Comprendre els requisits de garantia dels préstecs EIDL: el que han de saber els propietaris d'empreses

Quan vas sol·licitar un Préstec per Danys Econòmics per Desastre (EIDL) a l'Administració de la Petita Empresa (SBA), és probable que et centressis en l'import del préstec i els terminis d'amortització. Però, què passa amb els requisits de garantia que l'acompanyaven? Si alguna vegada t'has preguntat què has compromès exactament, si l'SBA pot embargar els teus actius si les coses van malament, o com afecta aquesta inscripció UCC-1 al teu negoci, no estàs sol.

Comprendre els requisits de garantia de l'EIDL no és només una qüestió de compliment; es tracta de protegir el teu negoci i de prendre decisions financeres informades. Desglossem tot el que cal saber sobre les garanties de l'EIDL, des dels conceptes bàsics fins a les possibles conseqüències de l'impagament.

Què és la garantia i per què és important?

La garantia (o col·lateral) és qualsevol actiu —propietats, equips, inventari o comptes a cobrar— que compromets davant un prestador com a seguretat per a un préstec. Pensa-hi com una assegurança per al prestador: si no pots tornar el préstec, el prestador té el dret legal de reclamar aquests actius per recuperar els seus diners.

Per als propietaris de negocis, entendre què has compromès com a garantia és fonamental. Afecta:

• La teva capacitat per obtenir finançament addicional
• Quins actius pot reclamar l'SBA si incompleixes els pagaments
• El nivell de responsabilitat personal al qual t'enfrontes
• La teva flexibilitat per vendre o transferir actius del negoci

Els requisits de garantia de l'SBA varien segons l'import del préstec, per la qual cosa és essencial entendre exactament en quina categoria es troba el teu préstec i què significa això per al teu negoci.

Requisits de garantia de l'EIDL per import del préstec

L'SBA utilitza un enfocament esglaonat per als requisits de garantia basat en la mida del teu préstec EIDL. Aquí teniu el desglossament:

Préstecs inferiors a 25.000 $: Sense garantia requerida

Si el teu préstec EIDL és de 25.000 $ o menys, estàs d'enhorabona: aquests préstecs es consideren sense garantia, el que significa que no cal aportar cap aval. No s'inscriurà cap gravamen UCC-1 contra els actius del teu negoci i no es requereix cap garantia personal.

Això fa que els préstecs EIDL més petits siguin relativament de baix risc des de la perspectiva de la garantia. Si no pots tornar el préstec, l'SBA encara pot emprendre accions de cobrament, però no tindrà una reclamació automàtica sobre els actius del teu negoci.

Préstecs d'entre 25.001 $i 200.000$: Garantia empresarial requerida

Per als préstecs d'aquest rang, l'SBA requereix garantia, però la limita només als actius empresarials. L'SBA sol assegurar aquesta garantia mitjançant la presentació d'un gravamen general UCC-1 contra el teu negoci.

Què és un gravamen UCC-1?

Un gravamen UCC-1 (Codi Comercial Uniforme) és un avís legal que dóna a l'SBA un dret de garantia sobre els actius del teu negoci. És essencialment un registre públic que diu: "Aquest prestador té una reclamació sobre aquests actius si el prestatari incompleix el contracte".

La naturalesa "general" del gravamen significa que cobreix tots els actius del teu negoci, inclosos:

• Equips i maquinària
• Inventari
• Comptes a cobrar
• Propietat intel·lectual
• Mobiliari i accessoris

La bona notícia? En aquest nivell de préstec, normalment no se't demana que proporcionis una garantia personal. Això vol dir que només els actius del teu negoci estan en risc; els teus actius personals, com la teva casa, el cotxe o els comptes bancaris personals, generalment romanen protegits.

