وامهای EIDL برای مالکان انفرادی و خوداشتغالها: راهنمای کامل شرایط واجد شرایط بودن و درخواست
اگر شما یک مالک انفرادی یا متخصص خویشفرما هستید، درک نحوه عملکرد برنامههای امداد فدرال در حوادث غیرمترقبه میتواند در دوران چالشهای اقتصادی بسیار حیاتی باشد. برنامه وام آسیب اقتصادی ناشی از بلایا (EIDL) تامین مالی بلندمدت با بهره کم را برای کمک به بهبودی کسبوکارهای کوچک از بلایای اعلام شده فراهم میکند—و بله، مالکان انفرادی کاملاً واجد شرایط هستند.
این راهنما تمام آنچه را که باید در مورد وامهای EIDL به عنوان یک مالک انفرادی یا فرد خویشفرما بدانید، از الزامات واجد شرایط بودن گرفته تا تلههای درخواست و استراتژیهای مدیریت مالی هوشمندانه، بررسی میکند.
چه چیزی EIDL را برای مالکان انفرادی جذاب میکند؟
برنامه EIDL شرایط وامی را ارائه میدهد که در تامین مالی سنتی به سختی یافت میشود، به ویژه برای مالکان انفرادی که اغلب با بررسیهای دقیقتری از سوی وامدهندگان متعارف مواجه میشوند.
مزایای کلیدی:
- نرخ بهره پایین: فقط ۳.۷۵٪ برای کسبوکارهای کوچک—به طور قابل توجهی پایینتر از نرخ وامهای تجاری
- دوره بازپرداخت طولانی: ۱۵ تا ۳۰ سال، که منجر به اقساط ماهانه قابل مدیریت میشود
- مبالغ وام سخاوتمندانه: حداکثر ۲ میلیون دلار برای کسبوکارهای واجد شرایط (افزایش یافته از سقف اولیه ۱۵۰,۰۰۰ دلار)
- تعویق در پرداخت: عدم نیاز به پرداخت در ۱۲ ماه اول، که باعث تسکین فوری جریان نقدی میشود
- بدون نیاز به وثیقه: برای وامهای زیر ۲۰۰,۰۰۰ دلار، هیچ ضمانت شخصی یا وثیقهای نیاز نیست
برای مالکان انفرادی که با حاشیه سود کم فعالیت میکنند یا با اختلال در درآمد مواجه هستند، این شرایط فضای تنفسی ایجاد میکند که وامهای سنتی به ندرت ارائه میدهند.
آیا من واجد شرایط هستم؟ الزامات EIDL برای مالکان انفرادی
واجد شرایط بودن برای وامهای EIDL برای مالکان انفرادی ساده است، اما زمانبندی اهمیت دارد.
معیارهای اصلی واجد شرایط بودن
شما واجد شرایط هستید اگر:
- کسبوکار شما قبل از تاریخ اعلام فاجعه فعال بوده باشد (برای EIDL مربوط به کووید، این به معنای قبل از فوریه ۲۰۲۰ است)
- درآمد کسبوکار قابل تأیید برای سال ۲۰۱۹ یا ژانویه ۲۰۲۰ داشته باشید
- کسبوکار شما از نظر فیزیکی در یک منطقه آسیبدیده اعلام شده واقع شده باشد
- کمتر از ۵۰۰ کارمند داشته باشید
- امتیاز اعتباری شما حداقل ۵۷۰ باشد
شما واجد شرایط نیستید اگر:
- کسبوکار شما بعد از ۳۱ ژانویه ۲۰۲۰ شروع شده باشد (برای EIDL کووید)
- برای ورشکستگی بدون طرح سازماندهی مجدد تایید شده درخواست داده باشید
- نتوانید مدارک مربوط به درآمد کسبوکار را ارائه دهید
- عمدتاً در فعالیتهای سفتهبازی مشغول باشید
ملاحظات خاص مالکان انفرادی
برخلاف شرکتها یا شرکتهای با مسئولیت محدود (LLC)، مالکان انفرادی ویژگیهای منحصر به فردی دارند که بر درخواستهای EIDL تأثیر میگذارد:
هویت کسبوکار: به عنوان یک مالک انفرادی، شما و کسبوکارتان قانوناً یک نهاد واحد هستید. "نام قانونی کسبوکار" شما همان نام شخصی شماست و به جای EIN از شماره تامین اجتماعی خود استفاده خواهید کرد (اگرچه داشتن EIN برای شفافیت مفید است).
