Cuando no puedes pagar tu préstamo de la SBA: Entendiendo las opciones de alivio de pagos y aplazamiento

Tu negocio tiene dificultades. El flujo de caja es escaso. Y el pago del préstamo de la SBA vence en una semana. No estás solo: miles de propietarios de pequeñas empresas enfrentan dificultades financieras temporales cada año, y muchos no se dan cuenta de que tienen opciones más allá del incumplimiento de pago o de agotar sus fondos de emergencia.

Si tienes problemas para realizar los pagos de tu préstamo de la SBA, los programas de aplazamiento o alivio de pago pueden brindarte el respiro necesario para estabilizar tu negocio. Pero estos programas funcionan de manera diferente según el tipo de préstamo, el momento en que lo solicitaste y tu situación específica. Esto es lo que necesitas saber.

¿Qué es el aplazamiento de un préstamo de la SBA?

Un aplazamiento de préstamo de la SBA le permite pausar o reducir temporalmente sus pagos durante un período de dificultad financiera. Piense en ello como presionar el botón de pausa en su calendario de pagos, pero no en el devengo de intereses.

Durante un aplazamiento, su prestamista extiende el plazo de su préstamo por la duración del período de aplazamiento. Por lo tanto, si aplaza los pagos por seis meses, su préstamo se extiende seis meses y su cronograma de pagos se reanuda normalmente una vez que finaliza el aplazamiento.

Punto crítico: Los intereses continúan acumulándose durante el aplazamiento. No está escapando de estos costos, los está posponiendo. Esto significa que, en última instancia, pagará más en intereses durante la vida de su préstamo.

¿Quién puede calificar para el aplazamiento de un préstamo de la SBA?

La elegibilidad para el aplazamiento depende de su tipo de préstamo y su situación:

Para préstamos SBA 7(a)

Su prestamista tiene la autoridad para otorgar aplazamientos en los préstamos 7(a) por hasta seis meses sin necesidad de la aprobación de la SBA. Para aplazamientos más largos, su prestamista debe coordinar con la SBA.

Es más probable que califique si puede demostrar:

• Dificultad económica temporal con una causa raíz identificable.
• Pérdida de un cliente importante que afectó significativamente los ingresos.
• Interrupciones macroeconómicas como problemas en la cadena de suministro, aranceles o recesiones en la industria.
• Desastres naturales o clima severo que interrumpieron las operaciones.
• Desafíos estacionales de flujo de caja en negocios con patrones de ingresos cíclicos.

Para préstamos SBA 504

La SBA puede aplazar los pagos de los préstamos 504 por hasta seis meses. Después del período de aplazamiento, deberá "ponerse al día" con los pagos omitidos: el monto aplazado se amortiza en sus pagos mensuales durante los siguientes cinco años.

Esto significa que su pago mensual aumentará después de que termine el aplazamiento, ya que pagará tanto su pago regular como una parte del monto aplazado.

Para préstamos EIDL de COVID

Algunos prestatarios del Préstamo por Desastre por Daños Económicos (EIDL) por COVID-19 pueden calificar para una reducción del pago del 50% durante seis meses a través del Plan de Acomodación por Dificultades Económicas. La elegibilidad es limitada y debe solicitarla a través del Portal de préstamos MySBA.

¿Por cuánto tiempo se pueden aplazar los pagos del préstamo de la SBA?

Los períodos de aplazamiento suelen oscilar entre tres y doce meses, dependiendo de su prestamista y sus circunstancias:

• Aplazamiento estándar: De tres a seis meses.
• Aplazamiento extendido: Hasta doce meses (requiere la aprobación de la SBA para la mayoría de los tipos de préstamos).
• Aplazamiento de emergencia: Puede estar disponible durante desastres declarados.

Su prestamista trabajará con usted para determinar un período de aplazamiento apropiado basado en sus proyecciones financieras y su cronograma de recuperación.

Cómo solicitar un aplazamiento de préstamo de la SBA

Si tiene dificultades con los pagos, tome medidas antes de fallar un pago. Aquí está el proceso:

1. Comuníquese con su prestamista de inmediato

No espere hasta haber fallado ya un pago. Tan pronto como anticipe dificultades para realizar los pagos, comuníquese con su prestamista. Para los préstamos administrados por la SBA, es posible que deba realizar el trámite a través del Portal de préstamos MySBA.

