7 найкращих банківських рішень для малого бізнесу у 2025 році

Вибір місця, де ваша компанія зберігає — і як вона переміщує — свої гроші, впливає на все: від комісій до прозорості грошових потоків. Правильно обраний рахунок може заощадити вам сотні доларів на комісіях, приносити відсотки на вільні кошти та спростити вашу бухгалтерію. Неправильний вибір може стати постійним джерелом труднощів.

Хороша новина: 2025 рік пропонує малому бізнесу широкий вибір — від загальнонаціональних роздрібних банків до сучасних банківських платформ із потужними програмними рішеннями. Нижче наведено сім визначних варіантів, кожен з яких є «найкращим» для певного виду бізнесу. Ставки та умови змінюються, тому використовуйте цей текст як орієнтир і перевіряйте деталі перед відкриттям рахунку.

Стисло — Наш вибір за сценаріями

• Потрібні відділення та легке внесення готівки: Chase Business Complete Banking
• Потрібні інструменти великого банку та бонуси: Bank of America Business Advantage
• Максимізація доходності (APY) розрахункового рахунку: Bluevine Business Checking
• Для стартапів, орієнтованих на ПЗ / компаній із венчурним капіталом: Mercury
• Для субхунків та конвертів у стилі Profit-First: Relay
• Для онлайн-банкінгу без комісій та зручного користування банкоматами: Axos Basic Business Checking
• Для відсутності щомісячної плати + стабільної доходності в екосистемі AmEx: American Express® Business Checking

Як ми обирали ці рахунки

Щоб знайти найкращі варіанти, ми зосередилися на функціях, які є найважливішими для власників малого бізнесу. Ми проаналізували загальну вартість (включаючи щомісячні комісії та способи їх скасування), доступ до готівки через відділення та банкомати, вбудовані інструменти управління грошовими потоками та потенціал отримання доходу на залишки коштів. Ми спеціально розглядали, наскільки кожен рахунок підходить для різних бізнес-моделей: від роздрібних магазинів, що працюють із готівкою, до онлайн-компаній SaaS.

Короткий список: детальніший огляд

Chase Business Complete Banking — Найкращий для бізнесу з великим обігом готівки та потребою у відділеннях

Чому він виділяється: Завдяки величезній мережі з понад 5 000 відділень та 15 000 банкоматів, Chase забезпечує неперевершений доступ для підприємств, які часто вносять готівку або потребують особистої підтримки. Стандартну щомісячну комісію в розмірі $15 легко скасувати, виконуючи певні вимоги, наприклад, підтримуючи мінімальний щоденний баланс у розмірі $2,000 . Унікальною особливістю є вбудований зчитувач карток QuickAccept, який дозволяє отримувати кошти в той самий день за відповідними транзакціями, що є великим плюсом для управління щоденним рухом коштів.

Майте на увазі: Як і більшість традиційних банків, Chase має графік комісій за такі послуги, як банківські перекази та надлишкове внесення готівки. Перед відкриттям рахунку перегляньте свою типову щомісячну активність і порівняйте її зі структурою комісій банку, щоб уникнути несподіванок.

Bank of America Business Advantage — Найкращий для інструментів великого банку та можливостей зростання

Чому він виділяється: Bank of America пропонує багаторівневу систему, яка може зростати разом із вашим бізнесом. Рахунок Business Advantage Fundamentals починається з промо-комісії $0 за перший рік (далі $16), яку можна скасувати, дотримуючись критеріїв, наприклад, підтримуючи середньомісячний баланс у розмірі $5,000 . У міру зростання вашого бізнесу ви можете перейти на рівень Relationship, який пропонує більше безкоштовних послуг (наприклад, вхідні перекази) за вищі залишки. Усі рівні включають доступ до корисної панелі управління грошовими потоками, інтеграцію з QuickBooks та цифрову дебетову картку, яку можна використовувати негайно.

Майте на увазі: Щомісячна комісія може бути обтяжливою, якщо ви не постійно виконуєте критерії для її скасування. Будьте реалістичними щодо ваших типових залишків та обсягу транзакцій, щоб переконатися, що ви обрали правильний рівень.