تأیید درآمد: شما به جای حقوق رسمی، از سود خالص درآمد کسب میکنید. SBA این موضوع را درک میکند و Schedule C از اظهارنامه مالیاتی شخصی شما را به همراه صورتحسابهای بانکی و مدارک مالی به عنوان مدرک درآمد کسبوکار میپذیرد.
تعداد کارکنان: اینجاست که بسیاری از مالکان انفرادی مرتکب خطاهای بحرانی میشوند. اگر واقعاً یک مجموعه تکنفره هستید، شما صفر کارمند دارید—شما مالک هستید، نه کارمند خودتان. ادعای نادرست در مورد تعداد کارمندان میتواند باعث ایجاد هشدار یا سلب صلاحیت شود.
فرآیند درخواست: گامبهگام
درخواست برای وام EIDL به عنوان یک مالک انفرادی نیازمند آمادهسازی است، اما خود فرآیند قابل مدیریت است.
گام ۱: جمعآوری مدارک مورد نیاز
قبل از شروع درخواست، مدارک زیر را آماده کنید:
اطلاعات مالی:
- اظهارنامههای مالیاتی شخصی (به ویژه Schedule C که درآمد و هزینههای کسبوکار را نشان میدهد)
- صورتهای سود و زیان برای ۱۲ ماه قبل از وقوع حادثه
- درآمد ناخالص فروش از فوریه ۲۰۱۹ تا ژانویه ۲۰۲۰
- بهای تمامشده کالای فروشرفته (COGS) برای همان دوره—اگر خدماتمحور هستید، صفر وارد کنید
- صورتحسابهای بانکی که نشاندهنده درآمد و هزینههای کسبوکار باشد
اطلاعات کسبوکار:
- مجوزها یا گواهینامههای کسبوکار
- اجارهنامههای مربوط به دفتر یا فضای کار اجارهای
- بیمهنامههای مرتبط با کسبوکار شما
- مستندات هرگونه کمک بلاعوض یا یارانه دیگر مربوط به حوادث که دریافت کردهاید
اطلاعات مالی شخصی:
- داراییها و بدهیها (برای مبالغ وام بالاتر)
- صورت مالی شخصی که نشاندهنده ارزش خالص دارایی باشد
گام ۲: دسترسی به پورتال SBA
درخواستها از طریق پورتال کمک به وامهای حوادث SBA ارسال میشوند. شما با تأیید نوع کسبوکار خود و تأیید هر یک از الزامات واجد شرایط بودن شروع خواهید کرد.
مرحله ۳: تکمیل اطلاعات کسبوکار
هنگام پر کردن درخواست:
- از نام شخصی خود به عنوان «نام قانونی کسبوکار» استفاده کنید
- شماره تأمین اجتماعی (یا EIN اگر دارید) را وارد کنید
- اگر به تنهایی فعالیت میکنید، تعداد کارکنان را دقیقاً صفر گزارش کنید
- اطلاعات تماس کامل را ارائه دهید
- فعالیتهای کسبوکار خود را به وضوح شرح دهید
مرحله ۴: وارد کردن دادههای مالی
اینجاست که دفترداری دقیق ضروری میشود:
- درآمد ناخالص فروش را با دقت گزارش کنید—این مورد مبلغ وام شما را تعیین میکند
- بهای تمام شده کالای فروش رفته (COGS) را با دقت محاسبه کنید (برای کسبوکارهای خدماتی صفر است)
- فهرستی از سایر کمکهای دریافتی مرتبط با پاندمی (وامهای PPP، کمکهای بلاعوض دولتی و غیره) را تهیه کنید
- ارقام درآمد و هزینه درخواستی را از روی سوابق خود ارائه دهید
مرحله ۵: ثبت و پیگیری
پس از ثبت درخواست:
- یک شماره درخواست وام برای پیگیری دریافت خواهید کرد
- سازمان SBA اعتبار شما را بررسی و اطلاعات را تأیید میکند
- ممکن است از شما خواسته شود مستندات اضافی ارائه دهید
- زمانهای بررسی متفاوت است، اما میتوانید وضعیت را از طریق پورتال بررسی کنید
اشتباهات رایج مالکان انفرادی (و نحوه اجتناب از آنها)
حتی درخواستهای ساده هم میتوانند با مشکل مواجه شوند. در اینجا رایجترین خطاها آورده شده است:
اشتباه ۱: گزارش نادرست تعداد کارکنان
خطا: اعلام یک کارمند (خودتان) در حالی که باید صفر گزارش کنید.
