Розуміння вимог до застави за кредитами EIDL: що потрібно знати власникам бізнесу

Коли ви подавали заявку на позику на випадок економічних збитків (EIDL) від Адміністрації малого бізнесу (SBA), ви, ймовірно, зосередилися на сумі позики та умовах погашення. Але як щодо вимог до застави, які додавалися до неї? Якщо ви коли-небудь замислювалися, що саме ви передали в заставу, чи може SBA вилучити ваші активи, якщо справи підуть невдало, або як подання форми UCC-1 впливає на ваш бізнес — ви не самотні.

Розуміння вимог до застави EIDL — це не лише питання дотримання правил; це захист вашого бізнесу та прийняття обґрунтованих фінансових рішень. Давайте розберемо все, що вам потрібно знати про заставу EIDL, від основ до потенційних наслідків дефолту.

Що таке застава і чому це важливо?

Застава — це будь-який актив (нерухомість, обладнання, товарно-матеріальні запаси або дебіторська заборгованість), який ви передаєте кредитору як забезпечення позики. Сприймайте це як страховку для кредитора: якщо ви не зможете повернути позику, кредитор має законне право вимагати ці активи для повернення своїх грошей.

Для власників бізнесу розуміння того, що саме ви передали в заставу, є критично важливим. Це впливає на:

• Вашу здатність отримати додаткове фінансування
• Які активи SBA може вимагати у разі вашого дефолту
• Рівень вашої особистої відповідальності
• Вашу гнучкість у продажу або передачі бізнес-активів

Вимоги SBA до застави змінюються залежно від суми вашої позики, тому важливо точно розуміти, до якої категорії потрапляє ваша позика і що це означає для вашого бізнесу.

Вимоги до застави EIDL залежно від суми позики

SBA використовує багаторівневий підхід до вимог щодо застави залежно від розміру вашої позики EIDL. Ось розбивка:

Позики до $25,000: Застава не потрібна

Якщо ваша позика EIDL становить $25,000 або менше, вам пощастило — ці позики вважаються незабезпеченими, тобто застава не потрібна. Проти ваших бізнес-активів не буде подано право утримання UCC-1, і особиста порука також не потрібна.

Це робить невеликі позики EIDL відносно низькоризикованими з точки зору застави. Якщо ви не зможете повернути позику, SBA все одно може вжити заходів щодо стягнення, але вони не матимуть автоматичного права на ваші бізнес-активи.

Позики від $25,001 до $200,000: Потрібна застава бізнесу

Для позик у цьому діапазоні SBA вимагає заставу, але обмежує її лише бізнес-активами. SBA зазвичай забезпечує цю заставу шляхом подання загального права утримання UCC-1 проти вашого бізнесу.

Що таке застава за формою UCC-1?

Застава UCC-1 (Єдиний комерційний кодекс) — це юридичне повідомлення, яке надає SBA право застави на активи вашого бізнесу. Це фактично публічний запис, який говорить: «Цей кредитор має право на ці активи, якщо позичальник не виконає зобов’язання».

Загальний характер застави означає, що вона охоплює всі активи вашого бізнесу, зокрема:

• Обладнання та машини
• Товарно-матеріальні запаси
• Дебіторську заборгованість
• Інтелектуальну власність
• Меблі та інвентар

Гарна новина? На цьому рівні позики від вас зазвичай не вимагається особиста порука. Це означає, що ризику піддаються лише активи вашого бізнесу — ваші особисті активи, такі як будинок, автомобіль або особисті банківські рахунки, як правило, залишаються захищеними.

Позики понад $200,000: Застава бізнесу плюс особиста порука

Для позик EIDL, що перевищують $200,000, вимоги стають суворішими. SBA вимагає не лише заставу бізнесу (через право утримання UCC-1), але й особисту поруку від кожного, хто володіє 20% або більше бізнесу.

Що таке особиста порука?

Особиста порука — це юридично зобов'язуюча обіцянка того, що ви особисто повернете позику, якщо ваш бізнес не зможе цього зробити. На відміну від застави, яка обмежує претензії кредитора конкретними активами, особиста порука робить вас особисто відповідальним за весь борг.

Це означає, що якщо ваш бізнес оголосить дефолт, а бізнес-активів не вистачить для покриття залишку заборгованості, SBA може звернути стягнення на ваші особисті активи, зокрема:

• Ваш будинок (через право утримання або примусовий продаж)
• Особисті банківські рахунки (через арешт або стягнення)
• Особисте майно
• Майбутню заробітну плату (через відрахування)

SBA також може подати на вас до суду особисто, що потенційно вплине на ваш особистий кредитний рейтинг та фінансову стабільність.

