درک الزامات وثیقه وام EIDL: آنچه صاحبان کسبوکار باید بدانند
وقتی برای وام مصیبت اقتصادی (EIDL) از اداره کسبوکارهای کوچک (SBA) درخواست دادید، احتمالاً تمرکز شما بر مبلغ وام و شرایط بازپرداخت بود. اما در مورد الزامات وثیقهای که به همراه آن بود چطور؟ اگر تا به حال فکر کردهاید که دقیقاً چه چیزی را به عنوان تضمین گذاشتهاید، آیا SBA میتواند در صورت بروز مشکل داراییهای شما را تصرف کند، یا اینکه ثبت پرونده UCC-1 چگونه بر کسبوکار شما تأثیر میگذارد — شما تنها نیستید.
درک الزامات وثیقه EIDL فقط مربوط به رعایت قوانین نیست؛ بلکه درباره محافظت از کسبوکار شما و اتخاذ تصمیمات مالی آگاهانه است. بیایید هر آنچه را که باید در مورد وثیقه EIDL بدانید، از مبانی اولیه تا پیامدهای بالقوه نکول (عدم پرداخت)، بررسی کنیم.
وثیقه چیست و چرا اهمیت دارد؟
وثیقه هر نوع دارایی است — ملک، تجهیزات، موجودی کالا یا حسابهای دریافتنی — که شما به عنوان تضمین برای یک وام نزد وامدهنده متعهد میشوید. آن را به عنوان بیمهای برای وامدهنده در نظر بگیرید: اگر نتوانید وام را بازپرداخت کنید، وامدهنده حق قانونی دارد که این داراییها را برای بازپسگیری پول خود مطالبه کند.
برای صاحبان کسبوکار، درک آنچه به عنوان وثیقه متعهد شدهاید بسیار حیاتی است. این موضوع بر موارد زیر تأثیر میگذارد:
- توانایی شما برای دریافت منابع مالی اضافی
- داراییهایی که SBA در صورت نکول شما میتواند مطالبه کند
- سطح مسئولیت شخصی که با آن روبرو هستید
- انعطافپذیری شما در فروش یا انتقال داراییهای کسبوکار
الزامات وثیقه SBA بر اساس مبلغ وام شما متفاوت است، که این امر درک دقیق جایگاه وام شما و معنای آن برای کسبوکارتان را ضروری میسازد.
الزامات وثیقه EIDL بر اساس مبلغ وام
SBA از یک رویکرد طبقهبندی شده برای الزامات وثیقه بر اساس اندازه وام EIDL شما استفاده میکند. در اینجا جزئیات آن آمده است:
وامهای کمتر از ۲۵,۰۰۰ دلار: بدون نیاز به وثیقه
اگر وام EIDL شما ۲۵,۰۰۰ دلار یا کمتر باشد، خوششانس هستید — این وامها بدون وثیقه (unsecured) تلقی میشوند، به این معنی که هیچ وثیقهای لازم نیست. هیچ حق ضبط UCC-1 علیه داراییهای کسبوکار شما ثبت نخواهد شد و نیازی به ضمانت شخصی نیست.
این موضوع باعث میشود وامهای کوچکتر EIDL از منظر وثیقه نسبتاً کمریسک باشند. اگر نتوانید وام را بازپرداخت کنید، SBA همچنان میتواند اقدامات وصول را دنبال کند، اما ادعای خودکار ی بر داراییهای کسبوکار شما نخواهد داشت.
وامهای بین ۲۵,۰۰۱ تا ۲۰۰,۰۰۰ دلار: نیاز به وثیقه تجاری
برای وامها در این محدوده، SBA وثیقه میخواهد اما آن را فقط به داراییهای کسبوکار محدود میکند. SBA معمولاً این وثیقه را با ثبت یک حق ضبط کلی UCC-1 علیه کسبوکار شما تضمین میکند.
حق ضبط UCC-1 چیست؟
حق ضبط UCC-1 (قانون یکنواخت تجاری) یک اطلاعیه قانونی است که به SBA حق انتفاع در داراییهای کسبوکار شما را میدهد. این در واقع یک سابقه عمومی است که میگوید: «این وامدهنده در صورت نکول وامگیرنده، بر این داراییها ادعا دارد.»
