7 найкращих варіантів банківських послуг для малого бізнесу у 2025 році
Вибір, де ваша компанія зберігає — і переміщує — свої гроші, впливає на все: від комісій до видимості грошових потоків. Правильний рахунок може заощадити вам сотні доларів на комісіях, принести відсотки на нерухомих коштах і спростити бухгалтерський облік. Неправильний — постійне джерело тертя.
Хороша новина: у 2025 році у малого бізнесу є широкий вибір, від національних банків з відділеннями до сучасних банківських платформ із потужними програмними шарами. Нижче — сім видатних варіантів, кожен «найкращий для» певного типу бізнесу. Ставки та умови змінюються, тому використовуйте це як довідник і підтверджуйте деталі перед відкриттям рахунку.
TL;DR — Наші топ‑вибори за сценарієм
- Потрібні відділення та легкі внески готівки: Chase Business Complete Banking
- Хочете інструменти великого банку та винагороди: Bank of America Business Advantage
- Максимальний APY на поточному рахунку: Bluevine Business Checking
- Для стартапу/компанії, що фінансується VC, орієнтованої на ПЗ: Mercury
- Для системи «Profit First» з конвертами та субрахунками: Relay
- Для безкомісійного, ATM‑дружнього онлайн‑банкінгу: Axos Basic Business Checking
- Для без щомісячної плати + стабільного APY в екосистемі AmEx: American Express® Business Checking
Як ми обирали ці рахунки
Щоб знайти найкращі варіанти, ми зосередилися на функціях, які мають найбільше значення для власників малого бізнесу. Ми проаналізували загальну вартість (включаючи щомісячні комісії та способи їх скасування), доступ до готівки через відділення та банкомати, вбудовані інструменти управління грошовими потоками та можливість отримати дохід на нерухомих коштах. Ми також розглядали, наскільки кожен рахунок підходить різним бізнес‑моделям, від магазинів з великою готівкою до онлайн‑SaaS компаній.
Короткий список: детальніший огляд
Chase Business Complete Banking — Найкращий для бізнесу з великими готівковими внесками та відділеннями
Чому він виділяється:
Зі своєю мережею понад 5 000 відділень і 15 000 банкоматів, Chase забезпечує неперевершений особистий доступ для компаній, які часто працюють з готівкою або потребують особистого обслуговування. Стандартна щомісячна плата $15 легко скасовується при виконанні вимог, наприклад, підтриманні мінімального щоденного балансу $2 000. Унікальна функція — вбудований зчитувач карт QuickAccept, який дозволяє отримати фінансування в той же день за підходящими транзакціями, що є великим плюсом для управління щоденними грошовими потоками.
На що варто звернути увагу:
Як і у більшості традиційних банків, у Chase є тарифний план на послуги типу переказів SWIFT та надмірних готівкових внесків. Перед відкриттям рахунку перегляньте типову щомісячну активність і по рівняйте її з їхньою структурою комісій, щоб уникнути несподіванок.
Bank of America Business Advantage — Найкращий для інструментів великого банку та можливості росту
Чому він виділяється:
Bank of America пропонує багаторівневу систему, яка може розвиватися разом з вашим бізнесом. Рахунок Business Advantage Fundamentals стартує з промо‑плати $0 у перший рік (далі $16), яку можна скасувати, підтримуючи середній місячний баланс $5 000. По мірі зростання ви можете перейти на рівень Relationship, який пропонує більше безкомісійних послуг (наприклад, вхідні перекази) при вищих балансах. Усі рівні включають доступ до зручної панелі управління грошовими потоками, інтеграцію з QuickBooks та цифрову дебетову карту, яку можна одразу використовувати.
На що варто звернути увагу:
Щомісячна плата може стати тягарем, якщо ви не постійно виконуєте умови скасування. Будьте реалістичні щодо типових балансів і об’єму транзакцій, щоб залишатися у правильному рівні.
