Разбиране на изискванията за обезпечение на EIDL заеми: Какво трябва да знаят собствениците на бизнес

Когато сте кандидатствали за заем при икономическа щета при бедствие (EIDL) от Администрацията за малък бизнес (SBA), вероятно сте се съсредоточили върху размера на заема и условията за погасяване. Но какво да кажем за изискванията за обезпечение, които идват с него? Ако някога сте се чудили какво точно сте заложили, дали SBA може да изземе активите ви, ако нещата се влошат, или как това вписване по UCC-1 влияе на вашия бизнес – не сте сами.

Разбирането на изискванията за обезпечение по EIDL не е само въпрос на спазване на правилата; става въпрос за защита на вашия бизнес и вземане на информирани финансови решения. Нека разгледаме всичко, което трябва да знаете за обезпечението по EIDL, от основите до потенциалните последици при неизпълнение.

Какво е обезпечение и защо е важно?

Обезпечението е всеки актив – имот, оборудване, инвентар или вземания – който залагате на кредитор като гаранция за заем. Мислете за него като за застраховка за кредитора: ако не можете да изплатите заема, кредиторът има законното право да предяви иск към тези активи, за да си върне парите.

За собствениците на бизнес е от решаващо значение да разбират какво са заложили като обезпечение. Това влияе на:

• Способността ви да осигурите допълнително финансиране
• Кои активи може да изиска SBA, ако изпаднете в неплатежоспособност
• Нивото на лична отговорност, пред което сте изправени
• Вашата гъвкавост при продажба или прехвърляне на бизнес активи

Изискванията на SBA за обезпечение варират в зависимост от размера на вашия заем, което прави жизненоважно да разберете къде точно попада вашият заем и какво означава това за вашия бизнес.

Изисквания за обезпечение по EIDL според размера на заема

SBA използва стъпаловиден подход към изискванията за обезпечение въз основа на размера на вашия EIDL заем. Ето разпределението:

Заеми под $25 000: Не се изисква обезпечение

Ако вашият EIDL заем е $25 000 или по-малко, имате късмет – тези заеми се считат за необезпечени, което означава, че не се изисква обезпечение. Няма да има вписан залог по UCC-1 върху вашите бизнес активи и не е необходима лична гаранция.

Това прави по-малките EIDL заеми относително нискорискови от гледна точка на обезпечението. Ако не можете да изплатите заема, SBA все още може да предприеме действия по събиране на вземанията, но няма да има автоматичен иск върху вашите бизнес активи.

Заеми между $25 001 и $200 000: Изисква се бизнес обезпечение

За заеми в този диапазон SBA изисква обезпечение, но го ограничава само до бизнес активи. SBA обикновено обезпечава това чрез вписване на общ залог по UCC-1 върху вашия бизнес.

Какво представлява залогът по UCC-1?

Залогът по UCC-1 (Uniform Commercial Code) е официално известие, което дава на SBA залогово право върху вашите бизнес активи. Това е публичен запис, който гласи: „Този кредитор има иск върху тези активи, ако кредитополучателят изпадне в неплатежоспособност.“

Общият характер на залога означава, че той обхваща всички ваши бизнес активи, включително:

• Оборудване и машини
• Инвентар
• Вземания от клиенти
• Интелектуална собственост
• Мебели и обзавеждане

Добрата новина? При това ниво на заема обикновено не се изисква лична гаранция. Това означава, че само вашите бизнес активи са изложени на риск – вашите лични активи като дом, кола или лични банкови сметки по принцип остават защитени.

Заеми над $200 000: Бизнес обезпечение плюс лична гаранция

За EIDL заеми, надвишаващи $200 000, изискванията стават по-строги. SBA не само изисква бизнес обезпечение (чрез залог по UCC-1), но също така изисква лична гаранция от всеки, който притежава 20% или повече от бизнеса.

Какво представлява личната гаранция?

Личната гаранция е правно обвързващо обещание, че вие лично ще изплатите заема, ако вашият бизнес не може. За разлика от обезпечението, което ограничава иска на кредитора до конкретни активи, личната гаранция ви прави лично отговорни за целия дълг.

Това означава, че ако вашият бизнес не успее да погаси заема и бизнес активите не покриват оставащото салдо, SBA може да преследва вашите лични активи, включително:

• Вашият дом (чрез залози или принудителна продажба)
• Лични банкови сметки (чрез запор)
• Лично имущество
• Бъдещи възнаграждения (чрез запор на заплата)

SBA може също така да предприеме правни действия срещу вас лично, което потенциално може да повлияе на вашия личен кредитен рейтинг и финансова стабилност.

