2025 年 7 家最佳小微企业银行选择

选择公司存放和转移资金的场所，会影响从手续费到现金流透明度的方方面面。合适的账户可以为您节省数百美元的手续费，赚取闲置资金的利息，并简化您的账务处理。而错误的账户则可能成为不断的摩擦源。

好消息是：2025 年为小微企业提供了丰富的选择，从遍布全国的线下网点银行到拥有强大软件层的现代银行平台。以下是七个杰出的选择，每一个都“最适合”不同类型的业务。由于利率和条款会发生变化，请将此作为决策指南，并在开户前确认详细信息。

摘要 — 不同场景下的最佳选择

• 需要实体网点和便捷的现金存款： Chase Business Complete Banking
• 需要大银行工具和奖励： Bank of America Business Advantage
• 最大化支票账户的年化收益率 (APY)： Bluevine Business Checking
• 适合软件优先的初创公司 / 风投支持的公司： Mercury
• 适合“利润优先 (Profit-First)”模式的信封管理和子账户： Relay
• 适合免手续费、ATM 友好的网上银行： Axos Basic Business Checking
• 适合 AmEx 生态系统中的免月费 + 稳定 APY： American Express® Business Checking

我们如何评选这些账户

为了找到最佳选择，我们专注于小微企业主最关心的功能。我们分析了总成本（包括月费及其减免条件）、通过网点和 ATM 获取现金的便利性、内置的现金流管理工具，以及闲置资金赚取收益的潜力。我们特别研究了每个账户与不同业务模式的匹配程度，从现金密集的零售店到在线 SaaS 公司。

精选名单：深度解析

Chase Business Complete Banking — 最适合现金存款多、网点优先的企业

脱颖而出的原因： Chase 拥有超过 5,000 个网点和 15,000 台 ATM 的庞大网络，为处理频繁现金存款或需要面对面支持的企业提供了无与伦比的线下服务。该账户标准的 $15 月费很容易通过满足特定要求而减免，例如维持 $2,000 的最低每日余额。一个独特的功能是内置的 QuickAccept 读卡器，允许符合条件的交易当天到账，这对于管理每日现金流是一个巨大的优势。

注意事项： 与大多数传统银行一样，Chase 对电汇和超额现金存款等服务有收费表。在开户前，请查看您典型的每月活动并与他们的收费结构进行对比，以避免意外支出。

Bank of America Business Advantage — 最适合大银行工具和升级路径

脱颖而出的原因： 美国银行 (Bank of America) 提供了一个可以随您的业务共同成长的分层系统。Business Advantage Fundamentals 账户在第一年提供推广期的 $0 月费（之后为 $16），可以通过满足 $5,000 的综合平均每月余额等标准来减免。随着业务的增长，您可以转向 Relationship 级别，该级别为更高余额的账户提供更多免费服务（如汇入电汇）。所有级别都包括访问实用的现金流仪表板、QuickBooks 集成以及可以立即使用的数字借记卡。

注意事项： 如果您不能持续满足减免标准，月费可能会成为负担。请务必根据您的典型余额和交易量选择合适的层级。

Bluevine Business Checking — 最适合高额支票账户 APY

脱颖而出的原因： Bluevine 挑战了支票账户不赚取利息的观点。符合条件的客户可以获得极具竞争力的年收益率 (APY)，根据计划和满足某些活动要求，利率在 1.5% - 3.7% APY 左右。这是一种让您的运营现金为您工作的有力方式。该账户不设月费，并配备了一套完善的支付工具，包括 ACH、电汇和发票管理。

注意事项： Bluevine 是一个在线平台。虽然您可以存入现金，但需要通过 Allpoint+ ATM 和 Green Dot 零售商等第三方网络完成，这些网络通常会收取费用（例如，每次存款最高 $4.95）。如果您的业务涉及大量实物现金，这些费用可能会抵消所赚取的利息。

Mercury — 最适合追求现代财务栈的初创公司

脱颖而出的原因： Mercury 专为精通技术的初创公司打造。它是一家金融科技公司（而非银行），通过其受 FDIC 保护的伙伴银行提供银行服务。它提供了一个强大且对开发者友好的平台，不设月费，拥有精细的用户控制和强大的支付 API。对于手头有大量现金的企业，Mercury 通过伙伴银行扫地网络提供高达 $500 万美元的 FDIC 保险额度，并提供 Mercury Treasury 选项，可将闲置现金投资于低风险的货币市场基金和短期国债，宣传收益率高达约 4.26% APY。

注意事项： Mercury Treasury 是一个投资账户，而非银行账户，这意味着它受 SIPC 保护但存在市场风险。此外，作为一个依赖伙伴银行的平台，国际支付和外汇的细节可能会有所不同，如果您在全球范围内运营，请阅读细则。

