Quand vous ne pouvez pas rembourser votre prêt SBA : Comprendre les options d'allègement de paiement et de report

Votre entreprise est en difficulté. La trésorerie est tendue. Et l'échéance de votre prêt SBA tombe dans une semaine. Vous n'êtes pas seul : des milliers de propriétaires de petites entreprises font face à des difficultés financières temporaires chaque année, et beaucoup ne réalisent pas qu'ils ont d'autres options que le défaut de paiement ou l'épuisement de leurs fonds d'urgence.

Si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements de prêt SBA, les programmes de report de paiement ou d'allégement peuvent vous offrir la marge de manœuvre nécessaire pour stabiliser votre entreprise. Cependant, ces programmes fonctionnent différemment selon le type de prêt, la date de l'emprunt et votre situation spécifique. Voici ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce que le report de paiement d'un prêt SBA ?

Un report de prêt SBA vous permet de suspendre ou de réduire temporairement vos paiements de prêt pendant une période de difficultés financières. Considérez cela comme une mise en pause de votre calendrier de paiement, mais pas de l'accumulation des intérêts.

Pendant un report, votre prêteur prolonge la durée de votre prêt de la durée de la période de report. Ainsi, si vous reportez les paiements pendant six mois, votre prêt est prolongé de six mois et votre calendrier de paiement reprend normalement une fois le report terminé.

Point critique : Les intérêts continuent de courir pendant le report. Vous n'échappez pas à ces coûts, vous les reportez. Cela signifie qu'au final, vous paierez plus d'intérêts sur la durée totale de votre prêt.

Qui peut bénéficier d'un report de prêt SBA ?

L'éligibilité au report dépend du type de prêt et de votre situation :

Pour les prêts SBA 7(a)

Votre prêteur a l'autorité d'accorder des reports sur les prêts 7(a) pour une durée allant jusqu'à six mois sans avoir besoin de l'approbation de la SBA. Pour des reports plus longs, votre prêteur doit se coordonner avec la SBA.

Vous avez plus de chances d'être admissible si vous pouvez démontrer :

• Des difficultés économiques temporaires avec une cause profonde identifiable
• La perte d'un client majeur ayant eu un impact significatif sur les revenus
• Des perturbations macroéconomiques telles que des problèmes de chaîne d'approvisionnement, des tarifs douaniers ou un ralentissement du secteur
• Des catastrophes naturelles ou des conditions météorologiques extrêmes ayant perturbé les opérations
• Des problèmes de trésorerie saisonniers dans des entreprises ayant des modèles de revenus cycliques

Pour les prêts SBA 504

La SBA peut reporter les paiements des prêts 504 jusqu'à six mois. Après la période de report, vous devrez « rattraper » les paiements manqués : le montant reporté est amorti dans vos paiements mensuels sur les cinq années suivantes.

Cela signifie que votre paiement mensuel augmentera après la fin du report, car vous paierez à la fois votre mensualité régulière et une portion du montant reporté.

Pour les prêts COVID EIDL

Certains emprunteurs de prêts COVID-19 Economic Injury Disaster Loan (EIDL) peuvent bénéficier d'une réduction de paiement de 50 % pendant six mois grâce au Plan d'adaptation aux difficultés (Hardship Accommodation Plan). L'éligibilité est limitée et vous devez faire votre demande via le portail de prêt MySBA.

Combien de temps pouvez-vous reporter les paiements d'un prêt SBA ?

Les périodes de report varient généralement de trois à douze mois, selon votre prêteur et les circonstances :

• Report standard : Trois à six mois
• Report prolongé : Jusqu'à douze mois (nécessite l'approbation de la SBA pour la plupart des types de prêts)
• Report d'urgence : Peut être disponible lors de catastrophes déclarées

Votre prêteur travaillera avec vous pour déterminer une période de report appropriée en fonction de vos projections financières et de votre calendrier de rétablissement.

Comment demander un report de prêt SBA

Si vous avez du mal à payer, agissez avant de manquer un versement. Voici la procédure à suivre :

1. Contactez votre prêteur immédiatement

N'attendez pas d'avoir déjà manqué un paiement. Dès que vous anticipez des difficultés, contactez votre prêteur. Pour les prêts gérés par la SBA, vous devrez peut-être passer par le portail de prêt MySBA.

