Quan no pots pagar el teu préstec de l'SBA: Entendre les opcions d'alleujament i ajornament del pagament

La teva empresa té dificultats. El flux de caixa és ajustat. I el pagament del préstec de l'SBA venç en una setmana. No estàs sol: milers de propietaris de petites empreses s'enfronten a dificultats financeres temporals cada any, i molts no s'adonen que tenen opcions més enllà de l'impagament o d'esgotar els seus fons d'emergència.

Si tens problemes per fer els pagaments del teu préstec de l'SBA, els programes d'ajornament o d'ajuda al pagament poden proporcionar-te el marge de maniobra que necessites per estabilitzar el teu negoci. Però aquests programes funcionen de manera diferent segons el tipus de préstec, quan el vas demanar i la teva situació específica. Això és el que cal saber.

Què és l'ajornament d'un préstec de l'SBA?

Un ajornament de préstec de l'SBA et permet pausar o reduir temporalment els pagaments del teu préstec durant un període de dificultats financeres. Pensa-hi com si premessis el botó de pausa en el teu calendari de pagaments, però no en la meritació d'interessos.

Durant un ajornament, la teva entitat prestadora amplia el termini del préstec per la durada del període d'ajornament. Així, si ajornes els pagaments durant sis mesos, el préstec s'allarga sis mesos i el calendari de pagaments es reprèn amb normalitat un cop finalitzat l'ajornament.

Punt crític: Els interessos continuen meritant-se durant l'ajornament. No estàs evitant aquests costos, sinó que els estàs posposant. Això vol dir que, en última instància, pagaràs més interessos al llarg de la vida del préstec.

Qui pot optar a l'ajornament del préstec de l'SBA?

L'elegibilitat per a l'ajornament depèn del tipus de préstec i de la situació:

Per a préstecs SBA 7(a)

La teva entitat prestadora té l'autoritat per concedir ajornaments en els préstecs 7(a) per un període de fins a sis mesos sense necessitat de l'aprovació de l'SBA. Per a ajornaments més llargs, l'entitat ha de coordinar-se amb l'SBA.

És més probable que compleixis els requisits si pots demostrar:

• Dificultat econòmica temporal amb una causa arrel identificable
• Pèrdua d'un client important que hagi afectat significativament els ingressos
• Disrupcions macroeconòmiques com problemes en la cadena de subministrament, aranzels o una davallada del sector
• Desastres naturals o condicions meteorològiques extremes que hagin interromput les operacions
• Reptes de flux de caixa estacionals en empreses amb patrons d'ingressos cíclics

Per a préstecs SBA 504

L'SBA pot ajornar els pagaments dels préstecs 504 fins a sis mesos. Després del període d'ajornament, hauràs de "posar-te al dia" amb els pagaments omesos: l'import ajornat s'amortitza en els teus pagaments mensuals durant els següents cinc anys.

Això significa que la teva quota mensual augmentarà un cop finalitzat l'ajornament, ja que pagaràs tant la teva quota regular com una part de l'import ajornat.

Per a préstecs EIDL de la COVID

Alguns prestataris de Préstecs per Danys Econòmics per Desastres (EIDL) de la COVID-19 poden optar a una reducció del pagament del 50% durant sis mesos a través del Pla d'Adaptació per Dificultats (Hardship Accommodation Plan). L'elegibilitat és limitada i cal sol·licitar-ho a través del portal MySBA Loan Portal.

Quant de temps es poden ajornar els pagaments del préstec de l'SBA?

Els períodes d'ajornament solen oscil·lar entre tres i dotze mesos, depenent de l'entitat prestadora i de les circumstàncies:

• Ajornament estàndard: de tres a sis mesos
• Ajornament ampliat: fins a dotze mesos (requereix l'aprovació de l'SBA per a la majoria de tipus de préstecs)
• Ajornament d'emergència: pot estar disponible durant desastres declarats

La teva entitat prestadora treballarà amb tu per determinar un període d'ajornament adequat basat en les teves projeccions financeres i el calendari de recuperació.

Com sol·licitar l'ajornament d'un préstec de l'SBA

Si tens dificultats amb els pagaments, actua abans de deixar de pagar una quota. Aquest és el procés:

1. Contacta immediatament amb la teva entitat prestadora

No esperis fins a haver perdut un pagament. Tan bon punt prevegis dificultats per fer els pagaments, posa't en contacte amb la teva entitat. Per als préstecs gestionats directament per l'SBA, és possible que hagis de fer-ho a través del portal MySBA Loan Portal.

