EIDL 대출 담보 요건 이해하기: 사업주가 알아야 할 사항

중소기업청(SBA)에 경제적 피해 재난 대출(EIDL)을 신청할 때, 아마도 대출 금액과 상환 조건에 집중했을 것입니다. 하지만 그에 따르는 담보 요건은 어떨까요? 무엇을 담보로 제공했는지, 상황이 악화될 경우 SBA가 자산을 압류할 수 있는지, 또는 UCC-1 공시가 비즈니스에 어떤 영향을 미치는지 궁금해한 적이 있다면 귀하만 그런 것이 아닙니다.

EIDL 담보 요건을 이해하는 것은 단순히 규정을 준수하는 것 이상의 의미가 있습니다. 이는 비즈니스를 보호하고 정보에 입각한 재정적 결정을 내리는 것에 관한 것입니다. 기초부터 채무 불이행 시의 잠재적 결과에 이르기까지, EIDL 담보에 대해 알아야 할 모든 것을 살펴보겠습니다.

담보란 무엇이며 왜 중요한가요?

담보(Collateral)는 대출에 대한 보증으로 대주에게 약속하는 부동산, 장비, 재고 또는 매출채권과 같은 모든 자산입니다. 이를 대주를 위한 보험이라고 생각하십시오. 귀하가 대출금을 상환할 수 없는 경우, 대주는 돈을 회수하기 위해 이러한 자산을 청구할 법적 권리를 갖습니다.

사업주의 경우, 무엇을 담보로 제공했는지 이해하는 것이 매우 중요합니다. 이는 다음에 영향을 미칩니다:

• 추가 자금 조달 능력
• 채무 불이행 시 SBA가 청구할 수 있는 자산
• 귀하가 직면하는 개인적 책임 수준
• 비즈니스 자산의 판매 또는 양도 시 유연성

SBA의 담보 요건은 대출 금액에 따라 다르므로, 귀하의 대출이 어디에 해당하며 그것이 비즈니스에 무엇을 의미하는지 정확히 이해하는 것이 필수적입니다.

대출 금액별 EIDL 담보 요건

SBA는 EIDL 대출 규모에 따라 단계별 담보 요건을 적용합니다. 상세 내용은 다음과 같습니다.

$25,000 미만 대출: 담보 필요 없음

EIDL 대출 금액이 $25,000 이하인 경우 운이 좋은 편입니다. 이 대출은 무담보로 간주되어 담보가 필요하지 않습니다. 비즈니스 자산에 대해 UCC-1 유치권이 설정되지 않으며, 연대보증(Personal Guarantee)도 필요하지 않습니다.

이로 인해 소규모 EIDL 대출은 담보 측면에서 상대적으로 위험이 낮습니다. 대출금을 상환할 수 없는 경우에도 SBA는 추심 활동을 진행할 수 있지만, 비즈니스 자산에 대한 자동적인 권리는 갖지 못합니다.

$25,001에서 $200,000 사이 대출: 비즈니스 담보 필요

이 범위의 대출에 대해 SBA는 담보를 요구하지만, 이를 비즈니스 자산으로만 한정합니다. SBA는 일반적으로 비즈니스에 대해 포괄적 UCC-1 유치권을 설정하여 이 담보를 확보합니다.

UCC-1 유치권이란 무엇인가요?

UCC-1(통일 상법전) 유치권은 SBA가 귀하의 비즈니스 자산에 대해 담보권을 가지고 있음을 나타내는 법적 통지입니다. 기본적으로 "차입자가 채무를 이행하지 않을 경우 이 대주가 해당 자산에 대해 권리를 가진다"는 공적 기록입니다.

포괄적 유치권의 성격상 다음과 같은 모든 비즈니스 자산이 포함됩니다:

• 장비 및 기계
• 재고
• 매출채권
• 지식재산권
• 가구 및 비품

좋은 소식은 무엇일까요? 이 대출 수준에서는 일반적으로 연대보증이 요구되지 않습니다. 즉, 비즈니스 자산만 위험에 처하게 되며 주택, 자동차 또는 개인 은행 계좌와 같은 개인 자산은 일반적으로 보호됩니다.