Розуміння процесу подання форми UCC-1

Якщо ваша позика EIDL перевищує $25,000, SBA подасть заяву про право утримання за формою UCC-1 до офісу секретаря вашого штату. Ось що вам потрібно знати про цей процес:

Як це працює

1. Подання: SBA подає фінансову заяву UCC-1, як правило, протягом кількох тижнів після схвалення позики.
2. Вартість: Зазвичай стягується збір за подання у розмірі близько $100, який може бути вирахуваний із суми позики або виставлений окремим рахунком.
3. Публічний запис: Запис стає частиною публічного реєстру і з’являється у вашому кредитному звіті бізнесу.
4. Тривалість: Застави UCC-1 зазвичай діють протягом п’яти років, але можуть бути продовжені.

Що підпадає під заставу

SBA зазвичай реєструє «загальну» заставу UCC-1, що означає, що вона охоплює всі теперішні та майбутні активи бізнесу. Цей широкий підхід забезпечує SBA максимальну безпеку без необхідності детальної інвентаризації активів або окремих реєстрацій для кожної одиниці обладнання.

Вплив на ваш бізнес

Реєстрація застави UCC-1 має кілька практичних наслідків:

Майбутнє фінансування стає складнішим: Інші кредитори побачать зареєстровану SBA заставу UCC-1 і знатимуть, що вони перебувають у «молодшій» або підпорядкованій позиції. Якщо ви не виконаєте зобов'язання, SBA отримає виплати першою від продажу активів бізнесу, залишаючи молодшому кредитору потенційно нічого. Це змушує багатьох кредиторів вагатися щодо надання кредитів бізнесам з наявними заставами UCC-1.

Продаж активів може вимагати схвалення SBA: Залежно від вашої кредитної угоди, вам може знадобитися дозвіл SBA на продаж значних активів бізнесу, на які поширюється застава.

Вплив на кредитний звіт: Запис про UCC-1 з'являється у вашому кредитному звіті бізнесу, що може вплинути на кредитний рейтинг вашої компанії та на те, як інші підприємства оцінюють вашу кредитоспроможність.

Чи можна мати кілька застав UCC-1?

Так, цілком можливо — і досить поширено — мати кілька застав UCC-1 на ваш бізнес одночасно. Багато підприємств мають кілька застав від різних кредиторів одночасно.

Важливим є порядок пріоритетності. Застави UCC-1 зазвичай пріоритезуються за датою їх реєстрації — хто першим зареєстрував, той першим у черзі. Отже, якщо у вас є UCC-1 від банку, зареєстрована у 2020 році, а SBA зареєструвала свою у 2022 році, застава банку має пріоритет.

Однак деякі кредитори ведуть переговори про угоди про субординацію, де старший заставодержатель погоджується зайняти молодшу позицію, щоб допомогти бізнесу отримати додаткове фінансування. Це менш поширено для позик SBA на випадок стихійних лих, але таке трапляється.

Що станеться, якщо у вас недостатньо застави?

Ось заспокійлива новина: SBA не відхилить вашу заявку на позику EIDL виключно через те, що у вас бракує достатньої застави.

Згідно з правилами SBA, доки вони достатньо впевнені, що ви зможете повернути позику, вони не відхилять вашу заявку лише тому, що активи вашого бізнесу не повністю покривають суму позики. Основна турбота SBA — це ваша здатність платити, а не загальна вартість вашої застави.

Однак є важливе застереження: якщо ви відмовитеся надати наявну заставу на запит SBA, вони можуть відхилити або скасувати вашу позику. Ви повинні бути готові співпрацювати з SBA і надати те, що можете.

Що станеться у разі дефолту за позикою EIDL?

Розуміння наслідків дефолту має вирішальне значення для прийняття обґрунтованих рішень щодо ваших кредитних зобов'язань. Ось що може статися, якщо ви не зможете повернути позику EIDL:

Для позик із заставою UCC-1 (понад $25 000)

Якщо ви допустите дефолт за позикою EIDL, забезпеченою заставою UCC-1:

1. SBA може вилучити активи бізнесу: Все, на що поширюється реєстрація UCC, може бути продано для погашення вашої позики. Це включає обладнання, запаси, дебіторську заборгованість та інше майно бізнесу.

2. Процес ліквідації: SBA може співпрацювати з колекторським агентством або ліквідатором для продажу активів вашого бізнесу на аукціоні або іншими способами.

3. Діяльність бізнесу може припинитися: Залежно від того, які активи будуть вилучені, ви не зможете продовжувати діяльність свого бізнесу.

4. Шкода кредитній історії: Дефолт з'явиться у вашому бізнес-кредитному звіті, серйозно пошкодивши кредитний рейтинг вашого бізнесу та зробивши майбутнє фінансування надзвичайно складним.

