Como Gastar o Seu Empréstimo EIDL: Um Guia Completo para Proprietários de Pequenas Empresas

O cheque foi compensado, os fundos estão na conta da sua empresa e agora surge a pergunta que todo tomador de empréstimo EIDL enfrenta: em que exatamente você pode gastar esse dinheiro?

Os Empréstimos para Desastres de Danos Econômicos (EIDL) da Small Business Administration (SBA) oferecem uma tábua de salvação financeira quando um desastre ocorre — seja um furacão, incêndio florestal ou crise econômica. Mas, ao contrário de alguns programas de auxílio, o EIDL vem com regras rígidas sobre como você pode usar os fundos. O uso indevido pode resultar em penalidades de até 1,5 vezes o valor do seu empréstimo, transformando um empréstimo de $100.000 em um problema de $150.000.

Este guia detalha exatamente o que você pode e não pode fazer com seus fundos EIDL, além de estratégias práticas para manter a conformidade e fazer cada dólar valer a pena.

O que é um Empréstimo EIDL?

O Empréstimo para Desastres de Danos Econômicos é um programa de assistência federal gerenciado pela SBA, projetado para fornecer empréstimos com juros baixos a empresas e organizações sem fins lucrativos que sofrem danos econômicos substanciais devido a desastres declarados. Ao contrário de subsídios ou empréstimos perdoáveis, o EIDL deve ser pago integralmente.

Termos Principais do Empréstimo

• Valor máximo do empréstimo: Até $2 milhões
• Taxas de juros: 3,75% para pequenas empresas, 2,75% para organizações sem fins lucrativos
• Prazos de pagamento: Até 30 anos
• Diferimento de pagamento: Primeiros 12 meses (foram 30 meses para empréstimos EIDL da COVID-19)
• Garantia: Exigida para empréstimos acima de $25.000

Os longos prazos de pagamento e as baixas taxas de juros tornam o EIDL uma das opções de financiamento mais acessíveis disponíveis para pequenas empresas que enfrentam dificuldades econômicas.

O que Você PODE Gastar com os Fundos EIDL

O EIDL é projetado para cobrir capital de giro e despesas operacionais normais que sua empresa não pode pagar devido ao impacto econômico do desastre. Aqui está o que se qualifica:

Despesas Operacionais do Dia a Dia

O essencial dos gastos aprovados pelo EIDL inclui:

• Custos de folha de pagamento: Salários, vencimentos e benefícios para funcionários
• Pagamentos de aluguel e hipoteca: Custos do local da sua empresa
• Serviços públicos: Eletricidade, gás, água, internet e serviços telefônicos
• Prêmios de seguro: Pagamentos de seguros empresariais
• Compras de estoque: Reabastecimento de mercadorias para venda
• Suprimentos e equipamentos de escritório: Itens necessários para manter as operações funcionando

Dívidas Fixas e Obrigações Financeiras

Os fundos EIDL podem cobrir suas dívidas comerciais regulares:

• Pagamentos de empréstimos: Obrigações de empréstimos comerciais existentes em suas datas de pagamento programadas
• Pagamentos de cartão de crédito: Pagamentos mínimos mensais ou regulares de crédito empresarial
• Dívida comercial: Outras obrigações financeiras que existiam antes do desastre
• Contas a pagar: Dinheiro devido a vendedores e fornecedores

Serviços Profissionais

Você também pode usar o EIDL para serviços empresariais essenciais:

• Serviços de escrituração e contabilidade: Manter seus registros financeiros em ordem
• Honorários advocatícios: Despesas jurídicas relacionadas ao negócio
• Assinaturas de software: Ferramentas necessárias para as operações
• Hospedagem na web e custos de tecnologia: Infraestrutura digital

Usos Expandidos (Pós-2021)

A SBA expandiu os usos qualificados em setembro de 2021:

• Aquisição de ativos fixos: Compra de equipamentos necessários para as operações
• Expansão de instalações: Aumento do espaço físico da sua empresa
• Refinanciamento de certas dívidas comerciais: Pagamento de algumas obrigações existentes

O que Você NÃO PODE Gastar com os Fundos EIDL

Compreender os usos proibidos é tão importante quanto conhecer as despesas aprovadas. A SBA proíbe especificamente o uso do EIDL para:

Distribuições aos Sócios e Despesas Pessoais

• Dividendos aos acionistas: Não é permitida a distribuição de lucros aos proprietários
• Bônus: Com exceções limitadas para remuneração baseada em desempenho
• Compras pessoais: Férias, veículos pessoais ou despesas não comerciais
• Retiradas de proprietários além da remuneração razoável: Retirada de dinheiro excedente da empresa

