7-те най-добри банкови опции за малък бизнес през 2025

Изборът къде вашата компания съхранява – и прехвърля – парите си засяга всичко: от такси до видимост на паричните потоци. Правилната сметка може да ви спести стотици долара от такси, да ви донесе лихва върху неактивните средства и да опрости счетоводството. Грешната – може да бъде постоянен източник на трения.

Добрата новина: през 2025 г. малките предприятия разполагат с богата гама от избори – от национални клонови банки до модерни банкови платформи с мощни софтуерни слоеве. По-долу са седемте най-изявени опции, всяка „най‑подходяща“ за различен тип бизнес. Тарифите и условията се променят, затова използвайте това като ръководство за вземане на решение и проверете детайлите преди да отворите сметка.

TL;DR — Нашите топ избори по сценарий

• Нужда от клонове и лесни депозити в брой: Chase Business Complete Banking
• Желаете инструменти от голяма банка и награди: Bank of America Business Advantage
• Максимизиране на APY върху текущата сметка: Bluevine Business Checking
• За софтуерно‑ориентирани стартъпи/VC‑подкрепени компании: Mercury
• За система „Profit First“ с пликчета и подплатформи: Relay
• За безплатно, ATM‑приятелско онлайн банкиране: Axos Basic Business Checking
• За без месечна такса + стабилен APY в екосистемата на AmEx: American Express® Business Checking

Как избрахме тези сметки

За да открием най‑добрите опции, се фокусирахме върху характеристиките, които най‑много вълнуват собствениците на малки предприятия. Анализирахме общите разходи (включително месечните такси и начините за тяхното отмяна), достъпа до пари в клонове и ATM‑и, вградените инструменти за управление на паричните потоци и възможността за печелене на доход върху неактивни средства. Специално разгледахме как всяка сметка се вписва в различни бизнес модели – от касови магазини до онлайн SaaS компании.

Кратък списък: По‑подробен преглед

Chase Business Complete Banking — Най‑подходяща за бизнеси с големи депозити в брой и нужда от клонове

Защо се откроява:
С над 5 000 клонове и 15 000 ATM‑а, Chase предлага несравним личен достъп за фирми, които често депозират пари в брой или се нуждаят от лице‑на‑лице обслужване. Стандартната месечна такса от $15 е лесно отмяна, ако поддържате минимум $2 000 дневен баланс. Уникална функция е вграденото устройство QuickAccept, което позволява финансиране в същия ден за одобрени транзакции – голям плюс за ежедневното управление на паричните потоци.

Имайте предвид:
Както повечето традиционни банки, Chase има тарифен лист за услуги като банкови преводи и излишни депозити в брой. Преди да отворите сметка, прегледайте типичната си месечна активност и сравнете я с техния тарифен лист, за да избегнете изненади.

Bank of America Business Advantage — Най‑подходяща за големи банкови инструменти и път за надграждане

Защо се откроява:
Bank of America предлага слоеста система, която расте заедно с вашия бизнес. Сметката Business Advantage Fundamentals започва с промоционална такса $0 за първата година (след това $16), която може да бъде отменена при среден месечен баланс от $5 000. С разрастването на бизнеса можете да преминете към ниво Relationship, което предлага повече без‑таксови услуги (като входящи банкови преводи) при по‑високи баланси. Всички нива включват табло за парични потоци, интеграция с QuickBooks и дигитална дебитна карта, готова за употреба.

Имайте предвид:
Месечната такса може да се превърне в тежест, ако редовно не изпълнявате условията за отмяна. Бъдете реалистични относно типичните си баланси и обем на транзакциите, за да сте в правилното ниво.

Bluevine Business Checking — Най‑подходяща за висока APY върху текуща сметка

Защо се откроява:
Bluevine оспорва идеята, че текущите сметки не носят лихва. Квалифицирани клиенти могат да получат конкурентен Annual Percentage Yield (APY) от около $1.5 % – 3.7 % APY в зависимост от плана и изпълнението на определени условия. Това е мощен начин вашите оперативни средства да работят за вас. Сметката няма месечни такси и предлага цялостен набор от плащания – ACH, банкови преводи и фактуриране.

Имайте предвид:
Bluevine е онлайн платформа. Депозитите в брой се извършват чрез трети страни като Allpoint+ ATM‑и и търговци Green Dot, които обикновено таксуват до $4.95 на депозит. Ако вашият бизнес обработва голям обем пари в брой, тези такси могат да изравнят спечелената лихва.

Mercury — Най‑подходяща за стартъпи, желаещи модерна финансова инфраструктура

Защо се откроява:
Mercury е създаден за технологично ориентирани стартъпи. Това е финтех компания (не банка), която предоставя банкови услуги чрез FDIC‑застраховани партньорски банки. Платформата е ориентирана към разработчици, без месечни такси, с детайлни потребителски контролни права и мощни API за плащания. За фирми с големи налични средства Mercury предлага до $5 милиона FDIC застраховка чрез партньорски мрежи и Mercury Treasury, опция за инвестиране на неактивни средства в нискорискови пазарни фондове и T‑bill‑ове, рекламираща доходност до 4.26 % APY.

Имайте предвид:
Mercury Treasury е инвестиционна сметка, а не банкова – тя е защитена от SIPC, но подлежи на пазарен риск. Също така, като платформа, зависеща от партньорски банки, условията за международни плащания и валутни операции могат да варират, затова прочетете фината мелница, ако оперирате глобално.

