Entendiendo los requisitos de garantía de los préstamos EIDL: Lo que los dueños de negocios deben saber

Cuando solicitó un Préstamo por Desastre por Daños Económicos (EIDL) de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), probablemente se centró en el monto del préstamo y los términos de pago. Pero, ¿qué pasa con los requisitos de garantía que lo acompañan? Si alguna vez se ha preguntado qué empeñó exactamente, si la SBA puede embargar sus activos si las cosas van mal, o cómo afecta esa presentación de UCC-1 a su negocio, no está solo.

Entender los requisitos de garantía de EIDL no se trata solo de cumplimiento; se trata de proteger su negocio y tomar decisiones financieras informadas. Analicemos todo lo que necesita saber sobre la garantía de EIDL, desde lo básico hasta las posibles consecuencias del incumplimiento.

¿Qué es una garantía y por qué es importante?

La garantía (o colateral) es cualquier activo —propiedad, equipo, inventario o cuentas por cobrar— que usted compromete a un prestamista como seguridad para un préstamo. Piense en ello como un seguro para el prestamista: si no puede pagar el préstamo, el prestamista tiene el derecho legal de reclamar estos activos para recuperar su dinero.

Para los dueños de negocios, entender qué han comprometido como garantía es fundamental. Afecta:

• Su capacidad para obtener financiamiento adicional
• Qué activos puede reclamar la SBA si usted incumple
• El nivel de responsabilidad personal que enfrenta
• Su flexibilidad para vender o transferir activos comerciales

Los requisitos de garantía de la SBA varían según el monto de su préstamo, por lo que es esencial comprender exactamente en qué categoría se encuentra su préstamo y qué significa eso para su negocio.

Requisitos de garantía de EIDL por monto del préstamo

La SBA utiliza un enfoque escalonado para los requisitos de garantía basado en el tamaño de su préstamo EIDL. Aquí está el desglose:

Préstamos de menos de $25,000: No se requiere garantía

Si su préstamo EIDL es de $25,000 o menos, está de suerte: estos préstamos se consideran no garantizados (unsecured), lo que significa que no se requiere garantía. No se presentará un gravamen UCC-1 contra sus activos comerciales y no se necesita una garantía personal.

Esto hace que los préstamos EIDL más pequeños sean de riesgo relativamente bajo desde la perspectiva de la garantía. Si no puede pagar el préstamo, la SBA aún puede emprender acciones de cobro, pero no tendrá un reclamo automático sobre sus activos comerciales.

Préstamos entre $25,001 y $200,000: Se requiere garantía comercial

Para préstamos en este rango, la SBA requiere garantía, pero la limita únicamente a los activos comerciales. La SBA generalmente asegura esta garantía mediante la presentación de un gravamen general UCC-1 contra su negocio.

¿Qué es un gravamen UCC-1?

Un gravamen UCC-1 (Código de Comercio Uniforme) es un aviso legal que le otorga a la SBA un derecho de garantía sobre sus activos comerciales. Es esencialmente un registro público que dice: "Este prestamista tiene un reclamo sobre estos activos si el prestatario incumple".

La naturaleza "general" del gravamen significa que cubre todos sus activos comerciales, incluyendo:

• Equipo y maquinaria
• Inventario
• Cuentas por cobrar
• Propiedad intelectual
• Muebles y accesorios

¿La buena noticia? En este nivel de préstamo, generalmente no se requiere que proporcione una garantía personal. Eso significa que solo sus activos comerciales están en riesgo; sus activos personales como su casa, automóvil o cuentas bancarias personales generalmente permanecen protegidos.

Préstamos superiores a $200,000: Garantía comercial más garantía personal

Para los préstamos EIDL que superan los $200,000, los requisitos se vuelven más estrictos. La SBA no solo requiere garantía comercial (a través del gravamen UCC-1), sino que también requiere una garantía personal de cualquier persona que posea el 20% o más del negocio.

¿Qué es una garantía personal?

Una garantía personal es una promesa legalmente vinculante de que usted pagará personalmente el préstamo si su negocio no puede hacerlo. A diferencia de la garantía real, que limita el reclamo del prestamista a activos específicos, una garantía personal lo hace responsable personalmente de la totalidad de la deuda.

Esto significa que si su negocio incumple y los activos comerciales no cubren el saldo pendiente, la SBA puede ir tras sus activos personales, incluyendo:

• Su casa (a través de gravámenes o venta forzada)
• Cuentas bancarias personales (a través de embargo o ejecución)
• Propiedad personal
• Salarios futuros (a través de embargo)

La SBA también puede emprender acciones legales contra usted personalmente, lo que podría afectar su puntaje de crédito personal y su estabilidad financiera.

