گواهی سپرده در مقابل حساب پسانداز برای نقدینگی کسبوکارهای کوچک (با نمونههای Beancount)
· 10 دقیقه مطالعه
تصمیمگیری برای جای پارک کردن ذخایر نقدی کسبوکار کوچک خود میتواند مانند تعادل بین کسب بازده مناسب و حفظ دسترسی به وجوه احساس شود. دو گزینه رایج و امنترین، حسابهای پسانداز پربازده و گواهیهای سپرده (CD) هستند. هر کدام هدف متفاوتی دارند و انتخاب درست بستگی به افق زمانی و نیازهای نقدشوندگی شما دارد.
بیایید تفاوتها را تحلیل کنیم، ظرافتهای بیمه FDIC برای کسبوکارها را بررسی کنیم، و سپس به الگوهای عملی Beancount برای ردیابی همه چیز به طور مرتب بپردازیم.
خلاصه سریع
- حسابهای پسانداز / حسابهای سپرده بازار پول (MMDA): بهترین برای نقدینگی روزانه عملیاتی و پرداختهای مالیاتی کوتاهمدت. نرخهای بهره آنها متغیر است. اگرچه فدرال رزرو محدودیتهای قدیمی برداشت را حذف کرده، بانکها هنوز میتوانند قوانین خود را تنظیم کنند.
- گواهیهای سپرده (CD): بازده بالاتر و ثابت ارائه میدهند اگر بتوانید پول نقد را برای مدت زمان مشخص قفل کنید. برداشت زودهنگام پول باعث جریمه میشود.
- امنیت اول: هر دو تا $250,000 توسط FDIC بیمه شدهاند به ازای هر سپردهگذار، در هر بانک، در هر دسته مالکیت. قوانین برای مالکان انفرادی در مقابل شرکتها کمی متفاوت است.
- بالاتر از حد؟: برای موجودیهای بیش از $250,000، خدماتی مانند جاروب نقدی بیمهشده (ICS) میتوانند وجوه شما را در چندین بانک پراکنده کنند تا پوشش بیمه را به حداکثر برسانند در حالی که یک رابطه بانکی واحد حفظ کنید.
- کاربران Beancount: برای الگوهای دفتر روزنامه برای مدلسازی CD، تجمع بهره و رسیدگی صحیح به جرائم برداشت زودهنگام به انتها بپرید.
کاری که هر حساب خوب انجام میدهد 🏦
حسابهای پسانداز پربازده / حسابهای سپرده بازار پول (MMDA)
اینها را به عنوان مرکز اصلی نقدینگی کسبوکار خود در نظر بگیرید. برای امنیت و دسترسی طراحی شدهاند.
- نقدشوندگی: این مزیت اصلی آنهاست. میتوانید در هر زمان بدون جریمه وجوه برداشت کنید. مهم است توجه کنید که اگرچه فدرال رزرو قانون قدیمی "شش برداشت راحت در ماه" (مقررات D) را در 2020 حذف کرد، بانکهای منفرد هنوز آزاد هستند محدودیتهای تراکنش یا کارمزد خود را اعمال کنند. همیشه شرایط حساب خود را بخوانید.
- بیمه و امنیت: پسانداز و MMDA در بانک بیمهشده توسط FDIC پوشش داده شدهاند. آنها را با صندوقهای سرمایهگذاری مشترک بازار پول ارائه شده توسط کارگزاریها اشتباه نگیرید که سرمایهگذاری هستند و توسط FDIC بیمه نشدهاند.
- بهترین مورد استفاده: عالی برای بافر نقدی عملیاتی شما (3-6 ماه هزینه)، وجوه کنار گذاشته شده برای حقوق یا مالیات کوتاهمدت، و ذخیره اضطراری کلی شما.