2. Documenta la teva dificultat financera

Prepara't per explicar:

• Per què estàs experimentant dificultats financeres
• Quin esdeveniment o circumstància específica ha provocat la dificultat
• Quant de temps esperes que duri aquesta situació
• Quins passos estàs fent per solucionar la causa arrel

Les entitats volen veure que es tracta d'una situació temporal amb un camí clar cap a la recuperació, no d'un fracàs empresarial permanent.

3. Desenvolupa un pla de recuperació

Abans de reunir-te amb la teva entitat, crea un pla d'acció realista que mostri:

• Els passos específics que faràs per estabilitzar el flux de caixa
• El calendari per implementar els canvis
• Previsions d'ingressos i despeses projectades
• Qualsevol capital que estiguis invertint personalment per ajudar la recuperació de l'empresa

Considera la possibilitat de programar una cita amb la teva oficina local de SCORE de l'SBA: ofereixen assessorament empresarial gratuït i poden ajudar-te a desenvolupar un pla de recuperació sòlid.

4. Estigues preparat per fer inversions personals

Sovint, les entitats prestadores esperen que els prestataris demostrin el seu compromís injectant capital personal al negoci. Això demostra que tens una implicació directa i que no estàs simplement intentant evitar les teves obligacions.

5. Entén les condicions

Abans d'acceptar un ajornament, assegura't d'entendre:

• Quants interessos es meritaran durant l'ajornament
• Quina serà la teva nova quota mensual un cop finalitzi l'ajornament
• Qualsevol comissió associada a l'ajornament
• Com afectarà l'ajornament al cost total del teu préstec

Alternatives a l'ajornament

L'ajornament no sempre és la millor solució. Considereu aquestes alternatives:

Modificació del préstec

En lloc d'aturar els pagaments, podríeu negociar per:

• Ampliar el termini del préstec per reduir les quotes mensuals de manera permanent
• Canviar d'una taxa d'interès variable a una de fixa
• Reestructurar el préstec amb un període temporal de pagament només d'interessos

Refinançament

Si el crèdit i les dades financeres de l'empresa continuen sent sòlids, refinançar a una taxa d'interès més baixa o a un termini més llarg podria proporcionar un alleujament sostenible dels pagaments sense els inconvenients de l'ajornament.

Capital circulant addicional

A vegades, la millor solució és obtenir capital circulant addicional mitjançant una línia de crèdit comercial, un préstec a curt termini o finançament alternatiu per cobrir el buit fins que els ingressos s'estabilitzin.

Reducció estratègica de costos

Abans d'assumir més deute o ajornar pagaments, examineu:

• Despeses operatives que es poden eliminar o reduir
• Condicions de pagament amb proveïdors que es poden renegociar
• Oportunitats per accelerar els pagaments dels clients

Què passa si no pagues el teu préstec de la SBA?

Evitar el problema només el fa empitjorar. Si incompleixes els pagaments d'un préstec de la SBA:

1. La teva puntuació creditícia cau en picat, fet que farà gairebé impossible accedir a finançament futur
2. La SBA pot embargar les teves garanties, inclosos els actius de l'empresa i, a vegades, els actius personals si vas signar una garantia personal
3. La SBA pot procedir a l'embargament de salaris o establir càrregues sobre les teves propietats
4. L'acció legal es torna probable, amb possibles demandes i sentències judicials contra tu

L'impagament hauria de ser el teu últim recurs absolut; és per això que buscar proactivament un ajornament o una modificació és tan important.

El cost de l'ajornament: val la pena?

L'ajornament proporciona un alleujament immediat del flux de caixa, però no és gratuït. Això és el que costa realment:

Exemple: Suposem que tens un préstec SBA 7(a) de 100.000 $a un interès del 8$.

Si ajornes els pagaments durant sis mesos:

• Els interessos continuen meritant-se: aproximadament 4.000 $ durant l'ajornament
• El teu préstec s'allarga sis mesos
• El total d'interessos pagats durant la vida del préstec augmenta segons els interessos meritats

En resum: L'ajornament funciona millor com un pont durant una dificultat temporal, no com una solució a llarg termini per a problemes fonamentals del negoci.