Bluevine Business Checking — Найкращий за високу доходність (APY) на розрахунковому рахунку

Чому він виділяється: Bluevine руйнує стереотип про те, що на розрахункових рахунках не нараховуються відсотки. Клієнти, які відповідають вимогам, можуть отримати дуже конкурентоспроможну річну процентну доходність (APY), зі ставками від $1.5% - 3.7%~APY залежно від плану та виконання певних умов активності. Це потужний спосіб змусити ваш операційний капітал працювати на вас. Рахунок не має щомісячних комісій і постачається з надійним набором інструментів для платежів, включаючи ACH, перекази та виставлення рахунків.

Майте на увазі: Bluevine — це онлайн-платформа. Хоча ви можете вносити готівку, це робиться через сторонні мережі, такі як банкомати Allpoint+ та роздрібні точки Green Dot, які зазвичай стягують комісію (наприклад, до $4.95 за депозит). Якщо ваш бізнес працює з великою кількістю готівки, ці комісії можуть нівелювати отримані відсотки.

Mercury — Найкращий для стартапів, яким потрібен сучасний фінансовий стек

Чому він виділяється: Mercury створений для технологічних стартапів. Це фінансово-технологічна компанія (не банк), яка надає банківські послуги через своїх банків-партнерів, застрахованих FDIC. Вона пропонує потужну, зручну для розробників платформу без щомісячних комісій, з детальним контролем користувачів та надійними платіжними API. Для компаній із великим залишком готівки Mercury пропонує страхування FDIC до $5 мільйонів через мережі банків-партнерів та Mercury Treasury — можливість інвестувати вільну готівку у фонди грошового ринку з низьким ризиком та казначейські векселі, декларуючи доходність до ~4.26%~APY .

Майте на увазі: Mercury Treasury — це інвестиційний рахунок, а не банківський рахунок. Це означає, що він захищений SIPC, але піддається ринковим ризикам. Крім того, оскільки це платформа, що покладається на банки-партнери, специфіка міжнародних платежів та обміну валют може змінюватися, тому уважно читайте умови, якщо ви працюєте на глобальному ринку.

Relay — найкращий вибір для конвертів «Profit First», субрахунків та контролю витрат

Чому він виділяється: Relay розроблений для власників бізнесу, які прагнуть точного контролю над своїми фінансами. Як і Mercury, це фінансова технологічна компанія, банківські послуги якої надаються банком-партнером, застрахованим FDIC. Його головною особливістю є можливість створення до 20 окремих чекових рахунків для управління різними категоріями бюджету (за методом «Profit First») та випуску до 50 віртуальних або фізичних дебетових карток із налаштовуваними лімітами витрат. Він також пропонує конкурентну річну відсоткову дохідність (APY) на своїх платних планах, яка сягає до ~3.03%~ APY.

Варто врахувати: Оскільки це платформа, орієнтована на програмне забезпечення, робота з готівкою є складнішою, ніж у традиційних банках. Якщо ваша бізнес-модель передбачає часте внесення готівки, обов’язково переконайтеся, що процеси внесення коштів у Relay відповідають вашим потребам.

Axos Basic Business Checking — найкращий вибір для онлайн-банкінгу без комісій та зі зручним доступом до банкоматів

Чому він виділяється: Axos Bank пропонує справді ощадливий досвід онлайн-банкінгу. Рахунок Basic Business Checking не має щомісячних комісій за обслуговування та лімітів на кількість транзакцій. Його найпривабливішою особливістю є необмежене відшкодування комісій за користування внутрішніми банкоматами, що є рідкісною та цінною перевагою для онлайн-банку, яка дає вам свободу знімати готівку в будь-якому банкоматі країни без штрафних санкцій.

Варто врахувати: Axos — це повністю цифровий банк без фізичних відділень. Якщо вам потрібно вносити великі суми готівки або ви потребуєте особистого обслуговування в касі, вам, імовірно, доведеться поєднувати його з рахунком у традиційному роздрібному банку.

American Express® Business Checking — найкращий вибір для рахунків без щомісячної оплати та зі стабільною APY

Чому він виділяється: Для компаній, які вже працюють в екосистемі American Express, цей чековий рахунок є природним вибором. Він не передбачає щомісячних комісій за обслуговування та пропонує гідну річну відсоткову дохідність (за даними на 2025 рік — близько ~1.30%~ APY) на залишки до $ 500,000. Рахунок легко інтегрується з платіжними та кредитними картками AmEx, що дозволяє зручно керувати платежами та бонусами в одному місці.

