7 лучших банковских решений для малого бизнеса в 2025 году

Выбор места, где ваша компания хранит и как перемещает свои средства, влияет на всё: от размера комиссий до прозрачности денежных потоков. Правильно подобранный счет может сэкономить вам сотни долларов на сборах, принести проценты на остаток временно свободных средств и упростить ведение бухгалтерии. Ошибка в выборе может стать постоянным источником трудностей.

Хорошая новость: в 2025 году у малого бизнеса есть огромный выбор — от общенациональных сетевых банков до современных банковских платформ с мощными программными надстройками. Ниже представлены семь выдающихся вариантов, каждый из которых является «лучшим» для определенного типа бизнеса. Процентные ставки и условия меняются, поэтому используйте этот обзор как руководство для принятия решения и уточняйте детали перед открытием счета.

Краткий итог — наши фавориты по сценариям

• Нужны отделения и удобное внесение наличных: Chase Business Complete Banking
• Нужны инструменты крупного банка и бонусы: Bank of America Business Advantage
• Максимизация доходности (APY) чекового счета: Bluevine Business Checking
• Для технологичных стартапов и компаний с венчурным капиталом: Mercury
• Для субсчетов и системы «Profit First»: Relay
• Для онлайн-банкинга без комиссий и с удобными банкоматами: Axos Basic Business Checking
• Без ежемесячной платы и со стабильной доходностью в экосистеме AmEx: American Express® Business Checking

Как мы выбирали эти счета

Чтобы найти лучшие варианты, мы сосредоточились на функциях, которые наиболее важны для владельцев малого бизнеса. Мы проанализировали общую стоимость (включая ежемесячные комиссии и способы их отмены), доступ к наличным через отделения и банкоматы, встроенные инструменты управления денежными потоками и потенциальную доходность на остаток средств. Мы специально изучили, насколько хорошо каждый счет подходит для различных бизнес-моделей — от розничных магазинов с большим оборотом наличности до онлайн-SaaS-компаний.

Подробный обзор списка лучших

<a name="chase"></a>Chase Business Complete Banking — лучший вариант для бизнеса с большим оборотом наличности и потребностью в отделениях

Почему он выделяется: Обладая огромной сетью из более чем 5 000 отделений и 15 000 банкоматов, Chase обеспечивает непревзойденный доступ к физическим услугам для компаний, которые часто вносят наличные или нуждаются в очной поддержке. Стандартную ежемесячную комиссию в размере $ 15 легко отменить, выполнив требования, например, поддерживая минимальный ежедневный баланс в $ 2 000. Уникальной особенностью является встроенный картридер QuickAccept, который позволяет получать средства по соответствующим транзакциям в тот же день, что является огромным плюсом для управления ежедневным денежным потоком.

Что следует учитывать: Как и у большинства традиционных банков, у Chase есть тарифная сетка на такие услуги, как банковские переводы и сверхнормативные депозиты наличными. Перед открытием счета проанализируйте свою типичную активность за месяц и сопоставьте ее с их структурой комиссий, чтобы избежать неожиданностей.

<a name="bank-of-america"></a>Bank of America Business Advantage — лучший вариант из-за инструментов крупного банка и возможностей масштабирования

Почему он выделяется: Bank of America предлагает уровневую систему, которая может расти вместе с вашим бизнесом. Счет Business Advantage Fundamentals начинается с промо-акции: $ 0 ежемесячной платы за первый год (затем $ 16), которую можно отменить при выполнении критериев, таких как средний ежемесячный баланс в $ 5 000. По мере роста вашего бизнеса вы можете перейти на уровень Relationship, который предлагает больше бесплатных услуг (например, входящие переводы) при более высоких балансах. Все уровни включают доступ к удобной панели мониторинга денежных потоков, интеграцию с QuickBooks и цифровую дебетовую карту, которой можно пользоваться мгновенно.

Что следует учитывать: Ежемесячная комиссия может стать обузой, если вы не будете постоянно выполнять критерии для ее отмены. Будьте реалистичны в оценке своих типичных остатков и объема транзакций, чтобы убедиться, что вы находитесь на подходящем уровне.

