7 лучших вариантов банковского обслуживания малого бизнеса в 2025 году

Выбор того, где ваша компания хранит — и перемещает — свои деньги, влияет на всё: от комиссий до видимости денежного потока. Правильный счёт может сэкономить вам сотни долларов на комиссиях, принести проценты на неиспользуемые средства и упростить бухгалтерию. Неправильный — постоянный источник трений.

Хорошие новости: в 2025 году у малого бизнеса огромный набор вариантов, от национальных банков с отделениями до современных банковских платформ с мощными программными слоями. Ниже — семь выдающихся вариантов, каждый «лучший для» определённого типа бизнеса. Тарифы и условия меняются, поэтому используйте эту статью как руководство к принятию решения и уточняйте детали перед открытием счёта.

TL;DR — Наши лучшие варианты по сценариям

• Нужны отделения и простые внесения наличных: Chase Business Complete Banking
• Хотите инструменты крупного банка и вознаграждения: Bank of America Business Advantage
• Максимальный APY по текущему счёту: Bluevine Business Checking
• Для стартапов, ориентированных на программное обеспечение / VC‑поддержанных компаний: Mercury
• Для системы «Profit First» — конверты и субсчета: Relay
• Для онлайн‑банкинга без комиссий и с поддержкой банкоматов: Axos Basic Business Checking
• Без ежемесячной комиссии + стабильный APY в экосистеме AmEx: American Express® Business Checking

Как мы выбирали эти счета

Чтобы найти лучшие варианты, мы сосредоточились на функциях, которые важны для владельцев малого бизнеса. Мы проанализировали общую стоимость (включая ежемесячные комиссии и способы их отмены), доступ к наличным через отделения и банкоматы, встроенные инструменты управления денежным потоком и возможность получения дохода на неиспользуемые средства. Мы также оценивали, насколько каждый счёт подходит различным бизнес‑моделям, от кассово‑тяжёлых розничных точек до онлайн‑SaaS‑компаний.

Краткий список: более детальный обзор

Chase Business Complete Banking — Лучший для компаний с большим объёмом наличных и предпочтением отделений

Почему выделяется:
С более чем 5 000 отделений и 15 000 банкоматов, Chase обеспечивает непревзойдённый личный доступ для бизнесов, которые часто вносят наличные или нуждаются в личной поддержке. Стандартная ежемесячная комиссия $15 легко отменяется при выполнении условий, например, при поддержании минимального ежедневного баланса $2 000. Уникальная функция — встроенный считыватель карт QuickAccept, позволяющий получать средства в тот же день по подходящим транзакциям, что значительно упрощает управление ежедневным денежным потоком.

Что учитывать:
Как и большинство традиционных банков, Chase имеет тарифы за услуги, такие как банковские переводы и превышение лимита наличных депозитов. Перед открытием счёта проверьте типичную месячную активность и сравните её с их тарифной сеткой, чтобы избежать неожиданностей.

Bank of America Business Advantage — Лучший для инструментов крупного банка и пути роста

Почему выделяется:
Bank of America предлагает уровневую систему, которая растёт вместе с вашим бизнесом. Счёт Business Advantage Fundamentals начинается с промо‑комиссии $0 в первый год (затем $16), которую можно отменить, поддерживая совокупный средний месячный баланс $5 000. По мере роста бизнеса можно перейти на уровень Relationship, где предоставляются дополнительные услуги без комиссии (например, входящие банковские переводы) при более высоких остатках. Все уровни включают доступ к удобной панели управления денежным потоком, интеграцию с QuickBooks и цифровую дебетовую карту, готовую к использованию сразу.

Что учитывать:
Ежемесячная комиссия может стать обузой, если вы постоянно не удовлетворяете условия её отмены. Будьте реалистичны относительно типичных остатков и объёма транзакций, чтобы выбрать правильный уровень.