$200,000 초과 대출: 비즈니스 담보 및 연대보증

$200,000를 초과하는 EIDL 대출의 경우 요건이 더욱 엄격해집니다. SBA는 (UCC-1 유치권을 통한) 비즈니스 담보를 요구할 뿐만 아니라, 비즈니스 지분의 20% 이상을 소유한 모든 사람의 연대보증을 요구합니다.

연대보증(Personal Guarantee)이란 무엇인가요?

연대보증은 비즈니스가 대출금을 상환할 수 없을 경우 귀하가 개인적으로 상환하겠다는 법적 구속력이 있는 약속입니다. 대주의 권리를 특정 자산으로 제한하는 담보와 달리, 연대보증은 귀하에게 부채 전체에 대한 개인적 책임을 지웁니다.

즉, 비즈니스가 채무를 이행하지 못하고 비즈니스 자산으로 미상환 잔액을 충당할 수 없는 경우, SBA는 다음과 같은 귀하의 개인 자산을 추구할 수 있습니다:

• 귀하의 주택 (유치권 설정 또는 강제 매각을 통해)
• 개인 은행 계좌 (압류 또는 징수를 통해)
• 개인 재산
• 향후 임금 (압류를 통해)

SBA는 또한 귀하 개인을 상대로 법적 조치를 취할 수 있으며, 이는 잠재적으로 개인 신용 점수와 재정적 안정성에 영향을 미칠 수 있습니다.

UCC-1 설정 프로세스 이해하기

EIDL 대출이 $25,000를 초과하는 경우, SBA는 해당 주의 주무 장관(Secretary of State) 사무실에 UCC-1 유치권을 설정합니다. 이 프로세스에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다:

작동 방식

1. 설정: SBA는 일반적으로 대출 승인 후 몇 주 이내에 UCC-1 금융 명세서를 제출합니다.
2. 비용: 일반적으로 약 $100의 설정 수수료가 발생하며, 이는 대출금에서 차감되거나 별도로 청구될 수 있습니다.
3. 공적 기록: 설정된 기록은 공적 기록의 일부가 되며 비즈니스 신용 보고서에 나타납니다.
4. 기간: UCC-1 유치권은 일반적으로 5년 동안 유효하지만 갱신될 수 있습니다.

보장 범위

SBA는 일반적으로 '포괄적(blanket)' UCC-1 담보권을 설정하며, 이는 현재 및 미래의 모든 사업 자산을 포함함을 의미합니다. 이러한 광범위한 방식은 세부적인 자산 목록이나 각 장비에 대한 개별적인 설정 없이도 SBA에 최대한의 보안을 제공합니다.

귀하의 사업에 미치는 영향

UCC-1 설정은 다음과 같은 실질적인 영향을 미칩니다:

향후 자금 조달이 복잡해집니다: 다른 대출 기관은 SBA의 UCC-1 설정을 확인하고 자신이 '후순위' 또는 차순위 위치에 있음을 인지하게 됩니다. 귀하가 채무를 이행하지 않을 경우, SBA가 사업 자산 매각 대금에서 우선적으로 변제받으므로 후순위 대출 기관에게는 남는 것이 없을 수 있습니다. 이로 인해 많은 대출 기관이 기존 UCC-1 담보권이 설정된 기업에 신용을 제공하는 것을 주저하게 됩니다.

자산 매각 시 SBA 승인이 필요할 수 있습니다: 대출 계약 내용에 따라 담보권이 설정된 주요 사업 자산을 매각하려면 SBA의 허가가 필요할 수 있습니다.

신용 보고서 영향: UCC-1 설정 내역은 사업용 신용 보고서에 표시되며, 이는 사업 신용 점수와 다른 기업들이 귀하의 신용도를 판단하는 방식에 영향을 줄 수 있습니다.

UCC-1 담보권을 여러 개 가질 수 있나요?

네, 사업체에 동시에 여러 개의 UCC-1 담보권을 설정하는 것은 충분히 가능하며 매우 흔한 일입니다. 많은 기업이 서로 다른 대출 기관으로부터 여러 개의 담보권을 동시에 설정받기도 합니다.

중요한 것은 우선순위입니다. UCC-1 담보권은 일반적으로 설정된 날짜에 따라 우선순위가 결정됩니다(선착순 원칙). 따라서 2020년에 설정된 은행의 UCC-1이 있고 SBA가 2022년에 설정했다면, 은행의 담보권이 우선권을 갖습니다.