Разбиране на процеса на вписване по UCC-1

Ако вашият EIDL заем е над $25 000, SBA ще впише залог по UCC-1 в офиса на държавния секретар на вашия щат. Ето какво трябва да знаете за този процес:

Как работи

1. Вписване: SBA подава финансовото изявление по UCC-1, обикновено в рамките на няколко седмици след одобрението на заема
2. Цена: Обикновено има такса за вписване около $100, която може да бъде удържана от сумата на заема или фактурирана отделно
3. Публичен регистър: Вписването става част от публичния регистър и се появява в кредитния отчет на вашия бизнес
4. Продължителност: Залозите по UCC-1 обикновено остават в сила пет години, но могат да бъдат подновени

Какво се покрива

SBA обикновено вписва „генерален“ UCC-1 залог, което означава, че той покрива всички настоящи и бъдещи бизнес активи. Този широк подход дава на SBA максимална сигурност, без да се изискват подробни описи на активите или индивидуални вписвания за всяка единица оборудване.

Въздействие върху вашия бизнес

Вписването на UCC-1 има няколко практически последици:

Бъдещото финансиране става по-сложно: Други кредитори ще видят вписания UCC-1 залог на SBA и ще знаят, че са в „подчинена“ или второстепенна позиция. Ако не изпълните задълженията си, SBA получава плащане първа от продажбата на бизнес активите, оставяйки потенциално нищо за следващия кредитор. Това кара много кредитори да се колебаят дали да отпускат кредит на бизнеси със съществуващи UCC-1 залози.

Продажбата на активи може да изисква одобрение от SBA: В зависимост от вашия договор за заем, може да се нуждаете от разрешение от SBA, за да продадете значителни бизнес активи, които са покрити от залога.

Въздействие върху кредитния отчет: Вписването на UCC-1 се появява във вашия бизнес кредитен отчет, което може да повлияе на вашия бизнес кредитен рейтинг и на начина, по който други фирми гледат на вашата кредитоспособност.

Можете ли да имате няколко UCC-1 залога?

Да, напълно възможно е — и доста често срещано — да имате няколко UCC-1 залога върху вашия бизнес едновременно. Много фирми имат няколко залога от различни кредитори по едно и също време.

Това, което е от значение, е редът на приоритет. UCC-1 залозите обикновено се подреждат по приоритет според датата на тяхното вписване — първият вписан е първи по ред. Така че, ако имате UCC-1 от банка, вписан през 2020 г., и SBA е вписала такъв през 2022 г., залогът на банката има приоритет.

Някои кредитори обаче договарят споразумения за субординация, при които притежателят на първостепенен залог се съгласява да заеме по-ниска позиция, за да помогне на бизнеса да осигури допълнително финансиране. Това е по-рядко срещано при заемите на SBA за икономически щети при бедствия, но може да се случи.

Какво се случва, ако нямате достатъчно обезпечение?

Ето някои успокояващи новини: SBA няма да откаже вашето заявление за EIDL заем единствено поради липса на достатъчно обезпечение.

Според разпоредбите на SBA, докато те са разумно уверени, че можете да изплатите заема, те няма да отхвърлят вашето заявление само защото бизнес активите ви не покриват напълно сумата на заема. Основната грижа на SBA е способността ви за погасяване, а не общата стойност на вашето обезпечение.

Въпреки това има важно условие: ако откажете да заложите налично обезпечение, когато SBA го поиска, те могат да откажат или да анулират вашия заем. Трябва да сте готови да сътрудничите на SBA и да предоставите това, което можете.

Какво се случва, ако не изплатите своя EIDL заем?

Разбирането на последиците от неизпълнението е от решаващо значение за вземането на информирани решения относно вашите задължения по заема. Ето какво може да се случи, ако не сте в състояние да изплатите своя EIDL заем:

За заеми с UCC-1 залози (над $25,000)

Ако изпаднете в дефолт по EIDL заем, обезпечен с UCC-1 залог:

1. SBA може да изземе бизнес активи: Всичко, обхванато от вписването на UCC, може да бъде продадено за погасяване на вашия заем. Това включва оборудване, инвентар, вземания от клиенти и друго бизнес имущество.

2. Процес на ликвидация: SBA може да работи с агенция за събиране на вземания или ликвидатор за продажба на вашите бизнес активи на търг или чрез други средства.

3. Бизнес операциите могат да спрат: В зависимост от това кои активи са иззети, може да не сте в състояние да продължите да управлявате бизнеса си.

4. Увреждане на кредита: Неизпълнението ще се появи във вашия бизнес кредитен отчет, което сериозно ще увреди вашия бизнес кредитен рейтинг и ще направи бъдещото финансиране изключително трудно.