<a name="bluevine"></a>Bluevine Business Checking — лучшая процентная ставка (APY) на чековом счете

Почему он выделяется: Bluevine опровергает мнение о том, что чековые счета не приносят дохода. Соответствующие критериям клиенты могут получать весьма конкурентоспособную годовую процентную доходность (APY) в размере от 1,5 % до 3,7 % в зависимости от тарифного плана и выполнения определенных условий активности. Это эффективный способ заставить ваши операционные денежные средства работать на вас. У счета нет ежемесячных комиссий, и он поставляется с солидным набором инструментов для платежей, включая ACH, переводы и выставление счетов.

Что следует учитывать: Bluevine — это онлайн-платформа. Хотя вы можете вносить наличные, это делается через сторонние сети, такие как банкоматы Allpoint+ и ритейлеров Green Dot, которые обычно взимают комиссию (например, до $ 4,95 за депозит). Если ваш бизнес оперирует большим объемом физической наличности, эти комиссии могут перекрыть полученный доход от процентов.

<a name="mercury"></a>Mercury — лучший вариант для стартапов, которым нужен современный финансовый стек

Почему он выделяется: Mercury создан для технологичных стартапов. Это финансово-технологическая компания (не банк), которая предоставляет банковские услуги через свои банки-партнеры, застрахованные FDIC. Она предлагает мощную, ориентированную на разработчиков платформу без ежемесячных комиссий, с детализированным контролем пользователей и надежными платежными API. Для компаний со значительным запасом наличности Mercury предлагает страховое покрытие FDIC до $ 5 миллионов через партнерские сети sweep-счетов и Mercury Treasury — возможность инвестировать свободные средства в фонды денежного рынка с низким риском и казначейские векселя с заявленной доходностью до ~ 4,26 % APY.

Что следует учитывать: Mercury Treasury — это инвестиционный счет, а не банковский счет, что означает, что он защищен SIPC, но подвержен рыночному риску. Кроме того, поскольку платформа опирается на банки-партнеры, специфика международных платежей и обмена валюты может варьироваться, поэтому внимательно читайте мелкий шрифт, если вы работаете по всему миру.

Relay — лучший выбор для системы конвертов «Profit First», субсчетов и контроля расходов

Почему он выделяется: Relay разработан для владельцев бизнеса, которым нужен точный контроль над своими финансами. Как и Mercury, это финансово-технологическая компания, банковские услуги которой предоставляются банком-партнером, застрахованным FDIC. Его отличительной особенностью является возможность создания до 20 отдельных расчетных счетов для управления различными категориями бюджета (в стиле метода «Profit First» — «Сначала прибыль») и выпуска до 50 виртуальных или физических дебетовых карт с индивидуальными лимитами расходов. Он также предлагает конкурентоспособную годовую процентную доходность (APY) на платных тарифных планах, достигающую ~3.03%~APY.

Что следует учесть: Поскольку это прежде всего программная платформа, работа с наличными здесь сложнее, чем в традиционном банке. Если ваша бизнес-модель предполагает частые депозиты наличными, обязательно убедитесь, что рабочие процессы Relay по приему наличности соответствуют вашим потребностям.

Axos Basic Business Checking — лучший онлайн-банкинг без комиссий и с удобным использованием банкоматов

Почему он выделяется: Axos Bank предлагает по-настоящему экономный опыт онлайн-банкинга. Счет Basic Business Checking не имеет ежемесячной платы за обслуживание и ограничений по количеству транзакций. Его самой привлекательной особенностью является неограниченное возмещение комиссий за пользование банкоматами внутри страны. Это редкая и ценная привилегия для онлайн-банка, дающая вам свободу снимать наличные в любом банкомате по всей стране без штрафов.

Что следует учесть: Axos — это полностью цифровой банк без физических отделений. Если вам необходимо вносить крупные суммы наличными или требуются услуги кассира при личном посещении, вам, скорее всего, придется использовать его в паре со счетом в традиционном кирпичном банке.

American Express® Business Checking — лучший вариант без ежемесячной платы и со стабильной доходностью APY

Почему он выделяется: Для компаний, которые уже используют экосистему American Express, этот расчетный счет станет естественным дополнением. Он не предусматривает ежемесячной платы за обслуживание и предлагает достойную доходность APY (по состоянию на 2025 год сообщалось о значениях около ~1.30%~APY) на остатки до $500,000. Счет легко интегрируется с платежными и кредитными картами AmEx, позволяя удобно управлять платежами и бонусами в одном месте.

