Pochopenie požiadaviek na kolaterál pre pôžičky EIDL: Čo potrebujú vedieť majitelia firiem

Keď ste žiadali o pôžičku v prípade hospodárskej ujmy spôsobenej katastrofou (EIDL) od Správy pre drobné podnikanie (SBA), pravdepodobne ste sa sústredili na výšku pôžičky a podmienky splácania. Ale čo požiadavky na kolaterál (zabezpečenie), ktoré s tým súviseli? Ak ste sa niekedy pýtali, čo presne ste založili, či SBA môže zabaviť váš majetok, ak sa veci skomplikujú, alebo ako podanie UCC-1 ovplyvňuje vaše podnikanie – nie ste v tom sami.

Pochopenie požiadaviek na zabezpečenie EIDL nie je len o dodržiavaní pravidiel; ide o ochranu vášho podnikania a prijímanie informovaných finančných rozhodnutí. Poďme si rozobrať všetko, čo potrebujete vedieť o kolateráli EIDL, od základov až po potenciálne dôsledky nesplácania.

Čo je to kolaterál a prečo na ňom záleží?

Kolaterál (zabezpečenie) je akékoľvek aktívum – nehnuteľnosť, vybavenie, zásoby alebo pohľadávky – ktoré založíte veriteľovi ako záruku za pôžičku. Predstavte si to ako poistenie pre veriteľa: ak nebudete schopní pôžičku splácať, veriteľ má zákonné právo nárokovať si tieto aktíva, aby získal svoje peniaze späť.

Pre majiteľov firiem je kľúčové rozumieť tomu, čo ste založili ako kolaterál. Ovplyvňuje to:

• Vašu schopnosť zabezpečiť si dodatočné financovanie
• Aký majetok si môže SBA nárokovať v prípade nesplácania
• Úroveň osobnej zodpovednosti, ktorej čelíte
• Vašu flexibilitu pri predaji alebo prevode firemného majetku

Požiadavky SBA na kolaterál sa líšia v závislosti od výšky vašej pôžičky, preto je nevyhnutné presne vedieť, do ktorej kategórie vaša pôžička spadá a čo to pre vašu firmu znamená.

Požiadavky na kolaterál EIDL podľa výšky pôžičky

SBA využíva stupňovitý prístup k požiadavkám na zabezpečenie na základe veľkosti vašej pôžičky EIDL. Tu je rozpis:

Pôžičky do 25 000 USD: Nevyžaduje sa žiadny kolaterál

Ak je vaša pôžička EIDL 25 000 USD alebo menej, máte šťastie – tieto pôžičky sa považujú za nezabezpečené, čo znamená, že sa nevyžaduje žiadny kolaterál. Nebude na vás podané žiadne záložné právo UCC-1 na firemný majetok a nevyžaduje sa ani osobná záruka.

To robí menšie pôžičky EIDL z hľadiska zabezpečenia relatívne nízkorizikovými. Ak nebudete schopní pôžičku splácať, SBA môže stále podniknúť kroky na vymáhanie, ale nebude mať automatický nárok na váš firemný majetok.

Pôžičky od 25 001 USD do 200 000 USD: Vyžaduje sa firemný kolaterál

Pri pôžičkách v tomto rozsahu SBA vyžaduje kolaterál, ale obmedzuje ho len na firemný majetok. SBA zvyčajne zabezpečuje tento kolaterál podaním všeobecného záložného práva UCC-1 na vaše podnikanie.

Čo je záložné právo UCC-1?

Záložné právo UCC-1 (Uniform Commercial Code) je právne oznámenie, ktoré dáva SBA záložné právo na váš firemný majetok. Je to v podstate verejný záznam, ktorý hovorí: „Tento veriteľ má nárok na tieto aktíva, ak dlžník nespláca.“

Všeobecná povaha záložného práva znamená, že pokrýva všetok váš firemný majetok vrátane:

• Vybavenia a strojov
• Zásob
• Pohľadávok
• Duševného vlastníctva
• Nábytku a zariadenia

Dobrá správa? Pri tejto úrovni pôžičky sa zvyčajne nevyžaduje osobná záruka. To znamená, že v ohrození je len váš firemný majetok – váš osobný majetok, ako je dom, auto alebo osobné bankové účty, spravidla zostáva chránený.