چرا اهمیت دارد: دفتر بازرس کل SBA دریافت که صدها هزار مالک انفرادی بدون داشتن EIN، بیش از یک کارمند را اعلام کردهاند که منجر به دریافت مبالغ غیرمجاز کمکهای بلاعوض شده است.
راه حل: اگر شما یک مالک انفرادی واقعی و بدون کارمند هستید، عدد صفر را وارد کنید. شما مالک هستید، نه کارمند کسبوکار خودتان.
اشتباه ۲: سوابق مالی ناقص یا نادرست
خطا: درخواست دادن بدون داشتن دفاتر کامل، یا ارائه تخمینها به جای ارقام واقعی.
چرا اهمیت دارد: مستندات مالی ناقص میتواند باعث تأخیر در درخواست شما یا رد آن شود. SBA باید درآمد و خسارت اقتصادی شما را تأیید کند.
راه حل: سوابق دقیق را در طول سال نگهداری کنید. اگر دفاتر شما بهروز نیستند، قبل از درخواست، آنها را با استفاده از صورتحسابهای بانکی، فاکتورها و رسیدها بازسازی کنید.
اشتباه ۳: عدم گزارش سایر کمکها
خطا: عدم افشای وامهای PPP، کمکهای بلاعوض دولتی یا سایر بودجههای مرتبط با بلایای طبیعی.
چرا اهمیت دارد: SBA مستلزم شفافیت کامل درباره سایر کمکها است. عدم افشا میتواند کلاهبرداری تلقی شود.
راه حل: قبل از شروع درخواست، لیستی از تمام بودجههای مرتبط با پاندمی که دریافت کردهاید، شامل مبالغ و منابع آنها، تهیه کنید.
اشتباه ۴: درخواست بدون درآمد قابل اثبات در سال ۲۰۱۹/۲۰۲۰
خطا: تلاش برای واجد شرایط شدن در حالی که کسبوکار شما بعد از ۳۱ ژانویه ۲۰۲۰ شروع شده است یا درآمد مستندی از سال ۲۰۱۹ ندارید.
چرا اهمیت دارد: EIDL مستلزم اثبات فعالیت کسبوکار قبل از وقوع فاجعه است. نداشتن درآمد در سال ۲۰۱۹ به معنای عدم واجد شرایط بودن برای EIDL مرتبط با کووید است.
راه حل: اگر درآمدی در سال ۲۰۱۹ ندارید، واجد شرایط EIDL کووید نیستید. به جای آن بر روی سایر گزینههای حمایتی تمرکز کنید.
اشتباه ۵: استفاده ناسازگار از نام شخصی
خطا: استفاده از نام مستعار تجاری (DBA) یا نام کسبوکار به جای نام قانونی و شخصی خود.
چرا اهمیت دارد: به عنوان یک مالک انفرادی، نام قانونی شخصی شما برای مقاصد SBA همان نام کسبوکار شماست.
راه حل: از نام قانونی خود همانطور که در کارت تأمین اجتماعی و اظهارنامههای مالیاتی آمده است استفاده کنید، حتی اگر با یک نام مستعار تجاری (DBA) فعالیت میکنید.
