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중소기업을 운영한다는 것은 현재의 비용과 미래의 불확실성 사이에서 끊임없이 균형을 맞추는 것을 의미합니다. 다음 경기 침체가 언제 닥칠지, 예상치 못한 비용이 언제 발생할지 예측할 수는 없지만, 강력한 자본 준비금을 구축하여 대비할 수 있습니다.

자본 준비금은 사업체의 재정 안전망 역할을 하여 폭풍우를 헤쳐나가고, 기회를 포착하며, 밤에 편안하게 잠들 수 있는 완충 역할을 제공합니다. 효과적으로 구축하고 유지하는 방법은 다음과 같습니다.

자본 준비금이 그 어느 때보다 중요한 이유​

자본 준비금을 사업체의 비상 자금이라고 생각하십시오. 개인 재정 전문가가 3~6개월치의 생활비를 저축할 것을 권장하는 것처럼, 사업체도 다음을 처리할 수 있는 자체 완충 장치가 필요합니다.

• 고객 지출을 둔화시키는 경기 침체
• 예상치 못한 장비 고장 또는 수리
• 수익의 계절적 변동
• 현금 흐름을 방해하는 지불 지연 고객
• 빠른 자본 배치가 필요한 성장 기회
• 자연 재해 또는 공급망 중단과 같은 비상 상황

적절한 준비금이 없으면 예상치 못한 단일 사건으로 인해 어려운 결정을 내릴 수 있습니다. 소중한 직원을 해고하거나, 비싼 비상 대출을 받거나, 최악의 경우 문을 닫을 수도 있습니다.

얼마나 저축해야 할까요?​

모든 사업체가 다르지만, 재정 전문가들은 일반적으로 3~6개월치의 운영 비용에 해당하는 준비금을 유지할 것을 권장합니다. 그러나 이상적인 목표는 다음과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다.

다음과 같은 경우 더 많은 저축을 고려하십시오.

• 귀하의 산업이 상당한 계절적 변동을 겪는 경우
• 소수의 대규모 고객에게 의존하는 경우
• 고정 비용(임대료, 급여, 보험)이 높은 경우
• 변동성이 크거나 순환적인 산업에서 운영하는 경우
• 주요 확장 또는 변경을 계획 중인 경우

다음과 같은 경우 더 적은 금액으로도 충분할 수 있습니다.

• 수익이 일관되고 예측 가능한 경우
• 수입원이 다각화된 경우
• 사업체의 간접비가 낮은 경우
• 신뢰할 수 있는 신용 한도를 이용할 수 있는 경우

목표를 계산하려면 월 고정 비용(임대료, 공과금, 보험, 최소 급여)을 합산하고 원하는 보장 개월 수를 곱합니다. 이것이 귀하의 준비금 목표가 됩니다.

준비금 구축 전략​

자본 준비금 구축은 하룻밤 사이에 이루어지지 않지만, 꾸준한 노력은 시간이 지남에 따라 복리 효과를 냅니다. 다음은 입증된 전략입니다.

1. 자신(귀사의 사업체)에게 먼저 지불하십시오.​

개인 저축과 마찬가지로 프로세스를 자동화하십시오. 지출하고 싶은 유혹이 들기 전에 수익의 일정 비율을 전용 저축 계좌로 이체하도록 자동 이체를 설정하십시오. 수익의 2~5%로 시작하더라도 시간이 지남에 따라 상당한 금액이 축적될 수 있습니다.

2. 더 많은 수익을 유보하십시오.​

사업체가 수익성이 있는 경우 모든 이익을 소유자에게 분배하거나 모든 것을 즉시 재투자하려는 충동을 억제하십시오. 특히 준비금을 위해 일부를 할당하십시오. 일반적인 접근 방식은 사업에 맞게 조정된 50/30/20 규칙입니다.

• 운영 비용 50%
• 성장 및 재투자 30%
• 준비금 및 소유자 분배 20%

3. 불필요한 비용을 줄이십시오.​

분기별 비용 감사를 실시하십시오. 사용하지 않는 구독을 찾고, 공급업체와 더 나은 요금을 협상하고, 과도하게 지출하는 영역을 식별하십시오. 이러한 절감액을 준비금에 할당하십시오.

4. 미수금을 가속화하십시오.​

지불금을 더 빨리 징수할수록 준비금을 더 빨리 구축할 수 있습니다. 다음 사항을 고려하십시오.

• 조기 지불에 대한 소액 할인 제공
• 대규모 프로젝트에 대한 보증금 요구
• 더 엄격한 지불 조건 구현
• 자동 지불 알림 사용

5. 여러 수익원 만들기​

다각화는 안정성뿐만 아니라 잉여금을 창출하는 것입니다. 보완적인 서비스를 추가하거나, 수동적 소득 제품을 만들거나, 기존 제품에 대한 새로운 시장을 찾을 수 있습니까?

자금 조달 옵션 이해​

특히 즉각적인 어려움이나 시간에 민감한 기회에 직면했을 때 유기적으로 준비금을 구축하는 것이 충분히 빠르지 않을 수 있습니다. 긴급하게 필요하기 전에 자금 조달 옵션을 이해하는 것이 중요합니다.

기존 은행 대출​

은행은 경쟁력 있는 이자율을 제공하지만 일반적으로 다음이 필요합니다.

• 강력한 신용 기록(개인 및 사업 모두)
• 상세한 재무 제표
• 담보
• 긴 신청 프로세스(30~90일)

다음에 가장 적합합니다. 주요 투자를 위해 많은 금액을 찾는 강력한 재무 상태를 가진 기존 사업체.

온라인 대출 기관​

이러한 플랫폼은 다음을 제공하여 중소기업 대출에 혁명을 일으켰습니다.

• 더 빠른 승인(경우에 따라 24~48시간 이내)
• 더 유연한 자격 기준
• 간소화된 신청
• 은행보다 높은 이자율

다음에 가장 적합합니다. 빠른 자본이 필요하거나 기존 은행 대출 자격이 없는 사업체.

사업 신용 한도​

신용 한도는 사업 신용 카드처럼 작동하여 필요에 따라 사용할 수 있는 자금에 대한 액세스를 제공합니다.

• 빌린 금액에 대해서만 이자 지불
• 상환 시 보충되는 회전 신용
• 현금 흐름 격차를 관리하는 데 유용
• 일반적으로 기간 대출보다 자격이 더 쉬움

다음에 가장 적합합니다. 단기 현금 흐름 변동을 관리하거나 비상 자금을 사용할 수 있도록 하는 것.

송장 금융​

미결제 송장이 있는 경우 이를 담보로 대출을 받을 수 있습니다.

• 미지불 송장에 대한 선지급 받기(일반적으로 80~90%)
• 지불이 느린 고객을 기다릴 필요 없음
• 수수료 또는 이자는 일반적으로 기존 대출보다 높음

다음에 가장 적합합니다. 지불 기간이 연장된 B2B 고객이 있는 사업체.

SBA 대출​

중소기업청은 파트너 대출 기관을 통해 대출을 지원합니다.

• 더 낮은 계약금 및 이자율
• 더 긴 상환 기간
• 더 엄격한 자격 요건
• 더 느린 승인 프로세스

다음에 가장 적합합니다. 정부 프로그램 자격이 있고 자금 조달을 기다릴 수 있는 사업체.

외부 자금 조달을 고려해야 할 시기​

준비금을 구축하기 위해 부채를 지는 것은 직관에 반하는 것처럼 보일 수 있지만, 자금 조달이 타당한 전략적 시기가 있습니다.

긴급하게 필요하기 전: 필요하지 않을 때 대출을 신청해야 하는 것처럼 위기가 닥치기 전에 자금 조달을 준비하면 옵션과 더 나은 조건을 얻을 수 있습니다.

현금 위기 방지: 계절적 요인 또는 알려진 비용으로 인해 예상되는 부족이 있는 경우 사전 자금 조달이 비상 솔루션보다 저렴합니다.

시간에 민감한 기회 포착: 때로는 적절한 준비금을 구축하기 전에 적절한 기회가 나타납니다. 자금 조달은 이러한 격차를 해소할 수 있습니다.

준비금 구축 가속화: 더 많은 수익을 창출하는 데 사용되는 전략적 대출은 궁극적으로 유기적 성장보다 더 빠르게 준비금을 구축하는 데 도움이 될 수 있습니다.

오늘 시작할 수 있는 실질적인 단계​

자본 준비금 구축은 단거리 경주가 아닌 마라톤입니다. 다음은 실행 계획입니다.

1. 3~6개월치의 운영 비용을 기준으로 준비금 목표를 계산하십시오.
2. 준비금 전용의 별도 저축 계좌를 개설하십시오.
3. 현재 재정을 감사하여 절약 기회를 식별하십시오.
4. 자동 이체를 설정하여 정기적으로 준비금으로 돈을 이체하십시오.
5. 필요한 경우 대비할 수 있도록 자금 조달 옵션을 조사하십시오.
6. 분기별로 검토하여 진행 상황을 추적하고 전략을 조정하십시오.

준비금 보호​

준비금을 구축한 후에는 보호하십시오.

• 별도의 액세스 가능한 계좌(고수익 저축, 변동성이 큰 자산에 투자하지 않음)에 보관하십시오.
• 준비금을 사용할 수 있는 명확한 기준을 설정하십시오.
• 비상 사태 또는 일반 운영에 대비하기 위해 준비금을 사용하지 마십시오.
• 사용 후 즉시 보충하십시오.
• 사업이 성장함에 따라 매년 목표를 검토하고 조정하십시오.

결론​

자본 준비금 구축은 화려하지 않으며 다른 곳에 사용할 수 있는 돈을 따로 보관하려면 규율이 필요합니다. 그러나 경제적 불확실성이 닥치거나 장비가 고장나거나 기회가 찾아오면 재정적 완충 장치를 갖게 되어 기쁠 것입니다.

필요한 경우 소액으로 시작하십시오. 일주일에 100달러만 따로 보관해도 1년에 5,000달러가 넘습니다. 핵심은 재정적 회복력에 대한 일관성과 헌신입니다.

강력한 자본 준비금이 제공하는 안정성과 마음의 평화에 대해 미래의 당신과 당신의 사업체는 감사할 것입니다. 구축을 시작하기 가장 좋은 시기는 어제였습니다. 두 번째로 좋은 시기는 오늘입니다.

저자 정보: 이 가이드는 사업 재무 관리에 대한 일반적인 정보를 제공합니다. 모든 사업 상황은 고유하므로 귀하의 특정 상황에 맞는 준비금 전략을 개발하기 위해 재정 자문가 또는 회계사와 상담하는 것을 고려하십시오.

세금 신고 기간이 힘들 필요는 없습니다. 중소기업 소유주와 기업가에게 스트레스 없는 세금 신고의 비결은 세금 신고 기간 동안 더 열심히 일하는 것이 아니라 일년 내내 더 스마트하게 일하는 데 있습니다. 세금 및 수익 계획을 자동화하면 일반적으로 혼란스러운 몇 주를 원활하고 예측 가능한 프로세스로 전환할 수 있습니다.

허술한 계획의 숨겨진 비용​

대부분의 중소기업 소유주는 허술한 재무 계획이 얼마나 많은 비용을 초래하는지 너무 늦을 때까지 깨닫지 못합니다. 불필요한 스트레스와 비용을 초래하는 가장 일반적인 함정은 다음과 같습니다.

연중 공제 누락​

세금 신고 기간이 되어서야 재정을 정리하면 귀중한 공제를 놓칠 가능성이 큽니다. 3월에 있었던 비즈니스 점심 식사? 6월에 구매한 홈 오피스 용품? 이러한 작은 비용이 합산되지만 몇 주 만에 1년 동안의 모든 거래를 재구성하려고 할 때 쉽게 잊혀집니다.

현금 흐름의 예상치 못한 변화​

정기적인 수익 계획이 없으면 많은 사업주가 예상치 못한 세금 고지서에 직면하여 현금 흐름에 부담을 줍니다. 좋은 한 해를 보내고 있다고 생각할 수도 있지만 예상보다 훨씬 많은 세금을 내야 한다는 사실을 알게 됩니다. 이러한 예측 부족은 세금을 납부하는 것과 사업 성장에 투자하는 것 사이에서 어려운 결정을 내리도록 강요할 수 있습니다.

예상 세금 납부액 오산​

소득과 지출을 일관되게 추적하지 않으면 분기별 예상 세금 납부액을 계산하는 것이 추측이 됩니다. 너무 적게 내면 벌금을 부과받게 됩니다. 너무 많이 내면 정부에 무이자로 돈을 빌려주는 셈이 되며, 그 돈은 사업 성장에 사용될 수 있습니다.

막바지 혼란과 값비싼 실수​

세금 마감일을 맞추기 위해 서두르면 필연적으로 오류가 발생합니다. 신고 기한을 놓치거나, 자격 있는 세액 공제를 잊거나, 감사를 유발하는 계산 실수를 할 수 있습니다. 스트레스만으로도 건강과 사업 성장에 집중하는 능력에 영향을 미칠 수 있습니다.

연중 세금 계획을 위한 모범 사례​

좋은 소식은 무엇일까요? 일년 내내 시행되는 몇 가지 전략적 관행으로 이러한 함정을 피할 수 있습니다.

1. 모든 것을 실시간으로 추적하십시오.​

거래 기록을 미루지 마십시오. 회계 소프트웨어, 스프레드시트 또는 모바일 앱을 사용하든 모든 사업 비용과 수입 흐름을 발생하는 대로 기록하십시오. 영수증 사진을 즉시 찍고, 거래를 매주 분류하고, 계정을 매월 조정하십시오.