Pôžičky nad 200 000 USD: Firemný kolaterál plus osobná záruka

Pri pôžičkách EIDL presahujúcich 200 000 USD sa požiadavky stávajú prísnejšími. SBA vyžaduje nielen firemný kolaterál (prostredníctvom záložného práva UCC-1), ale vyžaduje aj osobnú záruku od každého, kto vlastní 20 % alebo viac firmy.

Čo je osobná záruka?

Osobná záruka je právne záväzný prísľub, že pôžičku osobne splatíte, ak to vaša firma nedokáže. Na rozdiel od kolaterálu, ktorý obmedzuje nárok veriteľa na konkrétne aktíva, osobná záruka vás robí osobne zodpovednými za celý dlh.

To znamená, že ak vaša firma prestane splácať a firemný majetok nepokryje nesplatený zostatok, SBA môže siahnuť na váš osobný majetok, vrátane:

• Vášho domova (prostredníctvom záložných práv alebo núteného predaja)
• Osobných bankových účtov (prostredníctvom exekúcie alebo zablokovania)
• Osobného majetku
• Budúcej mzdy (prostredníctvom zrážok zo mzdy)

SBA môže proti vám podniknúť právne kroky aj osobne, čo môže potenciálne ovplyvniť vaše osobné kreditné skóre a finančnú stabilitu.

Pochopenie procesu podania UCC-1

Ak je vaša pôžička EIDL vyššia ako 25 000 USD, SBA podá záložné právo UCC-1 na úrade štátneho tajomníka (Secretary of State) vo vašom štáte. Tu je to, čo potrebujete o tomto procese vedieť:

Ako to funguje

1. Podanie: SBA podá finančné vyhlásenie UCC-1, zvyčajne do niekoľkých týždňov od schválenia pôžičky.
2. Náklady: Zvyčajne sa účtuje poplatok za podanie okolo 100 USD, ktorý môže byť odpočítaný z výnosov vašej pôžičky alebo fakturovaný samostatne.
3. Verejný záznam: Podanie sa stáva súčasťou verejného záznamu a objavuje sa v úverovej správe vašej firmy.
4. Trvanie: Záložné práva UCC-1 vo všeobecnosti zostávajú v platnosti päť rokov, ale môžu byť obnovené.

Čo je predmetom zabezpečenia

SBA zvyčajne podáva „generálne“ záložné právo UCC-1, čo znamená, že sa vzťahuje na všetok súčasný aj budúci obchodný majetok. Tento široký prístup poskytuje SBA maximálne zabezpečenie bez toho, aby sa vyžadoval podrobný inventár majetku alebo jednotlivé podania pre každý kus vybavenia.

Vplyv na vaše podnikanie

Podanie UCC-1 má niekoľko praktických dôsledkov:

Budúce financovanie sa skomplikuje: Iní veritelia uvidia podanie UCC-1 od SBA a budú vedieť, že sú v „juniornom“ alebo podriadenom postavení. Ak prestanete splácať, SBA bude uspokojená ako prvá z predaja obchodného majetku, pričom pre juniorného veriteľa nemusí zostať nič. To spôsobuje, že mnohí veritelia váhajú s poskytnutím úveru podnikom s existujúcimi záložnými právami UCC-1.

Predaj majetku môže vyžadovať súhlas SBA: V závislosti od vašej úverovej zmluvy môžete potrebovať povolenie od SBA na predaj významného obchodného majetku, na ktorý sa vzťahuje záložné právo.

Vplyv na úverovú správu: Podanie UCC-1 sa objaví v úverovej správe vašej firmy, čo môže ovplyvniť vaše úverové skóre a to, ako iné podniky vnímajú vašu bonitu.

Môžete mať viacero záložných práv UCC-1?

Áno, je to úplne možné — a celkom bežné — mať na podniku súčasne viacero záložných práv UCC-1. Mnohé podniky majú viacero záložných práv od rôznych veriteľov naraz.

Dôležité je poradie priority. Záložné práva UCC-1 sú zvyčajne zoradené podľa dátumu ich podania — kto prvý podá, ten je prvý v poradí. Ak teda máte UCC-1 od banky podané v roku 2020 a SBA podala svoje v roku 2022, záložné právo banky má prioritu.

Niektorí veritelia však vyjednávajú dohody o podriadenosti (subordinácii), kde prioritný držiteľ záložného práva súhlasí s presunom na juniornú pozíciu, aby pomohol podniku zabezpečiť dodatočné financovanie. Pri katastrofických pôžičkách SBA je to menej bežné, ale môže sa to stať.