Préstecs superiors a 200.000 $: Garantia empresarial més aval personal

Per als préstecs EIDL que superen els 200.000 $, els requisits es tornen més estrictes. L'SBA no només requereix garantia empresarial (mitjançant el gravamen UCC-1), sinó que també exigeix un aval personal de qualsevol persona que posseeixi el 20% o més del negoci.

Què és un aval personal?

Un aval personal és una promesa legalment vinculant que tu personalment retornaràs el préstec si el teu negoci no pot fer-ho. A diferència de la garantia, que limita la reclamació del prestador a actius específics, un aval personal et fa responsable personalment de tot el deute.

Això significa que si el teu negoci incompleix els pagaments i els actius de l'empresa no cobreixen el saldo pendent, l'SBA pot anar contra els teus actius personals, incloent-hi:

• La teva vivenda (mitjançant gravàmens o venda forçosa)
• Comptes bancaris personals (mitjançant embargament o detracció)
• Propietats personals
• Salaris futurs (mitjançant embargament)

L'SBA també pot emprendre accions legals contra tu personalment, cosa que pot afectar la teva puntuació de crèdit personal i la teva estabilitat financera.

Comprendre el procés d'inscripció UCC-1

Si el teu préstec EIDL és superior a 25.000 $, l'SBA presentarà un gravamen UCC-1 a l'oficina del secretari d'estat del teu estat. Això és el que has de saber sobre aquest procés:

Com funciona

1. Inscripció: L'SBA presenta la declaració de finançament UCC-1, normalment unes setmanes després de l'aprovació del préstec.
2. Cost: Sol haver-hi una taxa de presentació d'uns 100 $, que pot ser deduïda dels ingressos del préstec o facturada per separat.
3. Registre públic: La inscripció passa a formar part del registre públic i apareix en l'informe de crèdit del teu negoci.
4. Durada: Els gravàmens UCC-1 generalment romanen en vigor durant cinc anys, però es poden renovar.

Què queda cobert

La SBA sol presentar un gravamen UCC-1 "general", la qual cosa significa que cobreix tots els actius comercials presents i futurs. Aquest enfocament ampli ofereix a la SBA la màxima seguretat sense requerir inventaris detallats d'actius ni presentacions individuals per a cada peça d'equipament.

Impacte en el vostre negoci

La presentació del document UCC-1 té diverses implicacions pràctiques:

El finançament futur esdevé més complicat: Altres prestadors veuran el gravamen UCC-1 de la SBA i sabran que es troben en una posició "subordinada" o secundària. Si incompliu els pagaments, la SBA cobra primer de la venda dels actius de l'empresa, deixant potencialment res per al prestador secundari. Això fa que molts prestadors siguin reticents a concedir crèdits a empreses amb gravàmens UCC-1 existents.

Les vendes d'actius poden requerir l'aprovació de la SBA: Depenent del vostre acord de préstec, és possible que necessiteu el permís de la SBA per vendre actius comercials significatius que estiguin coberts pel gravamen.

Impacte en l'informe de crèdit: El gravamen UCC-1 apareix en l'informe de crèdit del vostre negoci, cosa que pot afectar la vostra puntuació de crèdit empresarial i la manera com altres empreses valoren la vostra solvència.

Es poden tenir diversos gravàmens UCC-1?

Sí, és totalment possible —i força comú— tenir diversos gravàmens UCC-1 sobre el vostre negoci simultàniament. Moltes empreses tenen diversos gravàmens de diferents prestadors alhora.

El que importa és l'ordre de prioritat. Els gravàmens UCC-1 se solen prioritzar per la data en què es van presentar: el primer a presentar-se és el primer a cobrar. Així, si teniu un UCC-1 d'un banc presentat el 2020 i la SBA en va presentar un el 2022, el gravamen del banc té prioritat.

Tanmateix, alguns prestadors negocien acords de subordinació, en els quals un titular d'un gravamen preferent accepta passar a una posició subordinada per ajudar l'empresa a obtenir finançament addicional. Això és menys comú amb els préstecs per catàstrofes de la SBA, però pot passar.

