Кредиты EIDL для индивидуальных предпринимателей и самозанятых: Полное руководство по критериям и подаче заявки

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем или самозанятым специалистом, понимание того, как работают федеральные программы помощи при стихийных бедствиях, может иметь решающее значение в периоды экономических трудностей. Программа кредитования на случай экономического ущерба (EIDL) предоставляет низкопроцентное долгосрочное финансирование, чтобы помочь малому бизнесу оправиться от объявленных катастроф — и да, индивидуальные предприниматели имеют на это полное право.

В этом руководстве подробно описано все, что вам нужно знать о кредитах EIDL как индивидуальному предпринимателю или самозанятому лицу: от квалификационных требований до типичных ошибок при подаче заявки и стратегий разумного финансового управления.

Почему EIDL привлекателен для индивидуальных предпринимателей?

Программа EIDL предлагает условия кредитования, которые сложно найти в традиционном финансировании, особенно для индивидуальных предпринимателей, которые часто сталкиваются с более пристальным вниманием со стороны обычных кредиторов.

Ключевые преимущества:

• Низкие процентные ставки: Всего 3,75% для малого бизнеса — значительно ниже ставок по коммерческим кредитам
• Длительные сроки погашения: От 15 до 30 лет, что обеспечивает посильные ежемесячные платежи
• Щедрые суммы кредита: Максимум до 2 миллионов долларов для имеющих право предприятий (увеличено с первоначальных лимитов в 150 000 долларов)
• Отсрочка платежа: Платежи не требуются в течение первых 12 месяцев, что обеспечивает немедленное облегчение денежного потока
• Отсутствие требований к залогу: Для кредитов на сумму менее 200 000 долларов личное поручительство или залог не требуются

Для индивидуальных предпринимателей, работающих с низкой маржой или столкнувшихся с перебоями в доходах, эти условия обеспечивают передышку, которую редко предлагают традиционные займы.

Подхожу ли я под требования? Требования EIDL для индивидуальных предпринимателей

Критерии приемлемости для кредитов EIDL для индивидуальных предпринимателей достаточно просты, но важны сроки.

Основные критерии приемлемости

Вы имеете право, если:

• Ваш бизнес работал до даты объявления катастрофы (для EIDL, связанного с COVID, это означает до февраля 2020 года)
• У вас есть подтвержденный бизнес-доход за 2019 год или январь 2020 года
• Ваш бизнес физически расположен в объявленной зоне бедствия
• У вас менее 500 сотрудников
• Ваш кредитный рейтинг составляет не менее 570

Вы НЕ имеете права, если:

• Ваш бизнес открылся после 31 января 2020 года (для COVID EIDL)
• Вы подали заявление о банкротстве без утвержденного плана реорганизации
• Вы не можете предоставить документальное подтверждение бизнес-дохода
• Вы в основном занимаетесь спекулятивной деятельностью

Особенности для индивидуальных предпринимателей

В отличие от корпораций или ООО (LLC), индивидуальные предприниматели имеют уникальные характеристики, влияющие на заявки EIDL:

Идентификация бизнеса: Как индивидуальный предприниматель, вы и ваш бизнес юридически являетесь одним и тем же лицом. Вашим «юридическим названием компании» является ваше личное имя, и вы будете использовать свой номер социального страхования (SSN) вместо идентификационного номера работодателя (EIN), хотя наличие EIN полезно для ясности.

Подтверждение дохода: Вы получаете доход от чистой прибыли, а не в виде официальной зарплаты. SBA (Администрация малого бизнеса) понимает это и принимает форму Schedule C из вашей личной налоговой декларации в качестве доказательства дохода бизнеса, наряду с банковскими выписками и финансовой документацией.

Численность сотрудников: Здесь многие индивидуальные предприниматели совершают критические ошибки. Если вы действительно работаете в одиночку, у вас ноль сотрудников — вы владелец, а не собственный наемный работник. Неправильное указание сотрудников может вызвать подозрения или привести к отказу.

Процесс подачи заявки: Шаг за шагом

Подача заявки на кредит EIDL в качестве индивидуального предпринимателя требует подготовки, но сам процесс вполне выполним.