2. Documentez vos difficultés financières

Préparez-vous à expliquer :

• Pourquoi vous éprouvez des difficultés financières
• Quel événement ou circonstance spécifique a déclenché ces difficultés
• Combien de temps vous prévoyez que ces difficultés dureront
• Quelles mesures vous prenez pour remédier à la cause profonde

Les prêteurs veulent voir qu'il s'agit d'une situation temporaire avec une voie claire vers le rétablissement, et non d'un échec commercial permanent.

3. Élaborez un plan de redressement

Avant de rencontrer votre prêteur, créez un plan d'action réaliste qui présente :

• Les étapes spécifiques que vous suivrez pour stabiliser la trésorerie
• Le calendrier de mise en œuvre des changements
• Les prévisions de revenus et de dépenses projetées
• Tout capital que vous investissez personnellement pour aider l'entreprise à se redresser

Envisagez de prendre rendez-vous avec votre bureau local SBA SCORE : ils offrent des conseils gratuits aux entreprises et peuvent vous aider à élaborer un plan de redressement convaincant.

4. Soyez prêt à investir personnellement

Les prêteurs attendent souvent des emprunteurs qu'ils démontrent leur engagement en injectant des capitaux personnels dans l'entreprise. Cela montre que vous êtes impliqué et que vous ne cherchez pas simplement à éviter vos obligations.

5. Comprenez les conditions

Avant d'accepter un report, assurez-vous de bien comprendre :

• Le montant des intérêts qui s'accumuleront pendant le report
• Quel sera votre nouveau paiement mensuel après la fin du report
• Les frais éventuels associés au report
• Comment le report affectera le coût total de votre prêt

Alternatives au report de paiement

Le report n'est pas toujours la meilleure solution. Considérez ces alternatives :

Modification du prêt

Au lieu de suspendre les paiements, vous pourriez négocier pour :

• Prolonger la durée de votre prêt pour réduire les mensualités de manière permanente
• Passer d'un taux d'intérêt variable à un taux fixe
• Restructurer le prêt avec une période temporaire de paiement des intérêts uniquement

Refinancement

Si votre crédit et les finances de votre entreprise restent solides, un refinancement à un taux d'intérêt inférieur ou sur une durée plus longue pourrait offrir un soulagement durable sans les inconvénients du report.

Fonds de roulement supplémentaire

Parfois, la meilleure solution consiste à obtenir un fonds de roulement supplémentaire par le biais d'une ligne de crédit commerciale, d'un prêt à court terme ou d'un financement alternatif pour combler l'écart jusqu'à ce que les revenus se stabilisent.

Réduction stratégique des coûts

Avant de contracter de nouvelles dettes ou de reporter des paiements, examinez :

• Les charges d'exploitation qui peuvent être supprimées ou réduites
• Les conditions de paiement des fournisseurs qui peuvent être renégociées
• Les opportunités d'accélérer les paiements des clients

Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas votre prêt SBA ?

Éviter le problème ne fait qu'empirer les choses. En cas de défaut de paiement sur un prêt SBA :

1. Votre score de crédit s'effondre, ce qui rend l'accès à de futurs financements presque impossible.
2. La SBA peut saisir vos garanties, y compris les actifs de l'entreprise et parfois les actifs personnels si vous avez signé une caution personnelle.
3. La SBA peut procéder à une saisie-arrêt sur salaire ou placer des privilèges sur votre propriété.
4. Des poursuites judiciaires deviennent probables, avec des procès potentiels et des jugements de tribunal contre vous.

Le défaut de paiement doit être votre dernier recours absolu — c'est pourquoi il est si important de demander proactivement un report ou une modification.

Le coût du report : en vaut-il la peine ?

Le report offre un soulagement immédiat des flux de trésorerie, mais il n'est pas gratuit. Voici ce qu'il coûte réellement :

Exemple : Supposons que vous ayez un prêt SBA 7(a) de 100 000 $à un taux d'intérêt de 8$.

Si vous reportez les paiements pendant six mois :

• Les intérêts continuent de courir : environ 4 000 $ pendant le report
• Votre prêt est prolongé de six mois
• Le total des intérêts payés sur la durée du prêt augmente du montant des intérêts courus

En résumé : Le report fonctionne mieux comme transition lors d'une difficulté temporaire, et non comme une solution à long terme aux problèmes fondamentaux de l'entreprise.