전문가 팁: 거래를 회계 시스템으로 직접 가져오는 자동 은행 피드를 설정하십시오. 이렇게 하면 수동 데이터 입력이 필요 없고 오류가 줄어듭니다.

2. 사업 및 개인 재정을 완전히 분리하십시오.​

아직도 개인 계정을 사업 비용으로 사용하고 있다면 지금 당장 중단하십시오. 전용 사업 수표 계좌와 신용 카드를 개설하십시오. 이러한 분리를 통해 공제 가능한 비용을 훨씬 쉽게 추적할 수 있으며 감사를 받을 경우 명확한 문서를 제공합니다.

3. 월별 재무제표를 검토하십시오.​

반복적인 월별 약속을 스스로 정하여 손익 계산서, 대차 대조표 및 현금 흐름표를 검토하십시오. 추세를 찾고, 비정상적인 비용을 식별하고, 연초 이후 소득을 기준으로 예상 세금 부채를 계산하십시오.

4. 분기별 세금 예측을 하십시오.​

매 분기마다 현재 소득과 지출을 기준으로 세금을 얼마나 내야 할지 예측하십시오. 이를 통해 적절한 금액을 따로 보관하고 예상치 못한 상황을 피할 수 있습니다. 많은 사업주가 소득을 얻을 때 예상 세금 부채를 별도의 저축 계좌로 이체하는 것이 유용하다고 생각합니다.

5. 주요 구매를 전략적으로 계획하십시오.​

일년 내내 세금 상황을 이해하면 최대 세금 혜택을 위해 주요 사업 구매 시기를 정하는 데 도움이 됩니다. 새 장비가 필요하십니까? 예상 소득을 알면 연말 전에 공제를 위해 해당 구매를 할지 아니면 다음 해까지 기다릴지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

6. 자산의 사업 용도에 대한 문서화​

차량, 홈 오피스 또는 전화를 사업에 사용하는 경우 해당 사용량을 일관되게 추적하십시오. 주행 기록을 유지하고, 홈 오피스의 평방 피트를 계산하고, 전화 사용량의 몇 퍼센트가 사업과 관련이 있는지 문서화하십시오. 이러한 기록은 정당한 공제를 청구하는 데 매우 중요합니다.

재무 계획을 간소화하고 자동화하는 방법​

기술은 중소기업 소유자를 위해 재무 계획을 획기적으로 쉽게 만들었습니다. 자동화를 활용하는 방법은 다음과 같습니다.

올바른 회계 소프트웨어를 선택하십시오.​

최신 클라우드 기반 회계 플랫폼은 부기 프로세스의 많은 부분을 자동화할 수 있습니다. 다음과 같은 소프트웨어를 찾으십시오.

• 은행 계좌 및 신용 카드에 직접 연결됩니다.
• 일반적인 거래를 자동으로 분류합니다.
• 몇 번의 클릭으로 재무 보고서를 생성합니다.
• 소득을 기준으로 예상 세금을 계산합니다.
• 사용하는 다른 비즈니스 도구와 통합됩니다.

인기 있는 옵션으로는 QuickBooks Online, Xero, FreshBooks 및 Wave가 있으며, 각 옵션은 다양한 비즈니스 유형과 규모에 적합한 다양한 기능을 제공합니다.

자동 거래 규칙을 설정하십시오.​

대부분의 회계 소프트웨어를 사용하면 반복 거래에 대한 규칙을 만들 수 있습니다. 예를 들어 월별 소프트웨어 구독, 인터넷 요금 또는 임대료 지불을 자동으로 분류하도록 설정할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 시스템은 패턴을 학습하고 수동 개입이 덜 필요합니다.

영수증 스캔 기술을 사용하십시오.​

Expensify, Receipt Bank와 같은 앱 또는 회계 소프트웨어의 내장 기능을 사용하면 스마트폰으로 영수증 사진을 찍을 수 있습니다. 소프트웨어는 주요 정보(날짜, 판매자, 금액)를 추출하고 디지털 기록을 만듭니다. 더 이상 희미해지는 종이 영수증으로 가득 찬 신발 상자는 없습니다.

결제 처리를 통합하십시오.​

Stripe, Square 또는 PayPal과 같은 플랫폼을 통해 고객 결제를 수락하는 경우 회계 소프트웨어와 직접 통합하십시오. 이렇게 하면 모든 수입이 자동으로 기록되고 적절하게 분류되어 수익에 대한 실시간 가시성을 확보할 수 있습니다.

자동 보고서를 예약하십시오.​

선택한 일정에 따라 주간 수익 요약, 월별 손익 계산서, 분기별 세금 추정치와 같은 주요 보고서를 자동으로 생성하고 이메일로 보내도록 회계 소프트웨어를 설정하십시오. 이렇게 하면 보고서를 실행하는 것을 잊지 않아도 정보를 얻을 수 있습니다.

청구서 자동 결제​

가능한 경우 반복적인 비용에 대해 자동 결제를 설정하십시오. 이렇게 하면 결제 기한을 놓치지 않고 회계 시스템에 일관된 기록을 만들 수 있습니다. 청구 오류를 방지하려면 이러한 지불을 주기적으로 검토해야 합니다.

정확한 재무 통찰력 얻기​

자동화는 정확한 정보를 제공하는 경우에만 가치가 있습니다. 자동화된 시스템이 신뢰할 수 있는 통찰력을 제공하는지 확인하는 방법은 다음과 같습니다.

정기적인 조정은 협상의 여지가 없습니다.​

자동화를 사용하더라도 최소한 매월 계정을 조정하십시오. 즉, 회계 소프트웨어 기록과 실제 은행 및 신용 카드 명세서를 비교하여 불일치, 누락된 거래 또는 오류를 찾아냅니다.

카테고리를 검토하고 조정하십시오.​

거래가 분류되는 방식을 주기적으로 감사하십시오. 자동화는 특히 비정상적인 구매에 대해 비용을 잘못 분류할 수 있습니다. 카테고리를 정확하게 유지하면 재무 보고서가 현실을 반영합니다.

계정 차트를 사용자 정의하십시오.​

비즈니스와 일치하지 않는 기본 카테고리를 사용하지 마십시오. 특정 비즈니스 운영 방식을 반영하도록 계정 차트를 사용자 정의하십시오. 이렇게 하면 보고서가 더 의미 있어지고 비용 절감 또는 수익 성장의 기회를 식별하는 데 도움이 됩니다.

핵심 성과 지표를 추적하십시오.​

기본 재무제표 외에도 비즈니스에 중요한 핵심 지표를 식별하고 추적하십시오. 여기에는 고객 확보 비용, 평균 프로젝트 수익성 또는 현금 활주로가 포함될 수 있습니다. 많은 회계 플랫폼에서 이러한 KPI를 모니터링하기 위한 사용자 정의 대시보드를 만들 수 있습니다.

전문가와 협력하십시오.​

자동화가 일상적인 작업을 처리하는 동안 분기별 또는 연간으로 공인 회계사(CPA) 또는 세무 전문가와 협력하는 것을 고려하십시오. 그들은 자동화된 시스템을 검토하고, 놓칠 수 있는 문제를 발견하고, 특정 상황에 따라 전략적인 세금 계획 조언을 제공할 수 있습니다.

세금 계획 시스템 만들기​

자체 자동화된 세금 계획 시스템을 구현할 준비가 되셨습니까? 단계별 접근 방식은 다음과 같습니다.

1주차: 인프라 설정

• 아직 없는 경우 전용 비즈니스 은행 계좌 및 신용 카드를 개설하십시오.
• 회계 소프트웨어를 선택하고 설정하십시오.
• 회계 소프트웨어에 재무 계정을 연결하십시오.

2주차: 자동화 구성

• 반복 거래에 대한 규칙을 만드십시오.
• 자동 은행 피드 및 결제 처리 통합을 설정하십시오.
• 영수증 스캔 앱을 설치하고 사용하는 연습을 하십시오.

3주차: 루틴 확립

• 매주 거래를 검토하고 분류하는 시간을 예약하십시오.
• 월별 조정을 위한 캘린더 미리 알림을 설정하십시오.
• 분기별 세금 검토 약속을 만드십시오.

4주차: 개선 및 최적화

• 보고 있는 내용을 기반으로 거래 카테고리를 조정하십시오.
• 제대로 작동하지 않는 자동화 규칙을 미세 조정하십시오.
• 시스템의 격차를 식별하고 채우십시오.

결론​

세금 계획은 압도적이거나 마지막 순간까지 남겨둘 필요가 없습니다. 자동화된 시스템을 구현하고 일년 내내 일관된 관행을 따르면 다음을 수행할 수 있습니다.

• 세금 신고 기간 동안 스트레스를 줄입니다.
• 합법적인 공제를 극대화합니다.
• 벌금과 이자를 피합니다.
• 실시간 재무 데이터를 통해 더 나은 비즈니스 결정을 내립니다.
• 기록을 정리하는 데 어려움을 겪는 대신 사업 성장에 집중할 시간을 확보하십시오.

핵심은 지금 시작하는 것입니다. 기다리는 매일은 나중에 재구성해야 할 금융 거래의 또 다른 날입니다. 연중 중간이라도 오늘 이러한 관행을 구현하면 다음 세금 신고 기간이 훨씬 쉬워집니다.

기억하십시오. 목표는 완벽이 아니라 발전입니다. 기본 사항부터 시작하고, 가능한 것을 자동화하고, 시스템을 지속적으로 개선하십시오. 세금 신고 기간이 다가오고 스트레스와 혼란에 빠지는 대신 편안하고 준비가 되었을 때 미래의 자신이 감사할 것입니다.

실행 항목:

1. 이번 주에 회계 소프트웨어 플랫폼을 선택하십시오.
2. 은행 계좌 및 신용 카드를 연결하십시오.
3. 하나의 자동화(예: 영수증 스캔 또는 반복 거래 규칙)를 설정하십시오.
4. 재무 데이터를 검토하는 데 매주 30분을 예약하십시오.
5. 분기별 세금 계획 검토를 위해 캘린더에 표시하십시오.

오늘 이러한 조치를 취함으로써 귀하는 비즈니스의 더 수익성 있고 스트레스가 적은 미래에 투자하고 있습니다.

자연재해, 팬데믹 또는 기타 선포된 비상사태와 같은 재난이 발생하면 중소기업 소유자는 즉각적인 재정 위기에 직면합니다. 수익은 감소하고 비용은 쌓이며 미래는 불확실해집니다. 다행히 중소기업청(SBA)은 경제적 피해 재해 대출(EIDL) 프로그램을 통해 중요한 생명줄을 제공합니다.

이 가이드에서는 SBA 재해 대출에 대해 알아야 할 모든 사항, 즉 자격 결정부터 책임감 있는 자금 관리에 이르기까지 자세히 설명합니다.

SBA 경제적 피해 재해 대출 프로그램 이해​

EIDL 프로그램은 상당한 경제적 피해를 초래하는 재해로부터 기업이 회복하도록 돕기 위해 만들어졌습니다. 기존 은행 대출과는 달리, 이 정부 지원 대출은 특별한 상황으로 어려움을 겪고 있는 기업을 위해 특별히 설계된 유리한 조건을 제공합니다.

허리케인, 산불, 홍수, 팬데믹 또는 기타 자격 요건을 갖춘 사건과 같이 귀하의 지역에 재해가 선포되면 SBA는 귀하의 사업이 회복될 때까지 재정적 격차를 해소하는 데 도움이 되는 저금리 대출에 대한 접근 권한을 제공합니다.

얼마나 빌릴 수 있습니까?​

EIDL 프로그램은 경제적 어려움에 직면한 기업에 상당한 자금을 제공합니다.

대출 금액: 귀하의 사업체가 선포된 재해로 인해 경제적 피해를 입은 경우 최대 2백만 달러까지 빌릴 수 있습니다.

이자율: 이 대출은 다음과 같이 매우 낮은 금리로 제공됩니다.

• 중소기업의 경우 3.75%
• 비영리 단체의 경우 2.75%

상환 조건: SBA는 이러한 대출을 장기 상환 기간(일반적으로 15년에서 30년 범위)으로 구성하여 사업을 재건하는 동안에도 월별 지불액을 관리할 수 있도록 합니다.

이러한 유리한 조건은 대출 기관의 이익을 창출하는 것이 아니라 가장 어려운 시기에 중소기업이 존속하도록 돕는다는 프로그램의 사명을 반영합니다.

EIDL 자격 요건은 무엇입니까?​

SBA 재해 대출 자격은 광범위한 중소기업을 포괄하도록 설계되었습니다.

자격이 되는 사업 유형:

• 전통적인 중소기업
• 개인 사업자
• 독립 계약자
• 비영리 단체
• 농업 사업
• 협동조합

주요 요건:

• 귀하의 사업체가 선포된 재해 지역에 위치해야 합니다.
• 재해로 인한 경제적 피해를 입증해야 합니다.
• 귀하의 사업체는 재해가 발생하기 전에 운영되었어야 합니다.
• 재해가 귀하의 재정적 의무를 충족하는 능력에 직접적인 영향을 미쳤음을 보여주어야 합니다.

이전에는 기업이 다른 곳에서 신용을 얻을 수 없다는 것을 입증해야 했지만, 이 요건은 많은 재해 선포에 대해 면제되어 대출 접근성이 높아졌습니다.

EIDL 자금을 어디에 사용할 수 있습니까?​

EIDL 대출은 특히 운전자본 (사업 운영을 유지하는 일상적인 비용)을 위한 것입니다. 이러한 자금은 재해로 인해 수익이 중단되었을 때 운영을 유지하는 데 도움이 됩니다.