Čo sa stane, ak nemáte dostatočné zabezpečenie?

Tu je niekoľko upokojujúcich správ: SBA nezamietne vašu žiadosť o pôžičku EIDL len preto, že nemáte dostatočné zabezpečenie.

Podľa predpisov SBA, pokiaľ sú si primerane istí, že dokážete pôžičku splatiť, nezamietnu vašu žiadosť len preto, že váš obchodný majetok plne nepokrýva výšku pôžičky. Prvoradým záujmom SBA je vaša schopnosť splácať, nie celková hodnota vášho zabezpečenia.

Existuje však dôležitá výhrada: ak odmietnete založiť dostupný majetok, keď o to SBA požiada, môžu vašu pôžičku zamietnuť alebo zrušiť. Musíte byť ochotní spolupracovať so SBA a poskytnúť to, čo môžete.

Čo sa stane v prípade nesplácania pôžičky EIDL?

Pochopenie dôsledkov nesplácania (defaultu) je kľúčové pre prijímanie informovaných rozhodnutí o vašich úverových záväzkoch. Tu je to, čo sa môže stať, ak nebudete schopní splácať pôžičku EIDL:

Pre pôžičky so záložným právom UCC-1 (nad 25 000 $)

Ak prestanete splácať pôžičku EIDL zabezpečenú záložným právom UCC-1:

1. SBA môže zabaviť obchodný majetok: Čokoľvek, na čo sa vzťahuje podanie UCC, môže byť predané na splatenie vašej pôžičky. To zahŕňa vybavenie, zásoby, pohľadávky a iný obchodný majetok.

2. Proces likvidácie: SBA môže spolupracovať s inkasnou spoločnosťou alebo likvidátorom na predaji vášho obchodného majetku v aukcii alebo iným spôsobom.

3. Ukončenie prevádzky podniku: V závislosti od toho, aký majetok bude zabavený, možno nebudete môcť pokračovať v prevádzkovaní svojho podnikania.

4. Poškodenie úverovej povesti: Nesplácanie sa objaví v úverovej správe vašej firmy, čo vážne poškodí vaše obchodné úverové skóre a extrémne sťaží budúce financovanie.

Pre pôžičky s osobným ručením (nad 200 000 $)

Ak vaša pôžička presiahne 200 000 $ a podpísali ste osobné ručenie, dôsledky sa výrazne rozširujú:

1. Zabavenie osobného majetku: Ak obchodný majetok nepokryje dlh, SBA môže siahnuť na váš osobný majetok, vrátane vášho domu, auta a bankových účtov.

2. Zrážky zo mzdy: SBA môže získať súdny príkaz na zrážky z vašej mzdy, až kým nebude dlh splatený.

3. Exekúcie na bankové účty: SBA môže zmraziť a zabaviť prostriedky z vašich osobných bankových účtov.

4. Záložné práva na nehnuteľnosti: Na vaše nehnuteľnosti môžu byť uvalené záložné práva, čo vám zabráni v ich predaji alebo refinancovaní bez toho, aby ste najprv splatili dlh SBA.

5. Poškodenie osobnej úverovej povesti: Nesplácanie a akékoľvek rozsudky sa objavia vo vašej osobnej úverovej správe, čo vážne ovplyvní vaše osobné úverové skóre.

6. Právne kroky: SBA alebo jej inkasné agentúry vás môžu osobne zažalovať, čo môže viesť k rozsudkom, dodatočným poplatkom za právne zastupovanie a súdnym trovám.

Proces vymáhania

SBA pri vymáhaní nesplácaných pôžičiek EIDL zvyčajne postupuje takto:

1. Iniciálny kontakt: Listy a telefonáty so žiadosťou o platbu.
2. Postúpenie ministerstvu financií: Po 120 dňoch nesplácania je dlh postúpený ministerstvu financií USA (U.S. Treasury Department).
3. Treasury Offset Program: Vláda môže započítať váš dlh voči akýmkoľvek federálnym platbám, ktoré vám prináležia, vrátane refundácií daní.
4. Inkasná agentúra: SBA si môže najať súkromné inkasné agentúry na vymáhanie dlhu.
5. Právne kroky: Žaloby, rozsudky, záložné práva a zrážky podľa potreby na vymoženie dlhu.

