7-те най-добри банкови опции за малък бизнес през 2025 г.

Изборът на мястото, където вашата компания съхранява и движи парите си, влияе на всичко — от таксите до видимостта на паричния поток. Правилната сметка може да ви спести стотици долари от такси, да ви донесе лихва върху неизползваните средства и да опрости вашето счетоводство. Неправилната може да бъде постоянен източник на трудности.

Добрата новина: 2025 г. предлага на малкия бизнес богат избор — от национални банки с клонова мрежа до модерни банкови платформи с мощни софтуерни слоеве. По-долу са представени седем забележителни опции, всяка от които е „най-добра за“ различен вид бизнес. Лихвените проценти и условията се променят, затова използвайте това като ръководство за вземане на решения и потвърдете детайлите, преди да откриете сметка.

Накратко — Нашите топ предложения според сценария

• Нужда от клонове и лесни депозити в брой: Chase Business Complete Banking
• Желание за инструменти и награди от големи банки: Bank of America Business Advantage
• Максимизиране на ГПР по разплащателната сметка: Bluevine Business Checking
• За стартъпи/компании с венчурен капитал, фокусирани върху софтуера: Mercury
• За пликове и подсметки в стил „Profit-First“: Relay
• За онлайн банкиране без такси и с удобни банкомати: Axos Basic Business Checking
• За липса на месечна такса + стабилен ГПР в екосистемата на AmEx: American Express® Business Checking

Как избрахме тези сметки

За да намерим най-добрите варианти, се фокусирахме върху характеристиките, които са най-важни за собствениците на малък бизнес. Анализирахме общата цена (включително месечните такси и начина за тяхното избягване), достъпа до пари в брой чрез клонове и банкомати, вградените инструменти за управление на паричните потоци и потенциала за генериране на доходност от свободните средства. Специално разгледахме колко добре всяка сметка отговаря на различни бизнес модели — от физически обекти за търговия на дребно с много плащания в брой до онлайн SaaS компании.

Краткият списък: По-подробен поглед

Chase Business Complete Banking — Най-добро за бизнеси с интензивни депозити и нужда от клонова мрежа

Защо се отличава: С огромна мрежа от над 5 000 клона и 15 000 банкомата, Chase осигурява ненадминат личен достъп за бизнеси, които извършват чести депозити в брой или изискват поддръжка лице в лице. Стандартната месечна такса от $ 15 се избягва лесно чрез изпълнение на изисквания като поддържане на минимален дневен баланс от $ 2 000. Уникална функция е вграденият четец за карти QuickAccept, който позволява финансиране в същия ден за допустими транзакции — голям плюс за управлението на ежедневния паричен поток.

Какво да имате предвид: Както повечето традиционни банки, Chase има тарифа за услуги като банкови преводи и надвишаване на лимита за депозити в брой. Преди да откриете сметка, прегледайте типичната си месечна активност и я съпоставете с тяхната структура на таксите, за да избегнете изненади.

Bank of America Business Advantage — Най-добро за инструменти на големи банки и път за надграждане

Защо се отличава: Bank of America предлага нива на обслужване, които могат да растат заедно с вашия бизнес. Сметката Business Advantage Fundamentals започва с промоционална месечна такса от $ 0 за първата година (след това $ 16), която може да бъде отписана при изпълнение на критерии като среден месечен баланс от $ 5 000. С разрастването на вашия бизнес можете да преминете към ниво Relationship, което предлага повече безплатни услуги (като входящи преводи) при по-високи салда. Всички нива включват достъп до полезно табло за парични потоци, интеграция с QuickBooks и дигитална дебитна карта, която можете да използвате веднага.

Какво да имате предвид: Месечната такса може да бъде тежест, ако не отговаряте постоянно на критериите за освобождаване. Бъдете реалисти относно типичните си наличности и обем транзакции, за да сте сигурни, че използвате правилното ниво.