Reparos de Danos Físicos

De forma contraintuitiva, o EIDL não pode ser usado para:

• Reparar danos físicos causados pelo desastre: É para isso que servem os Empréstimos para Desastres Físicos Empresariais
• Substituir equipamentos ou propriedades danificadas: A menos que seja um dano econômico, não dano físico
• Despesas de realocação: Mudar sua empresa para um novo local

Atividades de Investimento e Expansão

• Expandir instalações além das necessidades de capital de giro: Planos de crescimento agressivos
• Compra de novos ativos fixos (a menos que diretamente relacionados à manutenção das operações)
• Iniciar novos empreendimentos comerciais: O EIDL é para operações comerciais existentes

Outros Usos Proibidos

• Pagamento de empréstimos a acionistas ou diretores: Proibido pagar a si mesmo
• Refinanciamento de dívida pessoal: Apenas dívida comercial
• Despesas já cobertas por outros programas de auxílio: Como custos cobertos pelo PPP durante o período de perdão

EIDL e PPP: Entendendo as Regras de Coordenação

Se a sua empresa recebeu fundos tanto do EIDL quanto do Programa de Proteção de Folha de Pagamento (PPP), você deve mantê-los separados:

A regra: O EIDL não pode ser usado para as mesmas despesas cobertas pelo PPP durante o período de perdão de 8 a 24 semanas.

Após o esgotamento dos fundos do PPP: O EIDL pode então cobrir folha de pagamento, aluguel, juros de hipoteca e serviços públicos — as mesmas categorias que o PPP cobriu.

Melhor prática: Esgote seus fundos do PPP primeiro para despesas elegíveis ao perdão, depois use o EIDL para custos operacionais contínuos.

Como Acompanhar Seus Gastos do EIDL: Melhores Práticas

A documentação adequada não é opcional — é essencial. A SBA tem o direito de revisar suas finanças a qualquer momento para garantir a conformidade.

Abra uma Conta Bancária Dedicada

O melhor passo individual que você pode dar:

• Abra uma conta corrente comercial separada exclusivamente para os fundos do EIDL
• Transfira o seu depósito do EIDL para esta conta
• Faça todos os pagamentos relacionados ao EIDL apenas a partir desta conta
• Mantenha a conta ativa até que o empréstimo seja totalmente quitado

Isso cria uma trilha de auditoria automática que mostra claramente para onde cada dólar foi.

Mantenha Registros Detalhados

Para cada despesa paga com fundos do EIDL, guarde:

• Faturas e recibos: Comprovação do que foi adquirido
• Extratos bancários: Mostrando as transações
• Registros de folha de pagamento: Se estiver usando os fundos para salários
• Contratos e acordos: Para aluguel, serviços, etc.
• Documentação datada: Quando as despesas ocorreram em relação ao desastre

Requisitos de Retenção de Registros

A SBA exige que você mantenha registros atuais e adequados por:

• Os cinco anos mais recentes de operação
• Até três anos após o vencimento do empréstimo, OU
• Três anos após o empréstimo ser totalmente quitado

Qualquer que seja o período mais longo — planeje manter esses registros por décadas.

Considere o Uso de Software de Contabilidade

Ferramentas de contabilidade modernas podem ajudá-lo a:

• Etiquetar transações relacionadas ao EIDL
• Gerar relatórios mostrando o uso dos fundos
• Manter registros digitais organizados
• Preparar-se para possíveis auditorias

Erros Comuns do EIDL a Evitar

Aprender com os erros de outros pode evitar grandes dores de cabeça:

Erro nº 1: Mistura de Fundos

Misturar o dinheiro do EIDL com os fundos regulares da empresa torna o rastreamento quase impossível e levanta sinais de alerta durante as auditorias.

Solução: Conta bancária dedicada, sempre.

Erro nº 2: Uso de Fundos para Fins Proibidos

Mesmo o uso indevido bem-intencionado pode gerar penalidades. Alguns proprietários de empresas não percebem que despesas pessoais ou distribuições aos sócios são proibidas.

Solução: Em caso de dúvida, verifique as diretrizes da SBA antes de gastar.

Erro nº 3: Documentação Precária

Você gastou o dinheiro corretamente, mas não consegue provar anos depois, quando a SBA solicitar.

Solução: Documente tudo em tempo real, não retroativamente.

Erro nº 4: Esquecer que é um Empréstimo

Ao contrário do PPP, o EIDL não é perdoável. Algumas empresas gastam livremente sem planejar a quitação.

Solução: Inclua os pagamentos do empréstimo em seu planejamento financeiro de longo prazo desde o primeiro dia.