Bluevine Business Checking — Найкращий для високого APY на поточному рахунку
Чому він виділяється:
Bluevine спростовує думку, що поточні рахунки не приносять відсотків. Клієнти, які відповідають вимогам, можуть отримати конкурентний Annual Percentage Yield (APY) у діапазоні $1.5 % – 3.7 % APY залежно від плану та виконання певних активностей. Це потужний спосіб заставити ваші операційні кошти працювати на вас. Рахунок не має щомісячних комісій і постачається з набором інструментів для платежів, включаючи ACH, перекази та інвойсинг.
На що варто звернути увагу:
Bluevine — онлайн‑платформа. Хоча ви можете вносити готівку, це робиться через сторонні мережі, такі як Allpoint+ банкомати та роздрібні точки Green Dot, які зазвичай стягують плату (наприклад, до $4.95 за внесок). Якщо ваш бізнес працює з великою кількістю фізичної готівки, ці комісії можуть зрівнятись із отриманим доходом.
Mercury — Найкращий для стартапів, які шукають сучасний фінансовий стек
Чому він виділяється:
Mercury створений для технологічних стартапів. Це фінтех‑компанія (не банк), яка надає банківські послуги через своїх FDIC‑застрахованих партнерів‑банків. Платформа ор ієнтована на розробників, без щомісячних комісій, з детальними контролями користувачів та потужними API для платежів. Для компаній з великими готівковими резервами Mercury пропонує до $5 млн FDIC‑страхування через партнерські мережі та Mercury Treasury — інструмент інвестування нерухомих коштів у низькоризикові грошові ринки та T‑bill, рекламуючи до 4.26 % APY.
На що варто звернути увагу:
Mercury Treasury — інвестиційний рахунок, а не банківський, тому захищений SIPC, але підлягає ринковому ризику. Оскільки платформа працює через партнерські банки, умови міжнародних переказів і валютних операцій можуть різнитися, тому уважно читайте умови, якщо ви працюєте глобально.
Relay — Найкращий для «Profit First» конвертів, субрахунків та контролю витрат
Чому він виділяється:
Relay розроблений для власників бізнесу, які хочуть точний контроль над фінансами. Подібно до Mercury, це фінтех‑компанія з банківськими послугами від FDIC‑застрахованого партнера‑банку. Основна перевага — можливість створювати до 20 окремих поточних рахунків для різних бюджетних категорій (за методом «Profit First») та випускати до 50 віртуальних або фізичних дебетових карток з індивідуальними лімітами. На платних планах пропонується конкурентний APY на заощадженнях, до 3.03 % APY.
На що варто звернути увагу:
Як платформа, орієнтована на ПЗ, робота з фізичною готівкою складніша, ніж у традиційного банку. Якщо ваш бізнес часто вносить готівку, переконайтеся, що процеси Relay підходять вам.
Axos Basic Business Checking — Найкращий для безкомісійного, ATM‑дружнього онлайн‑банкінгу
Чому він виділяється:
Axos Bank пропонує по‑справжньому орієнтований на мінімізацію комісій онлайн‑банкінг. Рахунок Basic Business Checking не має щомісячних обслуговуючих зборів і не обмежує кількість транзакцій. Найпривабливіша функція — необмежене відшкодування комісій за використання банкоматів у США, що є рідкісною та цінною перевагою для онлайн‑банку, дозволяючи знімати готівку в будь‑якому банкоматі країни без штрафу.
На що варто звернути увагу:
Axos — повністю цифровий банк без фізичних відділень. Якщо вам потрібно вносити великі суми готівки або ви потребуєте особистого обслуговування касира, ймовірно, доведеться мати додатковий рахунок у традиційному банку.
American Express® Business Checking — Найкращий для без щомісячної плати + стабільного APY
Чому він виділяється:
Для компаній, які вже працюють в екосистемі American Express, цей поточний рахунок є логічним вибором. Він не має щомісячних сервісних зборів і пропонує поважний APY (зазвичай близько 1.30 % APY у 2025 році) на залишках до $500 000. Рахунок безшовно інтегрується з картками AmEx, спрощуючи управління платежами та винагородами в одному місці.