Programmes de secours récents de la SBA

Bien que les programmes de secours de l'ère de la pandémie, comme les subventions de paiement de la loi CARES, aient largement pris fin, la SBA continue d'offrir son soutien :

Allègement de paiement COVID EIDL

Les emprunteurs EIDL éligibles peuvent demander une réduction de paiement de 50 % pendant six mois via le portail de prêt MySBA. Ce programme cible spécifiquement les entreprises qui se remettent encore des impacts liés à la pandémie.

Reports liés aux catastrophes

Si votre entreprise est située dans une zone sinistrée déclarée par le gouvernement fédéral, vous pouvez bénéficier de périodes de report prolongées ou d'autres formes d'allègement. La SBA a récemment prolongé les délais pour les bénéficiaires de prêts en cas de catastrophe suite aux incendies de forêt en Californie, par exemple.

Programmes de difficultés standards

Même en dehors des programmes spéciaux, les prêteurs SBA conservent la discrétion d'offrir des reports aux emprunteurs confrontés à des difficultés financières légitimes.

Comment prévenir de futurs problèmes de paiement

Une fois que vous avez traversé une période de report et stabilisé votre entreprise, prenez des mesures pour prévenir les crises futures :

Constituer des réserves de trésorerie

Visez à maintenir au moins trois à six mois de charges d'exploitation sur un compte d'épargne professionnel. Ce tampon vous protège des fluctuations de revenus et des dépenses imprévues.

Améliorer la gestion des flux de trésorerie

Mettez en œuvre des systèmes pour :

• Facturer rapidement et suivre les retards de paiement de manière rigoureuse
• Négocier des conditions de paiement favorables avec les fournisseurs
• Prévoir les flux de trésorerie mensuellement pour anticiper les déficits avant qu'ils ne deviennent critiques
• Séparer complètement les finances professionnelles et personnelles

Diversifier les sources de revenus

Une dépendance excessive à l'égard d'un seul client ou d'une seule source de revenus crée une vulnérabilité. Travaillez à :

• Élargir votre base de clients
• Ajouter des produits ou services complémentaires
• Développer des sources de revenus passives ou récurrentes

Surveiller la santé financière

N'attendez pas une crise pour examiner vos finances. Examinez mensuellement votre compte de résultat, votre bilan et votre tableau des flux de trésorerie. Guettez les signes précurseurs tels que :

• La baisse des marges bénéficiaires
• L'augmentation du ratio d'endettement
• Le ralentissement de la rotation des créances clients
• L'allongement du délai de paiement des dettes fournisseurs

Quand demander l'aide d'un professionnel

Si vous éprouvez des difficultés avec les paiements de votre prêt SBA, envisagez de consulter :

• Votre comptable ou expert-comptable pour analyser les états financiers et identifier les opportunités de réduction des coûts
• Un avocat d'affaires si vous faites face à un défaut de paiement ou à une action en justice
• Un conseiller SBA SCORE pour obtenir des conseils stratégiques gratuits pour votre entreprise
• Un conseiller financier pour évaluer toutes les options de financement

De nombreux avocats spécialisés dans les prêts SBA maîtrisent les restructurations et modifications de prêts — ils savent comment négocier avec la SBA et peuvent souvent obtenir de meilleures conditions que ce que vous pourriez obtenir seul.

Le mot de la fin

Le report de paiement d'un prêt SBA peut être une bouée de sauvetage lorsque votre entreprise traverse une mauvaise passe, mais ce n'est pas une solution permanente. La clé est d'agir tôt, de communiquer honnêtement avec votre prêteur et de développer un plan clair pour s'attaquer aux problèmes sous-jacents.

Si vous faites face à des défis temporaires de trésorerie dus à des circonstances indépendantes de votre volonté — perte d'un client, perturbation de la chaîne d'approvisionnement ou ralentissement saisonnier — le report vous donne une bouée d'oxygène pour vous stabiliser et vous rétablir.

Mais si votre modèle d'entreprise ne fonctionne pas ou si les revenus ont chuté de manière permanente, le report ne fait que retarder l'inévitable. Dans ces cas-là, il vaut mieux faire pivoter votre stratégie, obtenir des capitaux supplémentaires ou prendre des décisions difficiles concernant l'avenir de l'entreprise.

Rappelez-vous : votre prêteur veut que vous réussissiez. Il préférera travailler avec vous sur un report ou une modification plutôt que de gérer un défaut de paiement. N'ayez pas peur de demander de l'aide.

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