EIDL заеми за еднолични търговци и самонаети лица: Пълно ръководство за допустимост и кандидатстване

Ако сте едноличен търговец или самоосигуряващ се професионалист, разбирането на начина, по който работят федералните програми за помощ при бедствия, може да бъде от решаващо значение по време на икономически предизвикателства. Програмата за заеми при икономически щети вследствие на бедствия (EIDL) предоставя нисколихвено, дългосрочно финансиране, за да помогне на малкия бизнес да се възстанови от обявени бедствия – и да, едноличните търговци абсолютно отговарят на условията.

Това ръководство преминава през всичко, което трябва да знаете за заемите EIDL като едноличен търговец или самоосигуряващо се лице, от изискванията за допустимост до капаните при кандидатстване и интелигентните стратегии за финансово управление.

Какво прави EIDL привлекателен за едноличните търговци?

Програмата EIDL предлага условия за заем, които трудно се намират при традиционното финансиране, особено за еднолични търговци, които често са подложени на по-строг контрол от конвенционалните кредитори.

Ключови предимства:

• Ниски лихвени проценти: Само 3,75% за малък бизнес – значително под лихвите по търговските заеми
• Дълги срокове за погасяване: От 15 до 30 години, което създава управляеми месечни вноски
• Щедри размери на заемите: Максимум 2 милиона долара за отговарящи на условията фирми (увеличени от първоначалните лимити от 150 000 долара)
• Отсрочване на плащанията: Не се изискват плащания за първите 12 месеца, което осигурява незабавно облекчаване на паричния поток
• Без изисквания за обезпечение: За заеми под 200 000 долара не се изисква лично поръчителство или обезпечение

За едноличните търговци, работещи с ниски маржове или изправени пред прекъсване на приходите, тези условия осигуряват глътка въздух, която традиционните заеми рядко предлагат.

Отговарям ли на условията? Изисквания на EIDL за еднолични търговци

Допустимостта за заеми EIDL е ясна за едноличните търговци, но моментът на кандидатстване е от значение.

Основни критерии за допустимост

Вие сте допустими, ако:

• Вашият бизнес е работил преди датата на обявяване на бедствието (за EIDL, свързан с COVID, това означава преди февруари 2020 г.)
• Имате доказуеми бизнес доходи за 2019 г. или януари 2020 г.
• Вашият бизнес се намира физически в район на обявено бедствие
• Имате по-малко от 500 служители
• Вашият кредитен рейтинг е поне 570

Вие НЕ СТЕ допустими, ако:

• Вашият бизнес е стартирал след 31 януари 2020 г. (за COVID EIDL)
• Подали сте молба за несъстоятелност без одобрен план за реорганизация
• Не можете да предоставите документация за бизнес доходи
• Занимавате се основно със спекулативни дейности

Специфични съображения за еднолични търговци

За разлика от корпорациите или дружествата с ограничена отговорност (ООД), едноличните търговци имат уникални характеристики, които влияят върху заявленията за EIDL:

Идентичност на бизнеса: Като едноличен търговец вие и вашият бизнес сте юридически едно и също лице. Вашето „законно име на бизнеса“ е вашето лично име и ще използвате своя социалноосигурителен номер, а не EIN (въпреки че притежаването на EIN е полезно за яснота).

Проверка на доходите: Вие получавате доход от нетната печалба, а не от официална заплата. SBA разбира това и приема Приложение C (Schedule C) от вашата лична данъчна декларация като доказателство за бизнес доход, заедно с банкови извлечения и финансова документация.

Брой служители: Тук много еднолични търговци правят критични грешки. Ако наистина сте бизнес от един човек, вие имате нула служители – вие сте собственикът, а не собствен служител. Неправилното заявяване на служители може да предизвика предупредителни сигнали или да доведе до недопустимост.

Процесът на кандидатстване: Стъпка по стъпка

Кандидатстването за заем EIDL като едноличен търговец изисква подготовка, но самият процес е изпълним.