Варто врахувати: Це рахунок, орієнтований насамперед на онлайн-використання. Хоча він чудово підходить для цифрових транзакцій, бізнесу з великим обігом готівки або потребою в частому банківському обслуговуванні на місцях варто розглянути можливість додаткового відкриття рахунку в місцевому відділенні банку.

Швидкий вибір: Підберіть рахунок для вашого бізнесу

• Для роздрібної торгівлі, ресторанів та сфери послуг із щотижневим внесенням готівки: Почніть із Chase або Bank of America через їхні розгалужені мережі відділень та прості варіанти скасування комісій.

• Для бізнесу, орієнтованого на онлайн (SaaS/електронна комерція), розподілених команд або компаній із суворими правилами витрат: Зверніть увагу на Mercury через його інструменти контролю на базі ПЗ та опцію казначейської дохідності (Treasury yield), або на Relay через потужну систему бюджетування за допомогою конвертів на кількох рахунках.

• Щоб вільні кошти працювали без зайвих зусиль: Розгляньте Bluevine через високу APY на залишки чекових рахунків або Mercury Treasury для переказу значних сум у фонди інвестиційного класу (враховуйте інвестиційні ризики).

• Для активних користувачів банкоматів, які не люблять комісії: Axos є безперечним лідером завдяки необмеженому відшкодуванню комісій за користування внутрішніми банкоматами.

• Для бізнесу з активним використанням карток AmEx, що шукає просту та стабільну APY: Рахунок American Express Business Checking — це логічний та вигідний вибір.

Часті запитання

Чи є Mercury та Relay «банками»?

Ні. Обидві компанії є фінансовими технологічними компаніями, які співпрацюють із банками, застрахованими FDIC (наприклад, Thread Bank для Relay), для надання банківських послуг. Ваші депозити зберігаються в цих банках-партнерах і можуть бути розподілені через «свіп-мережу» (sweep network) інших банків для забезпечення підвищеного страхового покриття FDIC, що часто сягає кількох мільйонів доларів.

Чи можна отримувати відсотки на бізнес-чековий рахунок?

Так, безумовно. Кілька сучасних варіантів зараз пропонують конкурентну дохідність. Наприклад, Bluevine рекламує ставки від ~1.5% до 3.7%~ APY на чекові рахунки для відповідних клієнтів, а Relay пропонує ощадну APY до ~3.03%~ APY на певних планах. Ці ставки є змінними та можуть змінюватися залежно від ринку.

Ми працюємо з великою кількістю готівки. Чи підійде онлайн-рахунок?

Це можливо, але з певними компромісами. Будьте готові платити комісію за кожне внесення коштів або виконувати додаткові кроки. Наприклад, Bluevine використовує мережу Green Dot для внесення готівки, що зазвичай передбачає комісію за роздрібне обслуговування. Якщо готівка є основною частиною вашої діяльності, традиційний банк із відділеннями, такий як Chase, часто є простішим та вигіднішим рішенням.

Підсумок

Не існує єдиного «найкращого» рахунку для малого бізнесу — є лише той, який найкраще підходить для вашого унікального поєднання депозитів, платежів, залишків та робочих процесів команди. Якщо вам потрібне просте правило на 2025 рік:

• Розгляньте гібридний підхід: Поєднуйте рахунок у банку з відділеннями (як-от Chase або Bank of America) для готівки та особистих потреб із рахунком, орієнтованим на ПЗ (як-от Mercury або Relay), для кращого цифрового контролю та дохідності.
• Періодично переглядайте свої налаштування: APY, комісії та правила скасування зборів змінюються. Швидкий перегляд раз або двічі на рік допоможе переконатися, що ви все ще користуєтеся найвигіднішим рахунком для вашого бізнесу.

---

Примітка щодо точності: Дані про комісії, функції, APY та доступність є точними станом на 3 вересня 2025 року згідно з інформацією на сайтах постачальників послуг. Завжди уточнюйте актуальні умови безпосередньо у фінансовій установі перед відкриттям або зміною рахунку.

Джерела (вибрані): Chase, Bank of America, Bluevine, Mercury, Relay, Axos Bank, Business Insider, American Express.