小型企业保险：保护公司的完整指南

如果明天有顾客在你的店里滑倒，你的企业会发生什么？或者如果一场大火烧毁了你的设备？又或者如果一名心怀不满的前员工提起诉讼？对于近 30% 在没有任何保险保障的情况下运营的小型企业主来说，这些情况可能意味着财务破产。

数据令人警醒：美国 75% 的小型企业保险不足，且十分之四的小型企业在未来十年内会遇到财产或通用责任索赔。单次客户受伤索赔可能导致约 20,000 美元的和解金——这足以让许多利润微薄的小型企业倒闭。

本指南详细介绍了关于小型企业保险你需要了解的一切：有哪些类型、你真正需要哪些、它们的成本是多少，以及如何避免让企业主陷入脆弱境地的代价高昂的错误。

法律强制要求的保险

在深入研究可选保障之前，我们先来看看那些不可逾越的保险类型——根据你所在地和业务结构的不同，这些保险是法律强制要求的。

劳工赔偿保险 (Workers' Compensation Insurance)

如果你雇有员工，你几乎肯定需要劳工赔偿保险。当员工因工作受伤或生病时，该保险负责支付医疗费用、康复费用和误工费。作为这种保障的交换，员工将放弃直接起诉你的权利。

只有德克萨斯州对大多数雇主来说劳工赔偿险是真正可选的。其他每个州都以某种形式要求缴纳。以加利福尼亚州为例，如果不缴纳该保险，你可能面临 10,000 到 100,000 美元的罚款，甚至面临监禁。

成本因行业而异。一家办公室型企业的保费可能是每 100 美元工资支出缴纳 0.25 至 0.50 美元。一家拥有 5 名员工、每人年薪 50,000 美元的小型办公室，每年将支付 625 至 1,250 美元的保费。但一家工资支出相同的建筑公司可能会支付 12,500 到 37,500 美元，因为其受伤风险更高。

失业保险 (Unemployment Insurance)

你被要求在联邦和州一级缴纳失业保险计划。联邦税率为员工工资的 0.6%，而各州的税率因地而异。这不是你单独购买的东西——它是从工资单中自动扣除的。

伤残保险 (Disability Insurance)

在联邦层面，伤残保险的费用在员工工资的 0.25% 到 0.5% 之间。有五个州（加利福尼亚州、夏威夷州、新泽西州、纽约州和罗德岛州）有额外的伤残保险要求。当员工因非工作相关的受伤或疾病而无法工作时，该保障提供部分工资替代。

核心保障：企业主保单 (BOP)

对于大多数小型企业来说，企业主保单 (BOP) 提供了最佳性价比。它将多项基本保障打包在一起，成本低于单独购买每项保单。

通用责任保险 (General Liability Insurance)

这是商业保险的基础——可以说对任何小型企业来说都是最关键的保障。在以下情况下，通用责任保险可以保护你：

• 顾客在你的场所内受伤
• 你的工作损坏了客户的财产
• 有人声称你的广告侵犯了他们的权利
• 你面临与你的产品或服务相关的诉讼

基本保障的年费通常在 400 到 600 美元之间，不过这取决于行业和风险状况。大多数小型企业每月支付 40 到 100 美元。保单每月可能低至 19 美元，但平均水平在 25 到 45 美元之间。

鉴于目前 62% 的小型企业都购买了通用责任保险（高于 2023 年的 51%），商界显然已经意识到了它的重要性。

商业财产保险 (Commercial Property Insurance)

该保险保护你的实体业务资产：设备、库存、家具以及你的建筑（如果你拥有它）。它涵盖由火灾、盗窃、故意破坏和某些天气事件造成的损失。

年费在 500 到 1,000 美元之间，月保费平均为 25 到 75 美元。即使是居家办公的企业也应该考虑这种保障——你的房主保险 (homeowner's policy) 通常不包括业务设备和库存。

营业中断保险 (Business Interruption Insurance)

当灾难发生导致你无法经营时，营业中断保险可以弥补你损失的收入。无论是火灾、洪水还是其他承保事件迫使你停业，该保障都能帮助你在恢复期间支付租金、贷款偿还和员工薪资等持续性支出。