Шаг 1: Соберите необходимую документацию

Перед началом подачи заявки подготовьте:

Финансовая информация:

• Личные налоговые декларации (в частности, форму Schedule C, показывающую доходы и расходы бизнеса)
• Отчеты о прибылях и убытках (P&L) за 12 месяцев до начала бедствия
• Валовая выручка от продаж с февраля 2019 года по январь 2020 года
• Себестоимость проданных товаров (COGS) за тот же период — введите ноль, если вы работаете в сфере услуг
• Банковские выписки, подтверждающие доходы и расходы бизнеса

Информация о бизнесе:

• Бизнес-лицензии или сертификаты
• Договоры аренды офиса или рабочего пространства
• Страховые полисы, связанные с вашим бизнесом
• Документация о любых других полученных грантах или субсидиях, связанных с бедствием

Личная финансовая информация:

• Активы и пассивы (для крупных сумм кредита)
• Личный финансовый отчет, показывающий чистую стоимость активов

Шаг 2: Зайдите на портал SBA

Заявки подаются через портал помощи в получении кредитов на случай стихийных бедствий SBA. Вы начнете с подтверждения типа вашего бизнеса и каждого квалификационного требования.

Шаг 3: Предоставьте полную информацию о бизнесе

При заполнении заявки:

• Используйте свое личное имя в качестве «юридического названия бизнеса» (business legal name)
• Введите свой номер социального страхования (SSN) или идентификационный номер работодателя (EIN), если он у вас есть
• Точно укажите отсутствие сотрудников (ноль), если вы работаете самостоятельно
• Предоставьте полную контактную информацию
• Четко опишите деятельность вашего бизнеса

Шаг 4: Введите финансовые данные

На этом этапе критически важно наличие точного бухгалтерского учета:

• Тщательно укажите валовую выручку от продаж — именно она определяет сумму вашего кредита
• Точно рассчитайте себестоимость проданных товаров (ноль для предприятий сферы услуг)
• Перечислите любую другую помощь, полученную в связи с пандемией (кредиты PPP, гранты штатов и т. д.)
• Предоставьте запрошенные данные о доходах и расходах на основе ваших записей

Шаг 5: Отправка и отслеживание

После подачи заявки:

• Вы получите номер заявки на кредит для отслеживания
• SBA проверит вашу кредитоспособность и верифицирует информацию
• Вас могут попросить предоставить дополнительную документацию
• Сроки обработки варьируются, но вы можете проверять статус через портал

Распространенные ошибки индивидуальных предпринимателей (и как их избежать)

Даже в простых заявках могут возникнуть сложности. Вот наиболее частые ошибки:

Ошибка 1: Неправильное указание количества сотрудников

Ошибка: Указание одного сотрудника (себя), когда следует указывать ноль.

Почему это важно: Офис генерального инспектора SBA обнаружил, что сотни тысяч индивидуальных предпринимателей заявляли более одного сотрудника без наличия EIN, что приводило к завышению сумм грантов, на которые они не имели права.

Как исправить: Если вы являетесь полноправным индивидуальным предпринимателем без наемных работников, введите «0». Вы — владелец, а не наемный сотрудник собственного бизнеса.

Ошибка 2: Отсутствующие или неточные финансовые отчеты

Ошибка: Подача заявки без полной книги учета или предоставление оценочных данных вместо фактических цифр.

Почему это важно: Неполная финансовая документация может задержать рассмотрение вашей заявки или привести к отказу. SBA необходимо подтвердить ваш доход и экономический ущерб.

Как исправить: Ведите тщательный учет в течение всего года. Если ваша бухгалтерия не актуальна, восстановите записи, используя банковские выписки, счета-фактуры и квитанции, прежде чем подавать заявку.

Ошибка 3: Непредставление сведений о другой помощи

Ошибка: Сокрытие информации о кредитах PPP, грантах штатов или другом финансировании, связанном с бедствием.

Почему это важно: SBA требует полной прозрачности в отношении другой помощи. Нераскрытие этой информации может быть расценено как мошенничество.

Как исправить: Перед началом подачи заявки составьте список всего полученного финансирования, связанного с пандемией, включая суммы и источники.

Ошибка 4: Подача заявки без подтвержденного дохода за 2019/2020 годы

Ошибка: Попытка пройти квалификацию, если ваш бизнес открылся после 31 января 2020 года или у вас нет документально подтвержденного дохода за 2019 год.

Почему это важно: EIDL требует доказательств ведения бизнеса до начала бедствия. Отсутствие дохода за 2019 год означает отсутствие права на получение COVID EIDL.

Как исправить: Если у вас нет дохода за 2019 год, вы не имеете права на COVID EIDL. Вместо этого сосредоточьтесь на других вариантах помощи.

Ошибка 5: Непоследовательное использование личного имени

Ошибка: Использование торгового наименования (DBA) или названия компании вместо вашего юридического личного имени.

Почему это важно: Для целей SBA, если вы индивидуальный предприниматель, ваше личное юридическое имя является названием вашего бизнеса.

Как исправить: Используйте свое юридическое имя точно так же, как оно указано в карточке социального страхования и налоговых декларациях, даже если вы работаете под торговым названием (DBA).