ماهیت «کلی» این حق ضبط به این معنی است که تمام داراییهای کسبوکار شما را پوشش میدهد، از جمله:
- تجهیزات و ماشینآلات
- موجودی کالا
- حسابهای دریافتنی
- مالکیت معنوی
- اثاثیه و لوازم ثابت
خبر خوب؟ در این سطح از وام، مع مولاً نیازی به ارائه ضمانت شخصی ندارید. این بدان معناست که فقط داراییهای کسبوکار شما در معرض خطر هستند — داراییهای شخصی شما مانند خانه، ماشین یا حسابهای بانکی شخصی به طور کلی محافظت شده باقی میمانند.
وامهای بیش از ۲۰۰,۰۰۰ دلار: وثیقه تجاری به اضافه ضمانت شخصی
برای وامهای EIDL که از ۲۰۰,۰۰۰ دلار فراتر میروند، الزامات سختگیرانهتر میشوند. SBA نه تنها به وثیقه تجاری (از طریق حق ضبط UCC-1) نیاز دارد، بلکه از هر کسی که ۲۰٪ یا بیشتر از کسبوکار را در اختیار دارد، ضمانت شخصی نیز میخواهد.
ضمانت شخصی چیست؟
ضمانت شخصی یک تعهد قانونی الزامآور است که در آن شما متعهد میشوید در صورتی که کسبوکارتان قادر به پرداخت نباشد، شخصاً وام را بازپرداخت کنید. برخلاف وثیقه که ادعای وامدهنده را به داراییهای خاصی محدود میکند، ضمانت شخصی شما را شخصاً مسئول تمام بدهی می سازد.
این بدان معناست که اگر کسبوکار شما نکول کند و داراییهای تجاری مانده بدهی را پوشش ندهند، SBA میتواند داراییهای شخصی شما را پیگیری کند، از جمله:
- خانه شما (از طریق حق ضبط یا فروش اجباری)
- حسابهای بانکی شخصی (از طریق توقیف یا مصادره)
- اموال شخصی
- دستمزدهای آینده (از طریق کسر از حقوق)
SBA همچنین میتواند علیه شما شخصاً اقدام قانونی انجام دهد که به طور بالقوه بر امتیاز اعتباری شخصی و ثبات مالی شما تأثیر میگذارد.
درک فرآیند ثبت پرونده UCC-1
اگر وام EIDL شما بیش از ۲۵,۰۰۰ دلار باشد، SBA یک حق ضبط UCC-1 را در دفتر دبیر ایالت شما ثبت خواهد کرد. در اینجا مواردی که باید درباره این فرآیند بدانید آورده شده است:
نحوه عملکرد
- ثبت: SBA بیانیه مالی UCC-1 را ثبت میکند، که معمولاً ظرف چند هفته پس از تأیید وام انجام میشود.
- هزینه: معمولاً هزینه ثبتی حدود ۱۰۰ دلار وجود دارد که ممکن است از عواید وام شما کسر شده یا به صورت جداگانه صورتحساب شود.
- سابقه عمومی: این ثبت به بخشی از سوابق عمومی تبدیل شده و در گزارش اعتبار کسبوکار شما ظاهر میشود.
- مدت زمان: حق ضبطهای UCC-1 به طور کلی به مدت پنج سال معتبر میمانند اما قابل تمدید هستند.
چه مواردی تحت پوشش قرار میگیرند
SBA معمولاً یک حق تصرف (Lien) «کلی» تحت عنوان UCC-1 ثبت میکند، به این معنی که تمامی داراییهای فعلی و آتی کسبوکار را پوشش میدهد. این رویکرد گسترده به SBA حداکثر امنیت را میدهد بدون اینکه نیازی به فهرستبندی دقیق داراییها یا ثبت جداگانه برای هر قطعه از تجهیزات باشد.
تأثیر بر کسبوکار شما
ثبت UCC-1 چندین پیامد عملی دارد:
تأمین مالی آتی پیچیدهتر میشود: سایر وامدهندگان ثبت UCC-1 توسط SBA را خواهند دید و متوجه میشوند که در موقعیت «ثانویه» یا زیرمجموعه قرار دارند. اگر شما در بازپرداخت ناتوان شوید، ابتدا طلب SBA از فروش داراییهای کسبوکار پرداخت میشود و بالقوه چیزی برای وامدهنده ثانویه باقی نمیماند. این موضوع باعث میشود بسیاری از وامدهندگان در اعطای اعتبار به کسبوکارهایی که دارای حق تصرف UCC-1 موجود هستند، تردید کنند.
