Что делать, если вы не можете выплатить кредит SBA: варианты помощи и отсрочки платежей

Ваш бизнес переживает трудные времена. Денежные потоки ограничены. А платеж по кредиту SBA должен быть внесен через неделю. Вы не одиноки — тысячи владельцев малого бизнеса ежегодно сталкиваются с временными финансовыми трудностями, и многие не осознают, что у них есть варианты, помимо дефолта или использования всех средств из резервного фонда.

Если у вас возникли проблемы с выплатами по кредиту SBA, программы отсрочки платежей или облегчения долгового бремени могут обеспечить необходимую передышку для стабилизации вашего бизнеса. Однако эти программы работают по-разному в зависимости от типа вашего кредита, даты его получения и конкретной ситуации. Вот что вам нужно знать.

Что такое отсрочка платежа по кредиту SBA?

Отсрочка по кредиту SBA позволяет временно приостановить или уменьшить платежи по кредиту в период финансовых трудностей. Думайте об этом как о нажатии кнопки «пауза» на вашем графике платежей — но не на начислении процентов.

Во время отсрочки кредитор продлевает срок вашего кредита на период отсрочки. Таким образом, если вы откладываете платежи на шесть месяцев, срок кредита продлевается на шесть месяцев, а график платежей возобновляется в обычном режиме после окончания периода отсрочки.

Важный момент: Проценты продолжают начисляться во время отсрочки. Вы не избавляетесь от этих расходов, а откладываете их. Это означает, что в конечном итоге вы заплатите больше процентов за весь срок действия кредита.

Кто может претендовать на отсрочку платежа по кредиту SBA?

Возможность получения отсрочки зависит от типа вашего кредита и ситуации:

Для кредитов SBA 7(a)

Ваш кредитор имеет право предоставлять отсрочку по кредитам 7(a) на срок до шести месяцев без необходимости одобрения со стороны SBA. Для более длительных отсрочек кредитор должен координировать свои действия с SBA.

Вы с большей вероятностью сможете претендовать на отсрочку, если сможете подтвердить:

• Временные экономические трудности с выявленной основной причиной
• Потерю крупного клиента, которая существенно повлияла на доход
• Макроэкономические потрясения, такие как проблемы с цепочками поставок, тарифы или спад в отрасли
• Стихийные бедствия или суровые погодные условия, нарушившие работу
• Проблемы с сезонным денежным потоком в компаниях с цикличным характером доходов

Для кредитов SBA 504

SBA может отсрочить платежи по кредитам 504 на срок до шести месяцев. После периода отсрочки вам нужно будет «погасить» пропущенные платежи — сумма отсрочки амортизируется и включается в ваши ежемесячные платежи в течение следующих пяти лет.

Это означает, что ваш ежемесячный платеж увеличится после окончания отсрочки, так как вы будете выплачивать и обычный платеж, и часть отложенной суммы.

Для кредитов COVID EIDL

Некоторые заемщики по кредитам на случай экономического ущерба в связи с COVID-19 (EIDL) могут претендовать на 50%-ное сокращение платежей на шесть месяцев в рамках Плана помощи при трудностях (Hardship Accommodation Plan). Соответствие критериям ограничено, и подавать заявку необходимо через портал MySBA Loan Portal.

Как долго можно отсрочить выплаты по кредиту SBA?

Периоды отсрочки обычно составляют от трех до двенадцати месяцев, в зависимости от кредитора и обстоятельств:

• Стандартная отсрочка: от трех до шести месяцев
• Продленная отсрочка: до двенадцати месяцев (требуется одобрение SBA для большинства типов кредитов)
• Чрезвычайная отсрочка: может быть доступна во время объявленных стихийных бедствий

Ваш кредитор будет работать с вами, чтобы определить подходящий период отсрочки на основе ваших финансовых прогнозов и графика восстановления.

Как запросить отсрочку платежа по кредиту SBA

Если у вас возникли трудности с платежами, примите меры до того, как пропустите платеж. Вот процесс:

1. Немедленно свяжитесь с кредитором

Не ждите, пока вы уже пропустите платеж. Как только вы предвидите трудности с выплатами, обратитесь к своему кредитору. Для кредитов, обслуживаемых напрямую SBA, вам может потребоваться работать через портал MySBA Loan Portal.