Какую сумму можно взять в кредит?

Суммы кредита EIDL рассчитываются на основе экономического ущерба вашего бизнеса — по сути, это ваша потеря выручки за вычетом расходов, которые вы не понесли из-за бедствия.

Формула

SBA обычно использует следующую формулу: Сумма кредита = (Валовая выручка - Себестоимость (COGS)) × 6 месяцев - Прочая помощь

Для индивидуального предпринимателя в сфере услуг с годовым доходом в $60 000 и без себестоимости товаров (COGS):

• Ежемесячная чистая выручка: $5 000
• Расчет за шесть месяцев: $30 000
• Если вы получили кредит PPP в размере $20 000: $30 000 - $20 000 = потенциальный EIDL в размере $10 000

Максимальные суммы

Хотя формула дает отправную точку:

• Начальный максимум EIDL: $150 000
• Позже увеличен до $500 000
• Текущий максимум: $2 миллиона для соответствующих критериям предприятий

SBA одобрит сумму в пределах рассчитанного экономического ущерба, но не выше лимита программы.

Минимальные требования к кредитоспособности

• Кредитный рейтинг 570 или выше для кредитов на сумму менее $500 000
• Для более крупных сумм могут потребоваться более высокие баллы
• SBA запрашивает кредитную историю, но проводит более мягкую проверку, чем коммерческие кредиторы

На что можно использовать средства EIDL?

Кредиты EIDL предназначены специально для оборотного капитала и обычных операционных расходов. Разрешенные способы использования включают:

Разрешено:

• Расходы на заработную плату (выплата себе разумного вознаграждения владельца/owner's draw)
• Арендная плата или ипотечные платежи за бизнес-недвижимость
• Коммунальные услуги (электричество, интернет, телефон)
• Фиксированные долги и обязательства
• Операционные расходы, которые вы бы оплатили, если бы не бедствие
• Кредиторская задолженность
• Материалы и расходные средства

НЕ разрешено:

• Рефинансирование долгосрочной задолженности
• Погашение существующих кредитов SBA
• Расширение бизнеса или покупка нового оборудования (за исключением замены активов, поврежденных в результате бедствия)
• Распределение средств владельцам сверх разумного вознаграждения
• Выплата дивидендов или бонусов, не связанных с обычной деятельностью

Ключевое отличие: средства EIDL предназначены для поддержания деятельности, прерванной бедствием, а не для роста или расширения.

Управление вашим EIDL: Погашение и ведение отчетности

После одобрения кредита правильное управление вашим EIDL защищает ваш бизнес и обеспечивает соблюдение установленных правил.

Условия погашения

• Первые 12 месяцев: Платежи не требуются (хотя проценты начисляются)
• После периода отсрочки: Ежемесячные платежи на основе 30-летней амортизации
• Процентная ставка: Фиксированная на уровне 3,75%
• Досрочное погашение: Штрафы за досрочное погашение отсутствуют

Пример: Кредит EIDL в размере $50,000 под 3,75% на 30 лет составляет примерно $231 в месяц после окончания периода отсрочки.

Требования к ведению отчетности

Вы должны вести учет, подтверждающий:

• Как использовались средства EIDL
• Что средства были направлены на допустимые расходы
• Разделение средств EIDL и прочих доходов бизнеса
• Все финансовые отчеты и налоговые декларации в течение периода кредитования

Храните эти записи не менее шести лет после погашения кредита.

Правильный бухгалтерский учет

Для индивидуальных предпринимателей кредиты EIDL являются долгом, а не доходом:

• Отражайте кредит как обязательство в своем учете
• Не указывайте поступления по кредиту как налогооблагаемый доход
• Процентные платежи являются бизнес-расходами, вычитаемыми из налогооблагаемой базы
• Проконсультируйтесь с налоговым специалистом по поводу правильного отражения в Приложении C (Schedule C)

Аванс EIDL: Что случилось с грантом?

В начале пандемии программа EIDL включала аванс — грант в размере до $10,000, который не требовал возврата. Это создало путаницу, которая сохраняется и сегодня.

Важное уточнение:

• Программа авансовых грантов EIDL была закрыта 11 июля 2020 года в связи с исчерпанием финансирования
• В настоящее время доступна только кредитная часть EIDL
• Любой полученный вами аванс отделен от вашего кредита и не требует возврата
• Текущие заявки на EIDL подаются только на кредиты — грантовая составляющая отсутствует

Если вы подали заявку на аванс, но не получили его до закрытия программы, вы больше не имеете права на этот грант. Однако кредитная программа продолжает действовать.

Стоит ли вам подавать заявку на EIDL как индивидуальному предпринимателю?