فروش داراییها ممکن است نیاز به تأیید SBA داشته باشد: بسته به قرارداد وام شما، ممکن است برای فروش داراییهای قابل توجه کسبوکار که تحت پوشش حق تصرف هستند، به اجازه SBA نیاز داشته باشید.
تأثیر بر گزارش اعتبار: ثبت UCC-1 در گزارش اعتبار کسبوکار شما ظاهر میشود که میتواند بر نمره اعتبار تجاری شما و نحوه نگاه سایر کسبوکارها به توانایی اعتباری شما تأثیر بگذارد.
آیا میتوانید چندین حق تصرف UCC-1 داشته باشید؟
بله، کاملاً ممکن است — و بسیار رایج است — که به طور همزمان چندین حق تصرف UCC-1 بر روی کسبوکار خود داشته باشید. بسیاری از کسبوکارها به طور همزمان چندین حق تصرف از وامدهندگان مختلف دارند.
آنچه اهمیت دارد، ترتیب اولویت است. حق تصرفهای UCC-1 معمولاً بر اساس تاریخ ثبت اولویتبندی میشوند — هر کس زودتر ثبت کند، در صف اول است. بنابراین اگر شما یک UCC-1 از یک بانک ثبت شده در سال ۲۰۲۰ داشته باشید و SBA یکی را در سال ۲۰۲۲ ثبت کند، حق تصرف بانک اولویت دارد.
با این حال، برخی از وامدهندگان بر سر توافقنامههای اولویتبندی (Subordination Agreements) مذاکره میکنند، که در آن یک دارنده حق تصرف ارشد موافقت میکند که به موقعیت ثانویه برود تا به کسبوکار کمک کند تأمین مالی اضافی دریافت نماید. این مورد در وامهای مصیبت SBA کمتر رایج است، اما میتواند رخ دهد.
اگر وثیقه کافی نداشته باشید چه اتفاقی میافتد؟
در اینجا یک خبر اطمینانبخش وجود دارد: SBA درخواست وام EIDL شما را صرفاً به دلیل نداشتن وثیقه کافی رد نخواهد کرد.
طبق مقررات SBA، تا زمانی که آنها اطمینان معقولی داشته باشند که شما میتوانید وام را بازپرداخت کنید، درخواست شما را فقط به این دلیل که داراییهای کسبوکارتان به طور کامل مبلغ وام را پوشش نمیدهد، رد نخواهند کرد. نگرانی اصلی SBA توانایی شما در بازپرداخت است، نه ارزش کل وثیقه شما.
با این حال، یک نکته مهم وجود دارد: اگر هنگام درخواست SBA از واگذاری وثیقه موجود خودداری کنید، آنها ممکن است وام شما را رد یا لغو کنند. شما باید مایل به همکاری با SBA باشید و آنچه را که میتوانید ارائه دهید.
اگر در بازپرداخت وام EIDL خود کوتاهی کنید چه اتفاقی میافتد؟
درک پیامدهای کوتاهی در پرداخت (Default) برای تصمیمگیری آگاهانه درباره تعهدات وام شما بسیار حیاتی است. در صورت عدم توانایی در بازپرداخت وام EIDL، موارد زیر ممک ن است رخ دهد:
برای وامهای دارای حق تصرف UCC-1 (بیش از ۲۵,۰۰۰ دلار)
اگر در بازپرداخت وام EIDL که با حق تصرف UCC-1 تضمین شده است، کوتاهی کنید:
۱. SBA میتواند داراییهای کسبوکار را تصاحب کند: هر چیزی که تحت پوشش ثبت UCC باشد، میتواند برای تسویه وام شما فروخته شود. این شامل تجهیزات، موجودی کالا، حسابهای دریافتنی و سایر اموال تجاری است.
۲. فرآیند نقد کردن داراییها: SBA ممکن است با یک آژانس وصول مطالبات یا مصفی همکاری کند تا داراییهای کسبوکار شما را از طریق حراج یا روشهای دیگر به فروش برساند.
۳. ممکن است عملیات کسبوکار متوقف شود: بسته به اینکه کدام داراییها توقیف شوند، ممکن است دیگر قادر به ادامه فعالیت کسبوکار خود نباشید.