Zabezpečenie vs. Osobná záruka: Kľúčové rozdiely

Je dôležité pochopiť, že zabezpečenie (kolaterál) a osobná záruka sú dve odlišné formy zaistenia úveru:

Zabezpečenie (kolaterál) je vec — konkrétny majetok, ktorý váš podnik vlastní a na ktorý si veriteľ môže uplatniť nárok, ak prestanete splácať. Zabezpečenie obmedzuje nárok veriteľa len na tento konkrétny majetok. Ak váš podnik prestane splácať pôžičku zabezpečenú len majetkom, veriteľ si môže vziať založený majetok, ale nemôže siahnuť na váš osobný majetok (pokiaľ nedošlo k podvodu).

Osobná záruka (ručenie) je prísľub — váš osobný záväzok splatiť dlh, ak ho podnik nedokáže splatiť. Osobná záruka vás robí osobne zodpovedným za celý dlh a dáva veriteľovi právo siahnuť na obchodný aj osobný majetok.

Pri pôžičkách EIDL v rozmedzí od 25 001 $do 200 000$ máte zabezpečenie (obchodný majetok), ale žiadnu osobnú záruku. Váš osobný majetok zostáva chránený.

Pri pôžičkách EIDL nad 200 000 $ máte zabezpečenie aj osobnú záruku, čo znamená, že v ohrození je váš obchodný aj osobný majetok.

Stratégie na správu vašich záväzkov vyplývajúcich zo zabezpečenia úveru EIDL

Pochopenie vašich záväzkov zo zabezpečenia je jedna vec; ich efektívna správa je druhá. Tu je niekoľko praktických stratégií:

1. Udržiavajte presnú evidenciu majetku

Veďte si podrobné záznamy o všetkom obchodnom majetku, na ktorý sa vzťahuje záložné právo UCC-1. To zahŕňa:

• Dátumy nákupu zariadenia a aktuálne hodnoty
• Úrovne zásob a ocenenia
• Zostavy o splatnosti pohľadávok
• Dokumentáciu k duševnému vlastníctvu

Presné záznamy vám pomôžu pochopiť vašu pozíciu v oblasti zabezpečenia a robiť informované rozhodnutia o predaji majetku alebo dodatočnom financovaní.

2. Komunikujte s SBA proaktívne

Ak máte problémy so splácaním, kontaktujte SBA skôr, než sa dostanete do omeškania. SBA preukázala ochotu spolupracovať s dlžníkmi, najmä s tými, ktorých zasiahli hospodárske ťažkosti. Môžu ponúknuť:

• Odklad splátok alebo posečkanie
• Upravené splátkové kalendáre
• Úľavy v prípade finančnej tiesne

Proaktívna komunikácia vám môže pomôcť vyhnúť sa omeškaniu a vážnym následkom, ktoré nasledujú.

3. Zvážte dohody o subordinácii pri novom financovaní

Ak potrebujete dodatočné financovanie a veritelia váhajú kvôli záložnému právu UCC-1 od SBA, opýtajte sa SBA na dohody o subordinácii. Hoci to nie je zaručené, SBA môže súhlasiť s podriadením svojho záložného práva, aby vám umožnila získať potrebný prevádzkový kapitál.

4. Starostlivo plánujte predaj majetku

Ak potrebujete predať významný obchodný majetok, na ktorý sa vzťahuje záložné právo UCC-1, najskôr kontaktujte SBA, aby ste porozumeli požiadavkám na schválenie. Predaj majetku bez riadneho schválenia by mohol spustiť ustanovenia o omeškaní vo vašej úverovej zmluve.

5. Chráňte si osobný majetok (Pri úveroch nad 200 000 USD)

Ak ste podpísali osobnú záruku:

• Udržiavajte osobné a firemné financie prísne oddelené
• Vyhýbajte sa miešaniu finančných prostriedkov alebo používaniu firemného majetku na osobné účely
• Zvážte stratégie ochrany majetku, ako sú trasty alebo poistenie zodpovednosti (poraďte sa s právnikom)
• Udržiavajte primerané poistenie podnikania na ochranu pred katastrofickými stratami

Uvoľnenie alebo subordinácia záložných práv EIDL

V niektorých situáciách môžete dosiahnuť uvoľnenie alebo subordináciu záložného práva na zabezpečenie EIDL:

Úplné uvoľnenie

SBA uvoľní záložné právo UCC-1 po úplnom splatení vášho úveru. Po poslednej splátke požiadajte SBA o potvrdenie o ukončení UCC-3. Tento dokument oficiálne ukončuje záložné právo a mal by byť podaný na tom istom úrade, kde bol podaný pôvodný dokument UCC-1.