2. Документально подтвердите финансовые трудности

Будьте готовы объяснить:

• Почему вы испытываете финансовые трудности
• Какое конкретное событие или обстоятельство вызвало эти трудности
• Как долго, по вашим прогнозам, продлятся трудности
• Какие шаги вы предпринимаете для устранения основной причины

Кредиторы хотят видеть, что это временная ситуация с четким путем к восстановлению, а не окончательный крах бизнеса.

3. Разработайте план восстановления

Перед встречей с кредитором создайте реалистичный план действий, который показывает:

• Конкретные шаги, которые вы предпримете для стабилизации денежного потока
• График внедрения изменений
• Прогнозы доходов и расходов
• Любой капитал, который вы инвестируете лично, чтобы помочь бизнесу восстановиться

Подумайте о том, чтобы записаться на консультацию в местный офис SBA SCORE — они предлагают бесплатные бизнес-консультации и могут помочь вам разработать убедительный план восстановления.

4. Будьте готовы к личным инвестициям

Кредиторы часто ожидают, что заемщики продемонстрируют свою приверженность делу, вложив личный капитал в бизнес. Это показывает, что вы заинтересованы в успехе и не пытаетесь просто избежать своих обязательств.

5. Изучите условия

Перед тем как принять условия отсрочки, убедитесь, что вы понимаете:

• Какая сумма процентов будет начислена во время отсрочки
• Каким будет ваш новый ежемесячный платеж после окончания отсрочки
• Любые сборы, связанные с оформлением отсрочки
• Как отсрочка повлияет на общую стоимость вашего кредита

Альтернативы отсрочке платежа

Отсрочка платежа не всегда является лучшим решением. Рассмотрите следующие альтернативы:

Реструктуризация (модификация) кредита

Вместо приостановки выплат вы можете договориться о следующем:

• Продление срока кредита для окончательного снижения ежемесячных платежей
• Переход с плавающей на фиксированную процентную ставку
• Реструктуризация кредита с периодом выплаты только процентов

Рефинансирование

Если ваш кредитный рейтинг и финансовые показатели бизнеса остаются высокими, рефинансирование под более низкую процентную ставку или на более длительный срок может обеспечить устойчивое облегчение долговой нагрузки без недостатков, присущих отсрочке.

Дополнительный оборотный капитал

Иногда лучшим решением является привлечение дополнительного оборотного капитала через кредитную линию для бизнеса, краткосрочный заем или альтернативное финансирование, чтобы перекрыть кассовый разрыв до стабилизации выручки.

Стратегическое сокращение расходов

Прежде чем брать новые долги или запрашивать отсрочку, проанализируйте:

• Операционные расходы, которые можно сократить или исключить
• Условия оплаты поставщикам, которые можно пересмотреть
• Возможности для ускорения получения платежей от клиентов

Что произойдет, если вы не выплатите кредит SBA?

Игнорирование проблемы только усугубляет её. В случае дефолта по кредиту SBA:

1. Ваш кредитный рейтинг резко падает, что делает практически невозможным получение финансирования в будущем
2. SBA может изъять ваш залог, включая активы бизнеса, а иногда и личные активы, если вы подписывали личное поручительство
3. SBA может инициировать удержание части заработной платы или наложить арест на ваше имущество
4. Высока вероятность судебного иска, с потенциальными разбирательствами и судебными решениями против вас

Дефолт должен быть самой последней мерой — именно поэтому так важно заранее добиваться отсрочки или модификации условий.

Стоимость отсрочки: стоит ли оно того?

Отсрочка платежа обеспечивает немедленное облегчение денежного потока, но она не бесплатна. Вот сколько она стоит на самом деле:

Пример: Допустим, у вас есть кредит SBA 7(a) на сумму $100 000 под 8% годовых сроком на 10 лет с ежемесячным платежом около $1 213.

Если вы отложите платежи на шесть месяцев:

• Проценты продолжат начисляться: примерно $4 000 за период отсрочки
• Срок вашего кредита продлится на шесть месяцев
• Общая сумма процентов, выплаченных за весь срок кредита, увеличится на сумму начисленных процентов

Итог: Отсрочка лучше всего работает как временная мера в периоды трудностей, а не как долгосрочное решение фундаментальных проблем бизнеса.

Последние программы помощи SBA

Хотя программы помощи времен пандемии, такие как субсидии по закону CARES, в основном завершены, SBA продолжает оказывать поддержку:

Облегчение платежей по COVID EIDL

Соответствующие критериям заемщики EIDL могут запросить 50-процентное снижение платежа на шесть месяцев через портал MySBA Loan Portal. Эта программа специально нацелена на предприятия, все еще восстанавливающиеся после последствий пандемии.

