۷ بهترین گزینه بانکی برای کسب‌وکارهای کوچک در سال ۲۰۲۵

انتخاب محل نگهداری و جابه‌جایی پول شرکت شما بر همه چیز، از کارمزدها گرفته تا شفافیت جریان نقدی، تأثیر می‌گذارد. یک حساب مناسب می‌تواند صدها دلار در کارمزدها صرفه‌جویی کند، برای نقدینگی راکد شما سود ایجاد کند و حسابداری شما را ساده‌تر سازد. انتخاب اشتباه نیز می‌تواند به منبعی دائمی برای اصطکاک و مشکلات مالی تبدیل شود.

خبر خوب: سال ۲۰۲۵ گزینه‌های متنوعی را پیش روی کسب‌وکارهای کوچک قرار داده است؛ از بانک‌های سنتی با شبکه‌ی گسترده شعب گرفته تا پلتفرم‌های مدرن بانکی با لایه‌های نرم‌افزاری قدرتمند. در ادامه، هفت گزینه برجسته معرفی شده‌اند که هر کدام برای نوع خاصی از کسب‌وکار «بهترین» هستند. نرخ‌ها و شرایط تغییر می‌کنند، بنابراین از این مطلب به عنوان راهنمای تصمیم‌گیری استفاده کنید و قبل از افتتاح حساب، جزئیات را تأیید نمایید.


خلاصه‌ی مطلب — انتخاب‌های برتر ما بر اساس سناریو

• نیاز به شعب و واریز نقدی آسان: Chase Business Complete Banking
• ابزارهای بانک‌های بزرگ و پاداش‌ها: Bank of America Business Advantage
• بیشترین نرخ سود (APY) برای حساب جاری: Bluevine Business Checking
• برای استارتاپ‌های نرم‌افزارمحور و شرکت‌های تحت حمایت سرمایه‌گذاران خطرپذیر: Mercury
• برای حساب‌های فرعی و دسته‌بندی به سبک سود-اول (Profit-First): Relay
• برای بانکداری آنلاین بدون کارمزد و مناسب برای ATM: Axos Basic Business Checking
• بدون کارمزد ماهانه + سود پایدار در اکوسیستم AmEx: American Express® Business Checking

ما چگونه این حساب‌ها را انتخاب کردیم

برای یافتن بهترین گزینه‌ها، روی ویژگی‌هایی تمرکز کردیم که برای صاحبان کسب‌وکارهای کوچک بیشترین اهمیت را دارند. ما هزینه کل (شامل کارمزدهای ماهانه و نحوه حذف آن‌ها)، دسترسی به وجه نقد از طریق شعب و خودپردازها (ATM)، ابزارهای داخلی مدیریت جریان نقدی و پتانسیل کسب سود از نقدینگی راکد را تحلیل کردیم. ما به‌طور خاص بررسی کردیم که هر حساب چقدر با مدل‌های مختلف کسب‌وکار، از خرده‌فروشی‌های متکی به پول نقد گرفته تا شرکت‌های آنلاین SaaS، سازگاری دارد.

لیست کوتاه: نگاهی دقیق‌تر

Chase Business Complete Banking — بهترین برای کسب‌وکارهای متکی به شعب و واریز نقدی بالا

چرا متمایز است: چیس با شبکه عظیمی از بیش از ۵,۰۰۰ شعبه و ۱۵,۰۰۰ خودپرداز، دسترسی حضوری بی‌نظیری را برای کسب‌وکارهایی که واریزهای نقدی مکرر دارند یا به پشتیبانی چهره‌به‌چهره نیاز دارند، فراهم می‌کند. کارمزد ماهانه استاندارد $۱۵ این حساب را می‌توان به سادگی با رعایت شرایطی مانند حفظ حداقل موجودی روزانه $۲,۰۰۰ حذف کرد. یک ویژگی منحصربه‌فرد، کارت‌خوان داخلی QuickAccept است که امکان تسویه همان‌روز را برای تراکنش‌های واجد شرایط فراهم می‌کند؛ که این یک مزیت بزرگ برای مدیریت جریان نقدی روزانه است.

نکته‌ای که باید به یاد داشته باشید: مانند بیشتر بانک‌های سنتی، چیس برای خدماتی مانند حواله‌های بانکی (wire transfers) و واریزهای نقدی مازاد بر سقف مجاز، کارمزد دریافت می‌کند. قبل از افتتاح حساب، فعالیت‌های ماهانه معمول خود را بررسی کرده و با ساختار کارمزدی آن‌ها مقایسه کنید تا از هزینه‌های غیرمنتظره جلوگیری شود.

