Wenn Sie Ihren SBA-Kredit nicht zurückzahlen können: Zahlungerleichterungen und Stundungsoptionen verstehen

Ihr Unternehmen kämpft mit Schwierigkeiten. Der Cashflow ist knapp. Und die nächste Rate für Ihren SBA-Kredit ist in einer Woche fällig. Sie sind nicht allein – tausende Kleinunternehmer stehen jedes Jahr vor vorübergehenden finanziellen Härtefällen, und viele wissen nicht, dass sie andere Optionen haben, als den Kredit ausfallen zu lassen oder ihre Notfallreserven aufzubrauchen.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre SBA-Kreditraten zu bedienen, können Stundungsprogramme oder Zahlungserleichterungen den nötigen Spielraum schaffen, um Ihr Unternehmen zu stabilisieren. Diese Programme funktionieren jedoch unterschiedlich, je nach Kreditart, Zeitpunkt der Kreditaufnahme und Ihrer spezifischen Situation. Hier ist das Wichtigste im Überblick.

Was ist eine SBA-Kreditstundung?

Eine SBA-Kreditstundung (Deferment) ermöglicht es Ihnen, Ihre Kreditzahlungen während einer finanziellen Notlage vorübergehend auszusetzen oder zu reduzieren. Betrachten Sie es als Pausentaste für Ihren Zahlungsplan – jedoch nicht für den Zinslauf.

Während einer Stundung verlängert Ihr Kreditgeber die Kreditlaufzeit um die Dauer des Stundungszeitraums. Wenn Sie die Zahlungen für sechs Monate aussetzen, verlängert sich Ihr Kredit um sechs Monate, und der Zahlungsplan wird nach Ende der Stundung normal fortgesetzt.

Wichtiger Punkt: Während der Stundung fallen weiterhin Zinsen an (Zinsauflauf). Sie entgehen diesen Kosten nicht – Sie verschieben sie lediglich. Das bedeutet, dass Sie über die gesamte Laufzeit Ihres Kredits letztlich mehr Zinsen zahlen werden.

Wer qualifiziert sich für eine SBA-Kreditstundung?

Die Berechtigung für eine Stundung hängt von Ihrer Kreditart und Ihrer Situation ab:

Für SBA 7(a)-Kredite

Ihr Kreditgeber ist befugt, Stundungen für 7(a)-Kredite für bis zu sechs Monate zu gewähren, ohne dass eine Genehmigung der SBA erforderlich ist. Für längere Stundungszeiträume muss sich Ihr Kreditgeber mit der SBA abstimmen.

Sie haben bessere Chancen auf eine Zusage, wenn Sie Folgendes nachweisen können:

• Vorübergehende wirtschaftliche Härte mit einer identifizierbaren Ursache
• Verlust eines Hauptkunden, der den Umsatz erheblich beeinflusst hat
• Makroökonomische Störungen wie Lieferkettenprobleme, Zölle oder Branchenabschwünge
• Naturkatastrophen oder schwere Unwetter, die den Betrieb gestört haben
• Saisonale Cashflow-Herausforderungen in Unternehmen mit zyklischen Umsatzmustern

Für SBA 504-Kredite

Die SBA kann Zahlungen für 504-Kredite für bis zu sechs Monate stunden. Nach dem Stundungszeitraum müssen Sie die versäumten Zahlungen „nachholen“ – der gestundete Betrag wird über die nächsten fünf Jahre in Ihre monatlichen Raten amortisiert.

Dies bedeutet, dass Ihre monatliche Rate nach Ende der Stundung steigt, da Sie sowohl Ihre reguläre Rate als auch einen Teil des gestundeten Betrags zahlen.

Für COVID-EIDL-Kredite

Einige Kreditnehmer von COVID-19-Katastrophendarlehen (EIDL) können sich über den „Hardship Accommodation Plan“ für eine 50-prozentige Ratenreduzierung für sechs Monate qualifizieren. Die Berechtigung ist begrenzt, und Sie müssen den Antrag über das MySBA Loan Portal stellen.

