Préstecs EIDL per a empresaris individuals i autònoms: Guia completa d'elegibilitat i sol·licitud

Si ets un empresari individual o un professional autònom, entendre com funcionen els programes federals d'ajuda per desastres pot ser crucial durant els reptes econòmics. El programa de préstecs per danys econòmics per desastres (EIDL, per les seves sigles en anglès) ofereix finançament a llarg termini i amb baix interès per ajudar les petites empreses a recuperar-se dels desastres declarats i, sí, els empresaris individuals hi tenen ple dret.

Aquesta guia repassa tot el que necessites saber sobre els préstecs EIDL com a empresari individual o autònom, des dels requisits d'elegibilitat fins als errors comuns en la sol·licitud i les estratègies de gestió financera intel·ligent.

Què fa que l'EIDL sigui atractiu per als empresaris individuals?

El programa EIDL ofereix unes condicions de préstec que són difícils de trobar en el finançament tradicional, especialment per als empresaris individuals que sovint s'enfronten a un major escrutini per part dels prestadors convencionals.

Beneficis clau:

• Tipus d'interès baixos: Només el 3,75% per a petites empreses, significativament per sota dels tipus dels préstecs comercials
• Terminis de devolució llargs: De 15 a 30 anys, cosa que permet quotes mensuals assumibles
• Imports de préstec generosos: Un màxim de 2 milions de dòlars per a empreses elegibles (augmentat des dels límits inicials de 150.000 dòlars)
• Diferiment del pagament: No es requereixen pagaments durant els primers 12 mesos, proporcionant un alleujament immediat del flux de caixa
• Sense requisits de garantia: Per a préstecs inferiors a 200.000 dòlars, no es requereix cap garantia personal ni aval

Per als empresaris individuals que operen amb marges ajustats o que s'enfronten a interrupcions en els ingressos, aquestes condicions ofereixen un marge de maniobra que els préstecs tradicionals rarament proporcionen.

Sóc elegible? Requisits de l'EIDL per a empresaris individuals

L'elegibilitat per als préstecs EIDL és senzilla per als empresaris individuals, però el moment és important.

Criteris bàsics d'elegibilitat

Ets elegible si:

• El teu negoci estava operant abans de la data de declaració del desastre (per a l'EIDL relacionat amb la COVID, això significa abans de febrer de 2020)
• Tens ingressos comercials verificables per al 2019 o el gener de 2020
• El teu negoci es troba físicament en una zona de desastre declarada
• Tens menys de 500 empleats
• La teva puntuació de crèdit és d'almenys 570

NO ets elegible si:

• El teu negoci va començar després del 31 de gener de 2020 (per a l'EIDL COVID)
• T'has declarat en fallida sense un pla de reorganització aprovat
• No pots aportar documentació dels ingressos del negoci
• Te dediques principalment a activitats especulatives

Consideracions específiques per a empresaris individuals

A diferència de les corporacions o les societats limitades (LLC), els empresaris individuals tenen característiques úniques que afecten les sol·licituds EIDL:

Identitat empresarial: Com a empresari individual, tu i el teu negoci sou legalment la mateixa entitat. El teu "nom legal de l'empresa" és el teu nom personal, i utilitzaràs el teu número de la Seguretat Social en lloc d'un EIN (tot i que tenir un EIN és útil per a més claredat).

Verificació d'ingressos: Obtens ingressos dels beneficis nets en lloc d'un salari formal. L'SBA entén això i accepta l'Schedule C de la teva declaració d'impostos personal com a prova dels ingressos del negoci, juntament amb extractes bancaris i documentació financera.

Recompte d'empleats: Aquí és on molts empresaris individuals cometen errors crítics. Si realment ets una operació d'una sola persona, tens zero empleats: tu ets el propietari, no el teu propi empleat. Declarar empleats de manera incorrecta pot activar alertes o resultar en la inelegibilitat.

El procés de sol·licitud: Pas a pas

Sol·licitar un préstec EIDL com a empresari individual requereix preparació, però el procés en si és manejable.

Pas 1: Recollir la documentació necessària

Abans de començar la sol·licitud, prepara:

Informació financera:

• Declaracions d'impostos personals (específicament l'Schedule C que mostra els ingressos i les despeses del negoci)
• Estats de pèrdues i guanys dels 12 mesos anteriors al desastre
• Ingressos totals per vendes des del febrer de 2019 fins al gener de 2020
• Cost dels béns venuts (COGS) durant el mateix període; introdueix zero si ofereixes serveis
• Extractes bancaris que demostrin els ingressos i les despeses del negoci

Informació del negoci:

• Llicències o certificacions comercials
• Contractes de lloguer d'oficines o espais de treball
• Pòlisses d'assegurança relacionades amb el teu negoci
• Documentació de qualsevol altra subvenció o ajut rebut relacionat amb el desastre

Informació financera personal:

• Actius i passius (per a imports de préstec més elevats)
• Estat financer personal que mostri el patrimoni net

Pas 2: Accedir al portal de l'SBA

Les sol·licituds es presenten a través del portal d'assistència per a préstecs per desastres de l'SBA. Començaràs verificant el teu tipus de negoci i confirmant cada requisit d'elegibilitat.