Стъпка 1: Съберете необходимата документация

Преди да започнете кандидатстването си, подгответе:

Финансова информация:

• Лични данъчни декларации (по-специално Приложение C (Schedule C), показващо бизнес приходите и разходите)
• Отчети за приходите и разходите (Profit and Loss statements) за 12-те месеца преди бедствието
• Брутни приходи от продажби от февруари 2019 г. до януари 2020 г.
• Себестойност на продадените стоки (COGS) за същия период – въведете нула, ако бизнесът ви е базиран на услуги
• Банкови извлечения, доказващи бизнес приходите и разходите

Бизнес информация:

• Бизнес лицензи или сертификати
• Договори за наем за нает офис или работно пространство
• Застрахователни полици, свързани с вашия бизнес
• Документация за всякакви други безвъзмездни средства или субсидии, свързани с бедствието, които сте получили

Лична финансова информация:

• Активи и пасиви (за по-големи суми на заема)
• Личен финансов отчет, показващ нетното състояние

Стъпка 2: Достъп до портала на SBA

Заявленията се подават чрез портала за помощ при бедствия на SBA. Ще започнете, като потвърдите вида на вашия бизнес и потвърдите всяко изискване за допустимост.

Стъпка 3: Попълване на бизнес информация

Когато попълвате заявлението:

• Използвайте личното си име като „законно име на бизнеса“
• Въведете своя Social Security Number (или EIN, ако имате такъв)
• Докладвайте точно нула служители, ако работите самостоятелно
• Предоставете пълна информация за контакт
• Опишете ясно дейността на вашия бизнес

Стъпка 4: Въвеждане на финансови данни

Тук точното водене на счетоводство става от съществено значение:

• Докладвайте внимателно брутните приходи от продажби — това определя размера на вашия заем
• Изчислете точно себестойността на продадените стоки (нула за фирми в сектора на услугите)
• Избройте всяка друга получена помощ, свързана с пандемията (PPP заеми, държавни субсидии и др.)
• Предоставете изисканите данни за приходите и разходите от вашите записи

Стъпка 5: Изпращане и наблюдение

След изпращане:

• Ще получите номер на заявлението за заем за проследяване
• SBA ще прегледа вашата кредитна история и ще провери информацията
• Може да бъдете помолени да предоставите допълнителна документация
• Сроковете за обработка варират, но можете да проверявате статуса чрез портала

Чести грешки, които допускат едноличните търговци (и как да ги избегнете)

Дори стандартните заявления могат да се сблъскат с пречки. Ето най-честите грешки:

Грешка 1: Неправилно отчитане на броя на служителите

Грешката: Посочване на един служител (вие самите), когато трябва да посочите нула.

Защо това е важно: Службата на генералния инспектор на SBA установи, че стотици хиляди еднолични търговци са посочили повече от един служител без EIN, което е довело до надути суми на безвъзмездните средства, които не са имали право да получат.

Решението: Ако сте истински едноличен търговец без служители, въведете нула. Вие сте собственик, а не служител на собствения си бизнес.

Грешка 2: Липсващи или неточни финансови записи

Грешката: Кандидатстване без пълно счетоводство или предоставяне на прогнозни вместо реални цифри.

Защо това е важно: Непълната финансова документация може да забави вашето заявление или да доведе до отказ. SBA трябва да провери вашите приходи и икономическите щети.

Решението: Поддържайте подробни записи през цялата година. Ако счетоводството ви не е актуално, възстановете го, използвайки банкови извлечения, фактури и касови бележки, преди да кандидатствате.

Грешка 3: Неотчитане на друга помощ

Грешката: Неразкриване на PPP заеми, държавни субсидии или друго финансиране, свързано с бедствието.

Защо това е важно: SBA изисква пълна прозрачност относно друга помощ. Неразкриването може да се счита за измама.

Решението: Съставете списък с цялото финансиране, свързано с пандемията, което сте получили, включително сумите и източниците, преди да започнете заявлението си.

Грешка 4: Кандидатстване без доказуем доход за 2019/2020 г.

Грешката: Опит за квалифициране, когато бизнесът ви е започнал след 31 януари 2020 г. или нямате документиран доход за 2019 г.

Защо това е важно: EIDL изисква доказателство за дейност на бизнеса преди бедствието. Липсата на доход за 2019 г. означава липса на право на участие в COVID-свързания EIDL.

Решението: Ако нямате доходи от 2019 г., не отговаряте на условията за COVID EIDL. Вместо това се съсредоточете върху други опции за помощ.

Грешка 5: Непоследователно използване на личното име

Грешката: Използване на търговско наименование (DBA) или име на бизнес вместо вашето законно лично име.

Защо това е важно: Като едноличен търговец, вашето законно лично име е името на вашия бизнес за целите на SBA.

Решението: Използвайте законното си име така, както е изписано в социалноосигурителната ви карта и данъчните декларации, дори ако работите под търговско наименование (DBA).

Колко можете да заемете?

