Якщо ви не можете виплатити позику SBA: розуміння варіантів полегшення платежів та відстрочки

Ваш бізнес зазнає труднощів. Грошовий потік обмежений. А термін виплати за кредитом SBA настає через тиждень. Ви не самотні — тисячі власників малого бізнесу щороку стикаються з тимчасовими фінансовими труднощами, і багато хто не усвідомлює, що існують інші варіанти, окрім дефолту або вичерпання резервних фондів.

Якщо у вас виникли проблеми з виплатами за кредитом SBA, програми відстрочення платежів або полегшення виплат можуть надати необхідний перепочинок для стабілізації вашого бізнесу. Але ці програми працюють по-різному залежно від типу вашого кредиту, часу його отримання та вашої конкретної ситуації. Ось що вам потрібно знати.

Що таке відстрочення платежів за кредитом SBA?

Відстрочення платежів за кредитом SBA дозволяє вам тимчасово призупинити або зменшити виплати за кредитом у період фінансових труднощів. Сприймайте це як натискання кнопки паузи у вашому графіку платежів — але не на нарахуванні відсотків.

Під час відстрочення ваш кредитор подовжує термін кредиту на тривалість періоду відстрочення. Отже, якщо ви відкладаєте платежі на шість місяців, ваш кредит подовжується на шість місяців, а графік платежів відновлюється у звичайному режимі після закінчення відстрочення.

Важливий момент: Відсотки продовжують нараховуватися під час відстрочення. Ви не уникаєте цих витрат — ви просто переносите їх. Це означає, що в кінцевому підсумку ви сплатите більше відсотків протягом усього терміну дії кредиту.

Хто може претендувати на відстрочення кредиту SBA?

Право на відстрочення залежить від типу вашого кредиту та ситуації:

Для кредитів SBA 7(a)

Ваш кредитор має повноваження надавати відстрочення за кредитами 7(a) на термін до шести місяців без необхідності схвалення з боку SBA. Для триваліших відстрочень кредитор повинен узгоджувати дії з SBA.

Ви маєте більше шансів на отримання права, якщо зможете продемонструвати:

• Тимчасові економічні труднощі з ідентифікованою першопричиною.
• Втрату великого клієнта, що суттєво вплинуло на дохід.
• Макроекономічні потрясіння, такі як проблеми з ланцюжком постачання, тарифи або спад у галузі.
• Природні катастрофи або несприятливі погодні умови, що порушили роботу.
• Проблеми з сезонним грошовим потоком у компаніях із циклічними моделями доходів.

Для кредитів SBA 504

SBA може відстрочити платежі за кредитами 504 на термін до шести місяців. Після періоду відстрочення вам потрібно буде «наздогнати» пропущені платежі — відстрочена сума амортизується у ваші щомісячні платежі протягом наступних п'яти років.

Це означає, що ваш щомісячний платіж збільшиться після закінчення відстрочення, оскільки ви сплачуватимете як свій регулярний платіж, так і частину відстроченої суми.

Для кредитів COVID EIDL

Деякі позичальники за кредитами на відшкодування економічних збитків внаслідок COVID-19 (EIDL) можуть претендувати на 50% зниження платежів на шість місяців через План надання пільг при труднощах (Hardship Accommodation Plan). Право на участь обмежене, і ви повинні подати заявку через портал MySBA Loan Portal.

Як довго можна відстрочувати платежі за кредитом SBA?

Періоди відстрочення зазвичай становлять від трьох до дванадцяти місяців, залежно від вашого кредитора та обставин:

• Стандартне відстрочення: від трьох до шести місяців.
• Подовжене відстрочення: до дванадцяти місяців (вимагає схвалення SBA для більшості типів кредитів).
• Надзвичайне відстрочення: може бути доступним під час оголошених катастроф.

Ваш кредитор співпрацюватиме з вами, щоб визначити відповідний період відстрочення на основі ваших фінансових прогнозів та термінів відновлення.

Як подати запит на відстрочення платежу за кредитом SBA

Якщо у вас виникли труднощі з платежами, вживайте заходів до того, як пропустите платіж. Ось процес:

1. Негайно зверніться до свого кредитора

Не чекайте, поки ви вже пропустите платіж. Як тільки ви передбачаєте труднощі зі здійсненням платежів, зверніться до свого кредитора. Для кредитів, що обслуговуються SBA, вам може знадобитися працювати через портал MySBA Loan Portal.

2. Документально підтвердьте свої фінансові труднощі

Підготуйтеся пояснити:

• Чому ви відчуваєте фінансові труднощі.
• Яка саме подія чи обставина спричинила труднощі.
• Як довго, на вашу думку, триватимуть труднощі.
• Які кроки ви вживаєте для усунення першопричини.

