Когато не можете да плащате заема си от SBA: Разбиране на опциите за облекчаване на плащанията и отсрочване

Вашият бизнес изпитва затруднения. Паричният поток е ограничен. А плащането по заема от SBA е дължимо след седмица. Не сте сами — хиляди собственици на малък бизнес се сблъскват с временни финансови затруднения всяка година и мнозина не осъзнават, че имат опции извън неплатежоспособността или изчерпването на спешните си фондове.

Ако имате затруднения с извършването на плащанията по вашия заем от SBA, програмите за отсрочване или облекчаване на плащанията могат да осигурят необходимото време за стабилизиране на вашия бизнес. Но тези програми работят по различен начин в зависимост от вида на вашия заем, кога сте го взели и вашата специфична ситуация. Ето какво трябва да знаете.

Какво представлява отсрочването на заем от SBA?

Отсрочването на заем от SBA ви позволява временно да спрете или да намалите плащанията по заема по време на период на финансови затруднения. Мислете за това като за натискане на бутона за пауза на вашия график за плащане — но не и за начисляването на лихви.

По време на отсрочване вашият кредитор удължава срока на заема с продължителността на периода на отсрочване. Така че, ако отсрочите плащанията за шест месеца, срокът на заема се удължава с шест месеца и графикът ви за плащане се възобновява нормално след приключване на отсрочването.

Критичен момент: Лихвата продължава да се начислява по време на отсрочването. Вие не избягвате тези разходи — вие ги отлагате. Това означава, че в крайна сметка ще платите повече лихви за целия период на заема.

Кой може да се класира за отсрочване на заем от SBA?

Допустимостта за отсрочване зависи от вида на вашия заем и ситуацията:

За заеми SBA 7(a)

Вашият кредитор има правомощието да предоставя отсрочвания по заеми 7(a) за период до шест месеца без необходимост от одобрение от SBA. За по-дълги отсрочвания вашият кредитор трябва да се координира със SBA.

По-вероятно е да се класирате, ако можете да докажете:

• Временно икономическо затруднение с идентифицируема основна причина
• Загуба на основен клиент, която значително е повлияла на приходите
• Макроикономически сътресения като проблеми по веригата на доставки, тарифи или спад в индустрията
• Природни бедствия или тежки метеорологични условия, които са нарушили дейността
• Сезонни предизвикателства с паричния поток при бизнеси с цикличен модел на приходите

За заеми SBA 504

SBA може да отсрочи плащанията по заеми 504 за период до шест месеца. След периода на отсрочване ще трябва да „наваксате“ пропуснатите плащания — отсрочената сума се амортизира (разпределя) във вашите месечни плащания през следващите пет години.

Това означава, че месечното ви плащане ще се увеличи след края на отсрочването, тъй като ще плащате както редовната си вноска, така и част от отсрочената сума.

За заеми COVID EIDL

Някои кредитополучатели по заеми за икономически загуби при бедствия (EIDL) поради COVID-19 могат да се класират за 50% намаление на плащанията за шест месеца чрез Плана за облекчаване на затруднения (Hardship Accommodation Plan). Допустимостта е ограничена и трябва да кандидатствате чрез портала за заеми MySBA.

Колко дълго можете да отсрочвате плащанията по заем от SBA?

Периодите на отсрочване обикновено варират от три до дванадесет месеца, в зависимост от вашия кредитор и обстоятелствата:

• Стандартно отсрочване: От три до шест месеца
• Удължено отсрочване: До дванадесет месеца (изисква одобрение от SBA за повечето видове заеми)
• Спешно отсрочване: Може да бъде налично по време на обявени бедствия

Вашият кредитор ще работи с вас, за да определи подходящ период на отсрочване въз основа на вашите финансови прогнози и график за възстановяване.

Как да поискате отсрочване на заем от SBA

Ако имате затруднения с плащанията, предприемете действия, преди да пропуснете вноска. Ето какъв е процесът:

1. Свържете се с вашия кредитор незабавно

Не чакайте, докато вече сте пропуснали плащане. Веднага щом предвидите трудности при извършването на плащанията, свържете се с вашия кредитор. За заеми, обслужвани от SBA, може да се наложи да работите чрез портала за заеми MySBA.