Bluevine Business Checking — Лучший для высокого APY по текущему счёту

Почему выделяется:
Bluevine опровергает стереотип, что текущие счета не приносят процентов. Доступные клиентам могут получать конкурентный годовой процентный доход (APY) от $1.5 % до $3.7 % в зависимости от плана и выполнения определённых условий активности. Это мощный способ заставить ваш операционный капитал работать на вас. Счёт не имеет ежемесячных комиссий и поставляется с набором инструментов для платежей, включая ACH, банковские переводы и выставление счетов.

Что учитывать:
Bluevine — онлайн‑платформа. Внесение наличных возможно только через сторонние сети, такие как Allpoint+ и розничные точки Green Dot, где обычно взимается комиссия (например, до $4.95 за депозит). Если ваш бизнес работает с большим объёмом наличных, эти комиссии могут нивелировать получаемый процент.

Mercury — Лучший для стартапов, желающих современной финансовой инфраструктуры

Почему выделяется:
Mercury создан для технологичных стартапов. Это финтех‑компания (не банк), предоставляющая банковские услуги через партнёров‑банки, застрахованные FDIC. Платформа ориентирована на разработчиков, не имеет ежемесячных комиссий, предлагает детальный контроль доступа пользователей и мощные API для платежей. Для компаний с большими денежными резервами Mercury предлагает до $5 млн страхового покрытия FDIC через сети партнёрских банков и Mercury Treasury — возможность инвестировать неиспользуемые средства в низкорисковые денежные рыночные фонды и казначейские векселя с рекламируемым доходом до 4.26 % APY.

Что учитывать:
Mercury Treasury — инвестиционный счёт, а не банковский, поэтому он защищён SIPC, но подвержен рыночному риску. Кроме того, поскольку платформа работает через партнёрские банки, условия международных переводов и валютных операций могут различаться, поэтому внимательно изучайте детали, если вы оперируете глобально.

Relay — Лучший для конвертов «Profit First», субсчетов и контроля расходов

Почему выделяется:
Relay предназначен для владельцев бизнеса, которым нужен точный контроль над финансами. Как и Mercury, это финтех‑компания с банковскими услугами от партнёра‑банка, застрахованного FDIC. Главная особенность — возможность создать до 20 отдельных текущих счетов для разных бюджетных категорий (по методу «Profit First») и выпустить до 50 виртуальных или физических дебетовых карт с индивидуальными лимитами расходов. На платных тарифах предлагается конкурентный APY по сбережениям, достигающий 3.03 % APY.

Что учитывать:
Как программно‑ориентированная платформа, работа с наличными более сложна, чем в традиционном банке. Если ваш бизнес сильно зависит от частых наличных депозитов, убедитесь, что процессы внесения средств в Relay соответствуют вашим требованиям.

Axos Basic Business Checking — Лучший для онлайн‑банкинга без комиссий и с поддержкой банкоматов

Почему выделяется:
Axos Bank предлагает действительно безкомиссионный онлайн‑банковский опыт. Счёт Basic Business Checking не имеет ежемесячных обслуживающих комиссий и ограничений по количеству транзакций. Самая привлекательная функция — неограниченный возврат комиссии за использование отечественных банкоматов, редкая и ценная привилегия для онлайн‑банка, позволяющая снимать наличные в любой точке страны без штрафов.

Что учитывать:
Axos — полностью цифровой банк без физических отделений. Если вам нужно вносить крупные суммы наличных или требуется личное обслуживание кассира, вероятнее всего, понадобится дополнительно открыть счёт в традиционном банке.

American Express® Business Checking — Лучший для отсутствия ежемесячных комиссий + стабильного APY

Почему выделяется:
Для компаний, уже находящихся в экосистеме American Express, этот текущий счёт является естественным выбором. Он не имеет ежемесячных сервисных комиссий и предлагает достойный APY (обычно около 1.30 % APY в 2025 году) на остатках до $500 000. Счёт интегрируется с картами AmEx, упрощая управление платежами и вознаграждениями в одном месте.