Кредитори хочуть бачити, що це тимчасова ситуація з чітким шляхом до відновлення, а не остаточний крах бізнесу.

3. Розробіть план відновлення

Перед зустріччю з кредитором створіть реалістичний план дій, який показує:

• Конкретні кроки, які ви вживете для стабілізації грошового потоку.
• Терміни впровадження змін.
• Прогнози доходів та витрат.
• Будь-який капітал, який ви інвестуєте особисто, щоб допомогти бізнесу відновитися.

Розгляньте можливість запису на прийом до місцевого офісу SBA SCORE — вони пропонують безкоштовні бізнес-консультації та можуть допомогти вам розробити переконливий план відновлення.

4. Будьте готові інвестувати особисто

Кредитори часто очікують, що позичальники продемонструють відданість справі, вклавши особистий капітал у бізнес. Це показує, що ви зацікавлені в результаті і не намагаєтеся просто ухилитися від своїх зобов'язань.

5. Розумійте умови

Перш ніж погодитися на відстрочення, переконайтеся, що ви розумієте:

• Яка сума відсотків буде нарахована під час відстрочення.
• Яким буде ваш новий щомісячний платіж після закінчення відстрочення.
• Будь-які збори, пов'язані з відстроченням.
• Як відстрочення вплине на загальну вартість вашого кредиту.

Альтернативи відстроченню платежів

Відстрочення платежів не завжди є найкращим рішенням. Розгляньте такі альтернативи:

Модифікація кредиту

Замість того, щоб призупиняти платежі, ви можете домовитися про:

• Продовження терміну кредиту для постійного зменшення щомісячних платежів
• Перехід зі змінної на фіксовану відсотковку ставку
• Реструктуризацію кредиту з тимчасовим періодом виплати лише відсотків

Рефінансування

Якщо ваша кредитна історія та фінансові показники бізнесу залишаються стабільними, рефінансування під нижчу відсоткову ставку або на довший термін може забезпечити стійке полегшення платежів без недоліків відстрочення.

Додатковий оборотний капітал

Іноді найкращим рішенням є залучення додаткового оборотного капіталу через бізнес-кредитну лінію, короткострокову позику або альтернативне фінансування, щоб заповнити прогалину до стабілізації доходів.

Стратегічне скорочення витрат

Перш ніж брати на себе нові борги або відкладати платежі, проаналізуйте:

• Операційні витрати, які можна скоротити або оптимізувати
• Умови оплати постачальникам, які можна переглянути
• Можливості для прискорення отримання платежів від клієнтів

Що станеться, якщо ви не сплачуватимете кредит SBA?

Уникнення проблеми лише погіршує її. У разі дефолту за кредитом SBA:

1. Ваш кредитний рейтинг стрімко впаде, що зробить майже неможливим отримання фінансування в майбутньому.
2. SBA може конфіскувати вашу заставу, включаючи активи бізнесу, а іноді й особисті активи, якщо ви підписали особисту поруку.
3. SBA може ініціювати стягнення із заробітної плати або накласти арешт на ваше майно.
4. Ймовірним стає судовий розгляд із потенційними позовами та рішеннями суду проти вас.

Дефолт має бути вашим крайнім заходом — саме тому проактивний пошук відстрочення або модифікації є таким важливим.

Вартість відстрочення: чи воно того варте?

Відстрочення забезпечує негайне полегшення грошових потоків, але воно не є безкоштовним. Ось скільки це коштує насправді:

Приклад: Припустимо, у вас є кредит SBA 7(a) на суму $100 000 під 8% річних терміном на 10 років із щомісячним платежем приблизно $1 213.

Якщо ви відстрочите платежі на шість місяців:

• Відсотки продовжують нараховуватися: приблизно $4 000 за період відстрочення
• Термін вашого кредиту подовжується на шість місяців
• Загальна сума відсотків, сплачених за весь термін кредиту, збільшується на суму нарахованих відсотків

Підсумок: Відстрочення найкраще працює як «місток» під час тимчасових труднощів, а не як довгострокове вирішення фундаментальних проблем бізнесу.

Останні програми допомоги SBA

Хоча програми допомоги часів пандемії, як-от субсидії на виплату платежів за Законом CARES, здебільшого завершилися, SBA продовжує пропонувати підтримку:

Пільги за платежами COVID EIDL

Клієнти, які мають право на участь у програмі EIDL, можуть подати запит на 50% скорочення платежів на шість місяців через кредитний портал MySBA. Ця програма спеціально орієнтована на бізнес, який все ще відновлюється після наслідків пандемії.

