Как да похарчите вашия EIDL заем: Пълно ръководство за собственици на малък бизнес

Чекът е осребрен, средствата са по сметката на вашия бизнес и сега идва въпросът, пред който се изправя всеки кредитополучател по EIDL: за какво точно можете да похарчите тези пари?

Заемите за икономически щети при бедствия (EIDL) от Администрацията за малкия бизнес (SBA) предлагат финансова спасителна линия, когато връхлети бедствие — независимо дали е ураган, горски пожар или икономическа криза. Но за разлика от някои програми за подпомагане, EIDL идва със строги правила за това как можете да използвате средствата. Неправилната употреба може да доведе до санкции в размер до 1,5 пъти сумата на вашия заем, превръщайки заем от $100 000 в проблем за $150 000.

Това ръководство описва подробно какво можете и какво не можете да правите с вашите EIDL средства, плюс практически стратегии за спазване на правилата и ефективно оползотворяване на всеки долар.

Какво представлява EIDL заемът?

Заемът за икономически щети при бедствия е федерална програма за подпомагане, управлявана от SBA, предназначена да осигури нисколихвени заеми на фирми и организации с нестопанска цел, претърпели значителни икономически щети поради обявени бедствия. За разлика от безвъзмездните средства или заемите, които могат да бъдат опростени, EIDL трябва да бъде изплатен изцяло.

Ключови условия по заема

• Максимален размер на заема: До 2 милиона долара
• Лихвени проценти: 3,75% за малък бизнес, 2,75% за организации с нестопанска цел
• Срок за погасяване: До 30 години
• Осрочване на плащанията: Първите 12 месеца (беше 30 месеца за COVID-19 EIDL заеми)
• Обезпечение: Изисква се за заеми над $25 000

Дългите срокове за погасяване и ниските лихвени проценти правят EIDL една от най-достъпните опции за финансиране, предлагани на малкия бизнес, изправен пред икономически затруднения.

За какво МОЖЕТЕ да харчите средствата от EIDL

EIDL е проектиран да покрива оборотния капитал и нормалните оперативни разходи, които вашият бизнес не може да плати поради икономическото въздействие на бедствието. Ето какво е допустимо:

Ежедневни оперативни разходи

Основните одобрени разходи по EIDL включват:

• Разходи за персонал: Заплати, възнаграждения и социални придобивки за служителите
• Наеми и ипотечни плащания: Разходи за местоположението на вашия бизнес
• Комунални услуги: Електричество, газ, вода, интернет и телефонни услуги
• Застрахователни премии: Плащания за бизнес застраховки
• Покупки на инвентар: Попълване на наличности от стоки за продажба
• Офис консумативи и оборудване: Необходими вещи за поддържане на дейността

Фиксирани дългове и финансови задължения

Средствата от EIDL могат да покриват вашите редовни бизнес дългове:

• Плащания по заеми: Съществуващи задължения по бизнес заеми на техните планирани дати за плащане
• Плащания по кредитни карти: Месечни минимални или редовни плащания по бизнес кредити
• Търговски дълг: Други финансови задължения, съществували преди бедствието
• Задължения към доставчици: Пари, дължими на продавачи и доставчици

Професионални услуги

Можете също така да използвате EIDL за основни бизнес услуги:

• Счетоводни услуги: Поддържане на вашите финансови записи в ред
• Правни такси: Правни разходи, свързани с бизнеса
• Абонаменти за софтуер: Инструменти, необходими за операциите
• Уеб хостинг и технологични разходи: Дигитална инфраструктура

Разширени употреби (след 2021 г.)

SBA разшири допустимите употреби през септември 2021 г.:

• Придобиване на дълготрайни активи: Закупуване на оборудване, необходимо за дейността
• Разширяване на материалната база: Увеличаване на вашето физическо бизнес пространство
• Рефинансиране на определен бизнес дълг: Изплащане на някои съществуващи задължения

За какво НЕ МОЖЕТЕ да харчите средствата от EIDL

Разбирането на забранените употреби е също толкова важно, колкото и познаването на одобрените разходи. SBA изрично забранява използването на EIDL за:

Разпределения към собствениците и лични разходи

• Дивиденти за акционерите: Без разпределяне на печалба към собствениците
• Бонуси: С ограничени изключения за възнаграждения, базирани на резултатите
• Лични покупки: Почивки, лични превозни средства или небизнес разходи
• Тегления на собственика извън разумното възнаграждение: Изваждане на излишни пари от бизнеса