2. Документирайте финансовото си затруднение

Подгответе се да обясните:

• Защо изпитвате финансови затруднения
• Кое конкретно събитие или обстоятелство е предизвикало затруднението
• Колко дълго очаквате да продължи затруднението
• Какви стъпки предприемате, за да отстраните основната причина

Кредиторите искат да видят, че това е временна ситуация с ясен път към възстановяване, а не постоянен провал на бизнеса.

3. Разработете план за възстановяване

Преди срещата с вашия кредитор, създайте реалистичен план за действие, който показва:

• Специфични стъпки, които ще предприемете за стабилизиране на паричния поток
• График за прилагане на промените
• Прогнози за приходите и разходите
• Всеки капитал, който инвестирате лично, за да помогнете на бизнеса да се възстанови

Обмислете записването на час в местния офис на SBA SCORE — те предлагат безплатни бизнес консултации и могат да ви помогнат да разработите убедителен план за възстановяване.

4. Бъдете готови да инвестирате лично

Кредиторите често очакват кредитополучателите да демонстрират ангажираност чрез влагане на личен капитал в бизнеса. Това показва, че имате личен залог и не се опитвате просто да избегнете задълженията си.

5. Разберете условията

Преди да приемете отсрочване, уверете се, че разбирате:

• Колко лихва ще се начисли по време на отсрочването
• Какво ще бъде новото ви месечно плащане след края на отсрочването
• Всички такси, свързани с отсрочването
• Как отсрочването ще повлияе на общата цена на вашия заем

Алтернативи на отсрочването

Отсрочването не винаги е най-доброто решение. Разгледайте тези алтернативи:

Модификация на заема

Вместо да спирате плащанията, можете да договорите:

• Удължаване на срока на заема за постоянно намаляване на месечните вноски
• Преминаване от променлив към фиксиран лихвен процент
• Преструктуриране на заема с временен период на плащане само на лихви

Рефинансиране

Ако кредитният ви рейтинг и финансовите показатели на бизнеса остават стабилни, рефинансирането при по-ниска лихва или по-дълъг срок може да осигури устойчиво облекчение на плащанията без недостатъците на отсрочването.

Допълнителен оборотен капитал

Понякога най-доброто решение е осигуряването на допълнителен оборотен капитал чрез бизнес кредитна линия, краткосрочен заем или алтернативно финансиране, за да се преодолее периодът до стабилизиране на приходите.

Стратегическо намаляване на разходите

Преди да поемете нов дълг или да отсрочите плащания, проучете:

• Оперативни разходи, които могат да бъдат съкратени или намалени
• Условия за плащане към доставчици, които могат да бъдат предоговорени
• Възможности за ускоряване на плащанията от клиенти

Какво се случва, ако не плащате своя SBA заем?

Избягването на проблема само го влошава. Ако изпаднете в неплатежоспособност (дефолт) по SBA заем:

1. Кредитният ви рейтинг се срива, което прави почти невъзможен достъпа до бъдещо финансиране
2. SBA може да конфискува вашето обезпечение, включително бизнес активи и понякога лични активи, ако сте подписали лична гаранция
3. SBA може да предприеме запор върху заплатата или да наложи тежести върху вашето имущество
4. Вероятни са правни действия, включително потенциални съдебни дела и съдебни решения срещу вас

Дефолтът трябва да бъде вашето абсолютно последно средство – ето защо проактивното търсене на отсрочка или модификация е толкова важно.

Цената на отсрочването: Струва ли си?

Отсрочването осигурява незабавно облекчаване на паричния поток, но не е безплатно. Ето колко струва в действителност:

Пример: Да кажем, че имате SBA 7(a) заем от $100,000 при 8% лихва с 10-годишен срок и месечна вноска от приблизително $1,213.

Ако отсрочите плащанията за шест месеца:

• Лихвата продължава да се начислява: приблизително $4,000 по време на отсрочката
• Срокът на вашия заем се удължава с шест месеца
• Общата сума на лихвите, платени за целия период на заема, се увеличава с начислената лихва

В заключение: Отсрочването работи най-добре като „мост“ по време на временни трудности, а не като дългосрочно решение на фундаментални бизнес проблеми.

Скорошни програми на SBA за облекчение

Въпреки че програмите за облекчение от ерата на пандемията, като субсидиите за плащания по закона CARES, в голямата си част приключиха, SBA продължава да предлага подкрепа:

COVID EIDL облекчение на плащанията

Допустимите кредитополучатели по EIDL могат да поискат 50% намаление на вноските за шест месеца чрез портала MySBA Loan. Тази програма е насочена специално към бизнеси, които все още се възстановяват от въздействията на пандемията.

