabilitat financera als prestadors, a fer un seguiment del creixement del negoci i a preparar-te per a la temporada d'impostos amb confiança.

Beancount.io ofereix comptabilitat en text pla que et proporciona una transparència i un control complets sobre les teves dades financeres: sense caixes negres, sense dependència d'un proveïdor, només registres clars que t'ajuden a explicar la història del teu negoci. Comença de franc i descobreix per què desenvolupadors i professionals de les finances s'estan passant a la comptabilitat en text pla.