Bank of America Business Advantage — بهترین برای ابزارهای پیشرفته بانکی و مسیر ارتقا

چرا متمایز است: بنک آو امریکا (Bank of America) یک سیستم لایه‌بندی شده ارائه می‌دهد که می‌تواند با رشد کسب‌وکار شما بزرگ شود. حساب Business Advantage Fundamentals با کارمزد ماهانه تبلیغاتی $۰ برای سال اول شروع می‌شود (سپس $۱۶) که با رعایت معیارهایی مانند میانگین موجودی ماهانه ترکیبی $۵,۰۰۰ قابل حذف است. با رشد کسب‌وکار، می‌توانید به سطح Relationship بروید که خدمات بدون کارمزد بیشتری (مانند حواله‌های دریافتی) را برای موجودی‌های بالاتر ارائه می‌دهد. همه سطوح شامل دسترسی به داشبورد کاربردی جریان نقدی، ادغام با QuickBooks و کارت نقدی دیجیتال هستند که می‌توانید بلافاصله از آن استفاده کنید.

نکته‌ای که باید به یاد داشته باشید: اگر به‌طور مداوم معیارهای حذف کارمزد را رعایت نکنید، هزینه ماهانه می‌تواند آزاردهنده باشد. در مورد موجودی‌های معمول و حجم تراکنش‌های خود واقع‌بین باشید تا مطمئن شوید در سطح درستی قرار دارید.

Bluevine Business Checking — بهترین برای نرخ سود بالا (APY) در حساب جاری

چرا متمایز است: Bluevine این ایده را که حساب‌های جاری سودی ندارند، به چالش می‌کشد. مشتریان واجد شرایط می‌توانند بازده درصدی سالانه (APY) بسیار رقابتی کسب کنند، با نرخ‌هایی در حدود $۱.۵% تا $۳.۷% بسته به طرح و رعایت برخی شرایط فعالیت. این یک روش قدرتمند برای به کار انداختن نقدینگی عملیاتی شماست. این حساب کارمزد ماهانه ندارد و دارای ابزارهای قوی برای پرداخت‌ها، از جمله ACH، حواله و صدور فاکتور است.

نکته‌ای که باید به یاد داشته باشید: Bluevine یک پلتفرم آنلاین است. در حالی که امکان واریز وجه نقد وجود دارد، این کار از طریق شبکه‌های شخص ثالث مانند خودپردازهای Allpoint+ و خرده‌فروشی‌های Green Dot انجام می‌شود که معمولاً کارمزدی (مثلاً تا $۴.۹۵ به ازای هر واریز) دریافت می‌کنند. اگر کسب‌وکار شما با پول نقد فیزیکی زیادی سر و کار دارد، این کارمزدها می‌تواند سود حاصله را خنثی کند.

Mercury — بهترین برای استارتاپ‌هایی که به دنبال زیرساخت مالی مدرن هستند

چرا متمایز است: مرکوری (Mercury) برای استارتاپ‌های آشنا به فناوری ساخته شده است. این یک شرکت فناوری مالی (و نه یک بانک) است که خدمات بانکی را از طریق بانک‌های شریک دارای بیمه FDIC ارائه می‌دهد. این پلتفرم قدرتمند و مناسب برای توسعه‌دهندگان، بدون کارمزد ماهانه، با کنترل‌های دقیق دسترسی کاربران و APIهای پرداخت قوی است. برای کسب‌وکارهایی با نقدینگی بالا، مرکوری از طریق شبکه‌های توزیع وجوه در بانک‌های شریک، تا $۵ میلیون بیمه FDIC ارائه می‌دهد. همچنین گزینه Mercury Treasury امکان سرمایه‌گذاری نقدینگی راکد در صندوق‌های بازار پول کم‌ریسک و اسناد خزانه با بازدهی تا حدود ~۴.۲۶%~APY را فراهم می‌کند.

نکته‌ای که باید به یاد داشته باشید: Mercury Treasury یک حساب سرمایه‌گذاری است، نه یک حساب بانکی؛ به این معنی که تحت حفاظت SIPC است اما در معرض ریسک بازار قرار دارد. همچنین، به عنوان پلتفرمی که به بانک‌های شریک متکی است، جزئیات پرداخت‌های بین‌المللی و ارزهای خارجی می‌تواند متفاوت باشد، بنابراین اگر فعالیت جهانی دارید، شرایط را به دقت مطالعه کنید.