Отсрочвания, свързани с бедствия

Ако вашият бизнес се намира във федерално обявена зона на бедствие, може да отговаряте на условията за удължени периоди на отсрочка или друго облекчение. Например, SBA наскоро удължи крайните срокове за получателите на заеми за бедствия, свързани с горските пожари в Калифорния.

Стандартни програми при финансови затруднения

Дори извън специалните програми, кредиторите на SBA запазват правото си да предлагат отсрочки на кредитополучатели, изпитващи реални финансови затруднения.

Как да предотвратите бъдещи проблеми с плащанията

След като преминете през отсрочка и стабилизирате бизнеса си, предприемете стъпки за предотвратяване на бъдещи кризи:

Изграждане на парични резерви

Стремете се да поддържате поне три до шест месеца оперативни разходи в бизнес спестовна сметка. Този буфер ви предпазва от колебания в приходите и неочаквани разходи.

Подобряване на управлението на паричните потоци

Внедрете системи за:

• Бързо фактуриране и активно проследяване на забавени плащания
• Договаряне на изгодни условия за плащане с доставчиците
• Прогнозиране на паричния поток ежемесечно, за да предвидите недостиг, преди да стане критичен
• Пълно разделяне на бизнес и личните финанси

Диверсификация на приходните потоци

Прекомерната зависимост от един клиент или източник на приходи създава уязвимост. Работете за:

• Разширяване на клиентската ви база
• Добавяне на допълващи продукти или услуги
• Разработване на пасивни или периодични приходни потоци

Мониторинг на финансовото състояние

Не чакайте кризата, за да прегледате финансите си. Преглеждайте ежемесечно вашия отчет за приходите и разходите, баланса и отчета за паричните потоци. Следете за предупредителни знаци като:

• Намаляващи маржове на печалба
• Увеличаващо се съотношение дълг към собствен капитал
• Забавяне на оборота на вземанията
• Нарастване на стареенето на задълженията към доставчици

Кога да потърсите професионална помощ

Ако се борите с плащанията по SBA заем, помислете за консултация с:

• Вашия счетоводител, за да анализира финансовите отчети и да идентифицира възможности за намаляване на разходите
• Бизнес адвокат, ако сте изправени пред дефолт или правни действия
• SCORE консултант от SBA за безплатни стратегически бизнес съвети
• Финансов съветник, за да оцените всички варианти за финансиране

Много адвокати, работещи с SBA, се специализират в преструктуриране и модификации на заеми – те знаят как да преговарят с SBA и често могат да осигурят по-добри условия, отколкото бихте постигнали сами.

Равносметката

Отсрочването на плащанията по SBA заем може да бъде спасителен пояс, когато бизнесът ви преминава през труден период, но това не е постоянно решение. Ключът е да действате рано, да комуникирате честно с вашия кредитор и да разработите ясен план за справяне с основните проблеми.

Ако сте изправени пред временни предизвикателства с паричния поток поради обстоятелства извън вашия контрол – загубен клиент, прекъсване на веригата за доставки или сезонен спад – отсрочването ви дава глътка въздух за стабилизиране и възстановяване.

Но ако вашият бизнес модел не работи или приходите са спаднали трайно, отсрочването само отлага неизбежното. В тези случаи е по-добре да промените стратегията си, да си осигурите допълнителен капитал или да вземете трудни решения за бъдещето на бизнеса.

Помнете: Вашият кредитор иска вие да успеете. Те биха предпочели да работят с вас по отсрочка или модификация, вместо да се занимават с дефолт. Не се страхувайте да поискате помощ.

Опростете финансовото си управление в трудни времена

Независимо дали преминавате през отсрочване на заем от SBA или просто се опитвате да следите по-добре бизнес финансите си, ясните финансови записи са от съществено значение. Beancount.io осигурява счетоводство в обикновен текст, което ви дава пълна прозрачност и контрол върху вашите финансови данни — без „черни кутии“ и без обвързване с конкретен доставчик. Със записи под контрол на версиите и формати, готови за AI, винаги ще знаете точно какво е финансовото състояние на вашия бизнес. Започнете безплатно и поемете контрола над вашите бизнес финанси още днес.