Programes de socors recents de la SBA

Tot i que els programes de socors de l'era de la pandèmia, com els subsidis de pagament de la Llei CARES, han acabat en la seva majoria, la SBA continua oferint suport:

Socors per al pagament de l'EIDL per COVID

Els prestataris d'EIDL elegibles poden sol·licitar una reducció del pagament del 50% durant sis mesos a través del portal de préstecs MySBA. Aquest programa s'adreça específicament a les empreses que encara es recuperen dels impactes relacionats amb la pandèmia.

Ajornaments relacionats amb desastres

Si la teva empresa es troba en una zona de desastre declarada federalment, podries optar a períodes d'ajornament ampliats o altres ajudes. La SBA ha ampliat recentment els terminis per als beneficiaris de préstecs per desastres pels incendis forestals de Califòrnia, per exemple.

Programes estàndard per dificultats econòmiques

Fins i tot fora dels programes especials, els prestadors de la SBA mantenen la discreció per oferir ajornaments als prestataris que experimentin dificultats financeres legítimes.

Com prevenir futurs problemes de pagament

Una vegada hagis gestionat un ajornament i hagis estabilitzat el teu negoci, pren mesures per prevenir crisis futures:

Construir reserves d'efectiu

Intenta mantenir almenys de tres a sis mesos de despeses operatives en un compte d'estalvis empresarial. Aquest matalàs et protegeix de les fluctuacions dels ingressos i de les despeses inesperades.

Millorar la gestió del flux de caixa

Implementa sistemes per:

• Facturar promptament i fer un seguiment agressiu dels pagaments endarrerits
• Negociar condicions de pagament favorables amb els proveïdors
• Preveure el flux de caixa mensualment per anticipar mancances abans que siguin crítiques
• Separar completament les finances empresarials de les personals

Diversificar les vies d'ingressos

La dependència excessiva d'un sol client o font d'ingressos crea vulnerabilitat. Treballa per:

• Ampliar la teva base de clients
• Afegir productes o serveis complementaris
• Desenvolupar vies d'ingressos passius o recurrents

Supervisar la salut financera

No esperis a una crisis per examinar les teves finances. Revisa el teu compte de pèrdues i guanys, el balanç de situació i l'estat de flux de caixa mensualment. Vigila els senyals d'alerta com ara:

• Marges de benefici en descens
• Augment de la ràtio deute-capital propi
• Alentiment de la rotació de comptes a cobrar
• Augment de l'antiguitat dels comptes a pagar

Quan buscar ajuda professional

Si tens dificultats amb els pagaments del préstec de la SBA, considera consultar:

• El teu comptable o gestor per analitzar els estats financers i identificar oportunitats de reducció de costos
• Un advocat mercantil si t'enfrontes a un impagament o a accions legals
• Un conseller de SCORE de la SBA per rebre assessorament empresarial estratègic gratuït
• Un assessor financer per avaluar totes les opcions de finançament

Molts advocats relacionats amb la SBA s'especialitzen en reestructuracions i modificacions de préstecs; saben com negociar amb la SBA i sovint poden aconseguir millors condicions de les que podries obtenir pel teu compte.

Conclusió

L'ajornament del pagament del préstec de la SBA pot ser una salvavides quan el teu negoci passa per una mala ratxa, però no és una solució permanent. La clau és actuar aviat, comunicar-se honestament amb el prestador i desenvolupar un pla clar per abordar els problemes subjacents.

Si t'enfrontes a reptes temporals de flux de caixa a causa de circumstàncies fora del teu control —la pèrdua d'un client, una interrupció de la cadena de subministrament o una desacceleració estacional—, l'ajornament et dóna un marge de maniobra per estabilitzar-te i recuperar-te.

Però si el teu model de negoci no funciona o els ingressos han disminuït permanentment, l'ajornament només retarda l'inevitable. En aquests casos, és millor pivotar la teva estratègia, assegurar capital addicional o prendre decisions difícils sobre el futur de l'empresa.

Recorda: el teu prestador vol que tinguis èxit. Prefereixen treballar amb tu en un ajornament o modificació que haver de gestionar un impagament. No tinguis por de demanar ajuda.

Simplifica la teva gestió financera en temps difícils

Tant si estàs gestionant un ajornament d'un préstec de l'SBA com si simplement intentes fer un millor seguiment de les finances del teu negoci, uns registres financers clars són essencials. Beancount.io ofereix comptabilitat en text pla que et proporciona transparència i control total sobre les teves dades financeres: sense caixes negres ni dependència de proveïdors. Amb registres controlats per versions i formats preparats per a la IA, sempre sabràs exactament quina és la situació financera del teu negoci. Comença de franc i pren el control de les finances del teu negoci avui mateix.