За заеми с лични гаранции (над $200,000)

Ако заемът ви надвишава $200,000 и сте подписали лична гаранция, последиците се разширяват значително:

1. Изземване на лични активи: Ако бизнес активите не покриват дълга, SBA може да се насочи към вашите лични активи, включително вашия дом, автомобил и банкови сметки.

2. Запор на заплата: SBA може да получи съдебно решение за запор на част от вашата заплата, докато дългът бъде изплатен.

3. Запори върху банкови сметки: SBA може да замрази и изземе средства от вашите лични банкови сметки.

4. Възбрани върху имоти: Могат да бъдат наложени възбрани върху вашите недвижими имоти, което ще ви попречи да ги продадете или рефинансирате, без първо да изплатите дълга към SBA.

5. Увреждане на личния кредит: Дефолтът и евентуалните съдебни решения ще се появят във вашия личен кредитен отчет, което ще повлияе сериозно на вашия личен кредитен рейтинг.

6. Правни действия: SBA или нейните агенции за събиране на вземания могат да ви съдят лично, което потенциално води до съдебни решения, допълнителни правни такси и съдебни разноски.

Процесът по събиране на вземания

SBA обикновено следва този процес при събиране на просрочени EIDL заеми:

1. Първоначален контакт: Писма и телефонни обаждания с искане за плащане.
2. Препращане към Министерството на финансите: След 120 дни неплащане дългът се препраща към Министерството на финансите на САЩ.
3. Програма за прихващане на Министерството на финансите (Treasury Offset Program): Правителството може да прихване дълга ви от всякакви федерални плащания, дължими към вас, включително възстановяване на данъци.
4. Агенция за събиране на вземания: SBA може да наеме частни агенции за събиране на вземания, които да преследват дълга.
5. Правни действия: Дела, съдебни решения, възбрани и запори, ако е необходимо за събиране на дълга.

Обезпечение срещу лична гаранция: ключови разлики

Важно е да разберете, че обезпечението и личните гаранции са две различни форми на обезпечаване на заема:

Обезпечението е вещ — специфични активи, които вашият бизнес притежава и към които кредиторът може да предяви иск, ако не изпълните задълженията си. Обезпечението ограничава иска на кредитора до тези конкретни активи. Ако вашият бизнес не изпълни заем, обезпечен само с активи, кредиторът може да вземе заложените активи, но не може да преследва вашите лични активи (освен ако не е замесена измама).

Личната гаранция е обещание — вашият личен ангажимент да изплатите дълга, ако бизнесът не може. Личната гаранция ви прави лично отговорни за целия дълг, давайки на кредитора правото да преследва както бизнес, така и лични активи.

За EIDL заеми между $25,001 и $200,000 имате обезпечение (бизнес активи), но нямате лична гаранция. Вашите лични активи остават защитени.

За EIDL заеми над $200,000 имате както обезпечение, така и лична гаранция, което означава, че както вашите бизнес, така и вашите лични активи са изложени на риск.

Стратегии за управление на вашите задължения по обезпечението на EIDL

Разбирането на задълженията ви по обезпечението е едно; ефективното им управление е съвсем друго. Ето няколко практически стратегии:

1. Поддържайте точна отчетност на активите

Водете подробни записи за всички бизнес активи, обхванати от залога по UCC-1. Това включва:

• Дати на закупуване на оборудването и текущи стойности
• Нива на инвентара и оценки
• Справки за остаряване на вземанията (анализ на падежите)
• Документация за интелектуална собственост

Точните записи ви помагат да разберете позицията си по отношение на обезпечението и да вземате информирани решения относно продажбите на активи или допълнително финансиране.

2. Комуникирайте проактивно с SBA

Ако имате затруднения с плащанията, свържете се с SBA (Администрацията за малък бизнес), преди да изпаднете в просрочие. SBA демонстрира готовност да работи с кредитополучатели, особено с тези, засегнати от икономически затруднения. Те могат да предложат:

• Отсрочване на плащанията или въздържане от принудително изпълнение
• Модифицирани планове за погасяване
• Облекчения при икономически затруднения

Проактивната комуникация може да ви помогне да избегнете неплатежоспособност и сериозните последици, които произтичат от нея.

3. Помислете за споразумения за субординация при ново финансиране

Ако имате нужда от допълнително финансиране и кредиторите се колебаят поради залога по UCC-1 от страна на SBA, попитайте SBA за споразумения за субординация (преподчиняване). Макар и да не е гарантирано, SBA може да се съгласи да отстъпи реда на своя залог, за да ви позволи да си осигурите необходимия оборотен капитал.