Erro nº 5: Erros na Solicitação

Erros em sua solicitação original — como contagem incorreta de funcionários ou valores de folha de pagamento — podem desencadear auditorias mais tarde.

Solução: Revise sua solicitação para garantir a precisão. Se encontrar erros, entre em contato prontamente com o serviço de atendimento ao cliente da SBA para corrigi-los.

Preparando-se para Possíveis Auditorias da SBA

A SBA realiza revisões de empréstimos EIDL, focando particularmente em:

• Se os fundos foram usados para fins elegíveis
• Consistência entre as alegações da solicitação e os registros financeiros reais
• Empresas que mostraram recuperação rápida após alegar perdas graves

Sinais de Alerta em Auditorias

Os investigadores da SBA podem olhar mais de perto para empresas que:

• Informaram contagens de funcionários ou folha de pagamento mais altas para obter empréstimos maiores
• Alegaram perdas graves, mas se recuperaram rapidamente
• Apresentam discrepâncias entre as perdas relatadas e as declarações de impostos subsequentes
• Fecharam logo após o recebimento dos fundos

Sua Melhor Defesa

• Mantenha registros financeiros organizados e completos
• Certifique-se de que seus gastos do EIDL estejam alinhados com os fins declarados
• Mantenha sua conta dedicada do EIDL conciliada
• Retenha toda a documentação pelo período exigido
• Considere trabalhar com um contador profissional

Pagamento do EIDL: Planejando para o Longo Prazo

Com prazos de empréstimo de até 30 anos, o EIDL torna-se uma obrigação financeira de longo prazo. Veja como gerenciá-lo de forma eficaz:

Entenda Seu Cronograma de Pagamento

• Os pagamentos geralmente começam 12 meses após o desembolso
• Os juros continuam a acumular durante o período de carência para empréstimos EIDL da COVID-19
• Os pagamentos mensais são calculados com base no valor do empréstimo, taxa de juros e duração do prazo

Inclua os Pagamentos no Seu Orçamento

• Calcule o valor do seu pagamento mensal
• Inclua-o como uma despesa fixa em suas projeções financeiras
• Configure pagamentos automáticos para evitar atrasos
• Considere pagar mais do que o mínimo quando o fluxo de caixa permitir

Opções por Dificuldades Financeiras

Se você estiver tendo dificuldades para fazer os pagamentos, a SBA historicamente ofereceu programas de acomodação. Embora o Plano de Acomodação por Dificuldade do EIDL tenha terminado em março de 2025, entre em contato diretamente com a SBA se estiver enfrentando dificuldades — opções podem estar disponíveis.

Mantenha Suas Finanças Organizadas desde o Primeiro Dia

Gerenciar um empréstimo EIDL — ou qualquer financiamento empresarial — exige um acompanhamento financeiro consistente e preciso. A abordagem de conta bancária dedicada não é boa apenas para a conformidade; é um modelo de como toda empresa deve organizar suas finanças.

Registros financeiros claros ajudam você a tomar melhores decisões, preparar-se para a temporada de impostos e demonstrar credibilidade para futuros credores. O Beancount.io oferece contabilidade em texto simples que lhe proporciona total transparência e controle sobre seus dados financeiros — sem caixas pretas, sem aprisionamento tecnológico. Quer você esteja rastreando fundos do EIDL ou gerenciando operações do dia a dia, ter visibilidade financeira confiável é fundamental. Comece gratuitamente e veja por que os profissionais estão migrando para a contabilidade em texto simples.

Conclusões Principais

1. Os fundos do EIDL destinam-se a capital de giro e despesas operacionais—não para expansão, uso pessoal ou reparos de danos físicos.

2. Abra uma conta bancária dedicada para os fundos do EIDL imediatamente. Este passo único torna a conformidade drasticamente mais fácil.

3. Documente tudo e guarde os registros por pelo menos três anos após o vencimento ou a quitação do empréstimo.

4. O EIDL não é perdoável—planeje o reembolso desde o início.

5. Evite misturar fundos com contas comerciais regulares ou despesas cobertas pelo PPP.

6. Em caso de dúvida, não gaste—verifique primeiro as diretrizes da SBA. As penalidades podem exceder o valor do próprio empréstimo.

A chave para gerenciar com sucesso o seu empréstimo EIDL é tratá-lo como uma oportunidade e uma responsabilidade. Usados corretamente, esses fundos podem ajudar sua empresa a superar tempos difíceis. Usados incorretamente, podem criar problemas muito piores do que o próprio desastre. Mantenha-se organizado, mantenha a conformidade e continue fazendo sua empresa progredir.