Сумите на заемите EIDL се изчисляват въз основа на икономическите щети на вашия бизнес — по същество загубата на приходи минус разходите, които не сте направили поради бедствието.

Формулата

SBA обикновено използва: Размер на заема = (Брутни приходи - Себестойност на продадените стоки) × 6 месеца - Друга помощ

За бизнес с услуги на едноличен търговец с $60 000 годишни приходи и без себестойност на продадените стоки:

• Месечен нетен приход: $5 000
• Изчисление за шест месеца: $30 000
• Ако сте получили PPP заем от $20 000: $30 000 - $20 000 = $10 000 потенциален EIDL

Максимални суми

Въпреки че формулата предоставя отправна точка:

• Първоначален максимум на EIDL: $150 000
• По-късно увеличен на $500 000
• Текущ максимум: $2 милиона за отговарящи на условията предприятия

SBA ще одобри до изчисления размер на икономическите щети, ограничен до максимума на програмата.

Минимални кредитни изисквания

• Кредитен рейтинг от 570 или по-висок за заеми под $500 000
• Може да се изискват по-високи рейтинги за по-големи суми
• SBA проверява кредитната история, но извършва по-лека проверка (soft review) в сравнение с търговските кредитори

За какво можете да използвате средствата от EIDL?

Заемите EIDL са специално за оборотен капитал и нормални оперативни разходи. Разрешените употреби включват:

Разрешени:

• Разходи за заплати (плащане на разумни лични тегления на собственика)
• Наем или ипотечни вноски за бизнес имоти
• Комунални услуги (електричество, интернет, телефон)
• Фиксирани дългове и задължения
• Оперативни разходи, които бихте платили, ако не беше бедствието
• Търговски задължения (Accounts payable)
• Материали и консумативи

НЕ са разрешени:

• Рефинансиране на дългосрочен дълг
• Изплащане на съществуващи заеми от SBA
• Разширяване на вашия бизнес или закупуване на ново оборудване (освен ако не заменяте активи, повредени от бедствието)
• Разпределяне на средства на собствениците извън разумното възнаграждение
• Изплащане на дивиденти или бонуси, които не са свързани с обичайната дейност

Ключовата разлика: средствата от EIDL са за поддържане на дейности, прекъснати от бедствието, а не за растеж или разширяване.

Управление на вашия EIDL: Погасяване и водене на отчетност

След като бъде одобрен, правилното управление на вашия EIDL кредит защитава бизнеса ви и гарантира съответствие с изискванията.

Погасителни условия

• Първите 12 месеца: Не се изискват плащания (въпреки че се начислява лихва)
• След отсрочката: Месечни вноски въз основа на 30-годишна амортизация
• Лихвен процент: Фиксиран на 3,75%
• Предсрочно погасяване: Без наказателни такси за ранно изплащане

Пример: EIDL кредит от 50 000 долара при 3,75% лихва за 30 години се равнява на приблизително 231 долара на месец след гратисния период.

Изисквания за водене на отчетност

Трябва да поддържате записи, показващи:

• Как са използвани средствата от EIDL
• Че средствата са отишли за допустими разходи
• Разграничаване между средствата от EIDL и другите бизнес приходи
• Всички финансови отчети и данъчни декларации през периода на кредита

Съхранявайте тези записи най-малко шест години след погасяването на кредита.

Правилно счетоводно третиране

За едноличните търговци кредитите EIDL са дълг, а не доход:

• Запишете кредита като пасив (задължение) във вашите книги
• Не отчитайте постъпленията от кредита като облагаем доход
• Плащанията по лихвите са признати за данъчни цели бизнес разходи
• Консултирайте се с данъчен специалист за правилното отчитане в Приложение C (Schedule C)

Авансът по EIDL: Какво се случи с гранта?

В началото на пандемията програмата EIDL включваше аванс — безвъзмездна помощ (грант) до 10 000 долара, която не изискваше връщане. Това създаде объркване, което продължава и днес.

Важно уточнение:

• Предоставянето на авансови грантове по EIDL приключи на 11 юли 2020 г. поради изчерпване на средствата
• Само кредитната част на EIDL остава налична
• Всеки аванс, който сте получили, е отделен от вашия кредит и не подлежи на връщане
• Настоящите заявления за EIDL са само за кредити — няма компонент за безвъзмездна помощ

Ако сте кандидатствали за аванс, но не сте получили такъв преди преустановяването, вече не отговаряте на условията за този грант. Програмата за кредитиране обаче продължава.