Ремонт на физически щети

Противно на очакванията, EIDL не може да се използва за:

• Ремонт на физически щети от бедствието: За това са предназначени заемите за физически щети при бедствия (Business Physical Disaster Loans)
• Подмяна на повредено оборудване или имущество: Освен ако не става въпрос за икономическа щета, а не за физическа повреда
• Разходи за преместване: Преместване на вашия бизнес на ново място

Инвестиционни дейности и дейности по разширяване

• Разширяване на обекти извън нуждите от оборотен капитал: Агресивни планове за растеж
• Закупуване на нови дълготрайни активи (освен ако не са пряко свързани с поддържането на операциите)
• Стартиране на нови бизнес начинания: EIDL е за съществуващи бизнес операции

Други забранени употреби

• Изплащане на заеми към акционери или съдружници: Без връщане на пари на себе си
• Рефинансиране на личен дълг: Само бизнес дълг
• Разходи, вече покрити от други програми за подпомагане: Като например разходи, покрити от PPP по време на периода на опрощаване

EIDL и PPP: Разбиране на правилата за координация

Ако вашият бизнес е получил средства както от EIDL, така и от Програмата за защита на заплатите (PPP), трябва да ги държите отделно:

Правилото: EIDL не може да се използва за същите разходи, покрити от PPP по време на 8 до 24-седмичния период на опрощаване.

След изчерпване на средствата от PPP: EIDL може тогава да покрива заплати, наеми, ипотечни лихви и комунални услуги — същите категории, които PPP е покривал.

Най-добра практика: Първо изразходвайте средствата си от PPP за разходи, подлежащи на опрощаване, а след това използвайте EIDL за текущи оперативни разходи.

Как да проследявате разходите си по EIDL: Най-добри практики

Надлежната документация не е по избор — тя е от съществено значение. SBA (Администрацията за малкия бизнес) има право да преглежда вашите финансови отчети по всяко време, за да гарантира съответствие.

Отворете отделна банкова сметка

Най-добрата стъпка, която можете да предприемете:

• Отворете отделна бизнес разплащателна сметка изключително за средствата от EIDL
• Прехвърлете депозита си от EIDL в тази сметка
• Извършвайте всички плащания, свързани с EIDL, само от тази сметка
• Поддържайте сметката активна до пълното изплащане на заема

Това създава автоматична документална следа, която ясно показва къде е отишъл всеки долар.

Поддържайте подробни записи

За всеки разход, платен със средства от EIDL, пазете:

• Фактури и касови бележки: Доказателство за това какво е закупено
• Банкови извлечения: Показващи трансакциите
• Ведомости за заплати: Ако използвате средства за възнаграждения
• Договори и споразумения: За наем, услуги и др.
• Документация с дата: Кога са възникнали разходите спрямо бедствието

Изисквания за съхранение на записи

SBA изисква да поддържате актуални и правилни записи за:

• Последните пет години от дейността
• До три години след падежа на заема ИЛИ
• Три години след като заемът е изплатен изцяло

Който и период да е по-дълъг — планирайте да съхранявате тези записи десетилетия наред.

Обмислете използването на счетоводен софтуер

Съвременните счетоводни инструменти могат да ви помогнат да:

• Маркирате трансакции, свързани с EIDL
• Генерирате отчети, показващи използването на средствата
• Поддържайте организирани цифрови записи
• Се подготвите за потенциални одити

Чести грешки при EIDL, които да избягвате

Ученето от грешките на другите може да ви спести значително главоболие:

Грешка №1: Смесване на средства

Смесването на пари от EIDL с редовни бизнес средства прави проследяването почти невъзможно и буди подозрение по време на одити.

Решение: Винаги използвайте отделна банкова сметка.

Грешка №2: Използване на средства за забранени цели

Дори добронамерената злоупотреба може да доведе до санкции. Някои собственици на бизнес не осъзнават, че личните разходи или разпределенията към собствениците са забранени.

Решение: Когато се съмнявате, проверете насоките на SBA преди харчене.

Грешка №3: Лоша документация

Похарчили сте парите правилно, но не можете да го докажете години по-късно, когато SBA попита.

Решение: Документирайте всичко в реално време, а не със задна дата.

Грешка №4: Забравяне, че това е заем

За разлика от PPP, EIDL не е заем, който може да бъде опростен. Някои бизнеси харчат свободно, без да планират погасяването.