Wie lange können SBA-Kreditzahlungen gestundet werden?

Stundungszeiträume liegen in der Regel zwischen drei und zwölf Monaten, abhängig von Ihrem Kreditgeber und den Umständen:

• Standardstundung: Drei bis sechs Monate
• Erweiterte Stundung: Bis zu zwölf Monate (erfordert bei den meisten Kreditarten die Zustimmung der SBA)
• Notfallstundung: Kann während erklärter Katastrophenfälle verfügbar sein

Ihr Kreditgeber wird gemeinsam mit Ihnen einen angemessenen Stundungszeitraum basierend auf Ihren Finanzprognosen und Ihrem Zeitplan für die Erholung festlegen.

So beantragen Sie eine SBA-Kreditstundung

Wenn Sie Schwierigkeiten mit den Zahlungen haben, werden Sie aktiv, bevor eine Rate ausfällt. So gehen Sie vor:

1. Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber umgehend

Warten Sie nicht, bis Sie bereits eine Zahlung versäumt haben. Sobald Sie absehen können, dass Zahlungen schwierig werden, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber. Bei direkt von der SBA verwalteten Krediten müssen Sie dies möglicherweise über das MySBA Loan Portal tun.

2. Dokumentieren Sie Ihre finanzielle Notlage

Bereiten Sie sich darauf vor, Folgendes zu erklären:

• Warum Sie in finanziellen Schwierigkeiten sind
• Welches spezifische Ereignis oder welcher Umstand die Notlage ausgelöst hat
• Wie lange die Notlage voraussichtlich andauern wird
• Welche Schritte Sie unternehmen, um die Ursache zu beheben

Kreditgeber möchten sehen, dass es sich um eine vorübergehende Situation mit einem klaren Weg zur Besserung handelt und nicht um ein dauerhaftes Scheitern des Unternehmens.

3. Entwickeln Sie einen Wiederaufbauplan

Erstellen Sie vor dem Gespräch mit Ihrem Kreditgeber einen realistischen Aktionsplan, der Folgendes zeigt:

• Konkrete Schritte zur Stabilisierung des Cashflows
• Zeitplan für die Umsetzung von Änderungen
• Umsatz- und Ausgabenprognosen
• Eigenkapital, das Sie persönlich investieren, um die Erholung des Unternehmens zu unterstützen

Erwägen Sie einen Termin bei Ihrem lokalen SBA-SCORE-Büro – dort wird kostenlose Unternehmensberatung angeboten, die Ihnen helfen kann, einen überzeugenden Wiederaufbauplan zu erstellen.

4. Seien Sie bereit, persönlich zu investieren

Kreditgeber erwarten oft, dass Kreditnehmer Engagement zeigen, indem sie persönliches Kapital in das Unternehmen einbringen. Dies zeigt, dass Sie selbst ein Risiko tragen und nicht einfach versuchen, Ihren Verpflichtungen zu entgehen.

5. Verstehen Sie die Bedingungen

Bevor Sie einer Stundung zustimmen, stellen Sie sicher, dass Sie Folgendes verstehen:

• Wie viele Zinsen während der Stundung anfallen werden
• Wie hoch Ihre neue monatliche Rate nach Ende der Stundung sein wird
• Eventuelle Gebühren, die mit der Stundung verbunden sind
• Wie sich die Stundung auf die Gesamtkosten Ihres Kredits auswirkt

Alternativen zur Stundung

Eine Stundung ist nicht immer die beste Lösung. Ziehen Sie diese Alternativen in Betracht:

Darlehensmodifikation

Anstatt die Zahlungen zu pausieren, könnten Sie Folgendes aushandeln:

• Verlängerung der Darlehenslaufzeit, um die monatlichen Raten dauerhaft zu senken
• Wechsel von einem variablen zu einem festen Zinssatz
• Restrukturierung des Darlehens mit einer vorübergehenden tilgungsfreien Phase (nur Zinszahlungen)

Refinanzierung

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Geschäftszahlen weiterhin stabil sind, könnte eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz oder einer längeren Laufzeit eine nachhaltige Entlastung ohne die Nachteile einer Stundung bieten.