승인된 사용처는 다음과 같습니다.

• 급여 비용 및 직원 복리후생비
• 임대료 또는 모기지 지불
• 공과금
• 고정 부채 지불
• 미지급금
• 재해가 없었다면 충족될 수 있었던 운영 비용

핵심 원칙: EIDL 자금은 재해가 발생하지 않았다면 정상적으로 접근할 수 있었던 운전자본을 대체해야 합니다.

EIDL 자금을 사용할 수 없는 용도:

SBA는 자금이 확장이 아닌 복구를 지원하도록 특정 용도를 제한합니다.

• 사업 확장 또는 성장 이니셔티브
• 새로운 장비 또는 고정 자산 구매(재해로 손상된 품목을 교체하는 경우는 제외)
• 기존 부채의 차환
• 배당금 또는 보너스 지급
• 서비스에 대한 합당한 보상을 초과하는 소유자 분배
• 사업체 이전

다른 재해 구호 (COVID-19 기간 동안의 PPP 대출 등)를 받은 경우 동일한 비용을 충당하기 위해 EIDL 자금을 사용할 수 없습니다. 이는 이중 수혜에 해당합니다.

SBA 재해 대출 신청 방법​

신청 절차는 긴급 상황 동안 기업이 자금에 빠르게 접근할 수 있도록 간소화되었습니다.

1단계: 신청 포털에 접속

귀하의 지역이 재해 지역으로 선포되면 SBA의 재해 대출 지원 웹사이트를 방문하십시오. 온라인 신청서는 전문가의 도움 없이 완료할 수 있도록 설계되었지만 회계사 또는 사업 고문과 협력하는 것을 환영합니다.

2단계: 필요한 서류 수집

신청을 시작하기 전에 다음을 수집하십시오.

• 사업 소득세 신고서 (일반적으로 최근 3년)
• 손익 계산서
• 대차 대조표
• 개인 재무 제표
• 기존 사업 부채에 대한 세부 정보
• 사업 소유 구조 문서

3단계: 신청서 작성

초기 신청에서는 다음을 요구합니다.

• 기본 사업 정보
• 경제적 피해에 대한 설명
• 귀하의 사업에 대한 재무 세부 정보
• 요청된 대출 금액
• 자금 사용 계획

정확하고 철저하게 작성하십시오. 불일치는 처리를 지연시킬 수 있습니다.

4단계: 지원 서류 제출

초기 검토 후 SBA는 귀하의 세금 기록을 IRS에서 SBA로 직접 제공할 수 있도록 승인하는 양식 4506-T를 포함한 추가 문서를 요청할 수 있습니다.

신용 및 담보 요건​

SBA의 평가 프로세스를 이해하면 현실적인 기대를 설정하는 데 도움이 됩니다.

신용 검토:

대출 담당자는 귀하의 개인 및 사업 신용 기록을 검토합니다. SBA는 기존 대출 기관보다 유연하지만 여전히 귀하가 합리적인 신용 위험을 감수하는지 확인해야 합니다. 이전 파산 또는 심각한 연체는 승인을 복잡하게 만들 수 있지만 자동 실격 사유는 아닙니다.

담보 요건:

담보 규칙은 합리적으로 설계되었습니다.

• 25,000달러 미만의 대출: 담보가 필요하지 않지만 자발적으로 제공할 수 있습니다.
• 25,000달러에서 200,000달러 사이의 대출: 가능한 경우 담보가 필요하지만 담보 부족으로 인해 자동으로 거부되지 않습니다.
• 200,000달러 이상의 대출: 일반적으로 부동산 담보가 필요합니다.

중요한 것은 SBA는 담보 부족이 다른 자격 요건을 충족하는 경우 대출을 받는 것을 방해하지 않는다고 명시합니다. 그들은 귀하가 합리적으로 제공할 수 있는 모든 담보로 작업하고 자산이 충분하지 않다는 이유만으로 귀하의 신청을 거부하지 않습니다.

처리 일정 및 승인​

제출 후 SBA는 다음을 수행합니다.

1. 신청서의 완전성 검토
2. 신용 조회 실행
3. 귀하의 재무 정보 확인
4. 귀하의 사업에 대한 경제적 피해 평가
5. 귀하의 대출 금액 결정

처리 시간은 신청량에 따라 다르지만 일반적으로 몇 주에서 몇 달까지 걸립니다. 많은 사업체에 영향을 미치는 주요 재해의 경우 처리 시간이 더 오래 걸릴 것으로 예상하십시오.

승인되면 자금은 일반적으로 영업일 기준 며칠 이내에 귀하의 사업 은행 계좌로 직접 입금됩니다.

EIDL 대출을 책임감 있게 관리​

대출을 받는 것은 시작에 불과합니다. 적절한 관리는 규정 준수와 귀하의 사업의 장기적인 건전성에 매우 중요합니다.

기록 보관 요건:

SBA는 엄격한 기록 보관을 의무화합니다.

• 대출 전 5년 동안의 상세한 재무 기록 유지
• 대출이 상환되거나 만기된 후 3년까지 정확한 장부 유지
• 대출 자금이 어떻게 사용되었는지 문서화
• 잠재적인 감사 또는 검토에 대비

규정 준수를 위해 부기 담당자 또는 회계사와 협력하는 것을 고려하십시오. 부실한 기록 관리는 대출 가속화 (즉시 상환 요구) 또는 법적 결과를 초래할 수 있습니다.

기한 내에 지불하십시오.

귀하의 대출 계약에는 월별 지불 금액과 만기일이 명시됩니다. 가능한 경우 자동 지불을 설정하여 마감일을 놓치지 않도록 하십시오. 연체는 다음을 유발할 수 있습니다.

• 귀하의 신용 점수 손상
• 연체료 및 벌금 발생
• 전체 대출 잔액의 가속화
• 추심 조치로 이어짐

SBA 재해 대출은 탕감될 수 있습니까?​

이는 특히 PPP와 같은 프로그램이 대출 탕감을 제공한 이후에 자주 묻는 질문입니다.

간단한 답변: EIDL 대출은 다른 프로그램과 같은 방식으로 탕감되지 않습니다. 이는 상환해야 하는 진정한 대출입니다.

미묘한 답변: 극심한 어려움과 관련된 드문 경우에 SBA는 상환할 수 없는 차용자와 협력할 수 있습니다. 그러나 일반적으로 다음이 필요합니다.

• 사업 폐쇄 및 해산
• 상환 불능 입증
• 의무를 이행하기 위한 성실한 노력

그렇더라도 탕감이 보장되지는 않습니다. SBA는 다음을 수행할 수 있습니다.

• 부분 상환으로 합의
• 지불 계획 축소 협상
• 국고 상계 프로그램을 사용하여 세금 환급에서 징수
• 임금 압류 추진
• 신용 기관에 보고
• 추심 기관 또는 법무부에 사건 회부

결론: EIDL 대출을 전액 상환할 계획을 세우십시오. 이를 보조금 또는 탕감 가능한 대출로 취급하지 마십시오.

도움 및 지원 받기​

SBA에 문의:

신청 절차 중 또는 대출 관리 중에 질문이 있는 경우:

• 이메일: [email protected]
• 전화: 1-800-659-2955 (SBA 재해 지원 고객 서비스 센터)
• 웹사이트: SBA.gov/disaster

추가 리소스:

• 지역 SBA 지역 사무소에서 직접 지원 제공
• SCORE 멘토는 무료 사업 상담 제공
• 중소기업 개발 센터 (SBDC)는 재해 복구에 대한 지침 제공
• 지역 상공회의소에 재해 복구 프로그램이 있을 수 있습니다.

중소기업 소유자를 위한 주요 내용​

1. 신속하게 행동하십시오. 재해가 발생하여 귀하의 지역이 자격이 있는 것으로 선포되면 가능한 한 빨리 신청하십시오. 자금은 무제한이 아닙니다.

2. 정직하고 정확하게 작성하십시오. 신청서에 진실한 정보를 제공하십시오. 사기는 형사 기소로 이어질 수 있습니다.

3. 조건을 이해하십시오. 자금을 수락하기 전에 이자율, 지불 일정 및 대출 만기일을 확인하십시오.

4. 자금을 적절하게 사용하십시오. 적격한 운전자본 비용에만 EIDL 자금을 사용하십시오. 모든 것을 문서화하십시오.

5. 우수한 기록을 유지하십시오. 귀하의 장부는 대출 기간과 그 이후까지 흠 잡을 데 없어야 합니다.

6. 상환 계획을 세우십시오. 유리한 조건이라도 이는 상환해야 하는 대출입니다. 그에 따라 예산을 책정하십시오.

7. SBA와 소통하십시오. 지불에 문제가 발생하면 즉시 SBA에 문의하십시오. 그들은 어려움에 대한 옵션을 제공할 수 있습니다.

마지막 생각​

SBA 재해 대출은 통제할 수 없는 상황에 직면한 중소기업을 위한 중요한 안전망을 나타냅니다. 신청 절차는 세부 사항에 대한 신중한 주의와 규정 준수가 지속적으로 필요하지만 이러한 대출은 수많은 기업이 재해 후 생존하고 궁극적으로 번성하는 데 도움이 되었습니다.

선포된 재해로 인해 귀하의 사업이 어려움을 겪고 있다면 주저하지 말고 이 옵션을 살펴보십시오. 유리한 조건과 긴 상환 기간은 귀하가 재건하는 동안 숨 쉴 공간을 제공하도록 특별히 설계되었습니다.

EIDL을 수락하는 것은 심각한 재정적 약속이지만 현명하게 사용하면 문을 닫는 것과 폭풍우를 헤쳐나가는 것의 차이가 될 수 있다는 것을 기억하십시오.

이 가이드는 정보 제공 목적으로만 제공되며 재정 또는 법률 자문을 구성하지 않습니다. 항상 귀하의 특정 상황에 대해 자격을 갖춘 전문가와 상담하고 프로그램 규칙이 변경될 수 있으므로 현재 SBA 지침을 검토하십시오.

귀하의 사업체가 급여 보호 프로그램(Paycheck Protection Program) 대출을 받았다면, 탕감 절차를 이해하는 것은 해당 자금을 상환하지 않도록 하는 데 매우 중요합니다. 이 종합 가이드는 적격 비용부터 서류 요건에 이르기까지 완전 대출 탕감 자격을 얻기 위해 알아야 할 모든 것을 안내합니다.

PPP 대출 탕감 기본 사항 이해​


급여 보호 프로그램은 중소기업이 경제적 어려움 속에서 인력을 유지하도록 돕기 위해 설계되었습니다. 가장 좋은 점은 무엇일까요? 특정 기준을 충족하는 경우 이러한 대출은 완전히 탕감될 수 있습니다. 그러나 규칙을 따르지 않으면 1% 이자로 대출금을 상환해야 합니다.

핵심 원칙: 귀하의 대출금은 적용 기간 동안 적격 사업 비용에 자금을 지출하고 직원 수와 보상 수준을 유지한 경우 탕감될 수 있습니다.

60/40 규칙: 탕감을 위한 기반​

완전 탕감 자격을 얻으려면 다음의 중요한 규칙을 따라야 합니다.

• **대출금의 최소 60%**는 급여 비용으로 지출해야 합니다.
• **최대 40%**는 기타 적격 비 급여 비용으로 지출할 수 있습니다.

급여에 60% 미만을 지출하면 탕감 금액이 비례적으로 감소합니다. 예를 들어 급여 비용에 50%만 지출하는 경우 대출금의 일부에 대해서만 탕감을 받을 수 있습니다.

적격 급여 비용​

급여 비용은 PPP 탕감의 초석입니다. 자격 요건은 다음과 같습니다.

직원의 경우​

• 총 임금, 급여, 팁 및 수수료
• 직원 건강 보험에 대한 고용주 기여금
• 퇴직 연금 제도에 대한 고용주 기여금
• 직원 보상에 대한 주 및 지방세 (실업 보험과 같은)
• 유급 병가 및 가족 휴가

사업주의 경우​

• 자영업자 및 개인 사업자: 최대 $20,833 (2.5개월 동안 연간$100,000에 해당)
• 합자 회사 파트너: 자영업으로 인한 2019년 또는 2020년 순이익을 기준으로 하며, 최대 $20,833
• 소유주-직원: $20,833 또는 2019년 보상의 2.5개월 중 더 적은 금액으로 제한됩니다.

급여 비용에 포함되지 않는 항목​

• 독립 계약자에 대한 지급 (자체 PPP 대출을 받음)
• 연간 기준으로 $100,000를 초과하는 직원 보상
• 고용주 사회 보장, 메디케어 또는 연방 실업세
• Families First Coronavirus Response Act에 따라 공제를 받을 수 있는 적격 병가 및 가족 휴가 임금

적격 비 급여 비용​

대출금의 최대 40%를 이러한 적격 비용에 사용할 수 있습니다 (별도로 명시되지 않는 한 2020년 2월 15일 이전에 발생해야 함).

사업 모기지 이자​

• 부동산 또는 개인 자산으로 담보된 모기지에 대한 이자 지급
• 2020년 2월 15일 이전에 발생해야 함
• 원금 지급 또는 선불 지급은 포함되지 않음

임대료 및 리스료​

• 부동산 임대료 (사무실 공간, 소매점 위치)
• 개인 자산 (장비, 차량)에 대한 리스료
• 계약은 2020년 2월 15일 이전에 발효되었어야 함
• 다른 사업체와 공간을 공유하는 경우 세금 신고서를 기준으로 비례 배분

공과금​

• 전기 및 가스
• 수도 및 하수도 서비스
• 전화 서비스 (유선 및 모바일)
• 인터넷 액세스
• 운송 공과금 (사업용 차량 연료, 유지 보수)

서비스 계약은 2020년 2월 15일 이전에 시작되었어야 하지만 갱신하거나 재융자할 수 있습니다.