Relay — بهترین گزینه برای پاکت‌های "Profit First"، حساب‌های فرعی و کنترل مخارج

چرا متمایز است: Relay برای صاحبان کسب‌وکارهایی طراحی شده است که خواهان کنترل دقیق بر امور مالی خود هستند. مانند Mercury، این یک شرکت فناوری مالی (فین‌تک) است که خدمات بانکی آن توسط یک بانک همکار بیمه‌شده توسط FDIC ارائه می‌شود. ویژگی برجسته آن قابلیت ایجاد تا ۲۰ حساب جاری مجزا برای مدیریت دسته‌بندی‌های مختلف بودجه (به سبک متد «اول سود» یا "Profit First") و صدور تا ۵۰ کارت نقدی (debit) مجازی یا فیزیکی با محدودیت‌های مخارج سفارشی است. همچنین در طرح‌های پولی خود، سود سالانه (APY) رقابتی برای پس‌انداز ارائه می‌دهد که در برخی سطوح به حدود ~۳.۰۳٪~APY می‌رسد.

نکته‌ای که باید به یاد داشته باشید: به عنوان یک پلتفرم نرم‌افزار-محور، مدیریت پول نقد فیزیکی در آن نسبت به یک بانک سنتی پیچیده‌تر است. اگر مدل کسب‌وکار شما بر واریز مکرر پول نقد متکی است، حتماً بررسی کنید که فرآیندهای واریز وجه نقد در Relay با نیازهای شما مطابقت داشته باشد.

حساب جاری تجاری پایه Axos — بهترین برای بانکداری آنلاین بدون کارمزد و مناسب برای ATM

چرا متمایز است: Axos Bank یک تجربه بانکداری آنلاین واقعاً حساس به هزینه‌ها را ارائه می‌دهد. حساب جاری تجاری پایه (Basic Business Checking) هیچ کارمزد نگهداری ماهانه و هیچ محدودیتی در تعداد تراکنش‌ها ندارد. جذاب‌ترین ویژگی آن بازپرداخت نامحدود کارمزدهای داخلی خودپرداز (ATM) است که امتیازی نادر و ارزشمند برای یک بانک آنلاین محسوب می‌شود و به شما این آزادی را می‌دهد که بدون جریمه، از هر خودپردازی در سراسر کشور وجه نقد برداشت کنید.

نکته‌ای که باید به یاد داشته باشید: Axos یک بانک کاملاً دیجیتال و بدون شعبه فیزیکی است. اگر نیاز به واریز مقادیر زیادی پول نقد دارید یا به خدمات حضوری تحویل‌دار نیاز دارید، احتمالاً لازم است این حساب را در کنار یک حساب در یک بانک سنتی دارای شعبه فیزیکی استفاده کنید.

حساب جاری تجاری American Express® — بهترین برای عدم کارمزد ماهانه + سود سالانه (APY) پایدار

چرا متمایز است: برای کسب‌وکارهایی که در حال حاضر در اکوسیستم American Express فعالیت می‌کنند، این حساب جاری یک گزینه ایده‌آل است. این حساب فاقد کارمزد خدمات ماهانه است و سود سالانه (APY) قابل قبولی (که در سال ۲۰۲۵ حدود ~۱.۳۰٪~APY گزارش شده است) برای موجودی‌های تا سقف $۵۰۰,۰۰۰ ارائه می‌دهد. این حساب به‌طور یکپارچه با کارت‌های اعتباری و نقدی AmEx ادغام می‌شود و مدیریت پرداخت‌ها و پاداش‌ها را در یک جا آسان می‌کند.

نکته‌ای که باید به یاد داشته باشید: این یک حساب آنلاین-محور است. در حالی که برای تراکنش‌های دیجیتال عالی است، کسب‌وکارهایی که با پول نقد زیادی سر و کار دارند یا به خدمات بانکی حضوری مکرر نیاز دارند، باید حفظ رابطه با یک شعبه بانک محلی را نیز مد نظر قرار دهند.

انتخاب سریع: تطبیق حساب با کسب‌وکار شما

• برای خرده‌فروشان، رستوران‌ها و اصنافی که واریز نقدی هفتگی دارند: با Chase یا Bank of America شروع کنید؛ به دلیل شبکه‌های گسترده شعب و گزینه‌های ساده برای معافیت از کارمزد.

• برای کسب‌وکارهای آنلاین-محور (SaaS یا تجارت الکترونیک)، تیم‌های توزیع‌شده یا کسانی که سیاست‌های مخارج سخت‌گیرانه‌ای دارند: به Mercury برای کنترل‌های نرم‌افزار-محور و گزینه بازدهی خزانه‌داری، یا به Relay برای بودجه‌بندی قدرتمند چند‌حسابی به سبک پاکت‌های مالی نگاهی بیندازید.