Relay — Най‑подходяща за „Profit First“ пликчета, подплатформи и контрол на разходите

Защо се откроява:
Relay е създаден за собственици, които искат прецизен контрол върху финансите си. Подобно на Mercury, е финтех компания с банкови услуги, предоставени от FDIC‑застрахована партньорска банка. Отличителната му функция е възможността да създавате до 20 индивидуални текущи сметки за различни бюджетни категории (по метода „Profit First“) и да издавате до 50 виртуални или физически дебитни карти с персонализирани лимити. Предлага конкурентен APY за спестявания в платените планове, достигащ до 3.03 % APY.

Имайте предвид:
Като софтуерно‑ориентирана платформа, управлението на физически пари е по‑сложно от традиционната банка. Ако вашият бизнес разчита на чести депозити в брой, уверете се, че процесите за внасяне на пари в Relay отговарят на вашите нужди.

Axos Basic Business Checking — Най‑подходяща за без‑таксово, ATM‑приятелско онлайн банкиране

Защо се откроява:
Axos Bank предлага истински таксено‑съзнателно онлайн банково изживяване. Сметката Basic Business Checking няма месечни такси за поддръжка и няма ограничения за транзакции. Най‑привлекателната й функция е неограниченото възстановяване на такси за вътрешни ATM‑и – рядка и ценна предимство за онлайн банка, което ви позволява да теглите пари от всяка ATM мрежа в страната без наказание.

Имайте предвид:
Axos е напълно дигитална банка без физически клонове. Ако трябва да депозирате големи суми в брой или се нуждаете от обслужване на живо, вероятно ще ви е необходима допълнителна сметка в традиционна клонова банка.

American Express® Business Checking — Най‑подходяща за без месечна такса + стабилен APY

Защо се откроява:
За фирми, вече част от екосистемата на American Express, тази текуща сметка е естествен избор. Тя няма месечни такси за обслужване и предлага уважителен APY (обикновено около 1.30 % APY през 2025) за баланси до $500 000. Сметката се интегрира безпроблемно с AmEx кредитни и дебитни карти, улеснявайки управлението на плащания и награди в едно място.

Имайте предвид:
Това е онлайн‑първа сметка. Въпреки че е отлична за дигитални транзакции, фирми, които се нуждаят от чести лични банкови услуги или работят с голямо количество пари в брой, трябва да поддържат и връзка с местна клонова банка.

Бърз избор: Съчетайте сметката с вашия бизнес

• За търговци, ресторанти и занаятчии с седмични депозити в брой:
  Започнете с Chase или Bank of America заради обширните им клонови мрежи и лесните условия за отмяна на такси.

• За онлайн‑първи бизнеси (SaaS/e‑commerce), разпределени екипи или фирми със строг контрол на разходите:
  Разгледайте Mercury за софтуерно‑центриран контрол и Treasury доходност, или Relay за мощно многосметково бюджетиране.

• За превръщане на неактивните средства в доход без трения:
  Обмислете Bluevine за висок APY върху текущи баланси или Mercury Treasury за прехвърляне на по‑големи суми в инвестиционни фондове (внимавайте с инвестиционния риск).

• За чести потребители на ATM, които мразят таксите:
  Axos е ясен победител с неограничено възстановяване на такси за вътрешни ATM‑и.

• За фирми с интензивно използване на AmEx карти, търсещи проста и стабилна APY:
  Сметката American Express Business Checking е логичен и възнаграждаващ избор.

Често задавани въпроси

Дали Mercury и Relay са „банки“?

Не. И двете са финтех компании, които работят с FDIC‑застраховани банки (например Thread Bank за Relay), за да предоставят банкови услуги. Вашите депозити се държат в тези партньорски банки и могат да бъдат разпределени в „мрежа за прехвърляне“ към други банки, за да се осигури по‑голямо FDIC покритие, често до няколко милиона долара.

Мога ли да получа лихва върху бизнес текуща сметка?

Да, абсолютно. Няколко модерни опции вече предлагат конкурентни доходи. Например, Bluevine рекламира ставки от 1.5 % до 3.7 % APY за квалифицирани клиенти, а Relay предлага спестяван APY до 3.03 % APY в определени планове. Тези ставки са променливи и могат да се променят в зависимост от пазара.

Работим с много пари в брой. Дали онлайн‑само сметка ще свърши работа?

Може, но има компромиси. Очаквайте такси за депозит или допълнителни стъпки. Например, Bluevine използва мрежата Green Dot за депозити в брой, която обикновено включва такса за обслужване. Ако парите в брой са ключова част от вашата дейност, традиционна клонова банка като Chase често е по‑опростена и по‑изгодна.

Какво заключаваме

Няма една „най‑добра“ сметка за малък бизнес – има най‑подходящата за вашата уникална комбинация от депозити, плащания, баланси и работен процес. Ако искате проста правило за 2025:

• Помислете за хибриден подход: Съчетавайте клонова сметка (като Chase или Bank of America) за парични и лични нужди с софтуерно‑ориентирана сметка (като Mercury или Relay) за по‑висок дигитален контрол и доходност.
• Преглеждайте настройките периодично: APY‑те, таксите и условията за отмяна се променят. Бърз преглед веднъж или два пъти годишно ще ви помогне да останете в най‑подходящата сметка за вашия бизнес.

---

Бележка за точност: Таксите, функциите, APY‑те и наличността са актуални към 3 септември 2025 г., според разкритията и продуктовите страници на всеки доставчик. Винаги проверявайте текущите условия директно с финансовата институция преди да отворите или смените сметка.

Източници (избрани): Chase, Bank of America, Bluevine, Mercury, Relay, Axos Bank, Business Insider, American Express.

Ако желаете, споделете вашето местоположение, типичен месечен баланс, съотношение продажби в брой към карти и очакван обем на банкови преводи/ACH. Мога да персонализирам този списък към „най‑подходящото“ за вашия бизнес.