Què passa si no teniu prou garanties reals?

Aquí teniu algunes notícies tranquil·litzadores: la SBA no denegarà la vostra sol·licitud de préstec EIDL només perquè us faltin garanties reals suficients.

D'acord amb les regulacions de la SBA, mentre estiguin raonablement segurs que podeu retornar el préstec, no rebutjaran la vostra sol·licitud pel fet que els actius de la vostra empresa no cobreixin totalment l'import del préstec. La preocupació principal de la SBA és la vostra capacitat de pagament, no el valor total de la vostra garantia.

No obstant això, hi ha un matís important: si us negueu a aportar les garanties disponibles quan la SBA ho sol·liciti, podrien rebutjar o cancel·lar el vostre préstec. Heu d'estar disposats a col·laborar amb la SBA i oferir el que pugueu.

Què passa si s'incompleix el pagament del préstec EIDL?

Entendre les conseqüències de l'incompliment és crucial per prendre decisions informades sobre les vostres obligacions de préstec. Això és el que pot passar si no podeu retornar el vostre préstec EIDL:

Per a préstecs amb gravàmens UCC-1 (més de 25.000 $)

Si incompleu un préstec EIDL garantit per un gravamen UCC-1:

1. La SBA pot embargar actius comercials: Qualsevol cosa coberta pel registre UCC es pot vendre per liquidar el vostre préstec. Això inclou equipament, inventari, comptes a cobrar i altres propietats de l'empresa.

2. Procés de liquidació: La SBA pot treballar amb una agència de cobrament o un liquidador per vendre els actius de la vostra empresa en subhasta o per altres mitjans.

3. Les operacions comercials poden cessar: Depenent de quins actius s'embarguin, és possible que no pugueu continuar operant el vostre negoci.

4. Danys al crèdit: L'incompliment apareixerà en l'informe de crèdit de la vostra empresa, perjudicant greument la vostra puntuació de crèdit empresarial i dificultant extremadament el finançament futur.

Per a préstecs amb avals personals (més de 200.000 $)

Si el vostre préstec supera els 200.000 $ i heu signat un aval personal, les conseqüències s'amplien significativament:

1. Embargament d'actius personals: Si els actius de l'empresa no cobreixen el deute, la SBA pot anar contra els vostres actius personals, inclosos el vostre habitatge, cotxe i comptes bancaris.

2. Embargament de salaris: La SBA pot obtenir una ordre judicial per embargar una part del vostre salari fins que el deute es pagui.

3. Execucions sobre comptes bancaris: La SBA pot congelar i retirar fons dels vostres comptes bancaris personals.

4. Gravàmens sobre propietats: Es poden establir gravàmens sobre els vostres béns immobles, impedint que els vengueu o els refinanceu sense pagar primer el deute amb la SBA.

5. Danys al crèdit personal: L'incompliment i qualsevol sentència apareixeran en el vostre informe de crèdit personal, afectant greument la vostra puntuació de crèdit personal.

6. Accions legals: La SBA o les seves agències de cobrament poden demandar-vos personalment, cosa que podria comportar sentències judicials, despeses legals addicionals i costos processals.

El procés de cobrament

La SBA sol seguir aquest procés quan reclama préstecs EIDL impagats:

1. Contacte inicial: Cartes i trucades telefòniques sol·licitant el pagament.
2. Derivació al Tresor: Després de 120 dies d'impagament, el deute es deriva al Departament del Tresor dels EUA.
3. Programa de compensació del Tresor: El govern pot compensar el vostre deute amb qualsevol pagament federal que se us degui, incloses les devolucions d'impostos.
4. Agència de cobrament: La SBA pot contractar agències de cobrament privades per reclamar el deute.
5. Accions legals: Demandes, sentències, gravàmens i embargaments segons sigui necessari per recuperar el deute.