Relay — 最适合“利润优先”信封管理、子账户和支出控制

脱颖而出的原因： Relay 专为希望精确控制财务的业务所有者设计。与 Mercury 类似，它是一家金融科技公司，由受 FDIC 保护的伙伴银行提供银行服务。其核心亮点是能够创建多达 20 个独立的支票账户来管理不同的预算类别（即“利润优先”法），并签发多达 50 张具有自定义支出限额的虚拟或实体借记卡。它还在其付费计划中提供具有竞争力的储蓄 APY，分层利率最高可达约 3.03% APY。

注意事项： 作为软件优先的平台，处理实物现金比传统银行更复杂。如果您的业务模式依赖频繁的现金存款，请务必确认 Relay 的现金存入流程是否符合您的需求。

Axos Basic Business Checking — 最适合免手续费、ATM 友好的网上银行

脱颖而出的原因： Axos Bank 提供了一种真正的低成本在线银行体验。Basic Business Checking 账户没有月度维护费，也没有交易限制。其最吸引人的功能是无限次的国内 ATM 费用报销，这对于一家网上银行来说是难得且宝贵的福利，让您可以自由地从全国任何 ATM 提取现金而无需担心罚款。

注意事项： Axos 是一家全数字化银行，没有实体网点。如果您需要存入大量实物现金或需要柜员面对面服务，您可能需要同时在传统的实体银行保留一个账户。

American Express® Business Checking — 最适合免月费 + 稳定 APY

脱颖而出的原因： 对于已经处于美国运通 (American Express) 生态系统中的企业来说，这个支票账户是天作之合。它不收取月度服务费，并为高达 $500,000 的余额提供可观的 APY（2025 年普遍报道在 1.30% APY 左右）。该账户与 AmEx 的签账卡和信用卡无缝集成，可以轻松地在一处管理支付和奖励。

注意事项： 这是一个在线优先的账户。虽然非常适合数字化交易，但现金密集型或需要频繁实体银行服务的企业，也应考虑与当地的网点银行保持合作关系。

快速选择：根据业务匹配账户

• 适合零售商、餐厅和贸易商，且每周都有现金存款： 首选 Chase 或 Bank of America，因为它们拥有广泛的网点网络和简单的费用减免选项。

• 适合在线优先业务（SaaS/电子商务）、分布式团队或有严格支出政策的公司： 选择 Mercury 以获取其以软件为中心的控制和国库收益选项，或者选择 Relay 以获取其强大的多账户信封预算法。

• 适合让闲置现金无缝增值： 考虑 Bluevine 提供的支票余额高 APY，或 Mercury Treasury 将大额资金归集到投资级基金（请注意投资风险）。

• 适合讨厌手续费的频繁 ATM 用户： Axos 是明显的赢家，提供无限次国内 ATM 费用报销。

• 适合寻找简单、稳定 APY 的 AmEx 卡重度用户： American Express Business Checking 账户是一个逻辑清晰且回报丰厚的选择。

常见问题

Mercury 和 Relay 是“银行”吗？

不是。两者都是金融科技公司，通过与受 FDIC 保护的银行（如 Relay 的合作伙伴 Thread Bank）合作来提供银行服务。您的存款存放在这些伙伴银行中，并可能分布在其他银行的“扫地网络”中，以提供更高的 FDIC 保险覆盖，通常高达数百万美元。

企业支票账户可以赚取利息吗？

是的，绝对可以。现在有几种现代选择提供极具竞争力的收益。例如，Bluevine 为符合条件的客户提供支票账户 1.5% 到 3.7% APY 的利率，而 Relay 在某些计划中提供高达约 3.03% APY 的储蓄利率。这些利率是浮动的，会随市场变化。

我们处理大量现金。纯在线账户可行吗？

可行，但需要权衡。您可能需要支付每笔存款的费用或采取额外步骤。例如，Bluevine 使用 Green Dot 网络进行现金存款，这通常涉及零售服务费。如果现金是您业务的核心部分，像 Chase 这样的传统网点银行通常更简单且更具成本效益。

总结

没有唯一的“最佳”小微企业账户 — 只有最适合您存款、支付、余额和团队流程的账户。如果您需要 2025 年的一个简单准则：

• 考虑混合方案： 将网点账户（如 Chase 或 Bank of America）用于现金和面对面需求，与软件优先账户（如 Mercury 或 Relay）搭配使用，以获得卓越的数字控制和收益。
• 定期回顾您的设置： APY、手续费和减免规则会发生变化。每年进行一两次快速回顾，可以确保您仍在使用最适合您业务的账户。

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准确性说明：截至 2025 年 9 月 3 日，根据各家供应商的披露和产品页面，手续费、功能、APY 和可用性信息均准确无误。在开户或更换账户之前，请务必直接向金融机构确认当前条款。

来源（精选）：Chase、Bank of America、Bluevine、Mercury、Relay、Axos Bank、Business Insider、American Express。