Для позик з особистою порукою (понад $200 000)

Якщо ваша позика перевищує $200 000 і ви підписали особисту поруку, наслідки значно розширюються:

1. Вилучення особистих активів: Якщо активи бізнесу не покривають борг, SBA може претендувати на ваші особисті активи, включаючи будинок, автомобіль та банківські рахунки.

2. Стягнення із заробітної плати: SBA може отримати судовий наказ про стягнення частини вашої заробітної плати до повного погашення боргу.

3. Арешт банківських рахунків: SBA може заморозити та вилучити кошти з ваших особистих банківських рахунків.

4. Застави на майно: На вашу нерухомість можуть бути накладені застави, що завадить вам продати або рефінансувати її без попереднього погашення боргу перед SBA.

5. Шкода особистій кредитній історії: Дефолт і будь-які судові рішення з'являться у вашому особистому кредитному звіті, серйозно вплинувши на ваш особистий кредитний рейтинг.

6. Судові дії: SBA або її колекторські агентства можуть подати на вас особисто до суду, що потенційно призведе до судових рішень, додаткових витрат на юридичні послуги та судових витрат.

Процес стягнення

SBA зазвичай дотримується такого процесу при стягненні дефолтних позик EIDL:

1. Початковий контакт: Листи та телефонні дзвінки з вимогою оплати
2. Передача до Казначейства: Після 120 днів несплати борг передається до Міністерства фінансів США
3. Програма взаємозаліку Казначейства (Treasury Offset Program): Уряд може списати ваш борг за рахунок будь-яких федеральних виплат, належних вам, включаючи податкові відшкодування
4. Колекторське агентство: SBA може найняти приватні колекторські агентства для стягнення боргу
5. Судові дії: Позови, судові рішення, застави та стягнення в міру необхідності для повернення боргу

Застава чи особиста порука: Ключові відмінності

Важливо розуміти, що застава та особиста порука — це дві різні форми забезпечення позики:

Застава — це річ, конкретні активи, якими володіє ваш бізнес і на які кредитор може претендувати в разі дефолту. Застава обмежує вимоги кредитора цими конкретними активами. Якщо ваш бізнес не виконає зобов'язання за позикою, забезпеченою лише заставою, кредитор може забрати заставлені активи, але не може претендувати на ваші особисті активи (якщо не йдеться про шахрайство).

Особиста порука — це обіцянка, ваше особисте зобов'язання повернути борг, якщо бізнес не зможе цього зробити. Особиста порука робить вас особисто відповідальним за весь борг, даючи кредитору право претендувати як на активи бізнесу, так і на особисті активи.

Для позик EIDL на суму від $25 001 до $200 000 ви надаєте заставу (активи бізнесу), але не надаєте особисту поруку. Ваші особисті активи залишаються захищеними.

Для позик EIDL на суму понад $200 000 ви надаєте як заставу, так і особисту поруку, що означає, що під загрозою перебувають як активи бізнесу, так і ваші особисті активи.

Стратегії управління вашими зобов'язаннями щодо застави за кредитом EIDL

Розуміння ваших зобов'язань щодо застави — це одне, а ефективне управління ними — зовсім інше. Ось кілька практичних стратегій:

1. Ведіть точний облік активів

Ведіть детальний облік усіх бізнес-активів, на які поширюється застава за формою UCC-1. Це включає:

• Дати придбання обладнання та його поточну вартість
• Рівні запасів та їх оцінку
• Звіти про терміни дебіторської заборгованості
• Документацію на об'єкти інтелектуальної власності

Точні записи допоможуть вам зрозуміти стан вашої застави та приймати обґрунтовані рішення щодо продажу активів або додаткового фінансування.

2. Проактивно спілкуйтеся з SBA

Якщо вам важко здійснювати платежі, зв'яжіться з SBA (Адміністрацією малого бізнесу США) ще до того, як ви допустите дефолт. SBA продемонструвала готовність співпрацювати з позичальниками, особливо з тими, хто постраждав від економічних труднощів. Вони можуть запропонувати:

• Відстрочку платежів або мораторій
• Змінені плани погашення
• Пільги у зв'язку з фінансовими труднощами

Проактивне спілкування допоможе вам уникнути дефолту та серйозних наслідків, які за ним слідують.

3. Розгляньте угоди про субординацію для нового фінансування

Якщо вам потрібне додаткове фінансування, а кредитори вагаються через заставу UCC-1 від SBA, запитайте SBA про угоди про субординацію. Хоча це не гарантовано, SBA може погодитися надати своїй заставі нижчий пріоритет (субординувати її), щоб дозволити вам отримати необхідний оборотний капітал.

4. Ретельно плануйте продаж активів

Якщо вам потрібно продати значні бізнес-активи, на які поширюється застава UCC-1, спочатку зв'яжіться з SBA, щоб дізнатися про вимоги щодо схвалення. Продаж активів без належного дозволу може призвести до активації положень про дефолт у вашій кредитній угоді.