Трябва ли да кандидатствате за EIDL като едноличен търговец?

Кредитите EIDL са разумни в специфични ситуации:

Обмислете кандидатстване, ако:

• Вашият бизнес е претърпял измерима загуба на приходи поради бедствието
• Имате нужда от оборотен капитал, за да преодолеете дефицити в паричния поток
• Можете да докажете икономически щети с финансови записи
• Имате план за погасяване, започващо след 12-месечната отсрочка
• Традиционното финансиране не е достъпно или е с много по-високи лихви

Помислете два пъти, ако:

• Нямате доказуеми бизнес приходи за 2019/2020 г.
• Приходите ви всъщност са се увеличили по време на периода на бедствието
• Не можете да докажете икономически щети
• Вече сте получили достатъчна помощ от други програми
• Вашият бизнес не е развивал дейност преди бедствието

Кредитите EIDL трябва да бъдат върнати. Въпреки че условията са благоприятни, поемането на дълг изисква внимателна преценка на способността на вашия бизнес да се справи с погасяването.

Алтернативи и допълнителни програми

EIDL не беше единствената опция за подпомагане на едноличните търговци и разбирането на пълната картина ви помага да вземате информирани решения.

Кредити по Програмата за защита на заплатите (PPP)

Програмата за защита на заплатите (приключила през май 2021 г.) предоставяше кредити с възможност за опрощаване, предназначени основно за заплати. Много еднолични търговци получиха както PPP, така и EIDL, тъй като те служеха за различни цели. PPP се фокусираше върху поддържането на заплатите, докато EIDL беше насочен към по-широки икономически щети.

Държавна и местна помощ

Много щати и общини създадоха свои собствени грантове и кредити за помощ при бедствия с различни изисквания за допустимост и процеси за кандидатстване.

Кредити SBA 7(a)

За дългосрочни нужди извън възстановяването от бедствия, традиционните кредити SBA 7(a) предлагат финансиране за разширяване на бизнеса, оборудване и оборотен капитал — макар и с по-строги изисквания от EIDL.

Микрокредити

Организации като Kiva и Accion предоставят малки кредити на бизнеси, които може да не отговарят на условията за традиционно финансиране, често при благоприятни условия за предприемачи в неравностойно положение.

Ролята на точното счетоводство

В това ръководство една тема се появява многократно: точните финансови записи са от съществено значение. Доброто счетоводство не е по избор когато кандидатствате за EIDL или управлявате кредита.

За едноличните търговци счетоводството служи за множество цели:

• Доказване на бизнес приходите и допустимостта за кредити
• Точно изчисляване на сумите по кредита
• Проследяване на начина на използване на средствата от кредита
• Подпомагане на данъчните облекчения
• Демонстриране на съответствие по време на одити

Без организирани финансови записи дори допустимите еднолични търговци трудно получават достъп до програми за подпомагане или могат да допуснат скъпоструващи грешки при кандидатстване.

Какво означава това за бъдещи бедствия

Въпреки че EIDL, свързан с COVID, беше уникална ситуация, програмата EIDL съществуваше много преди пандемията и ще продължи при бъдещи обявени бедствия. Разбирането на начина, по който работи, е от дългосрочна полза за едноличните търговци:

Подготовката е важна: Поддържането на добри финансови записи през цялата година означава, че сте готови да кандидатствате бързо, когато връхлети бедствие.

Допустимостта се променя: Всяко обявяване на бедствие може да има специфични изисквания за допустимост и крайни срокове. Бъдете информирани чрез уебсайта на SBA и местните ресурси за малък бизнес.

Опитът с кандидатстването е приложим: Процесът, който сте научили за COVID EIDL, е приложим за бъдещи бедствия, като ви дава ценни знания.

Поддържайте финансовите си записи организирани

Независимо дали кандидатствате за помощ при бедствия, управлявате съществуващ заем или просто ръководите дейността си като едноличен търговец, поддържането на ясни и точни финансови записи е основополагащо. Опитът да възстановите транзакции от предходни месеци по време на криза създава излишен стрес и увеличава риска от грешки в заявленията.

Beancount.io предлага текстово базирано счетоводство (plain-text accounting), което осигурява на едноличните търговци пълна прозрачност върху всяка транзакция. Проследявайте приходи, разходи и постъпления от заеми с пълен контрол на версиите, което улеснява генерирането на отчети, необходими за кандидатстване или съответствие с изискванията. Започнете безплатно и изпитайте финансово проследяване, създадено за яснота и контрол.