成本根据你的日收入和所在行业中断的可能性而有很大差异。但考虑到这一点：四分之一到三分之一的企业在重大风暴后无法重新开业——通常是因为它们无法承受停业期间的收入损失。

值得考虑的其他保障

除了基本险种外，某些类型的保险根据你的商业模式、行业和风险状况而变得至关重要。

专业责任险（错误与疏漏险）

如果你提供服务或建议，专业责任险可保护你免受因疏忽、错误或未能交付承诺结果而引发的索赔。如果咨询师的建议导致客户损失，会计师出现差错，或承包商的工作存在缺陷，都可能面临此类索赔。

各行业的成本差异很大。平均保费每月在 25 美元到 45 美元之间，部分保单起价低至每月 19 美元。对于服务型企业来说，这项保障与一般责任险同样重要。

产品责任险

如果你以自己的品牌名称制造、分销或销售实物产品，当这些产品伤害客户或损坏其财产时，产品责任险将为你提供保护。根据产品的风险状况，每售出一个单位的成本从 0.25 美元到 100 美元不等。

此保障仅适用于带有你公司名称的产品——如果你在不进行改装的情况下转售他人的产品，通常会包含在制造商的保险范围内。

雇佣实践责任险

随着团队的壮大，与雇佣相关的索赔风险也随之增加。此项保险针对指控以下行为的诉讼提供保护：

• 不当解雇
• 歧视
• 性骚扰
• 报复
• 违反薪资和工时规定

年度成本从 800 美元到 3,000 美元不等，对于员工流动率较高或易于发生此类索赔的行业的企业，保费会更高。

商业汽车保险

如果你的企业拥有车辆，或者员工在工作中使用私家车，你需要购买商业汽车保险。私人汽车保单通常不包括商业用途，如果工作中发生事故，你将面临风险。

基础保障的年度成本从 750 美元到 1,200 美元不等。这与个人车辆保险是分开的，任何注册在你企业名下的车辆都必须购买。

网络责任险

许多企业主认为网络攻击只针对大型企业，但由于安全系统较弱，小型企业正日益成为易受攻击的目标。网络责任险涵盖：

• 数据泄露通知和响应成本
• 隐私诉讼产生的法律费用
• 网络事件导致的业务中断
• 勒索软件赔付及恢复
• 客户通知和信用监控

由于数据泄露的平均成本高达数百万美元，且小型企业是主要目标，这项保障已从“锦上添花”转变为大多数现代企业的“必需品”。

小型企业保险的实际成本是多少？

美国小型企业保险的平均成本约为每月 65 美元，或每年 780 美元。然而，核心保障的实际年度成本通常在 500 美元到 3,500 美元之间，具体取决于以下几个因素：

企业规模和收入：员工较多且收入较高的企业通常支付更多费用。

行业和风险概况：建筑公司面临的责任风险高于咨询公司。餐厅的风险敞口与软件公司不同。

地理位置：由于法规、诉讼环境和风险因素的不同，各州的保险成本差异很大。

理赔历史：有过理赔记录的企业需要支付更高的保费。良好的记录对你有利。

保额上限和免赔额：更高的保额上限意味着更高的成本；更高的免赔额会降低保费，但在发生理赔时会增加自付费用。

到 2026 年，小型企业应预料到保费会有所上涨。自 2022 年以来，小型企业的保险费率上涨了约 12%，预计加入符合 ACA 标准健康计划的企业保费中位数将增长 11%。

应避免的八个代价高昂的保险错误

了解你需要的保障只是成功的一半。避免常见错误可以为你节省数千美元，或防止灾难性的损失。

1. 低估你的保障需求

最常见的错误也是最危险的。小型企业主往往低估其保额上限，导致在发生重大索赔时面临风险。这里有一个反直觉的事实：有时将保额翻倍仅增加 10% 的成本。充足保障与不足保障之间的价格差距通常远小于企业主的想象。

2. 从不更新保单

在开业时配置保险然后便置之不理，会导致保障缺口的产生。每当你雇用员工、搬迁地址、购买设备或扩大业务时，你的保险需求都会发生变化。建议安排与你的保险代理人进行年度审查，确保保障与你的业务发展同步。