Відстрочення у зв'язку зі стихійними лихами

Якщо ваш бізнес розташований у зоні, офіційно оголошеній зоною стихійного лиха, ви можете мати право на подовжені періоди відстрочення або іншу допомогу. Наприклад, нещодавно SBA подовжила терміни для отримувачів кредитів у зв'язку з лісовими пожежами в Каліфорнії.

Стандартні програми для скрутних обставин

Навіть поза межами спеціальних програм, кредитори SBA мають право на власний розсуд пропонувати відстрочення позичальникам, які відчувають законні фінансові труднощі.

Як запобігти майбутнім проблемам з оплатою

Після того, як ви скористалися відстроченням і стабілізували свій бізнес, вживіть заходів для запобігання майбутнім кризам:

Створюйте грошові резерви

Прагніть підтримувати запас коштів у розмірі принаймні трьох-шести місяців операційних витрат на ощадному рахунку бізнесу. Цей буфер захистить вас від коливань доходів та непередбачених витрат.

Покращуйте управління грошовими потоками

Впроваджуйте системи для:

• Своєчасного виставлення рахунків та активного контролю прострочених платежів
• Переговорів про вигідні умови оплати з постачальниками
• Щомісячного прогнозування грошових потоків, щоб передбачити дефіцит до того, як він стане критичним
• Повного розділення бізнесових та особистих фінансів

Диверсифікуйте джерела доходу

Надмірна залежність від одного клієнта або джерела доходу створює вразливість. Працюйте над:

• Розширенням клієнтської бази
• Додаванням супутніх товарів або послуг
• Розвитком пасивних або регулярних джерел доходу

Моніторте фінансовий стан

Не чекайте кризи, щоб проаналізувати свої фінанси. Щомісяця переглядайте звіт про прибутки та збитки, баланс і звіт про рух грошових коштів. Стежте за такими попереджувальними ознаками, як:

• Зниження маржі прибутку
• Зростання співвідношення боргу до власного капіталу
• Уповільнення оборотності дебіторської заборгованості
• Зростання термінів погашення кредиторської заборгованості

Коли звертатися за професійною допомогою

Якщо ви відчуваєте труднощі з виплатою кредиту SBA, розгляньте можливість консультації з:

• Вашим бухгалтером або рахівником для аналізу фінансової звітності та пошуку можливостей для скорочення витрат
• Юристом з господарських справ, якщо вам загрожує дефолт або судовий розгляд
• Консультантом SBA SCORE для отримання безкоштовних стратегічних бізнес-порад
• Фінансовим радником для оцінки всіх варіантів фінансування

Багато юристів, що працюють із SBA, спеціалізуються на врегулюванні та модифікації кредитів — вони знають, як вести переговори з SBA, і часто можуть домовитися про кращі умови, ніж ви могли б отримати самостійно.

Підсумок

Відстрочення платежів за кредитом SBA може стати рятівним кругом, коли ваш бізнес переживає важкі часи, але це не постійне рішення. Головне — діяти заздалегідь, чесно спілкуватися з кредитором і розробити чіткий план подолання основних проблем.

Якщо ви стикнулися з тимчасовими труднощами з грошовими потоками через обставини, які від вас не залежать — втрату клієнта, збій у ланцюжку постачань або сезонне сповільнення — відстрочення дає вам простір для стабілізації та відновлення.

Але якщо ваша бізнес-модель не працює або доходи безповоротно впали, відстрочення лише відтягує неминуче. У таких випадках краще змінити стратегію, залучити додатковий капітал або прийняти складні рішення щодо майбутнього бізнесу.

Пам’ятайте: ваш кредитор зацікавлений у вашому успіху. Йому вигідніше працювати з вами над відстроченням або модифікацією, ніж мати справу з дефолтом. Не бійтеся звертатися по допомогу.

Спростіть управління фінансами у складні часи

Незалежно від того, чи оформлюєте ви відстрочку кредиту SBA, чи просто намагаєтеся краще відстежувати фінанси свого бізнесу, чітка фінансова звітність є вкрай важливою. Beancount.io пропонує облік у текстовому форматі (plain-text accounting), що забезпечує повну прозорість і контроль над вашими фінансовими даними — без «чорних скриньок» та прив’язки до конкретного постачальника. Завдяки записам із контролем версій та форматам, готовим до роботи з ШІ, ви завжди точно знатимете фінансовий стан вашого бізнесу. Почніть безкоштовно та візьміть під контроль фінанси вашого бізнесу вже сьогодні.