2. Documente su dificultad financiera

Prepárese para explicar:

• Por qué está experimentando dificultades financieras.
• Qué evento o circunstancia específica desencadenó la dificultad.
• Cuánto tiempo espera que dure la dificultad.
• Qué pasos está tomando para abordar la causa raíz.

Los prestamistas quieren ver que se trata de una situación temporal con un camino claro hacia la recuperación, no un fracaso comercial permanente.

3. Desarrolle un plan de recuperación

Antes de reunirse con su prestamista, cree un plan de acción realista que muestre:

• Pasos específicos que tomará para estabilizar el flujo de caja.
• Cronograma para implementar los cambios.
• Pronósticos proyectados de ingresos y gastos.
• Cualquier capital que esté invirtiendo personalmente para ayudar al negocio a recuperarse.

Considere programar una cita con su oficina local de SCORE de la SBA: ofrecen asesoramiento empresarial gratuito y pueden ayudarlo a desarrollar un plan de recuperación convincente.

4. Esté preparado para invertir personalmente

Los prestamistas a menudo esperan que los prestatarios demuestren compromiso inyectando capital personal en el negocio. Esto demuestra que usted tiene interés directo en el éxito y no está simplemente tratando de evitar sus obligaciones.

5. Entienda los términos

Antes de aceptar un aplazamiento, asegúrese de comprender:

• Cuánto interés se acumulará durante el aplazamiento.
• Cuál será su nuevo pago mensual después de que termine el aplazamiento.
• Cualquier tarifa asociada con el aplazamiento.
• Cómo afectará el aplazamiento al costo total de su préstamo.

Alternativas al aplazamiento

El aplazamiento no siempre es la mejor solución. Considere estas alternativas:

Modificación del préstamo

En lugar de pausar los pagos, podría negociar para:

• Extender el plazo de su préstamo para reducir los pagos mensuales de forma permanente
• Cambiar de una tasa de interés variable a una fija
• Reestructurar el préstamo con un período de pago temporal de solo intereses

Refinanciación

Si su crédito y las finanzas de su negocio se mantienen sólidos, la refinanciación a una tasa de interés más baja o a un plazo más largo podría proporcionar un alivio de pago sostenible sin las desventajas del aplazamiento.

Capital de trabajo adicional

A veces, la mejor solución es asegurar capital de trabajo adicional a través de una línea de crédito comercial, un préstamo a corto plazo o financiamiento alternativo para cubrir el período hasta que los ingresos se estabilicen.

Reducción estratégica de costos

Antes de asumir más deudas o aplazar los pagos, examine:

• Gastos operativos que pueden cortarse o reducirse
• Términos de pago con proveedores que pueden renegociarse
• Oportunidades para acelerar los pagos de los clientes

¿Qué sucede si no paga su préstamo de la SBA?

Evitar el problema solo lo empeora. Si incumple con un préstamo de la SBA:

1. Su puntaje de crédito cae en picada, lo que hace casi imposible acceder a financiamiento futuro
2. La SBA puede embargar sus garantías, incluidos los activos comerciales y, a veces, los activos personales si firmó una garantía personal
3. La SBA puede solicitar el embargo de salarios o imponer gravámenes sobre su propiedad
4. Es probable que se tomen acciones legales, con posibles demandas y fallos judiciales en su contra

El incumplimiento de pago debe ser su último recurso absoluto, por lo que es tan importante buscar proactivamente un aplazamiento o una modificación.

El costo del aplazamiento: ¿Vale la pena?

El aplazamiento proporciona un alivio inmediato del flujo de caja, pero no es gratuito. Esto es lo que cuesta realmente:

Ejemplo: Supongamos que tiene un préstamo SBA 7(a) de $100,000 al 8% de interés con un plazo de 10 años y un pago mensual de aproximadamente $1,213.

Si aplaza los pagos durante seis meses:

• Los intereses continúan acumulándose: aproximadamente $4,000 durante el aplazamiento
• Su préstamo se extiende por seis meses
• El interés total pagado durante la vida del préstamo aumenta según los intereses acumulados

En resumen: El aplazamiento funciona mejor como un puente durante una dificultad temporal, no como una solución a largo plazo para problemas comerciales fundamentales.

