Las 7 mejores opciones de banca para pequeñas empresas en 2025

Elegir dónde su empresa guarda —y mueve— su dinero afecta a todo, desde las comisiones hasta la visibilidad del flujo de caja. La cuenta adecuada puede ahorrarle cientos en comisiones, generarle intereses sobre el efectivo inactivo y simplificar su contabilidad. La incorrecta puede ser una fuente constante de fricción.

Las buenas noticias: el 2025 ofrece a las pequeñas empresas un amplio abanico de opciones, desde bancos con sucursales en todo el país hasta plataformas bancarias modernas con potentes capas de software. A continuación se presentan siete opciones destacadas, cada una "mejor para" un tipo de negocio diferente. Las tasas y los términos cambian, así que use esto como una guía de decisión y confirme los detalles antes de abrir una cuenta.

Resumen: Nuestras mejores selecciones por escenario

• Necesita sucursales y depósitos en efectivo fáciles: Chase Business Complete Banking
• Desea herramientas y recompensas de grandes bancos: Bank of America Business Advantage
• Maximizar el APY de su cuenta de cheques: Bluevine Business Checking
• Para la startup o empresa respaldada por capital de riesgo centrada en el software: Mercury
• Para sobres y subcuentas al estilo Profit-First: Relay
• Para banca en línea sin comisiones y amigable con los cajeros automáticos: Axos Basic Business Checking
• Sin comisión mensual + APY estable en el ecosistema AmEx: American Express® Business Checking

Cómo elegimos estas cuentas

Para encontrar las mejores opciones, nos centramos en las características que más importan a los propietarios de pequeñas empresas. Analizamos el coste total (incluyendo las comisiones mensuales y cómo evitarlas), el acceso al efectivo a través de sucursales y cajeros automáticos, las herramientas integradas de gestión del flujo de caja y el potencial para obtener rentabilidad sobre el efectivo inactivo. Específicamente, evaluamos qué tan bien se adapta cada cuenta a diferentes modelos de negocio, desde tiendas minoristas con mucho movimiento de efectivo hasta empresas de SaaS en línea.

La lista corta: Un vistazo más cercano

<a name="chase"></a>Chase Business Complete Banking — Lo mejor para empresas con muchos depósitos y que prefieren sucursales

Por qué destaca: Con una red masiva de más de 5,000 sucursales y 15,000 cajeros automáticos, Chase ofrece un acceso presencial inigualable para las empresas que manejan depósitos en efectivo frecuentes o requieren soporte cara a cara. La comisión mensual estándar de $ 15 de la cuenta es sencilla de evitar cumpliendo requisitos como mantener un saldo diario mínimo de $ 2,000. Una característica única es el lector de tarjetas QuickAccept integrado, que permite la acreditación de fondos el mismo día en transacciones elegibles, lo cual es una gran ventaja para gestionar el flujo de caja diario.

Tenga en cuenta: Como la mayoría de los bancos tradicionales, Chase tiene un programa de tarifas para servicios como transferencias bancarias y depósitos de efectivo excedentes. Antes de abrir una cuenta, revise su actividad mensual típica y compárela con su estructura de comisiones para evitar sorpresas.

<a name="bank-of-america"></a>Bank of America Business Advantage — Lo mejor para herramientas de grandes bancos y una vía de crecimiento

Por qué destaca: Bank of America ofrece un sistema por niveles que puede crecer junto con su negocio. La cuenta Business Advantage Fundamentals comienza con una comisión mensual promocional de $ 0 durante el primer año (luego $ 16), que puede evitarse cumpliendo criterios como un saldo mensual promedio combinado de $ 5,000. A medida que su negocio crece, puede pasar al nivel Relationship, que ofrece más servicios sin comisiones (como transferencias entrantes) para saldos más altos. Todos los niveles incluyen acceso a un panel de flujo de caja muy útil, integración con QuickBooks y una tarjeta de débito digital que puede usar de inmediato.

Tenga en cuenta: La comisión mensual puede ser una carga si no cumple constantemente con los criterios de exención. Sea realista sobre sus saldos típicos y su volumen de transacciones para asegurarse de estar en el nivel correcto.

