小企业保险指南：您真正需要的（以及可以跳过的）
哪怕只是一场诉讼，也可能让一家小微企业破产。客户在潮湿的地板上滑倒、员工在工作中受伤、网络攻击暴露客户数据——任何一种情况产生的法律费用和赔偿金，都可能远超你的年收入。
然而，许多小微企业主要么完全不买保险，要么购买了不需要的保障，却在关键领域留下了风险缺口。小微企业平均每年支付约 1,300 美元的保费，但如果你买错了保单，这个数字就毫无意义。
本指南将拨开迷雾。你将确切了解到你的业务究竟需要哪些类型的保险、每份保单的承保范围（以及不保范围）、预计保费支出，以及哪些保险商为小微企业提供了最佳性价比。
每家企业都应考虑的四种核心保险类 型
1. 一般责任险 (General Liability Insurance)
承保范围： 第三方人身伤害、财产损失，以及人身/广告侵权索赔。
场景示例：
- 客户在你的办公室被电线绊倒摔断了手臂
- 员工在施工现场意外损坏了客户的财产
- 因对竞争对手发表负面评论而被起诉诽谤
不保范围： 你本人的受伤、你自己的财产损坏、专业过失或车祸。
平均成本： 每月 42 美元（每年 500 美元）
适用对象： 几乎所有企业。即使在家办公，客户访问或异地办公也会产生责任风险。许多商业租赁和客户合同都要求在签约前提供一般责任险证明。
2. 专业责任险 (Professional Liability Insurance / 职业责任险 E&O)
承保范围： 因专 业失误、疏忽或未能提供承诺服务而引起的索赔。
场景示例：
- 会计差错导致客户面临国税局 (IRS) 处罚
- 顾问的建议导致客户财务损失
- 承包商的设计缺陷需要昂贵的修正
- 你错过了关键截止日期，导致客户丢失了一笔交易
不保范围： 故意不当行为、犯罪行为或一般责任险承保的索赔。
平均成本： 每月 61 美元（每年 735 美元）
适用对象： 任何提供专业服务、建议或专门知识的企业。顾问、会计师、建筑师、IT 专业人员、营销机构和医疗保健提供者都应投保 E&O 险。某些州在颁发执照时有强制要求。
3. 劳工赔偿险 (Workers' Compensation Insurance)
承保范围： 员工在工作中受伤的医疗费用、伤残补助和误工工资。还包括致命工伤事故的死亡补助。
不保范围： 独立承包商（尽管误分类可能产生责任）、故意自残或在通勤途中发生的伤害。
平均成本： 每月 80 美元（每年 963 美元），但成本因行业和索赔历史而异。
适用对象： 几乎每个州都要求你在雇佣第一名员工时购买劳工赔偿险。要求因州而异——纽约州强制要求为所有员工投保，而佛罗里达州仅要求拥有四名或更多员工的企业投保。
关键备注： 有四个州（北达科他州、俄亥 俄州、华盛顿州和怀俄明州）要求企业必须专门从州基金购买劳工赔偿险。所有其他州允许通过私人保险公司购买。
4. 企业主综合险 (Business Owner's Policy - BOP)
承保范围： BOP 将一般责任险与商业财产险捆绑在一起，通常还包括营业中断险。
价值所在： 捆绑购买通常比单独购买保单更便宜。BOP 在一个方案中涵盖了最常见的小微企业风险。
不保范围： 专业责任险、劳工赔偿险、商业汽车险或洪水/地震损失。
平均成本： 每月 57 美元（每年 684 美元）
适用对象： 任何拥有实物资产（设备、库存、办公空间）的企业都应考虑 BOP。对于零售店、餐厅、专业办公室和服务型企业来说，它的性价比极高。
你可能需要的专项保险
除了核心保单外，某些业务还需要额外的保护：
商业汽车险 (Commercial Auto Insurance)
适用情形： 你的企业拥有车辆，或员工因工作目的驾驶私人车辆。