Programas de alivio recientes de la SBA

Aunque los programas de alivio de la era de la pandemia, como los subsidios de pago de la Ley CARES, han terminado en su mayoría, la SBA continúa ofreciendo apoyo:

Alivio de pagos de EIDL por COVID

Los prestatarios elegibles de EIDL pueden solicitar una reducción de pago del 50% durante seis meses a través del Portal de Préstamos MySBA. Este programa se dirige específicamente a los negocios que aún se están recuperando de los impactos relacionados con la pandemia.

Aplazamientos relacionados con desastres

Si su negocio se encuentra en un área de desastre declarada federalmente, puede calificar para períodos de aplazamiento extendidos u otro tipo de alivio. La SBA ha extendido recientemente los plazos para los beneficiarios de préstamos por desastre de incendios forestales en California, por ejemplo.

Programas estándar por dificultades financieras

Incluso fuera de los programas especiales, los prestamistas de la SBA mantienen la discreción para ofrecer aplazamientos a los prestatarios que experimentan dificultades financieras legítimas.

Cómo prevenir problemas de pago en el futuro

Una vez que haya gestionado un aplazamiento y estabilizado su negocio, tome medidas para prevenir futuras crisis:

Crear reservas de efectivo

Trate de mantener al menos de tres a seis meses de gastos operativos en una cuenta de ahorros comercial. Este colchón lo protege de las fluctuaciones de ingresos y gastos inesperados.

Mejorar la gestión del flujo de caja

Implemente sistemas para:

• Facturar puntualmente y realizar un seguimiento riguroso de los pagos atrasados
• Negociar términos de pago favorables con los proveedores
• Pronosticar el flujo de caja mensualmente para anticipar deficiencias antes de que sean críticas
• Separar completamente las finanzas comerciales y personales

Diversificar las fuentes de ingresos

La dependencia excesiva de un solo cliente o fuente de ingresos genera vulnerabilidad. Trabaje para:

• Ampliar su base de clientes
• Añadir productos o servicios complementarios
• Desarrollar fuentes de ingresos pasivos o recurrentes

Monitorear la salud financiera

No espere a una crisis para examinar sus finanzas. Revise su estado de pérdidas y ganancias, balance general y estado de flujo de efectivo mensualmente. Esté atento a señales de advertencia como:

• Márgenes de beneficio decrecientes
• Aumento de la relación deuda-capital
• Desaceleración de la rotación de cuentas por cobrar
• Aumento de la antigüedad de las cuentas por pagar

Cuándo buscar ayuda profesional

Si tiene dificultades con los pagos de un préstamo de la SBA, considere consultar a:

• Su contador o tenedor de libros para analizar los estados financieros e identificar oportunidades de reducción de costos
• Un abogado de negocios si enfrenta un incumplimiento o acciones legales
• Un asesor de SCORE de la SBA para obtener asesoramiento estratégico gratuito para el negocio
• Un asesor financiero para evaluar todas las opciones de financiamiento

Muchos abogados relacionados con la SBA se especializan en reestructuraciones y modificaciones de préstamos; saben cómo negociar con la SBA y a menudo pueden asegurar mejores términos de los que usted podría obtener por su cuenta.

Conclusión

El aplazamiento de pagos de un préstamo de la SBA puede ser un salvavidas cuando su negocio atraviesa una mala racha, pero no es una solución permanente. La clave es actuar temprano, comunicarse honestamente con su prestamista y desarrollar un plan claro para abordar los problemas subyecentes.

Si enfrenta desafíos temporales de flujo de caja debido a circunstancias fuera de su control (la pérdida de un cliente, interrupciones en la cadena de suministro o una desaceleración estacional), el aplazamiento le brinda un respiro para estabilizarse y recuperarse.

Pero si su modelo de negocio no está funcionando o los ingresos han disminuido de forma permanente, el aplazamiento solo retrasa lo inevitable. En esos casos, es mejor reorientar su estrategia, asegurar capital adicional o tomar decisiones difíciles sobre el futuro del negocio.

Recuerde: Su prestamista quiere que usted tenga éxito. Preferiría trabajar con usted en un aplazamiento o modificación que lidiar con un incumplimiento de pago. No tenga miedo de pedir ayuda.

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