<a name="bluevine"></a>Bluevine Business Checking — Lo mejor para un alto APY en cuentas de cheques

Por qué destaca: Bluevine desafía la idea de que las cuentas de cheques no generan intereses. Los clientes elegibles pueden obtener un Rendimiento Porcentual Anual (APY) altamente competitivo, con tasas de alrededor del 1.5 % - 3.7 % ~ APY dependiendo del plan y de si se cumplen ciertos requisitos de actividad. Es una forma poderosa de hacer que su efectivo operativo trabaje para usted. La cuenta no tiene comisiones mensuales y cuenta con un sólido conjunto de herramientas para pagos, incluyendo ACH, transferencias y facturación.

Tenga en cuenta: Bluevine es una plataforma en línea. Aunque puede depositar efectivo, esto se hace a través de redes de terceros como los cajeros automáticos Allpoint+ y los minoristas Green Dot, que suelen cobrar una comisión (por ejemplo, hasta $ 4.95 por depósito). Si su negocio maneja mucho efectivo físico, estas comisiones podrían neutralizar los intereses ganados.

<a name="mercury"></a>Mercury — Lo mejor para startups que buscan una plataforma financiera moderna

Por qué destaca: Mercury está diseñado para startups tecnológicas. Es una empresa de tecnología financiera (no un banco) que proporciona servicios bancarios a través de sus bancos asociados asegurados por la FDIC. Ofrece una plataforma potente y amigable para desarrolladores sin comisiones mensuales, controles de usuario granulares y API de pago robustas. Para las empresas con una cantidad significativa de efectivo disponible, Mercury ofrece elegibilidad para un seguro de la FDIC de hasta $ 5 millones a través de redes de barrido de bancos asociados y Mercury Treasury, una opción para invertir el efectivo inactivo en fondos del mercado monetario de bajo riesgo y letras del Tesoro, anunciando rendimientos de hasta ~ 4.26 % ~ APY.

Tenga en cuenta: Mercury Treasury es una cuenta de inversión, no una cuenta bancaria, lo que significa que está protegida por la SIPC pero sujeta al riesgo de mercado. Además, al ser una plataforma que depende de bancos asociados, los detalles de los pagos internacionales y el cambio de divisas pueden variar; asegúrese de leer la letra pequeña si opera de forma global.

Relay — Ideal para sobres "Profit First", subcuentas y controles de gasto

Por qué destaca: Relay está diseñado para propietarios de negocios que desean un control preciso sobre sus finanzas. Al igual que Mercury, es una empresa de tecnología financiera con servicios bancarios proporcionados por un banco asociado asegurado por la FDIC. Su característica más destacada es la capacidad de crear hasta 20 cuentas corrientes individuales para gestionar diferentes categorías de presupuesto (al estilo del método "Profit First") y emitir hasta 50 tarjetas de débito virtuales o físicas con límites de gasto personalizados. También ofrece un APY de ahorros competitivo en sus planes de pago, con niveles que alcanzan hasta un ~ 3.03 % ~ APY.

Tenga en cuenta: Como plataforma centrada en el software, el manejo de efectivo físico es más complejo que con un banco tradicional. Si su modelo de negocio depende de depósitos de efectivo frecuentes, asegúrese de confirmar que los flujos de trabajo de ingreso de efectivo de Relay se ajusten a sus necesidades.

Axos Basic Business Checking — Ideal para banca en línea sin comisiones y con facilidades en cajeros automáticos

Por qué destaca: Axos Bank ofrece una experiencia de banca en línea verdaderamente consciente de las comisiones. La cuenta Basic Business Checking no tiene comisiones de mantenimiento mensual ni límites de transacciones. Su característica más atractiva es el reembolso ilimitado de comisiones de cajeros automáticos nacionales, lo cual es un beneficio poco común y valioso para un banco en línea, brindándole la libertad de retirar efectivo en cualquier cajero automático de todo el país sin penalización.

Tenga en cuenta: Axos es un banco totalmente digital sin sucursales físicas. Si necesita depositar grandes cantidades de efectivo físico o requiere servicios de cajero en persona, es probable que deba combinarlo con una cuenta en un banco tradicional con presencia física.