• برای به جریان انداختن پول نقد راکد بدون دردسر: Bluevine را برای سود سالانه بالای آن روی موجودی حساب جاری، یا Mercury Treasury را برای انتقال مبالغ بزرگتر به صندوق‌های با درجه سرمایه‌گذاری در نظر بگیرید (به ریسک سرمایه‌گذاری توجه داشته باشید).

• برای کاربران همیشگی خودپرداز که از کارمزد متنفرند: Axos با بازپرداخت نامحدود کارمزدهای داخلی خودپرداز، برنده بلامنازع است.

• برای کسب‌وکارهایی با تراکنش‌های بالای کارت AmEx که به دنبال یک سود سالانه ساده و پایدار هستند: حساب جاری تجاری American Express انتخابی منطقی و پاداش‌دهنده است.

پرسش‌های متداول

آیا Mercury و Relay «بانک» هستند؟

خیر. هر دو شرکت‌های فناوری مالی (فین‌تک) هستند که با بانک‌های بیمه‌شده توسط FDIC (مانند Thread Bank برای Relay) جهت ارائه خدمات بانکی همکاری می‌کنند. سپرده‌های شما در این بانک‌های همکار نگهداری می‌شود و ممکن است برای ارائه پوشش بیمه FDIC بیشتر (اغلب تا چندین میلیون دلار)، در یک «شبکه Sweep» از بانک‌های دیگر توزیع شود.

آیا می‌توانم از حساب جاری تجاری سود دریافت کنم؟

بله، قطعاً. چندین گزینه مدرن اکنون بازدهی‌های رقابتی ارائه می‌دهند. برای مثال، Bluevine برای مشتریان واجد شرایط نرخ‌هایی از حدود ~۱.۵٪ تا ۳.۷٪~APY را در حساب جاری تبلیغ می‌کند و Relay سود سالانه پس‌انداز تا سقف ~۳.۰۳٪~APY را در طرح‌های خاص ارائه می‌دهد. این نرخ‌ها متغیر هستند و می‌توانند با شرایط بازار تغییر کنند.

ما با پول نقد زیادی سروکار داریم. آیا یک حساب صرفاً آنلاین کارایی دارد؟

می‌تواند کارایی داشته باشد، اما با محدودیت‌هایی همراه است. باید انتظار پرداخت کارمزد به ازای هر واریز یا انجام مراحل اضافی را داشته باشید. به عنوان مثال، Bluevine از شبکه Green Dot برای واریز وجه نقد استفاده می‌کند که معمولاً شامل کارمزد خدمات خرده‌فروشی می‌شود. اگر پول نقد بخش اصلی عملیات شماست، یک بانک سنتی دارای شعبه مانند Chase اغلب ساده‌تر و مقرون‌به‌صرفه‌تر است.

سخن نهایی

تنها یک حساب «بهترین» برای همه کسب‌وکارهای کوچک وجود ندارد؛ بلکه بهترین گزینه، گزینه‌ای است که با ترکیب منحصر‌به‌فرد واریزها، پرداخت‌ها، موجودی و گردش کار تیم شما مطابقت داشته باشد. اگر برای سال ۲۰۲۵ به دنبال یک قاعده کلی ساده هستید:

• رویکرد ترکیبی را مد نظر قرار دهید: یک حساب در شعب فیزیکی (مانند Chase یا Bank of America) را برای نیازهای نقدی و مراجعات حضوری، با یک حساب نرم‌افزار-محور (مانند Mercury یا Relay) برای کنترل‌های دیجیتال برتر و بازدهی بیشتر، ترکیب کنید.
• به‌طور دوره‌ای وضعیت خود را بازبینی کنید: نرخ‌های سود سالانه (APY)، کارمزدها و قوانین معافیت تغییر می‌کنند. یک بررسی سریع یک یا دو بار در سال می‌تواند تضمین کند که شما همچنان در بهترین حساب ممکن برای کسب‌وکار خود هستید.

---

یادداشت دقت محتوا: کارمزدها، ویژگی‌ها، نرخ‌های APY و در دسترس بودن خدمات تا تاریخ ۳ سپتامبر ۲۰۲۵، بر اساس افشای اطلاعات و صفحات محصول هر ارائه‌دهنده دقیق است. همیشه پیش از افتتاح یا تغییر حساب، شرایط فعلی را مستقیماً با مؤسسه مالی مربوطه تأیید کنید.

منابع (منتخب): Chase، Bank of America، Bluevine، Mercury، Relay، Axos Bank، Business Insider، American Express.