Entendiendo el proceso de presentación del UCC-1

Si su préstamo EIDL es superior a $25,000, la SBA presentará un gravamen UCC-1 ante la oficina de la secretaría de estado de su estado. Esto es lo que necesita saber sobre este proceso:

Cómo funciona

1. Presentación: La SBA presenta la declaración de financiamiento UCC-1, generalmente a las pocas semanas de la aprobación del préstamo.
2. Costo: Suele haber una tarifa de presentación de unos $100, que puede deducirse de los fondos del préstamo o facturarse por separado.
3. Registro público: La presentación pasa a formar parte del registro público y aparece en el informe de crédito de su negocio.
4. Duración: Los gravámenes UCC-1 generalmente permanecen en vigor durante cinco años, pero pueden renovarse.

Qué queda cubierto

La SBA suele presentar un gravamen UCC-1 de "carácter general" (blanket lien), lo que significa que cubre todos los activos comerciales presentes y futuros. Este enfoque amplio otorga a la SBA la máxima seguridad sin requerir inventarios detallados de activos o presentaciones individuales para cada equipo.

Impacto en su negocio

La presentación del UCC-1 tiene varias implicaciones prácticas:

El financiamiento futuro se vuelve más complicado: Otros prestamistas verán la presentación del UCC-1 de la SBA y sabrán que se encuentran en una posición "junior" o subordinada. Si usted incumple, la SBA cobra primero de la venta de los activos comerciales, lo que potencialmente no deja nada para el prestamista junior. Esto hace que muchos prestamistas duden en otorgar crédito a empresas con gravámenes UCC-1 existentes.

Las ventas de activos pueden requerir la aprobación de la SBA: Dependiendo de su contrato de préstamo, es posible que necesite el permiso de la SBA para vender activos comerciales significativos que estén cubiertos por el gravamen.

Impacto en el informe de crédito: La presentación del UCC-1 aparece en su informe de crédito comercial, lo que puede afectar su puntaje de crédito comercial y la forma en que otras empresas ven su solvencia.

¿Se pueden tener múltiples gravámenes UCC-1?

Sí, es totalmente posible —y bastante común— tener múltiples gravámenes UCC-1 sobre su negocio simultáneamente. Muchas empresas tienen varios gravámenes de diferentes prestamistas al mismo tiempo.

Lo que importa es el orden de prioridad. Los gravámenes UCC-1 suelen priorizarse por la fecha en que se presentaron: el primero en presentarse es el primero en la fila. Por lo tanto, si tiene un UCC-1 de un banco presentado en 2020 y la SBA presentó uno en 2022, el gravamen del banco tiene prioridad.

Sin embargo, algunos prestamistas negocian acuerdos de subordinación, donde un titular de un gravamen prioritario acepta tomar una posición subordinada para ayudar a la empresa a obtener financiamiento adicional. Esto es menos común con los préstamos por desastre de la SBA, pero puede suceder.

¿Qué sucede si no tiene garantías suficientes?

Aquí hay una noticia tranquilizadora: la SBA no denegará su solicitud de préstamo EIDL únicamente porque carezca de garantías (colateral) suficientes.

Según las regulaciones de la SBA, siempre que confíen razonablemente en que usted puede pagar el préstamo, no rechazarán su solicitud solo porque sus activos comerciales no cubran totalmente el monto del préstamo. La principal preocupación de la SBA es su capacidad de pago, no el valor total de su garantía.

Sin embargo, hay una advertencia importante: si se niega a pignorar las garantías disponibles cuando la SBA lo solicite, es posible que rechacen o cancelen su préstamo. Debe estar dispuesto a trabajar con la SBA y proporcionar lo que pueda.

¿Qué sucede si incumple su préstamo EIDL?

Comprender las consecuencias del incumplimiento es crucial para tomar decisiones informadas sobre sus obligaciones de préstamo. Esto es lo que puede suceder si no puede pagar su préstamo EIDL:

Para préstamos con gravámenes UCC-1 (más de $25,000)

Si incumple un préstamo EIDL garantizado por un gravamen UCC-1:

1. La SBA puede embargar activos comerciales: Cualquier cosa cubierta por la presentación del UCC puede venderse para pagar su préstamo. Esto incluye equipos, inventario, cuentas por cobrar y otras propiedades comerciales.

2. Proceso de liquidación: La SBA puede trabajar con una agencia de cobros o un liquidador para vender sus activos comerciales en una subasta o a través de otros medios.