Отсрочки в связи со стихийными бедствиями

Если ваш бизнес находится в зоне, официально объявленной зоной бедствия, вы можете иметь право на продление периода отсрочки или другие меры помощи. Например, SBA недавно продлила сроки для получателей кредитов в связи с лесными пожарами в Калифорнии.

Стандартные программы для заемщиков в сложных ситуациях

Даже вне специальных программ кредиторы SBA имеют право предоставлять отсрочки заемщикам, испытывающим обоснованные финансовые трудности.

Как предотвратить проблемы с платежами в будущем

После того как вы прошли период отсрочки и стабилизировали свой бизнес, предпримите шаги для предотвращения будущих кризисов:

Создание денежных резервов

Старайтесь поддерживать на сберегательном счету бизнеса сумму, эквивалентную операционным расходам как минимум за три-шесть месяцев. Этот буфер защитит вас от колебаний выручки и непредвиденных расходов.

Улучшение управления денежными потоками

Внедрите системы для:

• Своевременного выставления счетов и активного контроля просроченных платежей
• Согласования выгодных условий оплаты с поставщиками
• Ежемесячного прогнозирования денежных потоков для выявления дефицита до того, как он станет критическим
• Полного разделения личных финансов и финансов бизнеса

Диверсификация источников дохода

Чрезмерная зависимость от одного клиента или источника дохода создает уязвимость. Работайте над:

• Расширением клиентской базы
• Добавлением сопутствующих товаров или услуг
• Созданием источников пассивного или регулярного дохода

Мониторинг финансового состояния

Не ждите кризиса, чтобы проверить свои финансы. Ежемесячно просматривайте отчет о прибылях и убытках, баланс и отчет о движении денежных средств. Следите за такими тревожными признаками, как:

• Снижение рентабельности
• Увеличение соотношения долга к собственному капиталу
• Замедление оборачиваемости дебиторской задолженности
• Рост сроков погашения кредиторской задолженности

Когда обращаться за профессиональной помощью

Если вы испытываете трудности с выплатами по кредиту SBA, рассмотрите возможность консультации с:

• Вашим бухгалтером, чтобы проанализировать финансовую отчетность и определить возможности для сокращения расходов
• Юристом по коммерческому праву, если вам грозит дефолт или судебный иск
• Консультантом SBA SCORE для получения бесплатной стратегической консультации по бизнесу
• Финансовым консультантом для оценки всех вариантов финансирования

Многие юристы, работающие с SBA, специализируются на урегулировании проблемной задолженности и модификации кредитов — они знают, как вести переговоры с SBA, и часто могут добиться лучших условий, чем вы могли бы получить самостоятельно.

Итог

Отсрочка платежа по кредиту SBA может стать спасательным кругом, когда ваш бизнес переживает трудные времена, но это не окончательное решение. Ключ к успеху — в раннем реагировании, честном общении с кредитором и разработке четкого плана по устранению первопричин проблем.

Если вы столкнулись с временными трудностями с денежным потоком из-за обстоятельств, не зависящих от вас — потери клиента, сбоя в цепочке поставок или сезонного спада — отсрочка даст вам передышку для стабилизации и восстановления.

Но если ваша бизнес-модель не работает или выручка безвозвратно упала, отсрочка лишь откладывает неизбежное. В таких случаях лучше изменить стратегию, привлечь дополнительный капитал или принять трудные решения о будущем бизнеса.

Помните: ваш кредитор заинтересован в вашем успехе. Им выгоднее работать с вами над отсрочкой или модификацией, чем иметь дело с дефолтом. Не бойтесь обращаться за помощью.

Упростите управление финансами в трудные времена

Независимо от того, оформляете ли вы отсрочку по кредиту SBA или просто стремитесь лучше контролировать финансы своего бизнеса, наличие четкой финансовой отчетности имеет решающее значение. Beancount.io предлагает учет в текстовом формате (plain-text accounting), который обеспечивает полную прозрачность и контроль над вашими финансовыми данными — без «черных ящиков» и привязки к конкретному поставщику. Благодаря записям с контролем версий и форматам, готовым к работе с ИИ, вы всегда будете точно знать финансовое положение вашего бизнеса. Начните бесплатно и возьмите под контроль финансы своего бизнеса уже сегодня.