4. Планирайте внимателно продажбите на активи

Ако трябва да продадете значителни бизнес активи, обхванати от залога по UCC-1, първо се свържете с SBA, за да разберете изискванията за одобрение. Продажбата на активи без надлежно одобрение може да задейства клаузите за неизпълнение във вашия договор за заем.

5. Защитете личните активи (за заеми над $200 000)

Ако сте подписали лична гаранция:

• Дръжте личните и бизнес финансите си строго разделени
• Избягвайте смесването на средства или използването на бизнес активи за лични цели
• Помислете за стратегии за защита на активите, като тръстове или застраховка за гражданска отговорност (консултирайте се с адвокат)
• Поддържайте адекватна бизнес застраховка за защита срещу катастрофални загуби

Освобождаване или субординация на залози по EIDL

В някои ситуации може да успеете да постигнете освобождаване или субординация на залога върху обезпечението по EIDL:

Пълно освобождаване

SBA ще освободи залога по UCC-1, след като заемът ви бъде напълно изплатен. След последното плащане поискайте от SBA изявление за прекратяване на UCC-3. Този документ официално прекратява залога и трябва да бъде подаден в същата служба, където е подаден първоначалният UCC-1.

Уверете се, че прекратяването е подадено правилно – грешките или закъсненията могат да оставят неточен залог в кредитния отчет на вашия бизнес.

Субординация

Ако имате нужда от допълнително финансиране и залогът на SBA го възпрепятства, можете да поискате споразумение за субординация. SBA ще оцени:

• Вашата история на плащанията по заема EIDL
• Целта на новото финансиране
• Дали субординацията е от полза както за вас, така и за SBA
• Дали новото финансиране ще помогне за гарантиране на изплащането на EIDL

Исканията за субординация обикновено изискват значителна документация и обработката им може да отнеме няколко седмици.

Частично освобождаване

В редки случаи SBA може да освободи конкретни активи от общия залог по UCC-1, ако:

• Трябва да продадете актива, за да останете в бизнеса
• Продажната цена ще бъде използвана за изплащане на заема EIDL
• Остава достатъчно обезпечение за обезпечаване на оставащото салдо по заема

Заключение относно обезпечението на EIDL

Изискванията за обезпечение по EIDL съществуват, за да защитят интересите на SBA, но те са структурирани така, че да бъдат разумни и достъпни за малкия бизнес. Многостепенният подход означава, че по-малките заеми имат минимални изисквания за обезпечение, докато по-големите заеми изискват по-значителна сигурност.

Разбирането на вашите специфични задължения по обезпечението – независимо дали става въпрос за залог по UCC-1 върху бизнес активи, лична гаранция или и двете – е от съществено значение за вземането на информирани финансови решения. Това влияе върху способността ви да осигурите допълнително финансиране, вашата рискова експозиция, ако бизнесът има затруднения, и възможностите ви за управление или продажба на бизнес активи.

Ако сте притеснени относно задълженията си по обезпечението на EIDL или се борите с плащанията, най-лошото, което можете да направите, е да игнорирате ситуацията. Свържете се с SBA, консултирайте се с бизнес адвокат или финансов съветник и проучете възможностите си проактивно.

Помнете: целта на SBA не е да изземе активите ви, а да помогне на малкия бизнес да оцелее и да процъфтява. Те са демонстрирали гъвкавост и готовност да работят с кредитополучателите, особено когато се осъществи ранен и честен контакт относно финансовите предизвикателства.

Поддържайте финансите на вашия бизнес ясни и организирани

Управлението на задълженията по заеми, изискванията за обезпечение и бизнес активите става много по-лесно, когато имате ясни и организирани финансови записи. Beancount.io предоставя счетоводство в обикновен текстов формат, което ви дава пълна прозрачност и контрол върху вашите финансови данни – без „черни кутии“ и без обвързване с конкретен доставчик. Със записи под контрол на версиите и формати, готови за AI, можете да проследявате активи, да наблюдавате задълженията по заеми и да поддържате подробните записи, които кредиторите и SBA очакват. Започнете безплатно и поемете контрола върху финансите на вашия бизнес днес.

Източници

• Economic Injury Disaster Loans | U.S. Small Business Administration
• 13 CFR § 123.11 - Does SBA require collateral for any of its disaster loans? | Electronic Code of Federal Regulations
• Why the SBA Files a UCC Lien for Your EIDL Loan and Why it Matters
• Many SBA EIDL Borrowers Can't Repay Their Loans. What Happens Now? - NerdWallet
• Understanding Personal Guarantees on SBA COVID EIDL Loans - Gaudiosi Law
• What a Personal Guarantee Means for Your Business's EIDL Loan
• Best Practices: EIDL Lien Subordinations and Collateral Releases | Starfield & Smith Attorneys at Law