Решение: Включете плащанията по заема в дългосрочния си финансов план от първия ден.

Грешка №5: Грешки в заявлението

Грешки в първоначалното ви заявление — като неправилен брой служители или данни за заплати — могат да предизвикат одити по-късно.

Решение: Прегледайте заявлението си за точност. Ако откриете грешки, незабавно се свържете с отдела за обслужване на клиенти на SBA, за да ги коригирате.

Подготовка за потенциални одити от SBA

SBA извършва прегледи на заеми по EIDL, като се фокусира по-специално върху:

• Дали средствата са използвани за допустими цели
• Съответствие между твърденията в заявлението и действителните финансови записи
• Бизнеси, които са показали бързо възстановяване след заявяване на сериозни загуби

"Червени флагове" при одит

Следователите на SBA могат да разгледат по-внимателно бизнеси, които:

• Са отчели по-голям брой служители или ведомости за заплати, за да получат по-големи заеми
• Са заявили сериозни загуби, но са се възстановили бързо
• Показват несъответствия между отчетените загуби и последващите данъчни декларации
• Са затворили малко след получаване на средствата

Вашата най-добра защита

• Поддържайте организирани, пълни финансови записи
• Уверете се, че разходите ви по EIDL съответстват на заявените цели
• Поддържайте специализираната си сметка за EIDL изравнена
• Съхранявайте цялата документация за изисквания период
• Обмислете работа с професионален счетоводител

Погасяване на EIDL: Планиране за дългосрочен план

Със срокове на заема до 30 години, EIDL се превръща в дългосрочно финансово задължение. Ето как да го управлявате ефективно:

Разберете вашия график на плащанията

• Плащанията обикновено започват 12 месеца след изплащането на сумата
• Лихвата продължава да се натрупва по време на отсрочката за COVID-19 EIDL заеми
• Месечните плащания се изчисляват въз основа на сумата на заема, лихвения процент и продължителността на срока

Включете плащанията в бюджета си

• Изчислете сумата на месечното си плащане
• Включете го като фиксиран разход във вашите финансови прогнози
• Настройте автоматични плащания, за да избегнете пропуснати вноски
• Обмислете плащане над минимума, когато паричният поток позволява

Опции при финансови затруднения

Ако изпитвате затруднения с плащанията, SBA в миналото е предлагала програми за облекчение. Въпреки че планът за облекчаване на затрудненията по EIDL приключи през март 2025 г., свържете се директно с SBA, ако срещате трудности — може да има налични опции.

Поддържайте финансите си организирани от първия ден

Управлението на заем по EIDL — или всяко бизнес финансиране — изисква последователно и точно финансово проследяване. Подходът с отделна банкова сметка не е добър само за съответствие; той е модел за това как всеки бизнес трябва да организира финансите си.

Ясните финансови записи ви помагат да вземате по-добри решения, да се подготвяте за данъчния сезон и да демонстрирате надеждност пред бъдещи кредитори. Beancount.io предоставя счетоводство в обикновен текст, което ви дава пълна прозрачност и контрол върху вашите финансови данни — без черни кутии, без зависимост от конкретен доставчик. Независимо дали проследявате средства от EIDL или управлявате ежедневните си операции, надеждната финансова видимост е от значение. Започнете безплатно и вижте защо професионалистите преминават към счетоводство в обикновен текст.

Основни изводи

1. Средствата по EIDL са за оборотен капитал и оперативни разходи — не за разширяване, лична употреба или ремонт на физически щети.

2. Открийте веднага специална банкова сметка за средствата по EIDL. Тази единствена стъпка прави спазването на правилата значително по-лесно.

3. Документирайте всичко и съхранявайте записите поне три години след падежа или пълното изплащане на заема.

4. EIDL не подлежи на опрощаване — планирайте погасяването още от самото начало.

5. Избягвайте смесването на средства с обичайните бизнес сметки или разходи, покрити от PPP.

6. Когато се съмнявате, не харчете — първо проверете насоките на SBA. Санкциите могат да надвишат самия размер на заема.

Ключът към успешното управление на вашия заем EIDL е да се отнасяте към него едновременно като към възможност и като към отговорност. Използвани правилно, тези средства могат да помогнат на бизнеса ви да премине през трудни времена. Използвани неправилно, те могат да създадат проблеми, много по-сериозни от самото бедствие. Останете организирани, спазвайте правилата и продължавайте да движите бизнеса си напред.