확장된 적격 비용 (2021년에 추가됨)​

운영 비용

• 사업 운영을 위한 소프트웨어 및 클라우드 컴퓨팅 서비스
• 회계, 인사 및 유사한 사업 소프트웨어

재산 피해 비용

• 2020년 공공 소요로 인한 재산 피해 복구 (기물 파손, 약탈)
• 보험에 가입되지 않은 부분만 해당

공급 업체 비용

• 운영에 필수적인 상품에 대한 공급 업체 지급
• 대출을 받기 전에 효력이 발생한 계약 또는 구매 주문에 따라야 함
• 적용 기간 동안 주문한 부패하기 쉬운 상품이 자격이 있을 수 있음

근로자 보호 지출

• 개인 보호 장비(PPE)
• 물리적 장벽 (플렉시글라스 실드, 파티션)
• 환기 및 공기 여과 개선
• 야외 식사 또는 서비스 공간 확장 비용
• 건강 검진 및 테스트
• 청소 용품 및 위생 서비스

이러한 비용은 2020년 3월 1일부터 적용됩니다.

적용 기간 선택​

대출금 지급을 받은 시점부터 8~24주 사이의 적용 기간을 선택할 수 있습니다 (신청 날짜가 아님). 선택 방법은 다음과 같습니다.

• 8주: 대출 금액에 비해 급여 비용이 더 높은 경우에 가장 적합합니다.
• 24주: 60% 급여 요건을 충족할 수 있는 더 많은 유연성을 제공합니다.
• 급여 일정을 조정할 필요가 없습니다. 비용은 지급 시기가 아니라 발생 시기에 계산됩니다.

대부분의 기업은 자금을 적절하게 배치할 수 있는 더 많은 시간을 제공하므로 24주 기간의 이점을 누릴 수 있습니다.

서류 요건​

적절한 서류는 대출 탕감에 필수적입니다. 다음 자료를 수집하십시오.

급여 서류​

• 급여 제공 업체의 급여 보고서
• 연방 급여세 신고서 (Form 941)
• 주 분기별 임금 보고서
• 실업 보험 신고서
• 지급 영수증 또는 취소된 수표
• 퇴직 및 건강 보험 기여금 서류

직원 확인​

• 정규직 환산(FTE)을 보여주는 직원 목록
• 모든 직원의 급여율
• 적용 기간 동안 직원이 급여를 받았음을 증명하는 기록
• 직원 이직 또는 감축에 대한 서류

비 급여 비용 서류​

• 2020년 2월 15일 이전에 의무가 존재했음을 입증하는 증거 (임대 계약서, 모기지 서류, 공과금 청구서)
• 지급을 보여주는 취소된 수표 또는 은행 명세서
• 공과금, 임대료 및 모기지 이자에 대한 영수증 및 송장
• 적격 운영 비용, 공급 업체 비용 및 근로자 보호 지출에 대한 영수증

전문가 팁: 문서를 범주별 및 연대순으로 정리하십시오. 이렇게 하면 신청 절차가 더 원활해지고 대출이 SBA 검토를 받는 경우 도움이 됩니다.

직원 수 및 보상 유지​

완전 탕감을 받으려면 적용 기간 동안 인력을 유지해야 합니다.

직원 수 요건​

정규직 환산(FTE) 직원을 계산합니다.

1. 적용 기간 동안의 평균 FTE를 결정합니다.
2. 기준 기간과 비교 (더 나은 옵션 선택):
   • 2020년 1월 1일 ~ 2020년 2월 29일
   • 2019년 2월 15일 ~ 2019년 6월 30일

비율이 1.0 이상이면 직원 수를 유지한 것입니다. 1.0 미만이면 탕감 금액이 비례적으로 감소합니다.

다음의 경우 면제:

• 동일한 시간과 급여로 직원을 재고용하겠다고 제안했지만 거절한 경우
• 유사한 자격을 갖춘 직원을 찾을 수 없는 경우
• 연방 COVID-19 요구 사항 또는 지침으로 인해 COVID 이전 수준으로 운영할 수 없는 경우
• 직원이 정당한 사유로 해고되거나 자발적으로 사임하거나 자발적으로 근무 시간 단축을 요청한 경우

급여 요건​

적용 기간 이전의 가장 최근 분기에 비해 직원의 연간 급여 또는 시간당 임금을 25% 이상 줄일 수 없습니다. 이는 2019년에 연간 $100,000 미만을 벌었던 직원에게 적용됩니다.

세이프 하버: 직원 수 또는 임금을 줄였지만 2020년 12월 31일까지 복원한 경우에도 완전 탕감을 받을 수 있습니다.

신청 절차​

1단계: 탕감 금액 결정​

적용 기간 동안의 총 적격 비용을 계산하여 최소 60%가 급여 비용으로 지출되었는지 확인합니다.

2단계: 올바른 양식 선택​

다음 세 가지 탕감 신청 양식을 사용할 수 있습니다.

• Form 3508S: $150,000 이하의 대출 (계산이 적은 간소화된 양식)
• Form 3508EZ: 간단한 상황의 특정 차용인
• Form 3508: 다른 모든 차용인을 위한 표준 양식

$150,000 미만의 대출을 받은 대부분의 차용인은 간소화된 3508S 양식을 사용해야 합니다.

3단계: 신청서 작성​

• 해당 양식 작성
• 필요한 모든 서류 첨부
• 권한이 있는 담당자가 신청서에 서명

4단계: 대출 기관에 제출​

대출 기관의 포털 또는 제출 절차를 통해 신청서 및 서류를 제출합니다. 각 대출 기관은 약간 다른 절차를 가지고 있으므로 특정 지침은 해당 기관에 확인하십시오.

5단계: 결정 대기​

• 대출 기관 검토: 대출 기관은 SBA에 신청서를 검토하고 제출하는 데 60일이 있습니다.
• SBA 검토: SBA는 탕감 결정을 내리는 데 90일이 있습니다.
• 대출 기관을 통해 결정에 대한 통지를 받게 됩니다.

신청 타임라인​

신청 시기: 대출 만기일까지 대출금을 모두 사용한 후 언제든지 신청할 수 있습니다. 그러나 적용 기간 종료 후 10개월 이내에 신청하지 않으면 대출금 지급을 시작해야 합니다.

지급 유예: 10개월 이내에 신청하면 SBA가 탕감 결정을 내릴 때까지 지급이 유예됩니다.

피해야 할 일반적인 실수​

실수 #1: 적용 기간을 올바르게 추적하지 않음​

신청 날짜 또는 승인 날짜가 아닌 자금을 받은 날짜(지급 날짜)를 사용하십시오.

실수 #2: 개인 비용과 사업 비용 혼합​

가정 기반 사업의 경우 사업세 신고서에 공제할 수 있는 공과금 및 임대료의 일부만 포함하십시오.

실수 #3: 소유주 건강 보험을 잘못 포함​

자영업자의 경우 PPP 대출로 자금을 조달한 건강 보험 또는 퇴직 기여금을 탕감 계산에 포함할 수 없습니다.

실수 #4: 독립 계약자에게 지급​

독립 계약자에게 지급하는 금액은 적격 급여 비용으로 계산되지 않습니다. 자체 PPP 대출을 신청해야 합니다.

실수 #5: 열악한 기록 유지​

모든 것에 대한 자세한 기록과 영수증을 유지하십시오. SBA는 탕감이 승인된 후에도 대출을 감사할 수 있습니다.

실수 #6: 파트타임 직원을 잊어버림​

FTE를 계산할 때 파트타임 직원(주당 40시간 미만 근무)은 비례적으로 계산해야 합니다.

실수 #7: 세이프 하버 기간을 잊어버림​

직원 또는 임금을 줄였지만 2020년 12월 31일까지 복원한 경우 감축을 피하기 위해 이를 신중하게 문서화하십시오.

$50,000 이하의 대출: 특별 조항​

대출 금액이 $50,000 이하인 경우 직원 수 또는 임금 감소로 인한 탕감 감소가 면제되어 절차가 훨씬 쉬워집니다.

완전 탕감되지 않으면 어떻게 되나요?​

대출의 일부만 탕감되는 경우:

• 탕감되지 않은 금액을 상환해야 합니다.
• 1% 이자율이 적용됩니다.
• 5년 상환 기간(2020년 6월 5일 이전에 발생한 대출의 경우 2년)
• 동의하지 않는 경우 SBA의 결정에 항소할 수 있습니다.

탕감 및 세금​

좋은 소식: PPP 대출 탕감은 연방 수준에서 과세 대상 소득이 아닙니다. 또한 PPP 자금으로 지급된 비용은 연방세 목적으로 전액 공제됩니다.

주 세금: 일부 주에서는 다른 규칙이 있습니다. PPP 탕감 및 관련 비용에 대한 주별 처리 방법에 대해서는 세무사와 상담하십시오.

신청 전 최종 점검 목록​

신청서를 제출하기 전에 다음 사항을 확인하십시오.

• 적용 기간을 올바르게 계산했습니다.
• 자금의 최소 60%가 급여에 사용되었는지 확인했습니다.
• 모든 급여 서류를 수집했습니다.
• 비 급여 비용 증거를 수집했습니다.
• 직원 수 및 급여 수준을 확인했습니다.
• 문서를 범주별로 정리했습니다.
• 해당 탕감 양식을 작성했습니다.
• 권한이 있는 담당자가 검토하고 서명했습니다.
• 기록을 위해 모든 사본을 저장했습니다.

도움 받기​

PPP 탕감 절차는 복잡할 수 있습니다. 다음 전문가와 협력하는 것을 고려하십시오.

• 세금 및 계산 지원을 위한 회계사 또는 공인 회계사(CPA)
• 급여 보고서 및 서류를 위한 급여 제공 업체
• 자격 또는 규정 준수에 대한 법적 질문을 위한 변호사
• 특정 제출 요구 사항을 위한 대출 기관

SBA 및 재무부 웹사이트(sba.gov 및 treasury.gov)는 자주 묻는 질문에 대한 공식 지침과 답변도 제공합니다.

결론​

PPP 대출 탕감에는 신중한 문서화와 특정 규칙 준수가 필요하지만 적절한 계획 및 조직을 통해 대부분의 기업이 완전 탕감을 성공적으로 받을 수 있습니다. 핵심은 적격 비용을 이해하고, 필요한 고용 수준을 유지하고, 적용 기간 동안 철저한 기록을 유지하는 것입니다.

문서화를 조기에 시작하고, 필요한 경우 전체 적용 기간을 사용하고, 질문이 생기면 주저하지 말고 전문가와 상담하십시오. 올바른 준비를 통해 PPP 대출을 의도한 대로 보조금으로 전환하여 어려운 시기에 사업을 운영하고 직원에게 급여를 지급할 수 있습니다.

이 문서는 일반적인 정보를 제공하며 법률, 회계 또는 세금 자문으로 간주해서는 안 됩니다. 귀하의 특정 상황에 대해서는 자격을 갖춘 전문가와 상담하고 가장 최신 요구 사항은 공식 SBA 지침을 참조하십시오.

협업은 비즈니스에서 가장 강력한 도구 중 하나가 될 수 있습니다. 두 개 이상의 회사가 특정 기회를 추구하기 위해 강점을 결합할 때 합작 투자라고 하는 것이 만들어집니다. 그러나 이것이 정확히 귀하의 비즈니스에 무엇을 의미하며, 이것이 귀하에게 적합한 전략일까요?

합작 투자 이해하기​

합작 투자는 둘 이상의 독립적인 사업체가 특정 프로젝트 또는 비즈니스 목표를 추구하기 위해 자원, 전문 지식 및 자본을 함께 사용하는 데 동의할 때 발생합니다. 합병 또는 인Unlike 수와 달리 각 회사는 별도의 정체성을 유지하고 공유 벤처에 기여하면서 정기적인 운영을 계속합니다.

다음과 같이 생각하십시오. 당신이 지역 커피 로스터리를 운영하고 있고 동료가 제과점을 소유하고 있다고 상상해 보세요. 함께 그들의 페이스트리와 함께 당신의 커피를 제공하는 카페를 열기로 결정합니다. 당신의 로스터리는 계속 운영되고, 그들의 제과점은 계속 빵을 굽지만, 여러분은 모두 새로운 카페에 투자하고 수익을 얻습니다. 이것이 합작 투자입니다.

합작 투자가 아닌 것​

더 깊이 들어가기 전에 몇 가지 일반적인 오해를 해소해 보겠습니다.

파트너십과 동일하지 않음: 합작 투자가 파트너십으로 구성될 수 있지만 이러한 용어는 상호 교환이 불가능합니다. 파트너십은 특정 비즈니스 구조인 반면 합작 투자는 다양한 법적 형태를 취할 수 있는 협력적 협정입니다.

합병이 아님: 합병에서는 회사가 결합하여 단일 법인을 형성합니다. 합작 투자에서는 회사가 특정 이니셔티브에서 협력하면서 별개로 독립적으로 유지됩니다.

계약자 관계가 아님: 계약자를 고용할 때 서비스에 대한 비용을 지불합니다. 합작 투자에서는 모든 당사자가 노력의 위험과 보상을 모두 공유합니다.