Zusätzliches Betriebskapital

Manchmal ist die beste Lösung die Sicherung von zusätzlichem Betriebskapital durch eine Geschäftskreditlinie, ein kurzfristiges Darlehen oder eine alternative Finanzierung, um die Lücke zu schließen, bis sich die Einnahmen stabilisieren.

Strategische Kostensenkung

Bevor Sie weitere Schulden aufnehmen oder Zahlungen aufschieben, prüfen Sie:

• Betriebsausgaben, die gestrichen oder reduziert werden können
• Zahlungsbedingungen von Lieferanten, die neu verhandelt werden können
• Möglichkeiten zur Beschleunigung des Zahlungseingangs von Kunden

Was passiert, wenn Sie Ihr SBA-Darlehen nicht zurückzahlen?

Das Problem zu ignorieren, macht es nur noch schlimmer. Wenn Sie mit einem SBA-Darlehen in Verzug geraten:

1. Ihre Kreditwürdigkeit bricht ein, was den Zugang zu künftigen Finanzierungen nahezu unmöglich macht.
2. Die SBA kann Ihre Sicherheiten pfänden, einschließlich des Geschäftsvermögens und manchmal auch des Privatvermögens, falls Sie eine persönliche Bürgschaft unterschrieben haben.
3. Die SBA kann Lohnpfändungen veranlassen oder Pfandrechte auf Ihr Eigentum eintragen lassen.
4. Rechtliche Schritte werden wahrscheinlich, mit potenziellen Klagen und Gerichtsurteilen gegen Sie.

Ein Zahlungsausfall sollte Ihr absolut letzter Ausweg sein – weshalb es so wichtig ist, proaktiv eine Stundung oder Modifikation anzustreben.

Die Kosten der Stundung: Lohnt es sich?

Eine Stundung sorgt für sofortige Cashflow-Entlastung, ist aber nicht kostenlos. Hier sind die tatsächlichen Kosten:

Beispiel: Angenommen, Sie haben ein SBA 7(a)-Darlehen über 100.000 $mit 8$.

Wenn Sie die Zahlungen für sechs Monate aussetzen:

• Die Zinsen laufen weiter auf: ca. 4.000 $ während der Stundung.
• Ihre Kreditlaufzeit verlängert sich um sechs Monate.
• Die insgesamt über die Laufzeit des Darlehens gezahlten Zinsen erhöhen sich um die aufgelaufenen Zinsen.

Fazit: Eine Stundung eignet sich am besten als Überbrückung bei vorübergehenden Härten, nicht als langfristige Lösung für fundamentale Geschäftsprobleme.

Aktuelle SBA-Hilfsprogramme

Während Hilfsprogramme aus der Pandemie-Ära wie die Zahlungssubventionen des CARES Act weitgehend ausgelaufen sind, bietet die SBA weiterhin Unterstützung an:

COVID EIDL Zahlungserleichterung

Berechtigte EIDL-Kreditnehmer können über das MySBA Loan Portal eine 50-prozentige Ratenreduzierung für sechs Monate beantragen. Dieses Programm richtet sich speziell an Unternehmen, die sich noch von den Folgen der Pandemie erholen.

Katastrophenbedingte Stundungen

Wenn sich Ihr Unternehmen in einem offiziell erklärten Katastrophengebiet befindet, haben Sie möglicherweise Anspruch auf verlängerte Stundungsfristen oder andere Erleichterungen. So hat die SBA beispielsweise kürzlich die Fristen für Empfänger von Darlehen im Zusammenhang mit den Waldbränden in Kalifornien verlängert.

Standard-Härtefallprogramme

Auch außerhalb von Sonderprogrammen haben SBA-Kreditgeber den Ermessensspielraum, Kreditnehmern, die sich in einer legitimen finanziellen Notlage befinden, Stundungen anzubieten.