American Express® Business Checking — Ideal para evitar comisiones mensuales + APY estable

Por qué destaca: Para los negocios que ya forman parte del ecosistema de American Express, esta cuenta corriente es una opción natural. No presenta comisiones por servicio mensual y ofrece un APY respetable (comúnmente reportado alrededor del ~ 1.30 % ~ APY en 2025) en saldos de hasta $ 500,000. La cuenta se integra perfectamente con las tarjetas de cargo y crédito de AmEx, lo que facilita la gestión de pagos y recompensas en un solo lugar.

Tenga en cuenta: Esta es una cuenta prioritariamente en línea. Aunque es excelente para transacciones digitales, los negocios que manejan mucho efectivo o necesitan servicios bancarios presenciales frecuentes también deberían considerar mantener una relación con una sucursal bancaria local.

Selector rápido: elija la cuenta que mejor se adapte a su negocio

• Para minoristas, restaurantes y oficios con depósitos de efectivo semanales: Comience con Chase o Bank of America por sus amplias redes de sucursales y opciones sencillas de exoneración de comisiones.

• Para negocios nativos digitales (SaaS/comercio electrónico), equipos distribuidos o aquellos con políticas de gasto rigurosas: Considere Mercury por sus controles centrados en el software y su opción de rendimiento de Tesorería, o Relay por su potente sistema de presupuestación mediante sobres con múltiples cuentas.

• Para poner a trabajar el efectivo inactivo sin fricciones: Considere Bluevine por su alto APY en saldos de cuentas corrientes o Mercury Treasury para traspasar sumas mayores a fondos de grado de inversión (tenga en cuenta el riesgo de inversión).

• Para usuarios frecuentes de cajeros automáticos que odian las comisiones: Axos es el ganador indiscutible con sus reembolsos ilimitados de comisiones en cajeros automáticos nacionales.

• Para negocios con un alto uso de tarjetas AmEx que buscan un APY simple y estable: La cuenta American Express Business Checking es una elección lógica y gratificante.

Preguntas frecuentes

¿Son Mercury y Relay "bancos"?

No. Ambas son empresas de tecnología financiera que se asocian con bancos asegurados por la FDIC (como Thread Bank en el caso de Relay) para proporcionar servicios bancarios. Sus depósitos se mantienen en estos bancos asociados y pueden distribuirse a través de una "red de barrido" (sweep network) de otros bancos para proporcionar una mayor cobertura de la FDIC, que a menudo alcanza varios millones de dólares.

¿Puedo ganar intereses en una cuenta corriente comercial?

Sí, absolutamente. Varias opciones modernas ofrecen ahora rendimientos competitivos. Por ejemplo, Bluevine anuncia tasas desde ~ 1.5 % hasta 3.7 % ~ APY en cuentas corrientes para clientes elegibles, y Relay ofrece un APY de ahorros de hasta ~ 3.03 % ~ APY en ciertos planes. Estas tasas son variables y pueden cambiar según el mercado.

Manejamos mucho efectivo. ¿Funcionará una cuenta solo en línea?

Puede funcionar, pero conlleva compensaciones. Debe esperar pagar comisiones por depósito o realizar pasos adicionales. Por ejemplo, Bluevine utiliza la red Green Dot para depósitos en efectivo, lo que normalmente implica una comisión por servicio minorista. Si el efectivo es una parte fundamental de sus operaciones, un banco tradicional con sucursales como Chase suele ser más sencillo y rentable.

Conclusión

No existe una única "mejor" cuenta para pequeñas empresas; solo existe la que mejor se adapta a su combinación única de depósitos, pagos, saldos y flujo de trabajo del equipo. Si necesita una regla general para 2025:

• Considere un enfoque híbrido: Combine una cuenta en una sucursal (como Chase o Bank of America) para necesidades de efectivo y presenciales con una cuenta centrada en el software (como Mercury o Relay) para obtener controles digitales y rendimientos superiores.
• Revise su configuración periódicamente: Los APY, las comisiones y las reglas de exoneración cambian. Una revisión rápida una o dos veces al año puede asegurar que siga teniendo la mejor cuenta posible para su negocio.

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Nota sobre la precisión: Las comisiones, características, APY y disponibilidad son exactos al 3 de septiembre de 2025, según las divulgaciones y páginas de productos de cada proveedor. Confirme siempre los términos actuales directamente con la institución financiera antes de abrir o cambiar de cuenta.

Fuentes (seleccionadas): Chase, Bank of America, Bluevine, Mercury, Relay, Axos Bank, Business Insider, American Express.