۴. آسیب به اعتبار: کوتاهی در پرداخت در گزارش اعتبار تجاری شما ظاهر میشود و به شدت به نمره اعتبار تجاری شما آسیب میزند و تأمین مالی در آینده را بسیار دشو ار میکند.
برای وامهای دارای ضمانت شخصی (بیش از ۲۰۰,۰۰۰ دلار)
اگر مبلغ وام شما بیش از ۲۰۰,۰۰۰ دلار باشد و ضمانت شخصی امضا کرده باشید، پیامدها به طور قابل توجهی گسترش مییابد:
۱. توقیف داراییهای شخصی: اگر داراییهای کسبوکار بدهی را پوشش ندهد، SBA میتواند داراییهای شخصی شما، از جمله خانه، خودرو و حسابهای بانکی شما را پیگیری کند.
۲. کسر از حقوق: SBA ممکن است حکم دادگاه برای کسر بخشی از دستمزد شما را تا زمان بازپرداخت بدهی دریافت کند.
۳. برداشت از حسابهای بانکی: SBA میتواند وجوه حسابهای بانکی شخصی شما را مسدود و تصاحب کند.
۴. حق تصرف بر املاک: ممکن است بر روی املاک و مستغلات شما حق تصرف قرار داده شود که مانع از فروش یا تأمین مالی مجدد آنها بدون تسویه بدهی SBA میشود.
۵. آسیب به اعتبار شخصی: کوتاهی در پرداخت و هرگونه حکم قضایی در گزارش اعتبار شخصی شما ظاهر میشود و به شدت بر نمره اعتبار شخصی شما تأثیر میگذارد.
۶. اقدام قانونی: SBA یا آژانسهای وصول مطالبات آن ممکن است شخصاً از شما شکایت کنند که به طور بالقوه منجر به صدور احکام، هزینههای قانونی اضافی و هزینههای دادگاه میشود.
فرآیند وصول مطالبات
SBA معمولاً این فرآیند را هنگام پیگیری وامهای EIDL که دچار قصور شدهاند دنبال میکند:
۱. تماس اولیه: ارسال نامهها و تماسهای تلفنی برای درخواست پرداخت. ۲. ارجاع به خزانهداری: پس از ۱۲۰ روز عدم پرداخت، بدهی به وزارت خزانهداری ایالات متحده ارجاع میشود. ۳. برنامه تهاتر خزانهداری (TOP): دولت میتواند بدهی شما را از هرگونه پرداختی فدرالی که به شما بدهکار است، از جمله استرداد مالیاتی، کسر کند. ۴. آژانس وصول مطالبات: SBA ممکن است آژانسهای وصول مطالبات خصوصی را برای پیگیری بدهی استخدام کند. ۵. اقدام قانونی: شکایتها، احکام قضایی، حق تصرفها و کسر از حقوق در صورت لزوم برای بازیابی بدهی.
وثیقه در مقابل ضمانت شخصی: تفاوتهای کلیدی
درک این نکته مهم است که وثیقه و ضمانت شخصی دو شکل متمایز از امنیت وام هستند:
وثیقه یک «کالا» است — داراییهای خاصی که کسبوکار شما مالک آنهاست و وامدهنده در صورت قصور شما میتواند ادعای مالکیت آنها را داشته باشد. وثیقه، ادعای وامدهنده را به همان داراییهای خاص محدود میکند. اگر کسبوکار شما در وامی که فقط دارای وثیقه است قصور کند، وامدهنده میتواند داراییهای در رهن را بگیرد اما نمیتواند داراییهای شخصی شما را پیگیری کند (مگر اینکه کلاهبرداری رخ داده باشد).
ضمانت شخصی یک «وعده» است — تعهد شخصی شما برای بازپرداخت بدهی در صورتی که کسبوکار نتواند آن را بپردازد. ضمانت شخصی شما را شخصاً در قبال کل بدهی مسئول میکند و به وامدهنده این حق را میدهد که هم داراییهای تجاری و هم داراییهای شخصی را پیگیری کند.
برای وامهای EIDL بین ۲۵,۰۰۱ تا ۲۰۰,۰۰۰ دلار، شما وثیقه (داراییهای کسبوکار) دارید اما ضمانت شخصی ندا رید. داراییهای شخصی شما محافظت شده باقی میمانند.