چقدر میتوانید وام بگیرید؟
مبالغ وام EIDL بر اساس خسارت اقتصادی کسبوکار شما محاسبه میشود—اساساً، کاهش درآمد شما منهای هزینههایی که به دلیل فاجعه متحمل نشدهاید.
فرمول
SBA به طور کلی از این فرمول استفاده میکند: مبلغ وام = (درآمد ناخالص - بهای تمام شده کالای فروش رفته) × ۶ ماه - سایر کمکها
برای یک کسبوکار خدماتی با مالکیت انفرادی با ۶۰,۰۰۰ دلار درآمد سالانه و بدون بهای تمام شده کالا:
- درآمد خالص ماهانه: ۵,۰۰۰ دلار
- محاسبه ششماهه: ۳۰,۰۰۰ دلار
- اگر ۲۰,۰۰۰ دلار وام PPP دریافت کرده باشید: ۱۰,۰۰۰ = ۲۰,۰۰۰ - ۳۰,۰۰۰ دلار پتانسیل وام EIDL
حداکثر مبالغ
در حالی که فرمول نقطه شروع را تعیین میکند:
- حداکثر EIDL اولیه: ۱۵۰,۰۰۰ دلار
- بعداً به ۵۰۰,۰۰۰ دلار افزایش یافت
- حداکثر فعلی: ۲ میلیون دلار برای کسبوکارهای واجد شرایط
SBA تا سقف مبلغ خسارت اقتصادی محاسبه شده، با در نظر گرفتن حداکثر سقف برنامه، موافقت خواهد کرد.
حداقل الزامات اعتباری
- نمره اعتباری ۵۷۰ یا بالاتر برای وامهای کمتر از ۵۰۰,۰۰۰ دلار
- نمرات بالاتر ممکن است برای مبالغ بزرگتر مورد نیاز باشد
- SBA اعتبار را بررسی میکند اما بررسی نرمتری نسبت به وامدهندگان تجاری انجام میدهد
از وجوه EIDL برای چه مواردی میتوانید استفاده کنید؟
وامهای EIDL مخصوصاً برای سرمایه در گردش و هزینههای عملیاتی عادی هستند. موارد استفاده مج از عبارتند از:
مجاز:
- هزینههای حقوق و دستمزد (پرداخت مبلغ معقول به عنوان برداشت مالک)
- اجاره یا اقساط وام مسکن برای ملک تجاری
- هزینههای عمومی (برق، اینترنت، تلفن)
- بدهیها و تعهدات ثابت
- هزینههای عملیاتی که اگر فاجعه رخ نمیداد پرداخت میکردید
- حسابهای پرداختنی
- مواد و ملزومات
غیرمجاز:
- بازپرداخت بدهیهای بلندمدت
- تسویه وامهای موجود SBA
- گسترش کسبوکار یا خرید تجهیزات جدید (مگر جایگزینی داراییهای آسیبدیده در اثر فاجعه)
- توزیع وجوه بین مالکان فراتر از پاداش معقول
- پرداخت سود سهام یا پاداشهای غیرمرتبط با عملیات عادی
تمایز کلیدی: وجوه EIDL برای حفظ عملیاتی است که به دلیل فاجعه مختل شدهاند، نه برای رشد یا توسعه.
مدیریت وام EIDL شما: بازپرداخت و ثبت سوابق
پس از تأیید، مدیریت صحیح وام EIDL از کسبوکار شما محافظت کرده و انطباق با قوانین را تضمین میکند.
شرایط بازپرداخت
- ۱۲ ماه اول: نیازی به پرداخت نیست (هرچند بهره تعلق میگیرد)
- پس از دوره تنفس: پرداختهای ماهانه بر اساس استهلاک ۳۰ ساله
- نرخ بهره: ثابت در ۳.۷۵٪
- بازپرداخت زودهنگام: بدون جریمه برای بازپرداخت پیش از موعد
مثال: یک وام EIDL ۵۰,۰۰۰ دلاری با نرخ ۳.۷۵٪ طی ۳۰ سال، تقریباً معادل ۲۳۱ دلار در ماه پس از دوره تنفس خواهد بود.