기업이 합작 투자를 선택하는 이유​

합작 투자를 고려해야 할 몇 가지 설득력 있는 이유가 있습니다.

1. 상호 보완적인 강점 결합​

때로는 서로 다른 전문 분야를 가진 기업이 협력할 때 최고의 기회가 발생합니다. 소프트웨어 개발 회사가 마케팅 대행사와 협력하여 새로운 앱을 만들고 출시할 수 있습니다. 혼자서는 효과적으로 할 수 없지만 함께 모든 것을 갖추고 있습니다.

2. 새로운 시장 진출​

새로운 지리적 시장이나 산업 부문으로 진출하는 것은 비용이 많이 들고 위험할 수 있습니다. 해당 시장에 이미 발판을 마련한 회사와의 합작 투자는 성공 가능성을 크게 향상시킬 수 있습니다.

예를 들어, 유럽 시장으로 확장하려는 미국 기반 제조업체인 경우 합작 투자를 통해 유럽 유통업체와 제휴하면 현지 전문 지식, 확립된 관계 및 감소된 위험을 제공할 수 있습니다.

3. 비용 및 자원 공유​

장비, 부동산 또는 기술에 대한 주요 투자는 단일 중소기업에게는 엄청나게 비쌀 수 있습니다. 합작 투자를 통해 기업은 이러한 비용을 공유하면서도 혜택에 접근할 수 있습니다.

두 개의 작은 건설 회사가 고가의 장비를 구매하기 위해 합작 투자를 형성하여 개별적으로 감당할 수 없으며, 그런 다음 공동 프로젝트와 별도 운영 모두에 사용할 수 있습니다.

4. 새로운 기술 또는 전문 지식 접근​

귀하의 비즈니스에 전문 지식 또는 독점 기술이 필요한 경우 합작 투자는 사내에서 개발하거나 다른 회사를 완전히 인수하려고 하는 것보다 더 실용적일 수 있습니다.

합작 투자 구성​

합작 투자를 공식화하는 데는 두 가지 주요 접근 방식이 있습니다.

옵션 1: 별도 사업체 만들기​

많은 합작 투자가 스스로를 별개의 법적 법인으로 설립합니다. 이 접근 방식은 몇 가지 이점을 제공합니다.

유한 책임 회사(LLC): LLC는 관리 구조 및 이익 분배에 유연성을 제공하면서 책임 보호를 제공합니다. 회원은 운영 계약에서 소유권 비율과 책임을 정의할 수 있습니다.

법인: 법인을 형성하면 강력한 책임 보호와 소유권(주식을 통해) 및 거버넌스(이사회 통해)에 대한 명확한 구조를 제공합니다. 그러나 법인은 더 많은 규제 복잡성과 비용을 포함합니다.

파트너십: 일반 또는 유한 파트너십은 파트너십 계약에 따라 이익과 책임을 공유하는 파트너와 함께 합작 투자에 적합합니다. 이 구조는 설정이 더 간단하지만 책임 보호가 덜할 수 있습니다.

별도 법인을 형성하는 주요 이점은 명확성입니다. 합작 투자는 자체 세금 ID, 은행 계좌 및 재무 제표를 보유하여 회계 및 세금 신고를 더 간단하게 만듭니다.

옵션 2: 합작 투자 계약​

별도 법인을 만드는 것이 프로젝트에 대한 과잉처럼 느껴진다면 포괄적인 합작 투자 계약(JVA)은 공식 법인 형성 없이 관계를 관리할 수 있습니다. 이것은 더 짧은 기간 또는 프로젝트 관련 벤처에 적합합니다.

견고한 JVA는 다음을 해결해야 합니다.

• 기여: 각 당사자가 테이블에 가져오는 것(자본, 장비, 전문 지식, 시간)
• 책임: 누가 운영의 어떤 측면을 처리하는지
• 이익 및 손실 공유: 수익, 비용 및 이익이 분할되는 방법
• 의사 결정: 주요 결정이 내려지는 방법과 누가 최종 권한을 갖는지
• 지적 재산: 벤처 중에 생성된 IP를 누가 소유하고 이후에 사용하는 방법
• 기간: 벤처에 설정된 종료 날짜 또는 해산에 대한 특정 조건이 있는지 여부
• 종료 전략: 파트너가 벤처를 떠날 수 있는 방법과 그들의 지분에 어떤 일이 발생하는지
• 분쟁 해결: 이견을 처리하는 절차(중재, 중재 등)

합작 투자가 귀하에게 적합할까요?​

합작 투자를 추진하기 전에 다음 요소를 솔직하게 평가하십시오.

재정적 준비​

합작 투자에 필요한 시간과 비용을 감당할 수 있습니까? 최상의 경우, 최악의 경우 및 가장 가능성이 높은 시나리오에 대한 현실적인 재정적 예측을 실행하십시오. 핵심 사업을 위태롭게 하지 않고 최악의 상황을 극복할 수 있는지 확인하십시오.

목표 정렬​

다른 수단을 통해 목표를 달성할 수 있습니까? 때로는 직원을 고용하거나, 신용을 연장하거나, 더 간단한 계약자 관계를 형성하는 것이 완전한 합작 투자보다 더 합리적입니다.

파트너 호환성​

비즈니스 기술도 중요하지만 성격과 업무 스타일도 중요합니다. 함께 결정을 내리게 될 것이며, 아마도 수년 동안 그럴 것입니다. 다음을 고려하십시오.

• 비슷한 가치와 비즈니스 윤리를 공유합니까?
• 귀하의 의사 소통 스타일이 호환됩니까?
• 각 당사자는 갈등이나 스트레스를 어떻게 처리합니까?
• 비슷한 위험 감수 능력을 가지고 있습니까?

위험 평가​

모든 비즈니스 벤처에는 위험이 따르지만 합작 투자는 복잡성을 더합니다. 당신은 단지 비즈니스 아이디어에만 베팅하는 것이 아니라 파트너와 효과적으로 협력할 수 있는 능력에 베팅하는 것입니다. 다음과 같은 경우를 고려하십시오.

• 벤처가 재정적으로 실패하는 경우
• 한 파트너가 조기에 나가기를 원하는 경우
• 방향에 대한 근본적인 이견을 발견하는 경우
• 한 파트너의 개인적인 상황이 바뀌는 경우

자원 가용성​

기존 사업을 관리하고 합작 투자에 의미 있게 기여할 수 있는 대역폭이 있습니까? 많은 기업가들이 협업 프로젝트에 관련된 시간 약속을 과소평가합니다.

작동 방식: 모범 사례​

합작 투자를 진행하기로 결정한 경우 이러한 관행은 성공 가능성을 높일 수 있습니다.

명확한 의사 소통으로 시작: 서명하기 전에 기대, 목표 및 우려 사항에 대해 자세히 이야기하십시오. 기대치가 어긋나는 것을 발견하는 시간은 상당한 자원을 투자하기 전입니다.

모든 것을 서면으로 작성: 신뢰할 수 있는 파트너와 함께라도 모든 계약을 문서화하십시오. 기억이 희미해지고, 상황이 바뀌고, 서면 계약은 관련된 모든 사람을 보호합니다.

성공 및 실패 계획: 벤처가 기대를 초과하거나 부족한 경우에 발생하는 상황에 대한 명확한 조항을 포함하십시오. 어떻게 확장할 것입니까? 어떻게 종료할 것입니까?

별도의 정체성 유지: 합작 투자와 각 파트너의 독립적인 비즈니스 간에 명확한 경계를 유지하십시오. 별도의 은행 계좌, 회계 시스템 및 브랜딩은 혼란을 방지하고 핵심 사업을 보호하는 데 도움이 됩니다.

검토 및 조정: 벤처의 성과와 파트너십의 건전성을 평가하기 위해 정기적인 점검을 구축하십시오. 상황이 바뀌면 기꺼이 합의를 조정하십시오.

전문가와 상담: 합작 투자를 완료하기 전에 변호사 및 회계사와 상담하십시오. 전문적인 지침의 초기 비용은 나중에 발생할 수 있는 법적 또는 세금 문제의 잠재적 비용보다 훨씬 적습니다.

앞으로 나아가기​

합작 투자는 단일 기업이 단독으로 추구하는 것이 불가능하거나 비실용적인 기회를 열 수 있습니다. 이를 통해 중소기업은 대기업과 경쟁하고, 새로운 시장에 진출하고, 위험과 보상을 모두 공유할 수 있습니다.

그러나 또한 신중한 계획, 명확한 의사 소통, 기회와 파트너십에 대한 현실적인 평가가 필요합니다. 가장 성공적인 합작 투자는 명확한 비전을 공유하고 협업을 적절하게 구성하기 위해 노력한 호환 가능한 파트너와 함께 시작됩니다.

합작 투자를 고려하고 있다면 시간을 내어 조사하고 모든 당사자가 눈을 크게 뜨고 합의에 참여하는지 확인하십시오. 제대로 수행하면 합작 투자는 성장과 성공을 위한 강력한 촉매제가 될 수 있습니다.

이 기사는 정보 제공 목적으로만 제공되며 법률 또는 재정적 조언으로 간주되어서는 안 됩니다. 중요한 사업 결정을 내릴 때는 항상 자격을 갖춘 전문가와 상담하십시오.

모든 기업가는 사업을 시작할 때 똑같은 질문을 합니다. "내 사업은 언제쯤 돈을 벌 수 있을까?" 이는 당연한 걱정입니다. 결국 시간, 에너지, 자본을 투자하고 있으며 언제 투자 수익을 볼 수 있는지 알아야 합니다.

간단한 대답은? 대부분의 중소기업은 수익을 내기까지 2~3년이 걸립니다.

하지만 더 미묘한 답변(그리고 솔직히 더 유용한 답변)을 원한다면 현실은 훨씬 더 복잡합니다. 수익성을 향한 경로는 산업, 비즈니스 모델, 초기 투자, 자원 관리 효율성에 따라 달라집니다.

사업이 언제 돈을 벌기 시작하는지 실제로 결정하는 요소와 프로세스 속도를 높이기 위해 무엇을 할 수 있는지 자세히 살펴보겠습니다.

왜 일부 사업은 다른 사업보다 빠르게 수익을 낼까요?​

수익성 타임라인에 있어서 모든 사업이 동일하게 만들어지는 것은 아닙니다. 차이점은 종종 한 가지 중요한 요소인 간접비용에서 비롯됩니다.

컨설팅, 코칭, 프리랜스 작문 또는 웹 개발과 같은 간접비용이 낮은 사업은 몇 달 안에 수익을 낼 수 있습니다. 왜 일까요? 이러한 사업은 일반적으로 다음이 필요하기 때문입니다.

• 최소한의 장비 또는 재고
• 물리적 상점이나 창고 없음
• 처음에는 직원 수가 적거나 없음
• 낮은 월별 운영 비용

집에서 일하는 프리랜스 컨설턴트는 노트북, 안정적인 인터넷 및 몇 가지 기본 소프트웨어 구독만 필요할 수 있습니다. 처음 몇 명의 고객을 확보하면 기본적으로 수익을 냅니다.

레스토랑, 제조 회사, 소매점 또는 기술 스타트업과 같은 간접비용이 높은 사업은 훨씬 더 긴 활주로에 직면합니다. 이러한 사업에는 다음이 필요합니다.

• 상당한 초기 자본 투자
• 임대료 및 공과금이 있는 물리적 위치
• 재고 또는 원자재
• 여러 직원
• 장비 및 기계
• 경쟁 시장에서 고객에게 다가가기 위한 마케팅 예산

레스토랑 주인은 개업하기 전에 $250,000-$500,000를 지출한 다음 급여, 식량 비용 및 임대료와 같은 지속적인 비용을 충당하면서 해당 비용을 회수하는 데 몇 달 또는 몇 년이 걸릴 수 있습니다.

손익분기점 이해하기​

수익성에 대해 이야기하기 전에 먼저 손익분기점, 즉 수익이 정확히 비용을 충당하는 시점을 이해해야 합니다.

손익분기점을 계산하는 간단한 공식은 다음과 같습니다.

손익분기점 = 고정 비용 ÷ (단가 - 단위당 변동비)

실제 예를 살펴보겠습니다. 부티크 양초 사업을 시작한다고 상상해 보세요.

• 고정 비용: $3,000/월 (소규모 스튜디오 임대료, 보험, 급여)
• 양초당 변동비: $8 (왁스, 심지, 항아리, 라벨)
• 양초 판매 가격: $28

손익분기점 계산: $3,000 ÷ ($28 - $8) = 월 150개 양초

손익분기점을 넘기려면 매달 150개의 양초를 판매해야 합니다. 그 이상 판매되는 모든 양초는 순이익을 나타냅니다.

이 계산은 북극성이 됩니다. 사업이 실제 수입을 창출하기 전에 도달해야 하는 정확한 판매량을 알려줍니다.

수익성을 더 빠르게 달성하기 위한 5가지 전략​

특히 청구서가 계속 나올 때 수익을 보기 위해 몇 년을 기다리는 것은 이상적이지 않습니다. 수익성을 향한 경로를 가속화하기 위한 5가지 입증된 전략은 다음과 같습니다.

1. 불필요한 비용을 가차 없이 줄입니다.​

수익성을 높이는 가장 빠른 방법은 항상 수익을 늘리는 것이 아닙니다. 때로는 비용을 줄이는 것입니다. 모든 사업 비용을 감사하고 "이것이 지금 필수적인가?"라고 질문하십시오.

다음과 같은 비용 절감 조치를 고려하십시오.