Uistite sa, že ukončenie je podané správne – chyby alebo oneskorenia môžu ponechať nepresné záložné právo vo vašej úverovej správe firmy.

Subordinácia

Ak potrebujete dodatočné financovanie a záložné právo SBA mu bráni, môžete požiadať o dohodu o subordinácii. SBA posúdi:

• Vašu históriu splácania úveru EIDL
• Účel nového financovania
• Či je subordinácia výhodná pre vás aj pre SBA
• Či nové financovanie pomôže zabezpečiť splatenie EIDL

Žiadosti o subordináciu zvyčajne vyžadujú rozsiahlu dokumentáciu a ich spracovanie môže trvať niekoľko týždňov.

Čiastočné uvoľnenie

V zriedkavých prípadoch môže SBA uvoľniť konkrétny majetok z plošného záložného práva UCC-1, ak:

• Potrebujete majetok predať, aby ste udržali podnikanie
• Predajná cena sa použije na splatenie úveru EIDL
• Zostáva dostatočné zabezpečenie na pokrytie nesplateného zostatku úveru

Zhrnutie k zabezpečeniu EIDL

Požiadavky na zabezpečenie EIDL existujú na ochranu záujmov SBA, sú však štruktúrované tak, aby boli pre malé podniky primerané a dostupné. Stupňovitý prístup znamená, že menšie úvery majú minimálne požiadavky na zabezpečenie, zatiaľ čo väčšie úvery vyžadujú výraznejšie záruky.

Pochopenie vašich konkrétnych záväzkov vyplývajúcich zo zabezpečenia – či už ide o záložné právo UCC-1 na obchodný majetok, osobnú záruku alebo oboje – je nevyhnutné pre prijímanie informovaných finančných rozhodnutí. Ovplyvňuje to vašu schopnosť získať dodatočné financovanie, vystavenie riziku v prípade problémov podniku a vaše možnosti správy alebo predaja obchodného majetku.

Ak máte obavy o svoje záväzky zo zabezpečenia EIDL alebo máte problémy so splácaním, najhoršie, čo môžete urobiť, je ignorovať situáciu. Obráťte sa na SBA, poraďte sa s podnikovým právnikom alebo finančným poradcom a proaktívne preskúmajte svoje možnosti.

Pamätajte: cieľom SBA nie je zhabať váš majetok – je ním pomôcť malým podnikom prežiť a prosperovať. Preukázali flexibilitu a ochotu spolupracovať s dlžníkmi, najmä ak sú kontaktovaní včas a čestne informovaní o finančných problémoch.

Udržujte svoje firemné financie prehľadné a organizované

Správa úverových záväzkov, požiadaviek na zabezpečenie a obchodného majetku je oveľa jednoduchšia, keď máte jasné a organizované finančné záznamy. Beancount.io poskytuje plain-text účtovníctvo, ktoré vám dáva úplnú transparentnosť a kontrolu nad vašimi finančnými údajmi – žiadne „čierne skrinky“, žiadna viazanosť na dodávateľa. So záznamami kontrolovanými verziou a formátmi pripravenými pre AI môžete sledovať majetok, monitorovať úverové záväzky a udržiavať podrobné záznamy, ktoré veritelia a SBA očakávajú. Začnite zadarmo a prevezmite kontrolu nad svojimi firemnými financiami ešte dnes.

Zdroje

• Economic Injury Disaster Loans | U.S. Small Business Administration
• 13 CFR § 123.11 - Does SBA require collateral for any of its disaster loans? | Electronic Code of Federal Regulations
• Why the SBA Files a UCC Lien for Your EIDL Loan and Why it Matters
• Many SBA EIDL Borrowers Can't Repay Their Loans. What Happens Now? - NerdWallet
• Understanding Personal Guarantees on SBA COVID EIDL Loans - Gaudiosi Law
• What a Personal Guarantee Means for Your Business's EIDL Loan
• Best Practices: EIDL Lien Subordinations and Collateral Releases | Starfield & Smith Attorneys at Law