3. 仅根据价格进行选择

最便宜的保单很少是性价比最高的。低价保险通常意味着保障有限、免赔额更高或存在让你陷入脆弱境地的除外责任。不要将保险视为一项要尽量减少的支出，而应将其视为一项要进行优化的保护。

4. 忽视行业特定的风险

通用保单可能会遗漏你行业特有的风险。餐厅需要食源性疾病索赔的保障。科技公司需要网络责任险。承包商需要保证保险和特定的责任险。请与了解你行业特定风险敞口的代理人合作。

5. 依赖个人保险

你的房主保险并不涵盖业务设备。你的个人汽车保险不涵盖工作用途期间发生的事故。此外，你的个人伞式责任险（Umbrella policy）通常会排除商业责任。个人保险和商业保险必须保持独立。

6. 不阅读保单除外责任

保险单中包含除外责任（Exclusions），即不予承保的特定场景。Next Insurance 的一项调查发现，96% 的企业主不了解小型企业保险的基础知识。请仔细阅读你的保单，了解哪些内容属于除外责任，并选择接受这些保障缺口或通过额外承保来填补。

7. 排除高价值资产

为了节省保费，一些企业主会在保单中省去昂贵的设备。但与发生损失后更换未投保资产的成本相比，保险费用是微不足道的。对你的业务有价值的所有资产都应纳入承保范围。

8. 完全不购买保险

这或许是最大的错误：29% 的小型企业主根本没有购买任何保险。如果没有保险，单一的诉讼、事故或灾难就可能耗尽你的业务账户，并且——取决于你的企业结构——还可能波及你的个人资产。

如何为你的企业选择合适的保险

选择合适的保险方案并不一定令人望而畏惧。请遵循以下系统化的方法：

第一步：识别你的风险

梳理每一个可能从财务上损害你业务的场景：

• 客户或员工受伤
• 财产损失或失窃
• 营业中断事件
• 专业失误或遗漏
• 劳动纠纷
• 网络安全事件
• 交通事故

第二步：研究行业要求

某些行业和司法管辖区有特定的保险要求。承包商通常需要保证金（Bonds）和特定的责任险。医疗保健提供者需要专业责任险（Malpractice insurance）。研究你所在的行业和地区有哪些要求。

第三步：获取多份报价

联系几家保险供应商，包括行业专家。顶级的小型企业保险公司包括 Nationwide、The Hartford、Hiscox、NEXT Insurance 和 Simply Business。至少向三家供应商索取报价以便进行比较。

第四步：考虑企业主综合保单 (BOP)

对于大多数小型企业，企业主综合保单（BOP）提供了承保范围与价值的最佳组合。与单独购买相比，它以折扣价打包了通用责任险、商业财产险以及通常包含的营业中断险。

第五步：策略性地调整免赔额

较高的免赔额（Deductibles）意味着较低的保费，但在理赔时需要承担更多的自付费用。选择你在需要时能够轻松支付的免赔额。如果现金流紧张，较低的免赔额可以提供更强的可预测性。

第六步：年度审查

你的保险需求会随着业务的发展而变化。将年度审查纳入你的运营日程。在招聘、扩张、搬迁或改变经营方式时，请更新你的保险覆盖范围。

未投保的真实成本

统计数据清晰地展示了其中的利害关系：

• 87% 的企业主觉得自己在面对潜在风险时准备不足
• 十分之四的企业在十年内会面临财产损失或通用责任索赔
• 客户受伤赔偿的平均金额约为 20,000 美元
• 高达三分之一的企业在重大灾难后从未重新开业

对于没有保险的企业，一次重大的理赔可能就意味着破产。而且根据你的企业结构，你的个人资产——住房、储蓄、车辆——也可能面临风险。

小型企业平均每月在保险上花费约 65 美元。这相当于每天花费约 2 美元来抵御可能耗资数万或数十万美元的风险场景。换个角度来看，保险不是一项支出，而是你企业中投资回报率（ROI）最高的投资之一。

从第一天起保持财务井然有序

合适的保险可以保护你的业务免受外部威胁，而强大的财务管理则可以保护其免受内部挑战。跟踪保费、索赔、免赔额和相关费用需要有条理的簿记——特别是在报税季节，某些保费是可以抵扣税款的。

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