Pas 3: Emplenar la informació del negoci

En emplenar la sol·licitud:

• Utilitzeu el vostre nom personal com a "nom legal de l'empresa"
• Introduïu el vostre Número de la Seguretat Social (o l'EIN si en teniu un)
• Indiqueu amb precisió zero empleats si sou una operació individual
• Proporcioneu informació de contacte completa
• Descriviu les vostres activitats empresarials clarament

Pas 4: Introduir les dades financeres

Aquí és on la comptabilitat precisa esdevé essencial:

• Informeu els ingressos bruts per vendes amb cura; això determina l'import del vostre préstec
• Calculeu el cost de les mercaderies venudes amb precisió (zero per a empreses de serveis)
• Enumereu qualsevol altra ajuda rebuda relacionada amb la pandèmia (préstecs PPP, subvencions estatals, etc.)
• Proporcioneu les xifres d'ingressos i despeses sol·licitades a partir dels vostres registres

Pas 5: Enviar i fer el seguiment

Després de l'enviament:

• Rebreu un número de sol·licitud de préstec per al seguiment
• L'SBA revisarà el vostre crèdit i verificarà la informació
• És possible que se us demani documentació addicional
• Els terminis de processament varien, però podeu consultar l'estat a través del portal

Errors comuns que cometen els empresaris individuals (i com evitar-los)

Fins i tot les sol·licituds senzilles poden tenir problemes. Aquests són els errors més freqüents:

Error 1: Informar incorrectament el nombre d'empleats

L'error: Reclamar un empleat (vós mateix) quan n'hauríeu d'informar zero.

Per què és important: L'Oficina de l'Inspector General de l'SBA va trobar que centenars de milers d'empresaris individuals van reclamar més d'un empleat sense un EIN, cosa que va donar lloc a imports de subvenció inflats que no tenien dret a rebre.

La solució: Si sou un autèntic empresari individual sense empleats, introduïu zero. Sou el propietari, no un empleat del vostre propi negoci.

Error 2: Registres financers absents o inexactes

L'error: Sol·licitar sense llibres complets, o proporcionar estimacions en lloc de xifres reals.

Per què és important: La documentació financera incompleta pot retardar la vostra sol·licitud o provocar-ne la denegació. L'SBA ha de verificar els vostres ingressos i el perjudici econòmic.

La solució: Manteniu registres exhaustius durant tot l'any. Si els vostres llibres no estan al dia, reconstruïu-los utilitzant extractes bancaris, factures i rebuts abans de sol·licitar-ho.

Error 3: No informar d'altres ajudes

L'error: No revelar els préstecs PPP, les subvencions estatals o altres finançaments relacionats amb desastres.

Per què és important: L'SBA requereix total transparència sobre altres ajudes. No revelar-les pot considerar-se frau.

La solució: Recopileu una llista de tot el finançament relacionat amb la pandèmia que hagueu rebut, inclosos els imports i les fonts, abans de començar la sol·licitud.

Error 4: Sol·licitar sense ingressos verificables del 2019/2020

L'error: Intentar qualificar quan el vostre negoci va començar després del 31 de gener de 2020 o no teniu ingressos documentats del 2019.

Per què és important: L'EIDL requereix una prova d'operació del negoci abans del desastre. No tenir ingressos el 2019 significa no ser elegible per a l'EIDL relacionat amb la COVID.

La solució: Si no teniu ingressos el 2019, no compliu els requisits per a l'EIDL per COVID. Centreu-vos en altres opcions d'ajuda.

Error 5: Ús inconsistent del nom personal

L'error: Utilitzar un DBA o un nom comercial en lloc del vostre nom personal legal.

Per què és important: Com a empresari individual, el vostre nom legal personal és el nom del vostre negoci a efectes de l'SBA.

La solució: Utilitzeu el vostre nom legal tal com apareix a la targeta de la Seguretat Social i a les declaracions d'impostos, encara que opereu sota un DBA.

Quant podeu demanar prestat?