그러나 일부 대출 기관은 기업이 추가 자금을 확보할 수 있도록 선순위 채권자가 후순위 위치를 수용하기로 하는 후순위 합의(subordination agreement)를 협상하기도 합니다. 이는 SBA 재난 대출에서는 흔치 않지만 발생할 수 있는 일입니다.

충분한 담보가 없으면 어떻게 되나요?

안심할 만한 소식이 있습니다. SBA는 단지 담보가 부족하다는 이유만으로 귀하의 EIDL 대출 신청을 거절하지 않습니다.

SBA 규정에 따르면, 귀하가 대출금을 상환할 수 있다는 합리적인 확신이 있는 한, 사업 자산이 대출 금액을 완전히 충당하지 못한다는 이유만으로 신청을 거절하지 않습니다. SBA의 주요 관심사는 담보의 총 가치가 아니라 귀하의 상환 능력입니다.

그러나 중요한 주의 사항이 있습니다. SBA가 요청했을 때 가용한 담보 제공을 거부할 경우, 대출이 거절되거나 취소될 수 있습니다. 귀하는 SBA와 협력하고 가능한 범위 내에서 제공할 수 있는 것을 제공할 의사가 있어야 합니다.

EIDL 대출을 상환하지 못하면(디폴트) 어떻게 되나요?

채무 불이행의 결과를 이해하는 것은 대출 의무에 대해 정보에 입각한 결정을 내리는 데 매우 중요합니다. EIDL 대출을 상환할 수 없는 경우 발생할 수 있는 상황은 다음과 같습니다:

UCC-1 담보권 설정 대출의 경우 (25,000달러 초과)

UCC-1 담보권으로 보장된 EIDL 대출을 상환하지 못할 경우:

1. SBA의 사업 자산 압류: UCC 설정에 포함된 모든 항목은 대출금을 갚기 위해 매각될 수 있습니다. 여기에는 장비, 재고, 매출 채권 및 기타 사업 재산이 포함됩니다.

2. 청산 절차: SBA는 추심 대행업체나 청산인과 협력하여 경매 또는 기타 방법을 통해 사업 자산을 매각할 수 있습니다.

3. 사업 운영 중단 가능성: 어떤 자산이 압류되느냐에 따라 사업 운영을 지속하지 못할 수도 있습니다.

4. 신용 훼손: 채무 불이행 사실이 사업용 신용 보고서에 기재되어 사업 신용 점수가 심각하게 훼손되고 향후 자금 조달이 매우 어려워집니다.

개인 보증이 있는 대출의 경우 (200,000달러 초과)

대출 금액이 200,000달러를 초과하고 개인 보증에 서명한 경우, 결과는 상당히 확대됩니다:

1. 개인 자산 압류: 사업 자산으로 부채를 충당하지 못하는 경우, SBA는 주택, 자동차, 은행 계좌를 포함한 귀하의 개인 자산을 추궁할 수 있습니다.

2. 임금 압류: SBA는 부채가 상환될 때까지 귀하의 임금 일부를 압류하라는 법원 명령을 받을 수 있습니다.

3. 은행 계좌 압류: SBA는 귀하의 개인 은행 계좌에 있는 자금을 동결하고 압류할 수 있습니다.

4. 부동산 담보권 설정: 귀하의 부동산에 담보권이 설정되어, SBA 부채를 먼저 상환하지 않고는 부동산을 매각하거나 재융자를 받을 수 없게 될 수 있습니다.

5. 개인 신용 훼손: 채무 불이행 및 모든 판결 결과가 개인 신용 보고서에 기재되어 개인 신용 점수에 심각한 영향을 미칩니다.

6. 법적 조치: SBA 또는 추심 대행업체가 귀하를 개인적으로 고소할 수 있으며, 이로 인해 법원 판결, 추가 법정 비용 및 소송 비용이 발생할 수 있습니다.