3. Las operaciones comerciales pueden cesar: Dependiendo de qué activos sean embargados, es posible que no pueda continuar operando su negocio.

4. Daño crediticio: El incumplimiento aparecerá en su informe de crédito comercial, dañando severamente su puntaje de crédito comercial y haciendo que el financiamiento futuro sea extremadamente difícil.

Para préstamos con garantías personales (más de $200,000)

Si su préstamo supera los $200,000 y firmó una garantía personal, las consecuencias se expanden significativamente:

1. Embargo de activos personales: Si los activos comerciales no cubren la deuda, la SBA puede ir tras sus activos personales, incluyendo su casa, automóvil y cuentas bancarias.

2. Embargo de salarios: La SBA puede obtener una orden judicial para embargar una parte de sus salarios hasta que se pague la deuda.

3. Gravámenes sobre cuentas bancarias: La SBA puede congelar y confiscar fondos de sus cuentas bancarias personales.

4. Gravámenes sobre la propiedad: Se pueden colocar gravámenes sobre sus bienes raíces, lo que le impedirá vender o refinanciar sin pagar primero la deuda de la SBA.

5. Daño al crédito personal: El incumplimiento y cualquier sentencia aparecerán en su informe de crédito personal, impactando severamente su puntaje de crédito personal.

6. Acción legal: La SBA o sus agencias de cobro pueden demandarlo personalmente, lo que podría llevar a sentencias, honorarios legales adicionales y costos judiciales.

El proceso de cobro

La SBA suele seguir este proceso cuando persigue préstamos EIDL en mora:

1. Contacto inicial: Cartas y llamadas telefónicas solicitando el pago
2. Remisión al Tesoro: Después de 120 días de falta de pago, la deuda se remite al Departamento del Tesoro de los EE. UU.
3. Programa de Compensación del Tesoro (Treasury Offset Program): El gobierno puede compensar su deuda con cualquier pago federal que se le deba, incluidos los reembolsos de impuestos
4. Agencia de cobros: La SBA puede contratar agencias de cobro privadas para perseguir la deuda
5. Acción legal: Demandas, sentencias, gravámenes y embargos según sea necesario para recuperar la deuda

Garantía (Collateral) vs. Garantía Personal: Diferencias Clave

Es importante entender que la garantía (collateral) y las garantías personales son dos formas distintas de seguridad del préstamo:

La garantía (collateral) es un objeto —activos específicos que su empresa posee y que el prestamista puede reclamar si usted incumple. La garantía limita la reclamación del prestamista a esos activos específicos. Si su empresa incumple un préstamo basado solo en garantías, el prestamista puede tomar los activos pignorados pero no puede ir tras sus activos personales (a menos que haya fraude de por medio).

Una garantía personal es una promesa —su compromiso personal de pagar la deuda si la empresa no puede hacerlo. Una garantía personal lo hace responsable personalmente de la totalidad de la deuda, otorgando al prestamista el derecho de ir tanto tras los activos comerciales como tras los personales.

Para préstamos EIDL entre $25,001 y $200,000, usted tiene garantía (activos comerciales) pero no garantía personal. Sus activos personales permanecen protegidos.

Para préstamos EIDL de más de $200,000, tiene tanto garantía como una garantía personal, lo que significa que tanto sus activos comerciales como los personales están en riesgo.

Estrategias para gestionar sus obligaciones de garantía del EIDL

Comprender sus obligaciones de garantía es una cosa; gestionarlas eficazmente es otra. Aquí hay algunas estrategias prácticas:

1. Mantenga registros precisos de sus activos

Lleve registros detallados de todos los activos comerciales cubiertos por el gravamen UCC-1. Esto incluye:

• Fechas de compra de equipos y valores actuales
• Niveles de inventario y valoraciones
• Informes de antigüedad de cuentas por cobrar
• Documentación de propiedad intelectual

Los registros precisos le ayudan a comprender su posición de garantía y a tomar decisiones informadas sobre la venta de activos o el financiamiento adicional.

2. Comuníquese con la SBA de manera proactiva

Si tiene dificultades para realizar los pagos, comuníquese con la SBA antes de incurrir en un incumplimiento. La SBA ha mostrado disposición para trabajar con los prestatarios, especialmente aquellos afectados por dificultades económicas. Pueden ofrecer:

• Aplazamientos de pago o moratorias
• Planes de pago modificados
• Ajustes por dificultades económicas

La comunicación proactiva puede ayudarle a evitar el incumplimiento y las graves consecuencias que conlleva.