Els imports dels préstecs EIDL es calculen en funció del perjudici econòmic del vostre negoci; essencialment, la vostra pèrdua d'ingressos menys les despeses en què no vau incórrer a causa del desastre.

La fórmula

L'SBA generalment utilitza: Import del préstec = (Ingressos bruts - COGS) × 6 mesos - Altres ajudes

Per a un negoci de serveis d'empresari individual amb 60.000 $ d'ingressos anuals i sense COGS:

• Ingressos nets mensuals: 5.000 $
• Càlcul de sis mesos: 30.000 $
• Si heu rebut un préstec PPP de 20.000 $: 30.000$ - 20.000 $= 10.000$ d'EIDL potencial

Imports màxims

Tot i que la fórmula proporciona un punt de partida:

• Màxim inicial de l'EIDL: 150.000 $
• Posteriorment augmentat a 500.000 $
• Màxim actual: 2 milions de dòlars per a empreses elegibles

L'SBA aprovarà fins a l'import del perjudici econòmic calculat, limitat pel màxim del programa.

Requisits mínims de crèdit

• Puntuació de crèdit de 570 o superior per a préstecs inferiors a 500.000 $
• Es poden requerir puntuacions més altes per a imports més grans
• L'SBA consulta el crèdit però realitza una revisió més suau que els prestadors comercials

Per a què podeu utilitzar els fons de l'EIDL?

Els préstecs EIDL són específicament per a capital circulant i despeses operatives normals. Els usos permesos inclouen:

Permès:

• Costos de nòmina (pagar-vos una retirada de fons del propietari raonable)
• Pagaments de lloguer o hipoteca de la propietat del negoci
• Subministraments (electricitat, internet, telèfon)
• Deutes fixos i obligacions
• Despeses operatives que hauríeu pagat si no fos pel desastre
• Comptes a pagar
• Materials i subministraments

NO permès:

• Refinançament de deutes a llarg termini
• Amortització de préstecs existents de l'SBA
• Ampliació del negoci o compra de nous equips (tret que es substitueixin actius danyats pel desastre)
• Distribució de fons als propietaris més enllà d'una compensació raonable
• Pagament de dividends o bonificacions no relacionats amb les operacions ordinàries

La distinció clau: els fons de l'EIDL són per mantenir les operacions interrompudes pel desastre, no per al creixement o l'expansió.

Gestionar el vostre EIDL: reemborsament i manteniment de registres

Un cop aprovat, gestionar correctament el vostre préstec EIDL protegeix el vostre negoci i en garanteix el compliment.

Condicions de reemborsament

• Primers 12 mesos: No cal fer pagaments (tot i que es generen interessos)
• Després del període de carència: Pagaments mensuals basats en una amortització a 30 anys
• Tipus d'interès: Fix del 3,75%
• Pagament anticipat: Sense penalitzacions per reemborsament anticipat

Exemple: Un préstec EIDL de 50.000 $al 3,75$ al mes després del període de carència.

Requisits de manteniment de registres

Heu de mantenir registres que mostrin:

• Com es van utilitzar els fons de l'EIDL
• Que els fons es van destinar a despeses elegibles
• La separació entre els fons de l'EIDL i altres ingressos del negoci
• Tots els estats financers i declaracions d'impostos durant el període del préstec

Conserveu aquests registres durant almenys sis anys després del reemborsament del préstec.

Tractament comptable adequat

Per als empresaris individuals, els préstecs EIDL són deute, no ingressos:

• Registreu el préstec com un passiu als vostres llibres
• No informeu dels fons del préstec com a ingressos imposables
• Els pagaments d'interessos són despeses empresarials deduïbles d'impostos
• Consulteu un professional fiscal per a la informació adequada a l'Annex C (Schedule C)

La bestreta de l'EIDL: què va passar amb la subvenció?

Al principi de la pandèmia, el programa EIDL incloïa una bestreta: una subvenció de fins a 10.000 $ que no requeria devolució. Això va crear una confusió que encara persisteix avui dia.

Aclariment important:

• La subvenció de la bestreta de l'EIDL es va tancar l'11 de juliol de 2020 a causa de l'esgotament dels fons
• Només queda disponible la part del préstec de l'EIDL
• Qualsevol bestreta que hàgiu rebut és independent del vostre préstec i no cal retornar-la
• Les sol·licituds actuals d'EIDL són només per a préstecs; no hi ha cap component de subvenció

Si vau sol·licitar una bestreta però no en vau rebre cap abans del tancament, ja no sou elegibles per a aquesta subvenció. Tanmateix, el programa de préstecs continua vigent.

Hauríeu de sol·licitar un EIDL com a empresari individual?