Bluevine Business Checking — Най-добро за висок ГПР по разплащателната сметка

Защо се отличава: Bluevine опровергава идеята, че разплащателните сметки не носят лихва. Допустимите клиенти могат да печелят силно конкурентен годишен процент на доходност (ГПР), с нива около 1.5 % - 3.7 %~APY в зависимост от плана и изпълнението на определени изисквания за активност. Това е мощен начин да накарате оперативните си средства да работят за вас. Сметката няма месечни такси и се предлага със солиден набор от инструменти за плащания, включително ACH, банкови преводи и фактуриране.

Какво да имате предвид: Bluevine е онлайн платформа. Въпреки че можете да депозирате пари в брой, това става чрез мрежи на трети страни като банкомати Allpoint+ и търговци на Green Dot, които обикновено начисляват такса (например до $ 4.95 на депозит). Ако вашият бизнес борави с много физически пари, тези такси могат да обезсмислят спечелената лихва.

Mercury — Най-добро за стартъпи, които искат модерен финансов софтуерен стек

Защо се отличава: Mercury е създаден за технологично напреднали стартъпи. Това е компания за финансови технологии (не банка), която предоставя банкови услуги чрез своите партньорски банки, застраховани от FDIC. Предлага мощна, удобна за разработчици платформа без месечни такси, детайлен контрол на потребителите и стабилни API за плащания. За бизнеси със значителни налични средства Mercury предлага право на застраховка от FDIC до $ 5 милиона чрез мрежи от партньорски банки и Mercury Treasury — опция за инвестиране на свободни средства в нискорискови фондове на паричния пазар и съкровищни бонове, с обявена доходност до ~ 4.26 %~APY.

Какво да имате предвид: Mercury Treasury е инвестиционна сметка, а не банкова сметка, което означава, че е защитена от SIPC, но подлежи на пазарен риск. Също така, като платформа, която разчита на партньорски банки, спецификите на международните плащания и обмена на валута могат да варират, затова прочетете ситния шрифт, ако работите в глобален мащаб.

Relay — Най-доброто решение за пликове „Първо печалбата“, под-сметки и контрол на разходите

Защо се отличава: Relay е проектирана за собственици на компании, които искат прецизен контрол върху своите финанси. Подобно на Mercury, това е технологична финансова компания, чиито банкови услуги се предоставят от партньорска банка с осигурена застраховка от FDIC. Нейната най-отличителна функция е възможността за създаване на до 20 индивидуални разплащателни сметки за управление на различни бюджетни категории (по метода „Първо печалбата“ / Profit First) и издаването на до 50 виртуални или физически дебитни карти с персонализирани лимити за разходите. Платформата предлага и конкурентна годишна процентна доходност (APY) по своите платени планове, като нивата достигат до ~ 3.03% ~ APY.

Имайте предвид: Като софтуерно ориентирана платформа, боравенето с пари в брой е по-сложно, отколкото при традиционна банка. Ако бизнес моделът Ви разчита на чести депозити в брой, уверете се, че работните процеси на Relay за внасяне на пари отговарят на Вашите нужди.

Axos Basic Business Checking — Най-доброто решение за онлайн банкиране без такси и с удобен достъп до банкомати

Защо се отличава: Axos Bank предлага онлайн банково преживяване, което е изключително оптимизирано по отношение на таксите. Сметката Basic Business Checking няма месечни такси за поддръжка и лимити за трансакциите. Най-атрактивната ѝ характеристика е неограниченото възстановяване на такси за вътрешни банкомати (ATM) – рядко и ценно предимство за онлайн банка, което Ви дава свободата да теглите пари в брой от всеки банкомат в страната без наказателни такси.

Имайте предвид: Axos е изцяло дигитална банка без физически клонове. Ако трябва да депозирате големи суми в брой или се нуждаете от услуги на касиер на място, вероятно ще трябва да комбинирате тази сметка със сметка в традиционна банка с физически офиси.

American Express® Business Checking — Най-доброто решение за липса на месечна такса + стабилна годишна доходност (APY)

Защо се отличава: За бизнеси, които вече са част от екосистемата на American Express, тази разплащателна сметка е естествен избор. Тя не изисква месечни такси за обслужване и предлага прилична годишна доходност (APY) (често отчитана около ~ 1.30% ~ APY през 2025 г.) за баланси до $ 500,000. Сметката се интегрира безпроблемно с бизнес и кредитни карти на AmEx, което улеснява управлението на плащанията и наградите на едно място.