Garantia real vs. Aval personal: Diferències clau

És important entendre que la garantia real i l'aval personal són dues formes distintes de seguretat del préstec:

La garantia real (collateral) és un objecte: actius específics que la vostra empresa posseeix i que el prestador pot reclamar si incompleu el pagament. La garantia real limita la reclamació del prestador a aquests actius específics. Si la vostra empresa incompleix un préstec només amb garantia real, el prestador pot prendre els actius pignorats, però no pot anar contra els vostres actius personals (tret que hi hagi frau).

Un aval personal (personal guarantee) és una promesa: el vostre compromís personal de retornar el deute si l'empresa no pot fer-ho. Un aval personal us fa responsables personalment de tot el deute, donant al prestador el dret de perseguir tant els actius comercials com els personals.

Per als préstecs EIDL d'entre 25.001 i 200.000 \, teniu garantia real (actius comercials) però no teniu aval personal. Els vostres actius personals romanen protegits.

Per als préstecs EIDL de més de 200.000 $, teniu tant garantia real com aval personal, el que significa que tant els actius de la vostra empresa com els personals estan en risc.

Estratègies per a gestionar les vostres obligacions de garantia dels préstecs EIDL

Entendre les vostres obligacions de garantia és una cosa; gestionar-les de manera eficaç n'és una altra. Aquí teniu algunes estratègies pràctiques:

1. Manteniu registres d'actius precisos

Conserveu registres detallats de tots els actius comercials coberts pel gravamen UCC-1. Això inclou:

• Dates de compra de l'equipament i valors actuals
• Nivells d'inventari i valoracions
• Informes d'antiguitat dels comptes a cobrar
• Documentació de propietat intel·lectual

Els registres precisos us ajuden a entendre la vostra posició de garantia i a prendre decisions informades sobre la venda d'actius o el finançament addicional.

2. Comuniqueu-vos amb l'SBA de manera proactiva

Si teniu dificultats per a fer els pagaments, poseu-vos en contacte amb l'SBA abans d'incórrer en un impagament. L'SBA ha demostrat la seva voluntat de col·laborar amb els prestataris, especialment amb aquells afectats per dificultats econòmiques. Poden oferir:

• Ajornaments de pagament o períodes de carència
• Plans de pagament modificats
• Adaptacions per dificultats econòmiques

La comunicació proactiva pot ajudar-vos a evitar l'impagament i les greus conseqüències que se'n deriven.

3. Considereu acords de subordinació per a nou finançament

Si necessiteu finançament addicional i els prestadors dubten a causa del gravamen UCC-1 de l'SBA, pregunteu a l'SBA sobre els acords de subordinació. Tot i que no està garantit, l'SBA pot acceptar subordinar la seva posició de gravamen per permetre-us obtenir el capital operatiu necessari.

4. Planifiqueu les vendes d'actius acuradament

Si necessiteu vendre actius comercials significatius coberts pel gravamen UCC-1, contacteu primer amb l'SBA per entendre qualsevol requisit d'aprovació. Vendre actius sense l'aprovació adequada podria activar clàusules d'incompliment en el vostre contracte de préstec.

5. Protegiu els actius personals (per a préstecs superiors a 200.000 $)

Si heu signat un aval personal:

• Manteniu les finances personals i comercials estrictament separades
• Eviteu barrejar fons o utilitzar actius de l'empresa per a fins personals
• Considereu estratègies de protecció d'actius com fideïcomisos o assegurances de responsabilitat civil (consulteu un advocat)
• Manteniu una assegurança comercial adequada per protegir-vos contra pèrdues catastròfiques

Alliberament o subordinació de gravàmens EIDL

En algunes situacions, podeu aconseguir que el gravamen de la garantia de l'EIDL s'alliberi o se subordini:

Alliberament total

L'SBA alliberarà el gravamen UCC-1 un cop el préstec s'hagi tornat íntegrament. Després de l'últim pagament, sol·liciteu a l'SBA una declaració de terminació UCC-3. Aquest document finalitza oficialment el gravamen i s'ha de presentar a la mateixa oficina on es va registrar l'UCC-1 original.