Els préstecs EIDL tenen sentit en situacions específiques:

Considereu sol·licitar-lo si:

• El vostre negoci ha experimentat una pèrdua d'ingressos mesurable a causa de la catàstrofe
• Necessiteu capital circulant per cobrir mancances de flux de caixa
• Podeu demostrar el dany econòmic amb registres financers
• Teniu un pla per al reemborsament a partir del final de la carència de 12 mesos
• El finançament tradicional no està disponible o té tipus d'interès molt més alts

Penseu-ho bé si:

• No teniu ingressos empresarials verificables del 2019/2020
• Els vostres ingressos van augmentar durant el període de la catàstrofe
• No podeu demostrar el dany econòmic
• Ja heu rebut prou ajuts d'altres programes
• El vostre negoci no estava operant abans de la catàstrofe

Els préstecs EIDL s'han de retornar. Tot i que les condicions són favorables, assumir un deute requereix una consideració acurada de la capacitat del vostre negoci per gestionar el reemborsament.

Alternatives i programes complementaris

L'EIDL no era l'única opció d'ajuda per als empresaris individuals, i entendre tot el panorama us ajuda a prendre decisions informades.

Préstecs PPP

El Programa de Protecció de Salaris (PPP, per les seves sigles en anglès, finalitzat el maig de 2021) va oferir préstecs condonables principalment per a nòmines. Molts empresaris individuals van rebre tant el PPP com l'EIDL, ja que servien per a propòsits diferents. El PPP es va centrar en el manteniment de les nòmines, mentre que l'EIDL abordava el dany econòmic més ampli.

Ajuts estatals i locals

Molts estats i municipis van crear les seves pròpies subvencions i préstecs per a catàstrofes, amb diferents requisits d'elegibilitat i processos de sol·licitud.

Préstecs SBA 7(a)

Per a necessitats a llarg termini més enllà de la recuperació de catàstrofes, els préstecs tradicionals SBA 7(a) ofereixen finançament per a l'expansió del negoci, equipament i capital circulant, tot i que amb requisits més estrictes que l'EIDL.

Micropréstecs

Organitzacions com Kiva i Accion ofereixen petits préstecs a negocis que potser no reuneixen els requisits per al finançament tradicional, sovint amb condicions favorables per a emprenedors desfavorits.

El paper d'una comptabilitat precisa

Al llarg d'aquesta guia, apareix un tema recurrent: els registres financers precisos són essencials. Una bona comptabilitat no és opcional a l'hora de sol·licitar l'EIDL o gestionar el préstec.

Per als empresaris individuals, la comptabilitat serveix per a múltiples propòsits:

• Demostrar els ingressos del negoci i l'elegibilitat per als préstecs
• Calcular els imports dels préstecs amb precisió
• Fer el seguiment de com s'utilitzen els fons del préstec
• Donar suport a les deduccions fiscals
• Demostrar el compliment durant les auditories

Sense registres financers organitzats, fins i tot els empresaris individuals elegibles tenen dificultats per accedir als programes d'ajuda o poden cometre errors costosos en la sol·licitud.

Què significa això per a futures catàstrofes

Tot i que l'EIDL relacionat amb la COVID va ser una situació única, el programa EIDL existia molt abans de la pandèmia i continuarà per a futures catàstrofes declarades. Entendre com funciona beneficia els empresaris individuals a llarg termini:

La preparació és clau: mantenir uns bons registres financers durant tot l'any significa que estareu preparats per sol·licitar ajuts ràpidament quan es produeixin catàstrofes.

L'elegibilitat evoluciona: cada declaració de catàstrofe pot tenir requisits d'elegibilitat i terminis concrets. Mantingueu-vos informats a través del lloc web de l'SBA i els recursos locals per a petites empreses.

L'experiència en la sol·licitud es transfereix: el procés que vau aprendre per a l'EIDL de la COVID s'aplica a futures catàstrofes, proporcionant-vos uns coneixements valuosos.

Mantingueu els vostres registres financers organitzats

Tant si sol·liciteu ajuts per catàstrofes, gestioneu un préstec existent o simplement dirigiu la vostra empresa individual, mantenir uns registres financers clars i precisos és fonamental. Intentar reconstruir mesos de transaccions durant una crisi crea un estrès innecessari i augmenta el risc d'errors en la sol·licitud.

Beancount.io ofereix comptabilitat en text pla que proporciona als empresaris individuals una transparència total sobre cada transacció. Feu un seguiment dels ingressos, les despeses i els fons dels préstecs amb un control de versions complet, facilitant la generació dels informes necessaris per a sol·licituds o compliment normatiu. Comenceu de franc i experimenteu un seguiment financer creat per a la claredat i el control.