Депозитні сертифікати проти ощадних рахунків для готівки малого бізнесу (з прикладами Beancount)
· 9 хвилин читання
Вирішення питання про те, де розмістити готівкові резерви вашого малого бізнесу, може здатися балансуванням між отриманням пристойної прибутковості та збереженням доступності коштів. Два найпоширеніші та найбезпечніші варіанти — це високоприбуткові ощадні рахунки та депозитні сертифікати (CD). Кожен служить певній меті, і вибір правильного залежить від ваших часових рамок та потреб у ліквідності.
Давайте розберемо відмінності, дослідимо нюанси страхування FDIC для бізнесу, а потім заглибимося в практичні патерни Beancount для чистого в ідстеження всього цього.
TL;DR: Швидке резюме
- Ощадні рахунки / Депозитні рахунки грошового ринку (MMDA): Найкращі для ліквідної, щоденної операційної готівки та короткострокових податкових платежів. Їх процентні ставки змінні. Хоча ФРС скасувала старі обмеження на зняття коштів, банки все ще можуть встановлювати свої власні правила.
- Депозитні сертифікати (CD): Пропонують вищу, фіксовану прибутковість, якщо ви можете заблокувати готівку на конкретний термін. Дострокове зняття грошей спричиняє штраф.
- Безпека насамперед: Обидва застраховані FDIC до $250,000 на вкладника, на банк, на категорію власності. Правила дещо відрізняються для приватних підприємців проти корпорацій.
- Понад ліміт?: Для залишків понад $250,000 послуги як Застрахований готівковий своп (ICS) можуть розподілити ваші кошти через декілька банків для максимізації страхового покриття, зберігаючи при цьому єдині банківські відносини.
- Користувачі Beancount: Перейдіть до кінця для патернів журналу для моделювання CD, нарахування відсотків та правильної обробки штрафів за дострокове зняття.
Що кожен рахунок робить добре 🏦
Високоприбуткові ощадні рахунки / Депозитні рахунки грошового ринку (MMDA)
Думайте про них як про основний готівковий хаб вашого бізнесу. Вони призначені для безпеки та доступності.
- Ліквідність: Це їх головна перевага. Ви можете знімати кошти в будь-який час без штрафу. Важливо зазначити, що навіть після того, як Федеральна резервна система скасувала старе правило "шести зручних знять на місяць" (Регулювання D) у 2020 році, окремі банки все ще вільні встановлювати свої власні транзакційні ліміти або комісії. Завжди читайте умови вашого рахунку.
- Страхування та безпека: Ощадні та MMDA в банку, застрахованому FDIC, покриваються. Не плутайте їх з взаємними фондами грошового ринку, пропонованими брокерськими компаніями, які є інвестиціями і не застраховані FDIC.
- Найкращий випадок використання: Ідеально підходять для вашого операційного готівкового буфера (3-6 місяців витрат), коштів, відкладених для короткострокової зарплати або податків, та вашого загального резерву на надзвичайні ситуації.