平均成本： 每月 147 美元（每年 1,762 美元）
关键考虑： 个人汽车保险通常排除商业用途。如果员工在送货或前往客户现场途中引发事故，你的个人保单可能会拒赔。
网络责任险 (Cyber Liability Insurance)
承保范围： 数据泄露通知成本、法律费用、监管罚款以及受影响客户的信用监控服务。
平均成本： 每月 56-149 美元，取决于行业和数据量。
适用对象： 任何以电子方式存储客户数据的企业。各州的数据泄露法律要求通知受影响的个人——网络保险涵盖这些费用以及潜在的诉讼。
商业财产保险
承保范围： 由火灾、盗窃、故意破坏和特定天气事件导致的业务财产损失。
平均成本： 每月 67 美元（每年 800 美元）
关键除外条款： 标准保单不包含洪水和地震损坏。如果您处于高风险地区，则需要单独的承保。
超额责任险 (Umbrella Insurance)
作用： 提供超出其他保单限额的额外责任保障。
何时需要： 如果诉讼金额超过了一般责任险或汽车保险的限额，超额责任险就会发挥作用。如果您的业务面临重大的责任风险，请考虑购买。
法律规定必须购买哪些保险？
保险要求取决于您所在的州、行业和业务结构：
| 险种 | 法律要求 |
|---|---|
| 工伤赔偿保险 (Workers' Compensation) | 一旦雇佣员工，几乎在所有州都是强制性的 |
| 商业汽车保险 | 在所有州，对于企业名下的车辆都是强制性的 |
| 专业责任险 | 对某些持证职业（医生、律师、会计师）是强制性的 |
| 一般责任险 | 通常法律不强制要求，但通常是执照办理、租赁或合同签署的要求 |
查看您所在的州： 各州要求差异很大。请访问您所在州的保险部门网站或 SBA（美国中小企业管理局）的保险指南以获取具体要求。
您应该支付多少费用？
2025 年小型企业保险的平均成本：
| 保单类型 | 每月费用 | 年度费用 |
|---|---|---|
| 一般责任险 | $42 | $500 |
| 专业责任险 | $61 | $735 |
| 工伤赔偿保险 | $80 | $963 |
| 企业主保单 (BOP) | $57 | $684 |
| 商业汽车保险 | $147 | $1,762 |
| 商业财产保险 | $67 | $800 |
| 网络责任险 | $56-149 | $672-1,788 |
影响保费的因素：
- 业务规模： 每增加一名员工通常会使成本增加 5-10%
- 行业： 高风险行业（建筑、医疗、制造）的保费明显更高
- 收入： 收入超过 100 万美元的企业保费会高出 15-25%
- 理赔记录： 之前的理赔历史会大幅提高费率
- 地点： 州法规和当地风险因素会影响定价
- 保额上限： 更高的保额意味着更高的保费
小型企业顶级保险供应商
基于承保选项、客户满意度和价值：
The Hartford： 被 AM Best 评为 A+。非常适合需要全面承保选项的企业。拥有良好的客户服务声誉。
NEXT Insurance： 数字优先的保险公司，覆盖 1,300 多种业务类型。在线报价快，价格具有竞争力。适合简单的承保需求。
Simply Business： 汇集了多家承运商的报价。对于快速比较不同选项非常有用。
Nationwide： 财务稳健，承保范围广 泛。适合希望从单一供应商处购买多种保单的企业。
Thimble： 灵活的按需承保。对于保险需求多变或有季节性业务的企业非常有用。
Hiscox： 专注于专业责任险。是咨询顾问、自由职业者和专业服务公司的理想选择。
应避免的常见保险错误
为了省钱而投保不足
