Основна сума проти відсотків: стратегія Beancount для швидшого погашення
Кожен платіж за кредитом складається з двох частин: основної суми, що зменшує борг, і відсотків, які винагороджують кредитора. Розуміння того, як змінюються ці складові, дозволяє переписати фінал—платити менше відсотків і закрити кредит раніше. Цей гайд пояснює арифметику, пропонує тактики прискорення та показує, як охайно вести облік у Beancount.
1. Що насправді означають основна сума та відсотки
- Основна сума—це початкова сума позики. Вона відображається у пасивах балансу й зменшується з кожним платежем.
- Відсотки—вартість користування чужими грошима. Нараховуються на залишок основної суми відповідно до річної процентної ставки (APR).
- Загальний платіж = основна сума + відсотки за період. На старті ануїтетного кредиту більша частина йде на відсотки; з часом пропорція змінюється на користь основної суми.
Лише зменшення основної суми покращує коефіцієнти заборгованості й зменшує майбутні витрати на відсотки, тому важливо знати, куди прямують ваші кошти.
2. Як працює графік амортизації
Більшість бізнес-кредитів та іпотек працюють за однаковим принципом:
- Кредитор обчислює відсотки за період:
(Залишок основної суми × APR ÷ кількість періодів на рік)
. - Договірний платіж—фіксований чи змінний—спершу покр иває відсотки.
- Залишок спрямовується на зменшення основної суми. Наступного місяця відсотки рахуються вже на менший залишок.
Наприклад, кредит на 120 000 у першому місяці спрямує 700 на основну суму. На дванадцятому місяці відсотки впадуть до 632 . Чим раніше ви збільшите платежі в основну суму, тим менше загальних відсотків заплатите.
3. Оберіть дієві стратегії прискорення
Щоб випередити відсотки, зосередьтеся на прямому зменшенні основної суми:
- Цільові додаткові платежі. Додаючи лише 100 відсотків і скорочуєте графік на 28 місяців.
- Перехід на двотижневий графік. 26 половинних платежів на рік дорівнюють 13 повним платежам. Додатковий „місяць” повністю йде в основну суму без удару по грошовому потоку.
- Рефінансування, коли ставки знижуються. Зменшення APR або скорочення строку збільшує частку основної суми у кожному платежі. Оцініть витрати на оформлення, щоб переконатися в ефективності.
- Спрямуйте непередбачені надходження. Податкові повернення, премії чи сезонні піки доходів можна використати як одноразові платежі в основну суму, що назавжди зменшують нарахування відсотків.
Завжди перевіряйте, що кредитор зараховує додаткові суми саме в основну суму і що немає штрафів за дострокове погашення.