Что учитывать:
Это онлайн‑счёт. Хотя он отлично подходит для цифровых транзакций, бизнесы с высоким объёмом наличных или требующие частого личного обслуживания в отделении могут захотеть поддерживать отношения с местным банком.

Быстрый выбор: подберите счёт под ваш бизнес

• Для розничных точек, ресторанов и ремесленников с еженедельными наличными депозитами:
  Начните с Chase или Bank of America, у которых обширные сети отделений и простые условия отмены комиссий.

• Для онлайн‑бизнесов (SaaS/e‑commerce), распределённых команд или компаний со строгими политиками расходов:
  Рассмотрите Mercury за программный контроль и опцию Treasury, либо Relay за мощный мульти‑счётный бюджетный подход.

• Чтобы заставить неиспользуемые средства работать без трения:
  Подойдёт Bluevine с высоким APY по текущим остаткам или Mercury Treasury для инвестирования крупных сумм (учитывайте инвестиционный риск).

• Для частых пользователей банкоматов, которые ненавидят комиссии:
  Axos — явный победитель с неограниченным возвратом комиссии за банкоматы.

• Для компаний с интенсивным использованием карт AmEx, ищущих простой и стабильный APY:
  Счёт American Express Business Checking логичен и выгоден.

Часто задаваемые вопросы

Являются ли Mercury и Relay «банками»?

Нет. Оба являются финтех‑компаниями, которые сотрудничают с банками, застрахованными FDIC (например, Thread Bank для Relay), чтобы предоставлять банковские услуги. Ваши депозиты хранятся в этих партнёрских банках и могут распределяться по «свип‑сети» других банков для увеличения покрытия FDIC, часто до нескольких миллионов долларов.

Можно ли получать проценты по бизнес‑текущему счёту?

Да, конечно. Современные варианты уже предлагают конкурентные доходы. Например, Bluevine рекламирует ставки от 1.5 % до 3.7 % APY для подходящих клиентов, а Relay предлагает сберегательный APY до 3.03 % на некоторых тарифах. Эти ставки переменны и зависят от рыночных условий.

Мы работаем с большим объёмом наличных. Подойдёт ли онлайн‑счёт?

Возможно, но есть компромиссы. Ожидайте платы за каждый депозит или дополнительных шагов. Например, Bluevine использует сеть Green Dot для внесения наличных, где обычно взимается розничная комиссия. Если наличные — ключевая часть операций, традиционный банк с отделениями, такой как Chase, часто проще и экономичнее.

Итоги

Нет единственного «лучшего» счёта для малого бизнеса — существует только наилучшее соответствие вашему уникальному миксу депозитов, платежей, остатков и рабочим процессам команды. Если нужен простой ориентир на 2025 год:

• Рассмотрите гибридный подход: Сочетайте отделенческий счёт (например, Chase или Bank of America) для наличных и личных потребностей с программно‑ориентированным счётом (например, Mercury или Relay) для продвинутого цифрового контроля и дохода.
• Периодически пересматривайте настройки: APY, комиссии и условия отмены меняются. Быстрый обзор раз‑два в год поможет убедиться, что вы всё ещё в оптимальном счёте для вашего бизнеса.

---

Примечание о точности: комиссии, функции, APY и доступность актуальны на 3 сентября 2025 года согласно раскрытиям и страницам продуктов каждого провайдера. Всегда проверяйте текущие условия напрямую у финансового учреждения перед открытием или сменой счёта.

Источники (выборочно): Chase, Bank of America, Bluevine, Mercury, Relay, Axos Bank, Business Insider, American Express.

Если хотите, укажите своё местоположение, типичный ежемесячный баланс, соотношение продаж наличными и картой, а также ожидаемый объём переводов / ACH. Я могу подобрать единственный «лучший вариант» специально для вашего бизнеса.