Assegureu-vos que la terminació es registri correctament: els errors o retards poden deixar un gravamen inexacte en el vostre informe de crèdit comercial.

Subordinació

Si necessiteu finançament addicional i el gravamen de l'SBA ho bloqueja, podeu sol·licitar un acord de subordinació. L'SBA avaluarà:

• El vostre historial de pagaments del préstec EIDL
• La finalitat del nou finançament
• Si la subordinació us beneficia tant a vosaltres com a l'SBA
• Si el nou finançament ajudarà a garantir el reemborsament de l'EIDL

Les sol·licituds de subordinació solen requerir una documentació substancial i poden trigar diverses setmanes a processar-se.

Alliberament parcial

En casos excepcionals, l'SBA pot alliberar actius específics del gravamen general UCC-1 si:

• Necessiteu vendre l'actiu per mantenir el negoci en funcionament
• El preu de venda s'utilitzarà per amortitzar el préstec EIDL
• Resta prou garantia per assegurar el saldo pendent del préstec

La clau de les garanties EIDL

Els requisits de garantia de l'EIDL existeixen per protegir els interessos de l'SBA, però estan estructurats per ser raonables i accessibles per a les petites empreses. L'enfocament escalonat significa que els préstecs més petits tenen requisits de garantia mínims, mentre que els préstecs més grans requereixen una seguretat més substancial.

Entendre les vostre obligacions específiques de garantia —ja sigui un gravamen UCC-1 sobre actius comercials, un aval personal o ambdós— és essencial per prendre decisions financeres informades. Afecta la vostra capacitat per obtenir finançament addicional, la vostra exposició al risc si l'empresa passa per dificultats i les vostres opcions per gestionar o vendre actius comercials.

Si us preocupen les vostres obligacions de garantia de l'EIDL o teniu dificultats per fer els pagaments, el pitjor que podeu fer és ignorar la situació. Poseu-vos en contacte amb l'SBA, consulteu un advocat d'empreses o un assessor financer i exploreu les vostres opcions de manera proactiva.

Recordeu: l'objectiu de l'SBA no és embargar els vostres actius, sinó ajudar les petites empreses a sobreviure i prosperar. Han demostrat flexibilitat i voluntat de col·laborar amb els prestataris, especialment quan se'ls contacta d'hora i amb honestedat sobre els problemes financers.

Manteniu les finances del vostre negoci clares i organitzades

Gestionar les obligacions dels préstecs, els requisits de garantia i els actius comercials esdevé molt més fàcil quan teniu registres financers clars i organitzats. Beancount.io ofereix una comptabilitat en text pla que us proporciona total transparència i control sobre les vostres dades financeres, sense caixes negres ni dependència de proveïdors. Amb registres amb control de versions i formats preparats per a la IA, podeu fer un seguiment dels actius, supervisar les obligacions dels préstecs i mantenir els registres detallats que els prestadors i l'SBA esperen. Comenceu de franc i preneu el control de les finances del vostre negoci avui mateix.

Fonts

• Economic Injury Disaster Loans | U.S. Small Business Administration
• 13 CFR § 123.11 - Does SBA require collateral for any of its disaster loans? | Electronic Code of Federal Regulations
• Per què l'SBA presenta un gravamen UCC per al vostre préstec EIDL i per què és important
• Molts prestataris de l'SBA EIDL no poden tornar els seus préstecs. Què passa ara? - NerdWallet
• Entendre els avals personals en els préstecs SBA COVID EIDL - Gaudiosi Law
• Què significa un aval personal per al préstec EIDL de la vostra empresa
• Bones pràctiques: subordinacions de gravàmens EIDL i alliberaments de garanties | Starfield & Smith Attorneys at Law