3. Considere acuerdos de subordinación para nuevo financiamiento

Si necesita financiamiento adicional y los prestamistas dudan debido al gravamen UCC-1 de la SBA, pregunte a la SBA sobre los acuerdos de subordinación. Aunque no está garantizado, la SBA puede aceptar subordinar su posición de gravamen para permitirle obtener el capital operativo necesario.

4. Planifique cuidadosamente las ventas de activos

Si necesita vender activos comerciales significativos cubiertos por el gravamen UCC-1, comuníquese primero con la SBA para comprender los requisitos de aprobación. Vender activos sin la aprobación debida podría activar disposiciones de incumplimiento en su contrato de préstamo.

5. Proteja los activos personales (Para préstamos de más de $200,000)

Si firmó una garantía personal:

• Mantenga las finanzas personales y comerciales estrictamente separadas
• Evite la mezcla de fondos o el uso de activos comerciales para fines personales
• Considere estrategias de protección de activos como fideicomisos o seguros de responsabilidad civil (consulte con un abogado)
• Mantenga un seguro comercial adecuado para protegerse contra pérdidas catastróficas

Liberación o subordinación de gravámenes del EIDL

En algunas situaciones, es posible que pueda lograr que se libere o subordine el gravamen de garantía de su EIDL:

Liberación total

La SBA liberará el gravamen UCC-1 una vez que su préstamo haya sido pagado en su totalidad. Después del último pago, solicite a la SBA una declaración de terminación UCC-3. Este documento termina oficialmente el gravamen y debe presentarse en la misma oficina donde se presentó el UCC-1 original.

Asegúrese de que la terminación se registre correctamente; los errores o retrasos pueden dejar un gravamen inexacto en su informe de crédito comercial.

Subordinación

Si necesita financiamiento adicional y el gravamen de la SBA lo está bloqueando, puede solicitar un acuerdo de subordinación. La SBA evaluará:

• Su historial de pagos del préstamo EIDL
• El propósito del nuevo financiamiento
• Si la subordinación beneficia tanto a usted como a la SBA
• Si el nuevo financiamiento ayudará a garantizar el reembolso del EIDL

Las solicitudes de subordinación suelen requerir una documentación sustancial y pueden tardar varias semanas en procesarse.

Liberación parcial

En casos poco comunes, la SBA puede liberar activos específicos del gravamen general UCC-1 si:

• Necesita vender el activo para mantener el negocio en funcionamiento
• El precio de venta se utilizará para pagar el préstamo EIDL
• Queda garantía suficiente para asegurar el saldo pendiente del préstamo

Conclusión sobre la garantía del EIDL

Los requisitos de garantía del EIDL existen para proteger los intereses de la SBA, pero están estructurados para ser razonables y accesibles para las pequeñas empresas. El enfoque escalonado significa que los préstamos más pequeños tienen requisitos mínimos de garantía, mientras que los préstamos más grandes requieren una seguridad más sustancial.

Comprender sus obligaciones específicas de garantía —ya sea un gravamen UCC-1 sobre los activos comerciales, una garantía personal o ambos— es esencial para tomar decisiones financieras informadas. Esto afecta su capacidad para obtener financiamiento adicional, su exposición al riesgo si el negocio tiene dificultades y sus opciones para gestionar o vender activos comerciales.

Si le preocupan sus obligaciones de garantía del EIDL o tiene dificultades para realizar los pagos, lo peor que puede hacer es ignorar la situación. Comuníquese con la SBA, consulte con un abogado comercial o asesor financiero y explore sus opciones de manera proactiva.

Recuerde: el objetivo de la SBA no es confiscar sus activos, sino ayudar a las pequeñas empresas a sobrevivir y prosperar. Han demostrado flexibilidad y voluntad para trabajar con los prestatarios, especialmente cuando se les contacta temprano y con honestidad sobre los desafíos financieros.

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Fuentes

• Préstamos por desastre por daños económicos | Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU.
• 13 CFR § 123.11 - ¿Requiere la SBA garantía para alguno de sus préstamos por desastre? | Código Electrónico de Regulaciones Federales
• Por qué la SBA presenta un gravamen UCC para su préstamo EIDL y por qué es importante
• Muchos prestatarios de EIDL de la SBA no pueden pagar sus préstamos. ¿Qué sucede ahora? - NerdWallet
• Comprensión de las garantías personales en los préstamos EIDL de la SBA por COVID - Gaudiosi Law
• Qué significa una garantía personal para el préstamo EIDL de su empresa
• Mejores prácticas: Subordinaciones de gravámenes EIDL y liberaciones de garantía | Starfield & Smith Attorneys at Law