Имайте предвид: Това е сметка с приоритет върху онлайн услугите. Въпреки че е отлична за дигитални трансакции, бизнесите, които работят интензивно с пари в брой или се нуждаят от чести банкови услуги на място, трябва да обмислят и поддържането на отношения с местен банков клон.

Бърз избор: Изберете сметката, която отговаря на Вашия бизнес

• За търговци на дребно, ресторанти и занаятчии с ежеседмични депозити в брой: Започнете с Chase или Bank of America заради техните обширни мрежи от клонове и ясните опции за освобождаване от такси.

• За онлайн бизнеси (SaaS / електронна търговия), разпределени екипи или организации със строги политики за разходите: Разгледайте Mercury заради нейния софтуерно ориентиран контрол и опцията за доходност от държавни ценни книжа (Treasury), или Relay заради мощното бюджетиране чрез множество сметки по метода на пликовете.

• За да накарате свободните пари да работят без затруднения: Помислете за Bluevine заради високата доходност (APY) върху балансите по разплащателни сметки или за Mercury Treasury за автоматично прехвърляне на по-големи суми към фондове с инвестиционен рейтинг (имайте предвид инвестиционния риск).

• За потребители, които често използват банкомати и не обичат таксите: Axos е категоричният победител със своето неограничено възстановяване на такси за вътрешни банкомати.

• За бизнеси с интензивно използване на карти AmEx, търсещи проста и стабилна доходност: Сметката American Express Business Checking е логичен и възнаграждаващ избор.

Често задавани въпроси

„Банки“ ли са Mercury и Relay?

Не. И двете са технологични финансови компании, които си партнират с банки, застраховани от FDIC (като Thread Bank за Relay), за да предоставят банкови услуги. Вашите депозити се съхраняват в тези партньорски банки и могат да бъдат разпределени чрез „суип мрежа“ (sweep network) от други банки, за да се осигури по-високо покритие от FDIC, често до няколко милиона долара.

Мога ли да печеля лихва от бизнес разплащателна сметка?

Да, абсолютно. Няколко съвременни опции вече предлагат конкурентна доходност. Например, Bluevine рекламира лихви от ~ 1.5% до 3.7% ~ APY върху разплащателни сметки за отговарящи на условията клиенти, а Relay предлага спестовна доходност до ~ 3.03% ~ APY при определени планове. Тези нива са променливи и могат да се променят в зависимост от пазара.

Работим с много пари в брой. Ще ни свърши ли работа сметка само за онлайн банкиране?

Възможно е, но има компромиси. Трябва да очаквате заплащане на такси за всеки депозит или извършване на допълнителни стъпки. Например, Bluevine използва мрежата Green Dot за депозити в брой, което обикновено включва такса за услугата. Ако парите в брой са основна част от Вашата дейност, традиционна банка с клонове като Chase често е по-лесен и икономически изгоден вариант.

Равносметката

Няма една-единствена „най-добра“ сметка за малък бизнес — има само най-подходящата за Вашата уникална комбинация от депозити, плащания, баланси и работни процеси в екипа. Ако имате нужда от просто практическо правило за 2025 г.:

• Помислете за хибриден подход: Комбинирайте сметка в банка с клонове (като Chase или Bank of America) за нуждите от пари в брой и лични услуги със софтуерно ориентирана сметка (като Mercury или Relay) за превъзходен дигитален контрол и доходност.
• Преглеждайте настройките си периодично: Годишната доходност (APY), таксите и правилата за освобождаване от тях се променят. Бърз преглед веднъж или два пъти годишно може да гарантира, че все още използвате възможно най-добрата сметка за Вашия бизнес.

---

Бележка за точност: Таксите, функциите, годишната доходност (APY) и наличността са актуални към 3 септември 2025 г., съгласно оповестяванията и продуктовите страници на всеки доставчик. Винаги потвърждавайте актуалните условия директно с финансовата институция, преди да откриете или смените сметка.

Източници (подбрани): Chase, Bank of America, Bluevine, Mercury, Relay, Axos Bank, Business Insider, American Express.