Что следует учесть: Это счет, ориентированный прежде всего на онлайн-операции. Хотя он отлично подходит для цифровых транзакций, предприятиям с большим оборотом наличности или потребностью в частом очном банковском обслуживании стоит рассмотреть возможность сохранения отношений с местным отделением банка.

Быстрый выбор: подберите счет для вашего бизнеса

• Для ритейлеров, ресторанов и сферы услуг с еженедельным внесением наличных: Начните с Chase или Bank of America из-за их обширной сети отделений и простых условий отмены комиссий.

• Для онлайн-бизнеса (SaaS/e-commerce), распределенных команд или компаний со строгой политикой расходов: Обратите внимание на Mercury с его программными инструментами контроля и опцией доходности Treasury, или на Relay с его мощной системой бюджетирования через несколько счетов.

• Для того чтобы свободные деньги работали без лишних усилий: Рассмотрите Bluevine за высокую доходность APY на остатки по расчетным счетам или Mercury Treasury для автоматического перевода (sweeping) крупных сумм в фонды инвестиционного класса (учитывайте инвестиционные риски).

• Для тех, кто часто пользуется банкоматами и ненавидит комиссии: Axos является явным победителем благодаря неограниченному возмещению комиссий в банкоматах внутри страны.

• Для компаний с активным использованием карт AmEx, ищущих простую и стабильную доходность APY: Счет American Express Business Checking — логичный и выгодный выбор.

Часто задаваемые вопросы

Являются ли Mercury и Relay «банками»?

Нет. Обе компании являются финансово-технологическими фирмами, которые сотрудничают с банками, застрахованными FDIC (например, Thread Bank для Relay), для предоставления банковских услуг. Ваши депозиты хранятся в этих банках-партнерах и могут распределяться через «сеть свип-счетов» (sweep network) между другими банками для обеспечения повышенного страхового покрытия FDIC, часто до нескольких миллионов долларов.

Можно ли получать проценты по расчетному счету для бизнеса?

Да, безусловно. Несколько современных решений сейчас предлагают конкурентоспособную доходность. Например, Bluevine рекламирует ставки от ~1.5% до 3.7%~APY по расчетным счетам для соответствующих критериям клиентов, а Relay предлагает доходность сбережений до ~3.03%~APY на определенных планах. Эти ставки являются переменными и могут меняться в зависимости от рыночной ситуации.

Мы работаем с большим объемом наличности. Подойдет ли нам только онлайн-счет?

Это возможно, но сопряжено с определенными компромиссами. Вам следует быть готовыми к оплате комиссий за каждый депозит или к дополнительным действиям. Например, Bluevine использует сеть Green Dot для внесения наличных, что обычно подразумевает комиссию в точках обслуживания. Если наличные являются основной частью ваших операций, традиционный банк с отделениями, такой как Chase, часто оказывается проще и экономичнее.

Итог

Не существует единого «лучшего» счета для малого бизнеса — есть только тот, который лучше всего подходит для вашего уникального сочетания депозитов, платежей, остатков на счетах и рабочих процессов команды. Если вам нужно простое практическое правило на 2025 год:

• Рассмотрите гибридный подход: используйте счет в традиционном банке (например, Chase или Bank of America) для операций с наличными и очных нужд, в сочетании с технологичным счетом (таким как Mercury или Relay) для превосходного цифрового контроля и получения доходности.
• Периодически пересматривайте свои настройки: ставки APY, комиссии и правила отмены сборов меняются. Быстрая проверка раз или два в год поможет убедиться, что вы все еще используете самый выгодный счет для вашего бизнеса.

---

Примечание о точности: комиссии, функции, ставки APY и доступность актуальны на 3 сентября 2025 года согласно раскрытию информации и продуктовым страницам каждого провайдера. Всегда подтверждайте актуальные условия непосредственно в финансовом учреждении перед открытием или сменой счета.

Источники (избранные): Chase, Bank of America, Bluevine, Mercury, Relay, Axos Bank, Business Insider, American Express.