الزامات ثبت سوابق
شما باید سوابقی را نگه دارید که نشاندهنده موارد زیر باشد:
- نحوه استفاده از وجوه EIDL
- مصرف وجوه برای هزینههای واجد شرایط
- جداسازی وجوه EIDL از سایر درآمدهای کسبوکار
- کلیه صورتهای مالی و اظهارنامههای مالیاتی در طول دوره وام
این سوابق را حداقل تا شش سال پس از بازپرداخت وام نگهداری کنید.
برخورد حسابداری صحیح
برای مالکان انفرادی، وامهای EIDL بدهی محسوب میشوند، نه درآمد:
- وام را به عنوان یک بدهی (Liability) در دفاتر خود ثبت کنید
- دریافتیهای وام را به عنوان درآمد مشمول مالیات گزارش نکنید
- پرداختهای بهره، هزینههای کسبوکار قابل کسر از مالیات هستند
- برای گزارش صحیح در Schedule C با یک متخصص مالیات مشورت کنید
پیشپرداخت EIDL: چه اتفاقی برای کمک بلاعوض افتاد؟
در اوایل همهگیری، برنامه EIDL شامل یک پیشپرداخت بود؛ یک کمک بلاعوض تا سقف ۱۰,۰۰۰ دلار که نیازی به بازپرداخت نداشت. این موضوع باعث سردرگمی شد که تا به امروز ادامه دارد.
شفافسازی مهم:
- کمک بلاعوض پیشپرداخت EIDL در ۱۱ ژوئیه ۲۰۲۰ به دلیل اتمام بودجه بسته شد
- تنها بخش وام EIDL همچنان در دسترس است
- هر پیشپرداختی که دریافت کردهاید از وام شما مجزا است و نیاز به بازپرداخت ندارد
- درخواستهای فعلی EIDL فقط برای وام هستند؛ هیچ بخش کمک بلاعوض وجود ندارد
اگر برای پیشپرداخت درخواست دادهاید اما قبل از بسته شدن آن را دریافت نکردهاید، دیگر واجد شرایط آن کمک بلاعوض نیستید. با این حال، برنامه وام همچنان ادامه دارد.
آیا باید به عنوان یک مالک انفرادی برای EIDL درخواست دهید؟
وامهای EIDL در شرایط خاصی منطقی هستند:
درخواست دادن را مد نظر قرار دهید اگر:
- کسبوکار شما به دلیل فاجعه، کاهش درآمد قابل اندازهگیری را تجربه کرده است
- برای جبران شکافهای جریان نقدی به سرمایه در گردش نیاز دارید
- میتوانید آسیب اقتصادی را با سوابق مالی اثبات کنید
- برنامهای برای بازپرداخت شروع شده پس از دوره تنفس ۱۲ ماهه دارید
- تامین مالی سنتی در دسترس نیست یا نرخهای بسیار بالاتری دارد
دوباره فکر کنید اگر:
- درآمد کسبوکار قابل راستیآزمایی برای سالهای ۲۰۱۹/۲۰۲۰ ندارید
- درآمد شما در واقع در طول دوره فاجعه افزایش یافته است
- نمیتوانید آسیب اقتصادی را اثبات کنید
- قبلاً کمک کافی از برنامههای دیگر دریافت کردهاید
- کسبوکار شما قبل از فاجعه فعال نبوده است
وامهای EIDL باید بازپرداخت شوند. اگرچه شرایط مساعد است، اما گرفتن بدهی مستلزم بررسی دقیق توانایی کسبوکار شما برای مدیریت بازپرداخت است.
جایگزینها و برنامههای مکمل
EIDL تنها گزینه حمایتی برای مالکان انفرادی نبود و درک چشمانداز کامل به شما در تصمیمگیری آگاهانه کمک میکند.
وامهای PPP
برنامه محافظت از چک حقوق (که در مه ۲۰۲۱ پایان یافت) وامهای قابل بخششی را عمدتاً برای لیست حقوق و دستمزد ارائه میکرد. بسیاری از مالکان انفرادی هم PPP و هم EIDL دریافت کردند، زیرا آنها اهداف متفاوتی داشتند. PPP بر حفظ حقوق و دستمزد متمرکز بود، در حالی که EIDL به آسیبهای اقتصادی گستردهتر میپرداخت.