برای وامهای EIDL بالای ۲۰۰,۰۰۰ دلار، شما هم وثیقه و هم ضمانت شخصی دارید، به این معنی که هم داراییهای تجاری و هم داراییهای شخصی شما در معرض خطر هستند.
راهکارهای مدیریت تعهدات وثیقه EIDL
درک تعهدات وثیقه یک موضوع است؛ مدیریت موثر آنها موضوعی دیگر. در اینجا چند راهکار عملی آورده شده است:
۱. نگهداری سوابق دقیق داراییها
سوابق دقیقی از تمام داراییهای کسبوکار که تحت حق حبس UCC-1 هستند، نگه دارید. این شامل موارد زیر است:
- تاریخ خرید تجهیزات و ارزشهای فعلی
- سطح موجودی کالا و ارزشگذاریها
- گزارشهای سنی حسابهای دریافتنی
- مستندات مالکیت معنوی
سوابق دقیق به شما کمک میکند تا وضعیت وثیقه خود را درک کرده و در مورد فروش داراییها یا تامین مالی مجدد تصمیمات آگاهانه بگیرید.
۲. ارتباط پیشدستانه با SBA
اگر در پرداختها با مشکل مواجه هستید، قبل از نکول با SBA تماس بگیرید. SBA تمایل خود را برای همکاری با وامگیرندگان، بهویژه کسانی که تحت تاثیر سختیهای اقتصادی قرار گرفتهاند، نشان داده است. آنها ممکن است موارد زیر را ارائه دهند:
- تعویق در پرداخت یا امهال (Forbearance)
- طرحهای بازپرداخت اصلاحشده
- تسهیلات شرایط دشوار
ارتباط پیشدستانه میتواند به شما کمک کند تا از نکول و پیامدهای جدی پس از آن جلوگیری کنید.
۳. بررسی قراردادهای الحاق برای تامین مالی جدید
اگر به تامین مالی اضافی نیاز دارید و وامدهندگان به دلیل حق حبس UCC-1 مربوط به SBA مردد هستند، از SBA در مورد قراردادهای الحاق (Subordination) سوال کنید. هرچند تضمینی نیست، اما SBA ممکن است موافقت کند که اولویت حق حبس خود را کاهش دهد تا به شما اجازه دهد سرمایه در گردش لازم را تامین کنید.
۴. برنامهریزی دقیق برای فروش داراییها
اگر قصد دارید داراییهای مهم کسبوکار را که تحت پوشش حق حبس UCC-1 هستند بفروشید، ابتدا با SBA تماس بگیرید تا از الزامات تایید مطلع شوید. فروش داراییها بدون تایید مناسب میتواند باعث فعال شدن بندهای نکول در قرارداد وام شما شود.
۵. محافظت از داراییهای شخصی (برای وامهای بیش از ۲۰۰,۰۰۰ دلار)
اگر ضمانت شخصی امضا کردهاید:
- امور مالی شخصی و تجاری را کاملاً از هم جدا نگه دارید
- از اختلاط وجوه یا استفاده از داراییهای کسبوکار برای اهداف شخصی خودداری کنید
- راهکارهای محافظت از دارایی مانند تراستها یا بیمه مسئولیت را در نظر بگیرید (با یک وکیل مشورت کنید)
- بیمه کسبوکار کافی برای محافظت در برابر خسارات فاجعهبار داشته باشید
آزادسازی یا واگذاری اولویت حق حبس EIDL
در برخی شرایط، ممکن است بتوانید حق حبس وثیقه EIDL خود را آزاد یا الحاق کنید:
آزادسازی کامل
SBA پس از بازپرداخت کامل وام، حق حبس UCC-1 را آزاد خواهد کرد. پس از آخرین پرداخت، درخواست بیانیه خاتمه UCC-3 را از SBA بدهید. این سند رسماً حق حبس را پایان میدهد و باید در همان دفتری که UCC-1 اولیه ثبت شده بود، بایگانی شود.
اطمینان حاصل کنید که خاتمه به درستی ثبت شده است—خطاها یا تاخیرها میتوانند باعث باقی ماندن یک حق حبس نادرست در گزارش اعتبار کسبوکار شما شوند.