5. Захистіть особисті активи (для кредитів на суму понад 200 000 доларів США)

Якщо ви підписали особисту поруку:

• Тримайте особисті та бізнес-фінанси суворо розділеними
• Уникайте змішування коштів або використання бізнес-активів для особистих цілей
• Розгляньте стратегії захисту активів, такі як трасти або страхування відповідальності (проконсультуйтеся з юристом)
• Підтримуйте адекватне страхування бізнесу для захисту від катастрофічних збитків

Зняття або субординація застав EIDL

У деяких ситуаціях ви можете домогтися зняття або субординації застави за кредитом EIDL:

Повне зняття

SBA зніме заставу UCC-1 після повного погашення вашого кредиту. Після останнього платежу надішліть запит до SBA на отримання заяви про припинення за формою UCC-3. Цей документ офіційно припиняє дію застави і має бути поданий до того ж органу, де була зареєстрована оригінальна форма UCC-1.

Переконайтеся, що припинення оформлено належним чином — помилки або затримки можуть призвести до того, що у вашому кредитному звіті бізнесу залишиться недостовірна інформація про заставу.

Субординація

Якщо вам потрібне додаткове фінансування, якому заважає застава SBA, ви можете подати запит на угоду про субординацію. SBA оцінюватиме:

• Вашу історію платежів за кредитом EIDL
• Мету нового фінансування
• Чи принесе субординація користь і вам, і SBA
• Чи допоможе нове фінансування забезпечити погашення кредиту EIDL

Запити на субординацію зазвичай потребують значної кількості документації, а їх розгляд може тривати кілька тижнів.

Часткове зняття

У рідкісних випадках SBA може вивільнити конкретні активи з-під загальної застави UCC-1, якщо:

• Вам потрібно продати актив, щоб залишитися в бізнесі
• Ціна продажу буде використана для погашення кредиту EIDL
• Залишається достатньо застави для забезпечення непогашеного залишку кредиту

Підсумок щодо застави EIDL

Вимоги щодо застави EIDL існують для захисту інтересів SBA, але вони структуровані так, щоб бути розумними та доступними для малого бізнесу. Рівневий підхід означає, що менші кредити мають мінімальні вимоги до застави, тоді як великі кредити потребують суттєвішого забезпечення.

Розуміння ваших конкретних зобов'язань щодо застави — будь то застава UCC-1 на активи бізнесу, особиста порука або і те, і інше — є важливим для прийняття обґрунтованих фінансових рішень. Це впливає на вашу здатність отримувати додаткове фінансування, ваш рівень ризику у разі труднощів у бізнесі та ваші варіанти управління або продажу активів бізнесу.

Якщо ви занепокоєні своїми зобов'язаннями щодо застави EIDL або маєте труднощі з платежами, найгірше, що ви можете зробити, — це ігнорувати ситуацію. Зверніться до SBA, проконсультуйтеся з юристом або фінансовим консультантом і проактивно вивчіть свої варіанти.

Пам'ятайте: мета SBA — не вилучити ваші активи, а допомогти малому бізнесу вижити та процвітати. Вони продемонстрували гнучкість і готовність співпрацювати з позичальниками, особливо коли ті звертаються заздалегідь і чесно повідомляють про фінансові виклики.

Підтримуйте фінанси вашого бізнесу в порядку та прозорості

Управління кредитними зобов'язаннями, вимогами до застави та бізнес-активами стає набагато простішим, коли у вас є чіткі та впорядковані фінансові звіти. Beancount.io забезпечує облік у форматі звичайного тексту (plain-text accounting), що дає вам повну прозорість і контроль над вашими фінансовими даними — без «чорних скриньок» та прив'язки до постачальника. Завдяки записам із контролем версій та форматам, готовим для ШІ, ви можете відстежувати активи, контролювати кредитні зобов'язання та вести детальний облік, якого очікують кредитори та SBA. Почніть безкоштовно і візьміть під контроль фінанси свого бізнесу вже сьогодні.

Джерела

• Economic Injury Disaster Loans | U.S. Small Business Administration
• 13 CFR § 123.11 - Does SBA require collateral for any of its disaster loans? | Electronic Code of Federal Regulations
• Why the SBA Files a UCC Lien for Your EIDL Loan and Why it Matters
• Many SBA EIDL Borrowers Can't Repay Their Loans. What Happens Now? - NerdWallet
• Understanding Personal Guarantees on SBA COVID EIDL Loans - Gaudiosi Law
• What a Personal Guarantee Means for Your Business's EIDL Loan
• Best Practices: EIDL Lien Subordinations and Collateral Releases | Starfield & Smith Attorneys at Law