Кредиты EIDL имеют смысл в определенных ситуациях:

Рассмотрите возможность подачи заявки, если:

• Ваш бизнес понес измеримые потери выручки из-за бедствия
• Вам необходим оборотный капитал для устранения кассовых разрывов
• Вы можете подтвердить экономический ущерб финансовыми документами
• У вас есть план погашения, начинающийся после 12-месячной отсрочки
• Традиционное финансирование недоступно или предлагается по гораздо более высоким ставкам

Подумайте дважды, если:

• У вас нет подтвержденного дохода бизнеса за 2019/2020 годы
• Ваша выручка фактически увеличилась в период бедствия
• Вы не можете подтвердить экономический ущерб
• Вы уже получили достаточную помощь по другим программам
• Ваш бизнес не вел деятельность до начала бедствия

Кредиты EIDL необходимо погашать. Хотя условия выгодны, принятие долговых обязательств требует тщательного анализа способности вашего бизнеса обеспечить выплаты.

Альтернативы и дополнительные программы

EIDL был не единственным вариантом помощи для индивидуальных предпринимателей, и понимание общей картины поможет вам принять взвешенное решение.

Кредиты PPP

Программа защиты зарплаты (Paycheck Protection Program, завершилась в мае 2021 года) предоставляла прощаемые кредиты, предназначенные в первую очередь для выплаты заработной платы. Многие индивидуальные предприниматели получили и PPP, и EIDL, так как они служили разным целям. PPP был сосредоточен на сохранении фонда оплаты труда, тогда как EIDL был направлен на покрытие более широкого экономического ущерба.

Региональная и местная помощь

Многие штаты и муниципалитеты создали свои собственные гранты и кредиты для помощи при бедствиях с различными требованиями к кандидатам и процессами подачи заявок.

Кредиты SBA 7(a)

Для долгосрочных нужд, выходящих за рамки восстановления после бедствия, традиционные кредиты SBA 7(a) предлагают финансирование для расширения бизнеса, покупки оборудования и пополнения оборотного капитала, хотя и с более строгими требованиями, чем EIDL.

Микрокредиты

Такие организации, как Kiva и Accion, предоставляют небольшие кредиты предприятиям, которые могут не соответствовать требованиям традиционного финансирования, часто на выгодных условиях для начинающих предпринимателей.

Роль точного бухгалтерского учета

На протяжении всего этого руководства неоднократно прослеживается одна тема: точные финансовые отчеты имеют решающее значение. Качественный бухгалтерский учет не является факультативным при подаче заявки на EIDL или при управлении кредитом.

Для индивидуальных предпринимателей бухгалтерский учет служит нескольким целям:

• Подтверждение дохода бизнеса и права на получение кредитов
• Точный расчет сумм кредита
• Отслеживание использования кредитных средств
• Обоснование налоговых вычетов
• Подтверждение соблюдения правил во время аудитов

Без упорядоченной финансовой отчетности даже имеющие право на помощь предприниматели сталкиваются с трудностями при доступе к программам поддержки или могут допустить дорогостоящие ошибки в заявках.

Что это значит для будущих бедствий

Хотя EIDL, связанный с COVID, был уникальной ситуацией, программа EIDL существовала задолго до пандемии и будет продолжаться при будущих официально объявленных бедствиях. Понимание принципов ее работы приносит долгосрочную пользу индивидуальным предпринимателям:

Подготовленность имеет значение: Ведение качественного финансового учета круглый год означает, что вы будете готовы быстро подать заявку, когда случится бедствие.

Требования меняются: Каждое объявление о бедствии может иметь специфические требования к кандидатам и сроки. Оставайтесь в курсе событий через веб-сайт SBA и местные ресурсы для малого бизнеса.

Опыт подачи заявок передается: Процесс, который вы изучили для COVID EIDL, применим к будущим бедствиям, что дает вам ценные знания.

Поддерживайте свои финансовые записи в порядке

Подаете ли вы заявку на помощь в чрезвычайных ситуациях, управляете существующим кредитом или просто ведете дела как индивидуальный предприниматель — ведение четких и точных финансовых записей является основополагающим фактором. Попытка восстановить транзакции за несколько месяцев во время кризиса создает ненужный стресс и повышает риск ошибок в заявках.

Beancount.io предлагает учет в текстовом формате (plain-text accounting), который обеспечивает индивидуальным предпринимателям полную прозрачность каждой транзакции. Отслеживайте доходы, расходы и поступления по кредитам с полным контролем версий, что упрощает создание отчетов, необходимых для подачи заявок или соблюдения нормативных требований. Начните бесплатно и оцените систему финансового учета, созданную для ясности и контроля.