추심 절차

SBA는 일반적으로 채무 불이행 상태인 EIDL 대출에 대해 다음 절차를 따릅니다:

1. 초기 연락: 결제를 요청하는 서신 및 전화 연락
2. 재무부 이관: 120일 동안 미납될 경우, 부채는 미국 재무부로 이관됩니다.
3. 재무부 상계 프로그램(TOP): 정부는 세금 환급금을 포함하여 귀하에게 지급될 연방 자금에서 부채를 상계할 수 있습니다.
4. 추심 대행업체: SBA는 부채 추심을 위해 민간 추심 대행업체를 고용할 수 있습니다.
5. 법적 조치: 부채 회수를 위해 필요한 경우 소송, 판결, 담보권 설정 및 압류 절차를 진행합니다.

담보 vs. 개인 보증: 주요 차이점

담보와 개인 보증은 대출 보안의 두 가지 서로 다른 형태임을 이해하는 것이 중요합니다:

**담보(Collateral)**는 물건입니다. 채무 불이행 시 대출 기관이 권리를 주장할 수 있는 사업체 소유의 특정 자산입니다. 담보는 대출 기관의 청구권을 해당 특정 자산으로 제한합니다. 사업체가 담보 전용 대출을 상환하지 못할 경우, 대출 기관은 약정된 자산은 가져갈 수 있지만 귀하의 개인 자산까지 추궁할 수는 없습니다(사기 행위가 연루되지 않은 경우).

**개인 보증(Personal guarantee)**은 약속입니다. 사업체가 갚지 못할 경우 귀하가 부채를 갚겠다는 개인적인 약속입니다. 개인 보증은 귀하에게 전체 부채에 대한 개인적 책임을 지게 하며, 대출 기관이 사업 자산과 개인 자산 모두에 대해 권리를 행사할 수 있게 합니다.

25,001달러에서 200,000달러 사이의 EIDL 대출의 경우, 담보(사업 자산)는 있지만 개인 보증은 없습니다. 귀하의 개인 자산은 보호된 상태로 유지됩니다.

200,000달러를 초과하는 EIDL 대출의 경우, 담보와 개인 보증이 모두 존재하므로 사업 자산과 개인 자산 모두가 위험에 처하게 됩니다.

EIDL 담보 의무 관리를 위한 전략

담보 의무를 이해하는 것과 이를 효과적으로 관리하는 것은 별개의 문제입니다. 다음은 몇 가지 실질적인 전략입니다.

1. 정확한 자산 기록 유지

UCC-1 유치권이 적용되는 모든 비즈니스 자산에 대한 상세 기록을 유지하십시오. 여기에는 다음이 포함됩니다:

• 장비 구매 날짜 및 현재 가치
• 재고 수준 및 평가액
• 매출채권 연령 분석 보고서
• 지식재산권 관련 문서

정확한 기록은 귀하의 담보 현황을 파악하고 자산 매각이나 추가 자금 조달에 대해 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 됩니다.

2. SBA와 선제적으로 소통하기

상환에 어려움을 겪고 있다면 채무 불이행(Default)이 발생하기 전에 SBA에 연락하십시오. SBA는 특히 경제적 어려움을 겪고 있는 차입자들과 협력할 의지가 있음을 보여왔습니다. SBA는 다음과 같은 방안을 제공할 수 있습니다:

• 지불 유예 또는 상환 유예(Forbearance)
• 수정된 상환 계획
• 고충 처리에 따른 배려(Hardship accommodations)

선제적인 소통은 채무 불이행과 그에 따른 심각한 결과를 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.

3. 신규 자금 조달을 위한 담보권 순위 변경(Subordination) 협약 고려

추가 자금 조달이 필요하지만 SBA의 UCC-1 유치권으로 인해 대출 기관이 주저하는 경우, SBA에 담보권 순위 변경 협약(Subordination agreement)에 대해 문의하십시오. 보장되는 것은 아니지만, SBA는 귀하가 필요한 운영 자금을 확보할 수 있도록 유치권 순위를 양보하는 데 동의할 수 있습니다.

4. 자산 매각 계획 수립 시 주의사항

UCC-1 유치권이 설정된 주요 비즈니스 자산을 매각해야 하는 경우, 먼저 SBA에 연락하여 승인 요건을 확인하십시오. 적절한 승인 없이 자산을 매각하면 대출 계약의 채무 불이행 조항이 발동될 수 있습니다.