کمکهای ایالتی و محلی
بسیاری از ایالتها و شهرداریها کمکهای بلاعوض و وامهای امدادی خود را با الزامات واجد شرایط بودن و فرآیندهای درخواست متفاوت ایجاد کردند.
وامهای SBA 7(a)
برای نیازهای بلندمدت فراتر از بازیابی پس از فاجعه، وامهای سنتی SBA 7(a) تامین مالی برای توسعه کسبوکار، تجهیزات و سرمایه در گردش را ارائه میدهند—اگرچه با الزامات سختگیرانهتر نسبت به EIDL.
ریزوامها (Microloans)
سازمانهایی مانند Kiva و Accion وامهای کوچکی را به کسبوکارهایی ارائه میدهند که ممکن است واجد شرایط تامین مالی سنتی نباشند، اغلب با شرایط مساعد برای کارآفرینانی که کمتر مورد حمایت قرار گرفتهاند.
نقش دفترداری دقیق
در سراسر این راهنما، یک موضوع مکرراً ظاهر میشود: سوابق مالی دقیق ضروری هستند. دفترداری خوب اختیاری نیست هنگام درخواست برای EIDL یا مدیریت وام.
برای مالکان انفرادی، دفترداری اهداف متعددی دارد:
- اثبات درآمد کسبوکار و واجد شرایط بودن برای وامها
- محاسبه دقیق مبالغ وام
- پیگیری نحوه استفاده از وجوه وام
- حمایت از کسورات مالیاتی
- اثبات انطباق در طول حسابرسیها
بدون سوابق مالی سازمانیافته، حتی مالکان انفرادی واجد شرایط نیز برای دسترسی به برنامههای حمایتی با مشکل مواجه میشوند یا ممکن است مرتکب خطاهای پرهزینه در درخواست شوند.
این برای فجایع آینده چه معنایی دارد
در حالی که EIDL مربوط به کووید یک وضعیت منحصر به فرد بود، برنامه EIDL مدتها قبل از همهگیری وجود داشت و برای فجایع اعلامشده در آینده ادامه خواهد یافت. درک نحوه عملکرد آن در درازمدت به نفع مالکان انفرادی است:
آمادگی مهم است: حفظ سوابق مالی خوب در تمام طول سال به این معنی است که شما آماده هستید تا در زمان وقوع فجایع به سرعت درخواست دهید.
واجد شرایط بودن تکامل مییابد: هر اعلام فاجعه ممکن است الزامات واجد شرایط بودن و مهلتهای خاص خود را داشته باشد. استقرار در جریان اطلاعات از طریق وبسایت SBA و منابع محلی کسبوکارهای کوچک اهمیت دارد.
تجربه درخواست منتقل میشود: فرآیندی که برای EIDL کووید آموختید برای فجایع آینده نیز صدق میکند و دانش ارزشمندی به شما میدهد.
سوابق مالی خود را منظم نگه دارید
چه برای دریافت کمکهای اضطراری درخواست میدهید، چه در حال مدیریت یک وام موجود هستید یا صرفاً کسبوکار انفرادی خود را اداره میکنید، نگهداری سوابق مالی شفاف و دقیق امری بنیادین است. تلاش برای بازسازی تراکنشهای چندین ماه در زمان بحران، استرس غیرضروری ایجاد کرده و خطر بروز خطا در درخواستها را افزایش میدهد.
Beancount.io حسابداری متنساده را فراهم میکند که به صاحبان مشاغل انفرادی شفافیت کامل بر تمام تراکنشها را میدهد. درآمد، هزینهها و عواید وام را با کنترل نسخه کامل رهگیری کنید، که تولید گزارشهای مورد نیاز برای درخواستها یا رعایت مقررات را ساده میسازد. رایگان شروع کنید و رهگیری مالی ساختهشده برای شفافیت و کنترل را تجربه کنید.