最低保额可能满足法律要求，但会让您处于风险之中。一份 100 万美元的一般责任险保单听起来很多，但当你面临一场法律费用动辄达到六位数的严重诉讼时，它就显得捉襟见肘了。
误以为个人保单涵盖业务活动
您的房主保险不承保在家庭办公室会议期间发生的客户受伤。您的个人汽车保险可能会拒绝处理与业务相关的驾驶理赔。涉及业务活动时，您需要商业保险。
忽略专业责任险
许多企业主认为“我很细心，不会犯错”。但专业责任险不仅涵盖实际的错误，还涵盖针对理赔的辩护，甚至是毫无根据的指控。仅法律辩护费用这一项就足以证明保费的价值。
未逐年审查承保范围
随着业务的发展，您的保险需求也会发生变化。增加员工、扩大服务或搬迁到新地点都可能产生承保缺口。请每年审查保单并根据需要进行更新。
忽视网络安全险
数据泄露影响各种规模的企业。小型企业实际上是颇具吸引力的目标，因为它们往往缺乏先进的安全措施。小型企业数据泄露的平均成本在 12 万美元到 124 万美元之间，远高于年度网络责任险保费。
错误分类员工
如果您将工人视为独立承包商，但他们在法律上是雇员，那么您将面临没有保险覆盖的工伤赔偿索赔风险。正确的员工分类可以保护您免受重大的责任影响。
如何购买小型企业保险
第一步：评估您的风险
列出您的业务活动、资产和潜在的责任风险。考虑以下因素：
- 您是否有员工？
- 您是否拥有业务财产或设备？
- 您是否提供专业建议或服务？
- 您是否出于业务目的使用车辆？
- 您是否存储客户数据？
步骤 2：了解法律要求
检查您所在州对劳工赔偿保险（Workers' Compensation）和其他强制性保险的要求。同时审查任何规定了最低保险额度的许可要求、租赁条款或客户合同。
步骤 3：获取多家报价
不同保险公司的定价差异很大。至少向三家公司咨询报价。像 Simply Business 这样的在线平台可以汇总多家承保商的报价。
步骤 4：进行同类比较
在比较报价时，请确保您关注的是：
- 相同的赔偿限额
- 相同的免赔额
- 相同的保单除外责任
- 相同的承保地域
步骤 5：审查保单详情
在购买之前，请仔细阅读保单。了解：
- 承保范围和除外责任
- 每次事故限额和累计限额
- 免赔额
- 理赔报告要求
- 保单续保条款
步骤 6：咨询持证代理人
对于复杂的保险需求，可以考虑咨询独立保险代理人，他们可以接触多家承保商并帮助构建合适的保障方案。
降低保险成本
如果保费看起来太高，请考虑以下策略：
捆绑保单： 购买企业主保单（BOP）通常比分别购买一般责任险和财产保险更便宜。
提高免赔额： 提高免赔额可以降低保费，但要确保在需要理赔时您能负担得起这笔免赔金额。
按年支付： 许多保险公司对年付用户提供折扣，相比月付更划算。
保持安全标准： 良好的安全记录和风险管理措施可以为您争取更低的费率 。
定期货比三家： 保险市场在不断变化。每 2-3 年重新询价一次可能会发现更好的选择。
从必要保障开始： 如果预算紧张，优先考虑法律要求的保险和一般责任险，然后随着业务增长再增加其他保单。
采取行动
不要等到发生理赔时才发现自己未投保或投保不足。与未投保损失导致的财务沉重打击相比，保险成本微不足道。
首先确定您的法律要求和最高风险敞口。向多家供应商获取报价，并随着业务的发展每年审查一次您的保障范围。
仅是这份安心就值得投资——但真正的价值在于，当意外事件发生时，它能保护您免于失去辛勤建立的一切。
准确追踪您的保险支出
管理多份保单意味着需要在财务记录中追踪保费、免赔额和理赔款。准确的簿记可确保您记录所有可扣税的业务支出，并保留完整的证明文档。
Beancount.io 提供纯文本会计服务，让您的业务支出（包括保险成本）完全透明。您可以审计级地精准追踪每一笔保费支付并对保险费用进行分类。免费开始使用，全面掌控您的业务财务。