الحاق (Subordination)
اگر به تامین مالی اضافی نیاز دارید و حق حبس SBA مانع آن است، میتوانید درخواست قرارداد الحاق بدهید. SBA موارد زیر را ارزیابی خواهد کرد:
- سابقه پرداخت شما در وام EIDL
- هدف از تامین مالی جدید
- آیا الحاق به نفع شما و SBA است یا خیر
- آیا تامین مالی جدید به تضمین بازپرداخت EIDL کمک میکند یا خیر
درخواستهای الحاق معمولاً به مستندات قابل توجهی نیاز دارند و پردازش آنها ممکن است چندین هفته طول بکشد.
آزادسازی جزئی
در موارد نادر، SBA ممکن است داراییهای خاصی را از حق حبس کلی UCC-1 آزاد کند اگر:
- برای ادامه فعالی ت کسبوکار نیاز به فروش آن دارایی داشته باشید
- مبلغ فروش برای بازپرداخت بخشی از وام EIDL استفاده شود
- وثیقه کافی برای تضمین مانده وام باقی مانده باشد
نکته نهایی در مورد وثیقه EIDL
الزامات وثیقه EIDL برای محافظت از منافع SBA وجود دارند، اما به گونهای ساختار یافتهاند که برای کسبوکارهای کوچک معقول و در دسترس باشند. رویکرد چندلایه به این معنی است که وامهای کوچکتر حداقل الزامات وثیقه را دارند، در حالی که وامهای بزرگتر به امنیت بیشتری نیاز دارند.
درک تعهدات وثیقه خاص خود—چه حق حبس UCC-1 بر داراییهای کسبوکار باشد، چه ضمانت شخصی، یا هر دو—برای تصمیمگیریهای مالی آگاهانه ضروری است. این موضوع بر توانایی شما برای تامین مالی اضافی، میزان ریسک شما در صورت بروز مشکل در کسبوکار و گزینههای شما برای مدیریت یا فروش داراییهای کسبوکار تاثیر میگذارد.
اگر نگران تعهدات وثیقه EIDL خود هستید یا در پرداختها با مشکل مواجه شدهاید، بدترین کار نادیده گرفتن موقعیت است. با SBA تماس بگیری د، با یک وکیل تجاری یا مشاور مالی مشورت کنید و گزینههای خود را پیشدستانه بررسی کنید.
به یاد داشته باشید: هدف SBA تصرف داراییهای شما نیست—بلکه کمک به بقا و شکوفایی کسبوکارهای کوچک است. آنها انعطافپذیری و تمایل به همکاری با وامگیرندگان را نشان دادهاند، بهویژه زمانی که زودتر و صادقانه در مورد چالشهای مالی با آنها تماس گرفته شود.
امور مالی کسبوکار خود را شفاف و سازمانیافته نگه دارید
مدیریت تعهدات وام، الزامات وثیقه و داراییهای کسبوکار زمانی بسیار آسانتر میشود که سوابق مالی شفاف و سازمانیافتهای داشته باشید. Beancount.io حسابداری متن-سادهای را ارائه میدهد که به شما شفافیت و کنترل کامل بر دادههای مالیتان را میدهد—بدون جعبههای سیاه، بدون وابستگی به فروشنده. با سوابق کنترلشده توسط نسخه و فرمتهای آماده برای هوش مصنوعی، میتوانید داراییها را ردیابی کنید، ت عهدات وام را نظارت کنید و سوابق دقیقی را که وامدهندگان و SBA انتظار دارند، حفظ کنید. رایگان شروع کنید و امروز کنترل امور مالی کسبوکار خود را به دست بگیرید.
منابع
- وامهای خسارت اقتصادی ناشی از فاجعه | سازمان کسبوکارهای کوچک ایالات متحده
- 13 CFR § 123.11 - آیا SBA برای هر یک از وامهای بلایای خود نیاز به وثیقه دارد؟ | آییننامه الکترونیکی مقررات فدرال
- چرا SBA یک حق حبس UCC برای وام EIDL شما ثبت میکند و چرا اهمیت دارد
- بسیاری از وامگیرندگان EIDL نمیتوانند وام خود را بازپرداخت کنند. اکنون چه میشود؟ - NerdWallet
- درک ضمانتهای شخصی در وامهای SBA COVID EIDL - Gaudiosi Law
- معنای ضمانت شخصی برای وام EIDL کسبوکار شما
- بهترین شیوهها: الحاق حق حبس EIDL و آزادسازی وثیقه | وکلای Starfield & Smith