На що варто звернути увагу:
Це онлайн‑перше рішення. Хоча воно відмінне для цифрових транзакцій, бізнеси, що працюють з великою кількістю готівки або потребують частих особистих банківських послуг, варто розглядати також локальний банк.
Швидкий вибір: підберіть рахунок під ваш бізнес
-
Для роздрібних магазинів, ресторанів і ремісників з щотижневими готівковими внесками:
Почніть з Chase або Bank of America, які мають розгалужені мережі відділень і прості умови скасування комісій. -
Для онлайн‑бізнесів (SaaS/e‑commerce), розподілених команд або компаній з суворими політиками витрат:
Розгляньте Mercury за його програмно‑орієнтовані контролі та Treasury‑доходи, або Relay за потужний багаторахунковий бюджетний підхід. -
Щоб заставити нерухомі кошти працювати без тертя:
Оберіть Bluevine за високий APY на поточному балансі або Mercury Treasury для інвестування великих сум у інвестиційні фонди (з урахуванням інвестиційного ризику). -
Для частих користувачів банкоматів, які ненавидять комісії:
Axos — очевидний переможець завдяки необмеженому відшкодуванню комісій за банкомати. -
Для компаній з інтенсивним використанням карток AmEx, які шукають простий та стабільний APY:
American Express Business Checking — логічний і вигідний вибір.
Часті питання
Чи є Mercury і Relay «банками»?
Ні. Обидві компанії — фінтех‑провайдери, які співпрацюють з FDIC‑застрахованими банками (наприклад, Thread Bank для Relay) для надання банківських послуг. Ваші депозити зберігаються у цих партнерських банках і можуть розподілятись по «sweep‑мережі» інших банків, що підвищує FDIC‑страхування до кількох мільйонів доларів.
Чи можна отримати відсотки на бізнес‑поточному рахунку?
Так, безумовно. Сучасні рішення вже пропонують конкурентні доходи. Наприклад, Bluevine рекламує ставки від 1.5 % до 3.7 % APY для відповідних клієнтів, а Relay пропонує APY на заощадження до 3.03 % APY у певних планах. Ці ставки змінні і залежать від ринкових умов.
Ми працюємо з великою кількістю готівки. Чи підходить онлайн‑банк?
Може, але це має свої компроміси. Очікуйте плату за кожен внесок або додаткові кроки. Наприклад, Bluevine використовує мережу Green Dot для готівкових внесків, що зазвичай супроводжується роздрібною комісією. Якщо готівка — ключовий елемент вашого бізнесу, традиційний банк з відділеннями, такий як Chase, часто простіший і економічно вигідніший.
Підсумок
Не існує єдиного «найкращого» рахунку для малого бізнесу — є лише найкраще підходящий варіант для вашої унікальної комбінації внесків, платежів, балансів і робочих процесів. Якщо потрібне просте правило на 2025 рік:
- Розгляньте гібридний підхід: Поєднайте рахунок у відділенні (наприклад, Chase або Bank of America) для готівки та особистих потреб з рахунком, орієнтованим на ПЗ (наприклад, Mercury або Relay) для цифрового контролю та доходу.
- Регулярно переглядайте налаштування: APY, комісії та умови скасування змінюються. Швидкий огляд один‑два рази на рік допоможе залишатися в найкращому рахунку для вашого бізнесу.
Примітка щодо точності: комісії, функції, APY та доступність актуальні станом на 3 вересня 2025 р., згідно з офіційними даними постачальників. Завжди підтверджуйте поточні умови безпосередньо у фінансовій установі перед відкриттям або зміною рахунку.
Джерела (вибрані): Chase, Bank of America, Bluevine, Mercury, Relay, Axos Bank, Business Insider, American Express.
Якщо хочете, поділіться своїм розташуванням, типово‑місячним балансом, співвідношенням готівки до продажів карткою та очікуваним об’ємом переказів/ACH. Я можу підготувати індивідуальний «найкращий варіант» саме для вашого бізнесу.