Wie Sie künftige Zahlungsprobleme vermeiden

Sobald Sie eine Stundung gemeistert und Ihr Unternehmen stabilisiert haben, sollten Sie Maßnahmen ergreifen, um künftige Krisen zu verhindern:

Cash-Reserven aufbauen

Streben Sie an, mindestens drei bis sechs Monate an Betriebskosten auf einem Geschäftskonto für Notlagen vorzuhalten. Dieser Puffer schützt Sie vor Umsatzschwankungen und unerwarteten Ausgaben.

Cashflow-Management verbessern

Implementieren Sie Systeme, um:

• Rechnungen umgehend zu stellen und säumige Zahlungen konsequent einzufordern.
• Günstige Zahlungsbedingungen mit Lieferanten auszuhandeln.
• Den Cashflow monatlich zu prognostizieren, um Engpässe zu antizipieren, bevor sie kritisch werden.
• Geschäfts- und Privatfinanzen strikt zu trennen.

Einnahmequellen diversifizieren

Die übermäßige Abhängigkeit von einem einzigen Kunden oder einer einzigen Einnahmequelle schafft Sicherheitsrisiken. Arbeiten Sie daran:

• Ihren Kundenstamm zu erweitern.
• Komplementäre Produkte oder Dienstleistungen hinzuzufügen.
• Passive oder wiederkehrende Einnahmequellen zu erschließen.

Finanzielle Gesundheit überwachen

Warten Sie nicht auf eine Krise, um Ihre Finanzen zu prüfen. Überprüfen Sie monatlich Ihre Gewinn- und Verlustrechnung, Bilanz und Cashflow-Rechnung. Achten Sie auf Warnsignale wie:

• Sinkende Gewinnmargen.
• Steigendes Verhältnis von Schulden zu Eigenkapital.
• Verlangsamter Forderungsumschlag.
• Zunehmendes Alter der Verbindlichkeiten (Aging).

Wann Sie professionelle Hilfe suchen sollten

Wenn Sie Schwierigkeiten mit den SBA-Darlehensraten haben, ziehen Sie folgende Experten hinzu:

• Ihren Buchhalter oder Steuerberater, um Abschlüsse zu analysieren und Möglichkeiten zur Kostensenkung zu identifizieren.
• Einen Wirtschaftsanwalt, wenn Ihnen ein Zahlungsausfall oder rechtliche Schritte drohen.
• Einen SBA SCORE-Berater für kostenlose strategische Unternehmensberatung.
• Einen Finanzberater, um alle Finanzierungsoptionen zu bewerten.

Viele auf SBA spezialisierte Anwälte sind auf Kreditumschuldungen und -modifikationen spezialisiert – sie wissen, wie man mit der SBA verhandelt, und können oft bessere Konditionen erzielen, als Sie es alleine könnten.

Fazit

Die Stundung von SBA-Darlehensraten kann ein Rettungsanker sein, wenn Ihr Unternehmen in eine schwierige Phase gerät, ist aber keine dauerhafte Lösung. Der Schlüssel liegt darin, frühzeitig zu handeln, ehrlich mit Ihrem Kreditgeber zu kommunizieren und einen klaren Plan zur Behebung der zugrunde liegenden Probleme zu entwickeln.

Wenn Sie vorübergehende Cashflow-Herausforderungen aufgrund von Umständen haben, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen – ein verlorener Kunde, Unterbrechungen in der Lieferkette oder eine saisonale Flaute –, verschafft Ihnen die Stundung den nötigen Spielraum zur Stabilisierung und Erholung.

Wenn jedoch Ihr Geschäftsmodell nicht funktioniert oder die Einnahmen dauerhaft gesunken sind, verzögert eine Stundung nur das Unvermeidliche. In diesen Fällen sind Sie besser beraten, Ihre Strategie zu ändern, zusätzliches Kapital zu sichern oder schwierige Entscheidungen über die Zukunft des Unternehmens zu treffen.

Erinnern Sie sich: Ihr Kreditgeber möchte, dass Sie Erfolg haben. Er arbeitet lieber mit Ihnen an einer Stundung oder Modifikation, als sich mit einem Zahlungsausfall auseinanderzusetzen. Scheuen Sie sich nicht, um Hilfe zu bitten.

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