• 원격으로 전환: 집에서 일하거나 필요할 때만 코워킹 공간을 사용하여 사무실 임대료를 없앱니다.
• 중고품 구매: 리퍼브 장비, 부드럽게 사용한 가구 또는 인증된 중고 차량을 구매합니다.
• 모든 것을 협상: 소프트웨어 구독에서 공급업체 계약에 이르기까지 대부분의 가격은 협상 가능합니다.
• 린 스타트: 너무 빨리 고용하려는 충동을 억제합니다. 정규 급여를 약정하기 전에 계약자 또는 파트타임 도움을 활용합니다.

제가 아는 한 기업가는 특정 작업을 프리랜서에게 아웃소싱하여 6개월 동안 고용을 연기했습니다. 이를 통해 사업이 자리를 잡는 동안 급여와 복리후생비로 $60,000를 절약했습니다.

2. 세 가지 수익 성장 레버 마스터하기​

반대로 비용보다 빠르게 수익을 늘려 수익성을 달성할 수 있습니다. 최상위 라인을 높이는 세 가지 주요 방법이 있습니다.

판매량 늘리기: 고객 확보 및 유지에 집중합니다. 콘텐츠 마케팅, 소셜 미디어, 파트너십 또는 유료 광고를 통해 일관된 마케팅 엔진을 구축합니다. 기존 고객의 경우 반복 구매를 장려하는 로열티 프로그램 또는 구독 모델을 만듭니다.

가격 인상: 이것은 종종 가장 활용되지 않는 전략입니다. 10% 가격 인상은 종종 10% 비용 절감보다 수익성에 더 큰 영향을 미칩니다. 진정한 가치를 제공하는 경우 특히 이점을 명확하게 설명할 수 있다면 많은 고객이 더 많은 비용을 지불할 것입니다. 서비스 제공자는 경험과 전문 지식을 얻으면 정기적으로 요금을 재평가해야 합니다.

고객 생애 가치 향상: 새로운 고객을 찾는 것보다 기존 고객을 유지하는 것이 더 저렴합니다. 탁월한 경험을 제공하고 피드백을 요청하고 제품 또는 서비스를 지속적으로 개선하는 데 집중하십시오. 고객이 오래 머물수록 사업의 수익성이 높아집니다.

3. 숫자를 꼼꼼하게 추적합니다.​

측정하지 않으면 개선할 수 없습니다. 많은 사업주는 데이터보다는 직감으로 운영하므로 장기간의 수익성 없는 상태가 될 수 있습니다.

다음과 같은 필수 추적 습관을 구현합니다.

• 주간 수익 검토: 정확히 얼마나 많은 돈이 들어오는지 알아야 합니다.
• 월별 비용 감사: 지출 패턴을 식별하고 낭비를 제거합니다.
• 이익 마진 분석: 실제로 수익성이 있는 제품 또는 서비스를 이해합니다.
• 현금 흐름 예측: 위기가 닥치기 전에 마른 시기를 예상합니다.

간단한 스프레드시트를 설정하거나 회계 소프트웨어를 사용하여 주요 지표를 모니터링합니다. 매주 30분을 할애하여 숫자를 검토합니다. 이 습관만으로도 수익성 타임라인을 몇 달 단축할 수 있습니다.

4. 에너지를 소모하는 작업을 위임합니다.​

창업자로서 시간은 가장 귀중한 자산입니다. 핵심 역량 외부의 작업에 소비하는 모든 시간은 사업 성장에 소비하지 않는 시간입니다.

유효 시간당 요율(원하는 연간 소득을 2,000 근무 시간으로 나눈 값)을 계산합니다. 시간당 요율보다 적은 비용으로 작업을 아웃소싱할 수 있는 경우 도움을 받는 것을 진지하게 고려해야 합니다.

아웃소싱할 가치가 있는 일반적인 작업:

• 부기 및 회계
• 웹사이트 유지 관리
• 소셜 미디어 관리
• 고객 서비스
• 관리 작업
• 콘텐츠 제작

예, 아웃소싱에는 선불 비용이 발생합니다. 그러나 이를 통해 새로운 고객을 확보하고 더 나은 제품을 개발하거나 수익을 창출하는 전략을 구현할 수 있다면 빠르게 투자한 비용을 회수할 수 있습니다.

5. 유연성을 유지하고 전환할 준비를 합니다.​

오늘날 가장 성공적인 사업 중 일부는 완전히 다른 것으로 시작되었습니다. 트위터는 원래 팟캐스트 플랫폼이었습니다. 유튜브는 원래 비디오 데이트 사이트였습니다. 인스타그램은 위치 체크인 앱으로 시작되었습니다.

현재 접근 방식이 6-12개월의 진정한 노력 후에도 작동하지 않으면 전환하는 것을 두려워하지 마십시오. 다음과 같은 기회를 찾으십시오.

• 다른 고객 세그먼트 타겟팅
• 제품 또는 서비스 제공 조정
• 가격 모델 변경
• 인접 시장 탐색

핵심은 관찰력을 유지하는 것입니다. 예기치 않은 성공, 제공하지 않는 기능에 대한 고객 요청 또는 해결할 수 있는 인접 문제에 주의를 기울이십시오. 때로는 수익성이 눈에 띄게 숨겨져 있습니다. 보기 위해 열려 있어야 합니다.

결론​

수익성까지의 평균 타임라인은 약 2~3년이지만 그 숫자는 매우 다른 사업의 평균을 나타냅니다. 특정 타임라인은 비즈니스 모델, 산업 및 가장 중요한 것은 내리는 결정에 따라 다릅니다.

손익분기점을 이해하고 불필요한 비용을 줄이고 전략적으로 수익을 늘리고 필요할 때 전환할 수 있을 만큼 유연성을 유지하는 데 집중하십시오. 규율 있는 재무 관리와 적응하려는 의지가 있다면 평균을 뛰어넘어 생각보다 빠르게 수익성을 달성할 수 있습니다.

수익성은 단지 더 열심히 일하는 것이 아니라 더 스마트하게 일하고 중요한 것을 측정하고 사업을 발전시키는 데이터 기반 결정을 내리는 것입니다. 오늘 이러한 전략을 구현하기 시작하면 예상보다 빨리 "언제 수익성이 있습니까?" 대신 "어떻게 수익성을 유지할 수 있습니까?"라고 묻게 될 것입니다.

오늘날 중소기업을 운영한다는 것은 여러 역할을 수행해야 함을 의미합니다. CEO, 마케터, 회계 담당자, 고객 서비스 담당자를 모두 겸해야 합니다. 하지만 좋은 소식은 더 이상 모든 것을 수동으로 처리할 필요가 없다는 것입니다. 올바른 기술 도구는 업무 방식을 혁신하여 더 적은 시간에 더 많은 것을 달성하는 동시에 비용을 관리할 수 있도록 도와줍니다.

정교한 비즈니스 도구가 막대한 자금을 가진 대기업을 위해 예약되었던 시대는 지났습니다. 오늘날의 중소기업 소유자는 경쟁의 장을 평준화할 수 있는 저렴하고 강력한 소프트웨어에 액세스할 수 있습니다. 운영을 간소화하고 성장을 촉진하는 데 도움이 되는 필수 도구를 살펴보겠습니다.

커뮤니케이션 및 팀 협업​

문제점: 팀 구성원이 원격으로 작업하거나 다른 일정으로 작업할 때 모든 사람을 같은 페이지에 유지하는 것은 고양이 무리를 모는 것처럼 느껴질 수 있습니다. 이메일 체인은 따라가기 어렵게 되고, 중요한 메시지는 묻히고, 의사 소통 오류는 비용이 많이 드는 실수로 이어집니다.

해결책: Slack과 같은 최신 협업 플랫폼은 직장 내 커뮤니케이션에 혁명을 일으켰습니다. 이메일에 빠지는 대신 대화를 채널로 구성하고, 파일을 즉시 공유하고, 이미 사용하고 있는 수십 개의 다른 도구와 통합할 수 있습니다. 화상 회의의 경우 Zoom이 업계 표준이 되어 맑고 깨끗한 통화, 화면 공유 및 녹화 기능을 제공하여 원격 회의를 직접 참석하는 것만큼 좋게 만듭니다.

이러한 도구는 시간을 절약할 뿐만 아니라 투명성을 제공합니다. 모든 사람이 프로젝트 업데이트와 중요한 공지 사항을 실시간으로 볼 수 있으면 팀은 사무실, 집 또는 도시 건너편의 커피숍에서 일하든 상관없이 일관성을 유지하고 생산성을 유지합니다.

재무 관리 및 송장 발행​

문제점: 자금 관리는 모든 비즈니스의 생명선이지만 비용 추적, 송장 생성 및 세금 신고 준비는 빠르게 부담스러워질 수 있습니다. 신발 상자 영수증과 스프레드시트 혼란은 스트레스와 오류의 원인입니다.

해결책: 클라우드 기반 회계 소프트웨어는 모든 사람이 재무 관리에 액세스할 수 있도록 했습니다. QuickBooks Online 및 FreshBooks와 같은 플랫폼을 사용하면 수입과 지출을 추적하고, 전문적인 송장을 생성하고, 온라인으로 결제를 수락하고, 몇 번의 클릭만으로 재무 보고서를 생성할 수 있습니다.

이러한 도구의 장점은 자동화입니다. 은행 계좌를 연결하면 거래가 자동으로 들어옵니다. 일반 고객을 위해 반복 송장을 설정하고 청구하는 것을 잊어버릴 염려가 없습니다. 세금 신고 시즌이 되면 모든 재무 데이터가 정리되어 준비되므로 잠재적으로 수천 달러의 회계 수수료를 절약할 수 있습니다.

고객 관계 관리(CRM)​

문제점: 비즈니스가 성장함에 따라 모든 고객 상호 작용, 판매 기회 및 후속 작업을 시스템 없이 추적하는 것은 불가능합니다. 스티커 메모와 머릿속 알림은 소수의 클라이언트가 있을 때만 작동합니다.

해결책: CRM 시스템은 비즈니스 관계에 대한 사진과 같은 기억력을 갖는 것과 같습니다. HubSpot은 첫 번째 웹사이트 방문부터 최종 판매까지 잠재 고객 및 고객과의 모든 상호 작용을 추적하는 강력한 무료 CRM을 제공합니다. 더 고급 기능이 필요한 경우 Salesforce는 여전히 업계 선두 주자이지만 더 가파른 학습 곡선과 가격표가 함께 제공됩니다.

이러한 플랫폼은 고객을 더 잘 이해하고, 판매 추세를 예측하고, 기회를 놓치지 않도록 도와줍니다. 또한 후속 이메일을 자동화하고 잠시 동안 소식을 듣지 못한 고객에게 연락하도록 상기시켜 줍니다.

프로젝트 관리 및 작업 추적​

문제점: 중앙 집중식 시스템 없이 여러 프로젝트, 마감일 및 팀 구성원을 저글링하면 마감일 누락, 중복 노력 및 중요한 것을 잊고 있다는 끊임없는 느낌으로 이어집니다.

해결책: Trello와 같은 시각적 프로젝트 관리 도구는 수행해야 할 작업, 수행하는 사람 및 기한을 쉽게 확인할 수 있는 간단한 카드 및 보드 시스템을 사용합니다. 종속성 및 여러 이해 관계자가 있는 보다 복잡한 프로젝트의 경우 Asana는 타임라인 보기, 작업량 관리 및 자동화된 워크플로를 포함한 강력한 기능을 제공합니다.

이러한 도구의 진정한 힘은 압도적인 프로젝트를 관리 가능한 작업으로 나눌 수 있는 능력에서 비롯됩니다. 산더미 같은 업무를 바라보는 대신 명확한 다음 단계를 볼 수 있습니다. 또한 모든 것이 한 곳에 문서화되면 팀 구성원이 긴 설명 없이 쉽게 뛰어들어 도울 수 있습니다.

이메일 마케팅 및 자동화​

문제점: 고객 및 잠재 고객과 연락을 유지하는 것은 성장에 필수적이지만 수백 또는 수천 명의 사람들에게 수동으로 이메일을 보내는 것은 확장할 수 없습니다. 성장하면서 개인적인 관계를 어떻게 유지합니까?

해결책: Mailchimp 및 ConvertKit과 같은 이메일 마케팅 플랫폼을 사용하면 구독자 목록을 작성하고, 코딩 기술 없이 아름다운 이메일을 디자인하고, 전체 캠페인을 자동화할 수 있습니다. 새 구독자에게 환영 시리즈를 보내시겠습니까? 한 번 설정하면 목록에 가입하는 모든 새 사람에 대해 자동으로 실행됩니다.

이러한 도구는 분석을 통해 귀중한 통찰력을 제공합니다. 누가 이메일을 열고, 링크를 클릭하고, 콘텐츠에 참여하는지 정확히 확인할 수 있습니다. 이 데이터는 메시지를 개선하고 청중에게 실제로 공감하는 내용에 집중하는 데 도움이 됩니다.

비밀번호 관리 및 보안​

문제점: 보안 침해는 중소기업을 황폐화시킬 수 있지만 수십 개의 복잡한 비밀번호를 기억하는 것은 불가능합니다. 비밀번호를 적어 두거나 모든 곳에서 동일한 비밀번호를 재사용하면 취약점이 발생합니다.

해결책: 1Password 및 LastPass와 같은 비밀번호 관리자는 모든 계정에 대해 강력하고 고유한 비밀번호를 생성하고 저장합니다. 하나의 마스터 비밀번호만 기억하면 되고 소프트웨어가 다른 모든 것을 처리합니다. 또한 안전한 공유 기능을 포함하여 이메일을 통해 비밀번호를 보내지 않고도 팀 구성원과 안전하게 액세스를 공유할 수 있습니다.