5. 개인 자산 보호 (20만 달러 초과 대출의 경우)

개인 연대 보증에 서명한 경우 다음 사항을 준수하십시오:

• 개인 재정과 비즈니스 재정을 엄격히 분리하십시오.
• 자금을 혼용하거나 비즈니스 자산을 개인적인 용도로 사용하지 마십시오.
• 신탁이나 책임 보험과 같은 자산 보호 전략을 고려하십시오(변호사와 상의하십시오).
• 치명적인 손실로부터 보호하기 위해 적절한 비즈니스 보험을 유지하십시오.

EIDL 유치권 해지 또는 순위 변경

일부 상황에서는 EIDL 담보 유치권을 해지하거나 순위를 변경할 수 있습니다.

전체 해지(Full Release)

대출금을 전액 상환하면 SBA는 UCC-1 유치권을 해지합니다. 최종 상환 후 SBA에 UCC-3 종료 확인서(Termination statement)를 요청하십시오. 이 문서는 공식적으로 유치권을 종료시키며, 원래 UCC-1이 접수된 곳과 동일한 기관에 접수되어야 합니다.

해지 신청이 제대로 처리되었는지 확인하십시오. 오류나 지연으로 인해 비즈니스 신용 보고서에 부정확한 유치권 정보가 남을 수 있습니다.

순위 변경(Subordination)

추가 자금 조달이 필요하지만 SBA의 유치권이 이를 가로막고 있는 경우, 순위 변경 협약을 요청할 수 있습니다. SBA는 다음 사항을 평가합니다:

• EIDL 대출 상환 이력
• 신규 자금 조달의 목적
• 순위 변경이 귀하와 SBA 모두에게 이익이 되는지 여부
• 신규 자금이 EIDL 상환 보장에 도움이 되는지 여부

순위 변경 요청은 일반적으로 방대한 서류가 필요하며 처리하는 데 몇 주가 소요될 수 있습니다.

부분 해지(Partial Release)

드문 경우지만, 다음과 같은 상황에서 SBA는 포괄적 UCC-1 유치권에서 특정 자산을 해지해 줄 수 있습니다:

• 사업을 계속 유지하기 위해 해당 자산을 매각해야 하는 경우
• 매각 대금이 EIDL 대출 상환에 사용될 경우
• 잔여 대출 금액을 보장하기에 충분한 담보가 남아 있는 경우

EIDL 담보에 대한 요점

EIDL 담보 요건은 SBA의 이익을 보호하기 위해 존재하지만, 소상공인이 감당할 수 있는 수준으로 구성되어 있습니다. 계층적 접근 방식에 따라 소액 대출은 최소한의 담보 요건을 가지며, 고액 대출은 더 실질적인 담보를 요구합니다.

비즈니스 자산에 대한 UCC-1 유치권이든, 개인 연대 보증이든, 혹은 둘 다이든 귀하의 구체적인 담보 의무를 이해하는 것은 현명한 재무 결정을 내리는 데 필수적입니다. 이는 추가 자금 조달 능력, 비즈니스 위기 시의 리스크 노출 정도, 그리고 비즈니스 자산 관리 또는 매각 옵션에 영향을 미칩니다.

EIDL 담보 의무가 걱정되거나 상환에 어려움을 겪고 있다면, 가장 피해야 할 행동은 상황을 방치하는 것입니다. SBA에 연락하고, 비즈니스 변호사나 재무 상담사와 상의하여 선제적으로 옵션을 모색하십시오.

기억하십시오: SBA의 목표는 귀하의 자산을 압류하는 것이 아니라 소상공인이 생존하고 번창하도록 돕는 것입니다. SBA는 특히 재정적 어려움에 대해 조기에 정직하게 소통할 경우, 차입자와 협력하려는 유연함과 의지를 보여주었습니다.

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출처

• Economic Injury Disaster Loans | U.S. Small Business Administration
• 13 CFR § 123.11 - Does SBA require collateral for any of its disaster loans? | Electronic Code of Federal Regulations
• Why the SBA Files a UCC Lien for Your EIDL Loan and Why it Matters
• Many SBA EIDL Borrowers Can't Repay Their Loans. What Happens Now? - NerdWallet
• Understanding Personal Guarantees on SBA COVID EIDL Loans - Gaudiosi Law
• What a Personal Guarantee Means for Your Business's EIDL Loan
• Best Practices: EIDL Lien Subordinations and Collateral Releases | Starfield & Smith Attorneys at Law