편의성 외에도 이러한 도구는 필수적인 보안을 제공합니다. 취약한 비밀번호를 경고하고, 자격 증명이 데이터 침해에 나타나는 경우 알리고, 피싱 공격으로부터 보호하면서 로그인 양식을 자동으로 채울 수도 있습니다.

문서 저장 및 파일 공유​

문제점: 파일을 앞뒤로 이메일로 보내면 버전 제어 악몽이 발생합니다. 어떤 파일이 최신 버전입니까? 모든 사람이 업데이트를 받았습니까? 중요한 계약서를 어디에 저장했습니까?

해결책: Google Drive, Dropbox 및 Microsoft OneDrive와 같은 클라우드 스토리지 서비스는 이러한 문제를 깔끔하게 해결합니다. 모든 파일을 클라우드에 저장하고, 특정 사람 또는 팀과 공유하고, 문서를 실시간으로 공동 작업하십시오. 모든 사람이 동일한 버전을 보고, 변경 사항이 자동으로 추적되며, 모든 장치에서 파일에 액세스할 수 있습니다.

공동 작업 기능은 특히 강력합니다. 여러 사람이 동시에 동일한 문서를 편집하고, 의견을 남기고, 수십 개의 다른 파일 버전을 만들지 않고도 변경 사항을 제안할 수 있습니다. 더 이상 "Final_v3_REALLY_FINAL.docx" 상황이 없습니다.

시간 추적 및 생산성​

문제점: 시간이 어디로 갑니까? 시간당 청구하거나 단순히 근무 시간을 어떻게 보내고 있는지 이해하고 싶다면 수동 시간 추적은 지루하고 부정확합니다.

해결책: Toggl Track 및 Harvest와 같은 앱을 사용하면 시간을 쉽게 추적할 수 있습니다. 한 번의 클릭으로 타이머를 시작하고, 작업을 분류하고, 시간을 어떻게 보내는지 정확하게 보여주는 자세한 보고서를 생성합니다. 이러한 통찰력은 생산성을 개선하고, 수익성 있는 가격 책정을 보장하고, 자동화하거나 위임해야 하는 작업을 식별하는 데 매우 중요합니다.

컨설턴트와 에이전시의 경우 정확한 시간 추적은 클라이언트 청구에 필수적입니다. 하지만 시간당 청구하지 않더라도 시간 할당을 이해하면 에너지 집중 위치에 대한 더 나은 비즈니스 결정을 내리는 데 도움이 됩니다.

소셜 미디어 관리​

문제점: 비즈니스를 운영하면서 여러 소셜 미디어 플랫폼에서 활발한 존재감을 유지하는 것은 풀타임 직업처럼 느껴집니다. 꾸준히 게시해야 하지만 하루 종일 소셜 미디어에 소비할 수는 없습니다.

해결책: Buffer 및 Hootsuite와 같은 소셜 미디어 관리 도구를 사용하면 하나의 대시보드에서 모든 플랫폼에 게시물을 예약할 수 있습니다. 일주일 분량의 콘텐츠를 준비하고, 모두 예약하고, 하루를 계속 보내십시오. 이러한 플랫폼은 또한 소셜 미디어 분석을 집계하여 어떤 콘텐츠가 가장 효과적인지 이해하는 데 도움이 됩니다.

진정한 가치는 일관성에 있습니다. 정기적인 게시물을 게시하면 브랜드가 눈에 띄고 청중과 소통할 수 있지만 소셜 미디어 작업을 일괄 처리하면 하루 종일 소모되지 않습니다.

웹사이트 구축 및 호스팅​

문제점: 모든 비즈니스에는 온라인 존재가 필요하지만 웹 개발자를 고용하는 것은 비싸고 코딩을 배우는 데는 시간이 걸립니다.

해결책: Squarespace, Wix 및 WordPress.com과 같은 최신 웹사이트 빌더를 사용하면 단 한 줄의 코드도 작성하지 않고도 전문적인 웹사이트를 만들 수 있습니다. 템플릿을 선택하고, 브랜드에 맞게 사용자 지정하고, 콘텐츠를 추가하면 바로 사용할 수 있습니다. 이러한 플랫폼은 호스팅, 보안 및 업데이트를 자동으로 처리합니다.

귀하의 웹사이트는 종종 잠재 고객이 귀하의 비즈니스에 대해 갖는 첫인상입니다. 전문적이고 모바일 친화적인 사이트를 갖는 것은 더 이상 선택 사항이 아니라 필수 사항입니다. 이러한 도구는 모든 예산으로 달성할 수 있도록 합니다.

일정 예약 및 약속 예약​

문제점: 회의 일정을 잡는 데 앞뒤로 오가는 것은 엄청난 시간 낭비입니다. "화요일에 괜찮습니까?" "오후 3시 이후에 시간이 있습니다." "사실, 수요일에 할 수 있을까요?"

해결책: Calendly 및 Acuity Scheduling과 같은 일정 예약 도구는 조정 번거로움을 제거합니다. 가용성을 설정하고, 일정 예약 링크를 공유하고, 클라이언트 또는 동료가 직접 시간을 예약하도록 합니다. 소프트웨어는 자동으로 일정을 확인하고, 확인 및 알림을 보내고, 일정 변경도 처리합니다.

서비스 기반 비즈니스의 경우 이러한 도구는 판도를 바꿉니다. 컨설턴트, 치료사 또는 개인 트레이너이든 클라이언트가 자체적으로 일정을 예약하도록 하면 관리 업무가 줄어들고 고객 경험이 향상됩니다.

비즈니스에 적합한 선택​

수천 개의 비즈니스 도구를 사용할 수 있으므로 올바른 도구를 선택하는 것은 압도적일 수 있습니다. 결정을 내리는 데 도움이 되는 몇 가지 원칙은 다음과 같습니다.

가장 큰 문제점부터 시작하십시오. 어떤 수동 프로세스가 가장 많은 시간을 소비하거나 가장 많은 좌절감을 유발합니까? 먼저 그것부터 해결하십시오. 모든 것을 한 번에 구현할 필요는 없습니다.

통합 기능을 찾으십시오. 최고의 도구는 다른 도구와 잘 작동합니다. CRM이 이메일 플랫폼에 연결되고 이메일 플랫폼이 회계 소프트웨어에 연결되면 수동 데이터 입력을 줄이고 모든 것을 동기화하는 강력한 생태계를 만듭니다.

확장성을 고려하십시오. 함께 성장할 수 있는 도구를 선택하십시오. 많은 플랫폼에서 소규모로 시작하여 필요에 따라 기능을 추가할 수 있는 계층화된 가격을 제공합니다.

교육을 잊지 마십시오. 팀이 사용하지 않으면 세상에서 가장 멋진 도구는 쓸모가 없습니다. 학습 및 온보딩 시간을 고려하십시오. 때로는 모든 사람이 실제로 사용하는 더 간단한 도구가 무시되는 복잡한 도구보다 낫습니다.

약정하기 전에 평가판을 사용하십시오. 대부분의 품질 소프트웨어는 무료 평가판을 제공합니다. 그것들을 활용하십시오. 재정적 약속을 하기 전에 실제 작업으로 도구를 테스트하십시오.

결론​

기술은 비즈니스에서 인간적인 요소를 대체하는 것이 아니라 증폭하는 것입니다. 일상적인 작업을 자동화하고, 커뮤니케이션을 개선하고, 더 나은 통찰력을 제공함으로써 이러한 도구를 통해 고객에게 서비스를 제공하고, 제품을 개발하고, 비즈니스를 성장시키는 데 집중할 수 있습니다.

새로운 도구를 배우는 데 대한 초기 투자는 빠르게 배당금을 지급합니다. 한때 몇 시간이 걸리던 작업이 몇 분 만에 완료될 수 있습니다. 이메일, 노트북 및 기억 속에 흩어져 있던 정보가 정리되고 액세스 가능해집니다. 귀하의 비즈니스는 더욱 전문적이고 효율적이며 확장 가능해집니다.

모든 것을 한 번에 채택할 필요는 없습니다. 가장 큰 문제를 해결하는 하나 또는 두 개의 도구부터 시작하십시오. 숙달하고 워크플로의 일부가 되도록 한 다음 필요에 따라 더 추가하십시오. 목표는 가장 많은 도구를 사용하는 것이 아니라 비즈니스를 진정으로 개선하는 올바른 도구를 사용하는 것입니다.

기술 환경은 계속 진화하여 중소기업 소유자에게 더욱 강력하고 저렴한 옵션을 제공할 것입니다. 호기심을 유지하고, 기꺼이 실험하고, 더 이상 작동하지 않는 도구를 교체하는 것을 두려워하지 마십시오. 완벽한 기술 스택은 비즈니스에 고유하며 성장에 따라 진화합니다.

문제는 이러한 도구에 투자할 여유가 있느냐 없느냐가 아니라 투자하지 않을 여유가 있느냐입니다. 귀하의 경쟁자는 이미 그것들을 사용하고 있습니다. 귀하의 고객은 그들이 가능하게 하는 효율성과 전문성을 기대합니다. 오늘날 경제에서 번성하는 기업은 기술을 활용하여 더 적은 비용으로 더 많은 것을 달성하는 기업입니다.

무엇을 먼저 자동화하시겠습니까?

2025년 현재 머천트 캐시 어드밴스(MCA)는 어디에서나 볼 수 있습니다. 카드 결제를 받는 사업자라면 한 번쯤 “24시간 내 자금 조달” 제안을 받아봤을 겁니다. 오늘 목돈을 받고 앞으로의 카드 매출에서 일정 비율을 자동 상환한다니, 듣기엔 매력적입니다. 담보도 없고 고정 상환금도 없습니다. 과연 문제가 없을까요?

현실은 다릅니다. MCA는 운전자금을 조달하는 가장 비싼 수단 중 하나이자 가장 불투명한 상품입니다. 이 글에서는 MCA의 구조, Beancount에서 비용을 모델링하는 방법, 계약 전 확인해야 할 질문을 정리했습니다.

머천트 캐시 어드밴스는 어떻게 작동할까​

MCA는 “대출이 아니다”라고 홍보되어 금리 상한 규제를 피합니다. 금리 대신 팩터 요율을 제시하죠. 80,000달러에 1.35 요율이 적용되면 상환 총액은 108,000달러가 됩니다. 상환 속도와 관계없이 고정입니다. 이를 연 이율로 환산하면 실제 비용은 APR 40%~120% 수준에 이르는 경우가 흔합니다.

Beancount로 실제 비용 모델링하기​

다음과 같은 분개 몇 개만으로 거래의 실상을 바로 확인할 수 있습니다.

2025-09-13 * "머천트 캐시 어드밴스를 통한 자금 조달"
  Assets:Bank:Operating                80,000.00 USD
  Liabilities:MCA:Provider            -108,000.00 USD
  Expenses:Financing:MCA               28,000.00 USD

이 분개는 첫날 전체 부채를 인식하고 수수료를 비용으로 처리합니다. 그다음에는 일일 공제를 부채 계정에 차감하면 됩니다. Beancount 보고서에서 확인할 수 있는 것은 다음과 같습니다.

• 미상환 잔액: 108,000달러 중 얼마가 남았는지.
• 실제 APR: 쿼리나 Jupyter 노트북으로 내부수익률을 계산해 은행 신용한도나 SBA 대출과 비교합니다.
• 현금흐름 영향: bal 명령으로 매출이 부진한 달에 운영 계좌가 얼마나 압박받는지 확인합니다.

MCA는 매출 비율만큼을 공제하기 때문에 상환 기간을 예측하기 어렵습니다. beancount-query나 pivot 보고서에 현실적인 매출 시나리오를 넣어 다양한 판매 수준에서 부채가 얼마나 오래 남는지 확인하세요.

계약 전에 확인해야 할 경고 신호​

1. 팩터 요율이 1.3배 이상 – 짧은 상환 기간을 감안해도 실질적으로 세 자릿수 APR을 의미합니다.
2. 일일·주간 정산 – 잦은 인출은 자금 관리를 어렵게 하며, 급여나 임대료도 주 단위라면 부담이 큽니다.
3. 개인 보증 조항 – 매출 연동형이라 주장하지만, 많은 계약에 개인 보증이나 포괄적 담보가 포함됩니다.
4. 스태킹 허용 – 일부 제공사는 여러 MCA를 동시에 유지하도록 허용하거나 권장합니다. 이는 현금흐름 위기를 부릅니다.
5. 불투명한 계약서 – 상환 일정표를 제시하지 않거나 총비용 공개를 거부한다면 즉시 거절하세요.

먼저 검토해야 할 더 나은 대안​

이런 옵션은 서류와 심사가 필요하지만, 실질 APR이 MCA의 절반 이하인 경우가 대부분입니다. Beancount로 예상 현금흐름을 작성해 각 상품이 런웨이와 마진에 어떤 영향을 미치는지 비교하세요.

Beancount로 주도권을 유지하는 방법​

1. 모든 제안을 기록 – Liabilities:Financing:Offers 계정을 만들고 조건을 메타데이터로 남겨 팩터 요율, 수수료, 기간 데이터를 축적하세요.
2. 상환을 시뮬레이션 – beancount-query나 Jupyter 노트북으로 일일 공제와 월 고정 상환을 비교합니다.
3. 매출 변동 태깅 – Beancount 태그를 활용해 롤링 평균을 빠르게 계산하고, 금융기관과의 협상 자료로 활용하세요.
4. 알림 자동화 – Beancount를 bean-report나 자체 스크립트와 연동해 MCA 부채 잔액이 임계치를 넘을 때 알림을 받습니다.

Beancount는 자본 비용을 투명하게 보여줍니다. 데이터를 플레인 텍스트로 관리하면 버전 관리와 시나리오 분석이 쉬워지고, 숨겨진 수수료를 피할 수 있습니다.

결론​

머천트 캐시 어드밴스는 최후의 수단으로만 사용하세요. 다른 방법이 모두 막힌 단기 자금난에서는 시간을 벌 수 있지만, 그 대가는 큽니다. 제안을 수락하기 전 Beancount로 현금흐름을 모델링하고, 계약서를 법률 자문과 검토하며, 더 많은 수익을 지킬 수 있는 대안을 비교하세요.

시나리오 모델링이나 리포트 구축이 필요하다면, 저희 팀이 Beancount 장부 구축, 데이터 자동 수집, 금융 의사결정을 투명하게 만드는 대시보드를 도와드립니다.

다음 단계

• Beancount 비즈니스 템플릿을 클론하여 장부를 시작하세요.
• 온보딩 팀과 세션을 예약해 자금조달 시나리오를 검토하세요.
• 플레인 텍스트 회계 워크플로를 다루는 뉴스레터를 구독하세요.

데이터에 대한 규율을 지키면, 내일의 매출을 오늘의 긴급 상황 때문에 저당 잡히지 않고도 원하는 방식으로 성장할 수 있습니다。

개인 자산과 사업 자금을 분리하는 일은 좋은 관행을 넘어 대부분의 창업자에게 법적·세무적으로 필수입니다. 고객에게 인보이스를 발행하고, 판매세를 징수하며, 외주업체에 대금을 지불하는 순간부터 전용 비즈니스 계좌는 유한책임을 지켜주고, 회계 업무를 간소화하며, 거래처의 신뢰를 쌓아 줍니다. 그럼에도 불구하고 많은 사업자는 은행 선택, 서류 준비, 온보딩 절차가 부담스러워 계좌 개설을 미루곤 합니다. 이 글은 과정을 단계별로 나눠 Beancount와 함께 깔끔하게 운영할 수 있도록 돕습니다.

1. 사업 구조와 등록 상태 확인​

은행은 거래를 허용하기 전에 귀사가 합법적이라는 사실을 확인해야 합니다. 먼저 기본 서류를 준비하세요.

• 법인 등록 완료. LLC, 주식회사, 파트너십, 상호등록(DBA) 등 사업을 운영하는 주나 국가의 등록 절차를 마칩니다. 개인사업자라도 브랜드명을 사용할 경우 상호등록을 요구받을 수 있습니다.
• 고용주 식별 번호(EIN) 발급. 단독 LLC나 개인사업자에게도 유용하며, 사회보장번호를 은행 서류에 노출하지 않아도 됩니다.
• 소유권 문서 준비. 정관, Operating Agreement, 파트너십 계약 등 회사의 통제권과 계좌 개설 권한을 증명할 수 있는 서류를 챙깁니다.

의료, 법률, 금융 컨설팅 등 규제 산업에 종사한다면 해당 라이선스도 함께 준비하세요. 서류를 한 번에 제출하면 지점 방문을 여러 번 반복하는 일을 줄일 수 있습니다.

2. 적합한 계좌 유형 선택​

비즈니스 계좌는 은행마다 제공 기능이 다릅니다. 다음 항목을 비교해 보세요.

• 최소 잔액과 월 수수료. 일정 평균 잔액을 유지하거나 특정 서비스를 이용하면 수수료를 면제해 주는 경우가 많습니다. 예상 현금 흐름을 계산해 불필요한 비용을 피하세요.
• 거래 및 현금 입금 한도. 현금 매출이 많은 소매·외식 업종은 높은 입금 한도와 저렴한 초과 수수료가 필요합니다. 온라인 중심 비즈니스는 ACH 무제한 이체를 우선시할 수 있습니다.
• 이자·수익 옵션. 최신 디지털 은행은 여유 자금을 자동으로 서브 계좌로 이동해 경쟁력 있는 수익을 제공하기도 합니다.
• 회계 툴 연동성. Beancount와 호환되는 내보내기 형식, 은행 피드, CSV 다운로드 등이 있으면 조정이 훨씬 수월해집니다.
• 디지털 vs. 지점 서비스. 당일 현금 입금이나 대면 상담이 필요한지, 완전 온라인이 가능한지를 판단하세요.

2~3곳의 후보를 정리하고 각 은행의 요구 사항을 기록해 두면, 첫 번째 신청이 지연되더라도 즉시 다른 선택지를 진행할 수 있습니다.

3. 은행이 요구하는 서류 준비​

후보를 좁혔다면 체크리스트를 만들고 자료를 준비하세요. 일반적으로 필요한 서류는 다음과 같습니다.

• 지분 25% 이상 보유한 소유자의 신분증(운전면허증, 여권 등).
• 법인 설립 문서(Articles of Organization/ Incorporation, Operating Agreement 등).
• EIN 확인서(IRS SS-4 레터).
• 사업 허가증이나 라이선스(지역 규정에 따라).
• 계좌 개설 및 서명 권한을 명시한 결의서.
• 사업장의 실주소 증명(임대차 계약서, 공과금 고지서 등). P.O. Box는 인정되지 않는 경우가 많습니다.

모든 서류를 스캔해 안전한 폴더에 보관하세요. 온라인 은행은 PDF 업로드를 요구하고, 전통 은행은 현장에서 복사본을 확보합니다. 서류가 갖춰져 있으면 인터뷰가 짧아지고 추가 요청도 줄어듭니다.

4. 신청서 제출 (온라인 또는 방문)​

서류가 준비되면 다음 순서로 진행합니다.

1. 신청서 작성. 온라인 또는 지점에서 회사 정보, 지분율, 예상 거래 규모, 업종 등을 입력합니다.
2. 서류 제출. 은행 직원이 신원과 회사 상태를 확인하며, 자금 출처 등 AML 준수를 위한 질문을 할 수 있습니다.
3. 초기 자금 입금. 대부분 25~200달러 사이의 개설 자금을 요구합니다. 기존 계좌에서 이체하거나 캐시어 체크, 전신 송금으로 입금합니다.
4. 온라인 뱅킹 설정. 팀별 사용자 권한, 모바일 입금, 카드 제어, 알림 기능 등을 즉시 설정하세요.

일부 은행은 즉시 승인하지만, 며칠이 걸릴 수도 있습니다. 추가 정보 요청이 오면 빠르게 응답해 절차가 지연되지 않도록 합니다.

5. Beancount와 계좌 연결​

계좌를 열었다면 이제 기록을 정리할 차례입니다. Beancount를 활용하면 다음과 같이 운영할 수 있습니다.

• Beancount 차트에 전용 계정을 생성(예: Assets:Bank:Operating).
• CSV 또는 자동 피드로 매주 거래를 가져오기. 정기적인 가져오기는 미승인 청구나 누락된 입금을 조기에 발견하게 해줍니다.
• 메타데이터로 거래에 태그 추가. 고객, 프로젝트, 지점별로 태그를 달아 은행 내역을 관리 리포트로 전환합니다.
• 월별 잔액 조정. 은행 명세서와 Beancount 잔액을 비교해 미결제 수표나 이체를 기록합니다.

초기부터 이런 루틴을 만들면 세무 신고에 대비하고, 투자자나 대출기관이 요구하는 데이터도 손쉽게 준비할 수 있습니다.

6. 통제 장치와 운영 습관 확립​

계좌가 활성화되면 보안을 위해 다음 정책을 도입하세요.

• 카드와 로그인 자격을 분리. 꼭 필요한 구성원에게만 직불카드를 지급하고, 사용자별로 개별 로그인 권한을 부여합니다.
• 알림 기능 활성화. 고액 출금, 신규 수취인, 로그인 실패 등에 대한 실시간 알림으로 이상 거래를 즉시 파악합니다.
• 세금·급여·이익 계정으로 자동 이체. 정기 이체를 설정해 현금 부족을 방지합니다.
• Beancount에 운영 노트를 남기기. 큰 이체나 자본 투입에는 코멘트를 남겨 나중에 참고하기 쉽게 합니다.

7. 수수료와 서비스 품질 점검​

계좌 개설 후에도 은행이 계속 적합한지 정기적으로 평가하세요.

• 분기마다 수수료표를 확인하고, 다른 요금제로 변경해 절약할 수 있는지 검토합니다.
• 고객 지원 품질을 평가해 연락이 어렵거나 문제 해결이 지연된다면 다른 은행을 고려합니다.
• 금리와 혜택을 비교해 경쟁 은행이 더 높은 APY를 제공하는지 확인합니다. 잔액이 많다면 금리 차이로 수수료를 상쇄할 수 있습니다.

Beancount를 사용하면 은행을 바꾸더라도 기존 기록은 그대로 유지됩니다. 새 은행 계정을 추가하고 잔액을 이체하면 보고서에 영향을 주지 않고 운영을 계속할 수 있습니다.

자주 묻는 질문​

개인사업자도 비즈니스 계좌가 꼭 필요할까요? 필요합니다. 법적으로 개인 계좌 사용이 허용되더라도, 자금을 분리하면 세무 감사 위험을 줄이고 비용 공제를 명확히 하며, 전문적인 이미지를 전달할 수 있습니다.

온라인으로만 계좌 개설이 가능한가요? 많은 핀테크 은행과 일부 전통 은행이 완전 온라인 온보딩을 제공합니다. 셀피 영상이나 실시간 통화 등 추가 신원 확인 절차가 있을 수 있으니 대비하세요.

EIN을 아직 받지 못했다면? 일부 은행은 사회보장번호(SSN)로 신청을 시작하고 나중에 EIN을 추가하는 것을 허용하지만, 자금 입금과 카드 발급은 보통 EIN 등록 이후에 진행됩니다. 가능한 빨리 EIN을 신청하세요.

계좌 개설에는 얼마나 걸리나요? 단순한 경우 1시간 이내에 신청을 마치고 당일 사용이 가능합니다. 복잡한 지분 구조나 규제 산업이라면 컴플라이언스 검토에 일주일 이상 소요될 수 있습니다.

마무리​

비즈니스 은행 계좌 개설은 개인 자산을 보호하고 재무를 체계화하며 성장에 대비하는 중요한 이정표입니다. 운영 방식에 맞는 은행을 선택하고 필요한 서류를 준비한 뒤, Beancount로 투명한 기록을 유지하세요. 세무 신고나 투자자 실사 시점에도 깔끔한 명세와 명확한 문서화를 갖추고 있다면 더욱 자신 있게 대응할 수 있습니다.

팬데믹 기간 동안 급여 보호 프로그램(PPP) 대출을 받았지만 아직 탕감을 신청하지 않았다면 혼자가 아닙니다. 2025년 현재 PPP 대출의 약 98%가 탕감되었지만 여전히 수천 개의 기업이 대출금을 전액 탕감받을 기회를 가지고 있습니다. 이 가이드는 2025년에 PPP 대출 탕감을 확보하는 데 필요한 모든 것을 안내합니다.

PPP 대출 탕감 이해​


PPP는 처음부터 탕감이 가능한 대출 프로그램으로 설계되었습니다. 대출금을 올바르게 사용하고 특정 요건을 충족하면 발생한 이자를 포함한 전체 대출 금액을 탕감받을 수 있습니다. 즉, 상환할 필요가 없습니다.

좋은 소식은 무엇일까요? 특히 소액 대출의 경우 신청 절차가 크게 간소화되었습니다. 2025년에도 이전 라운드에서 PPP 자금을 받은 경우 탕감을 신청할 수 있습니다.

탕감 자격 요건은 무엇입니까?​

PPP 대출 전액 탕감을 받으려면 기업이 다음과 같은 핵심 요건을 충족해야 합니다.

지출 요건 대출금의 최소 60%를 해당 기간 동안 급여 비용으로 지출해야 합니다. 나머지 40%는 다른 적격 비용에 사용할 수 있습니다. 급여에 60% 미만을 지출한 경우 부분 탕감을 받을 수 있지만 금액은 비례적으로 줄어듭니다.

해당 기간 해당 기간은 첫 대출금을 받은 날부터 시작하여 8주 또는 24주입니다. 신청할 때 해당 기간을 선택할 수 있는 유연성이 있었습니다. 이 기간 동안 발생한 모든 급여 비용은 직원이 실제로 급여를 받는 시기에 관계없이 적격합니다.

고용 수준 유지 일반적으로 직원 수와 보상 수준을 유지해야 합니다. 그러나 직원을 다시 고용하거나 자격을 갖춘 대체 인력을 찾을 수 없음을 입증할 수 있는 경우 안전 장치가 존재합니다.

탕감 대상 비용​

PPP 자금은 다음과 같은 적격 비용에 대한 탕감에 사용할 수 있습니다.

급여 비용(최소 60%)

• 급여, 임금, 수수료 및 팁
• 건강 보험료를 포함한 직원 복리후생
• 퇴직 기여금
• 주 및 지방 급여세

비 급여 비용(최대 40%)

• 사업용 주택 담보 대출 이자(원금 제외)
• 사업용 임대료 또는 리스료
• 사업용 공과금
• 보장 운영 지출
• 보장된 재산 피해 비용
• 보장된 공급업체 비용
• 보장된 근로자 보호 지출

모든 비 급여 의무는 2020년 2월 15일 이전에 시행되었어야 합니다.

신청 절차: 간소화된 옵션​

SBA는 세 가지 다른 신청 양식을 제공하며, 사용하는 양식은 대출 금액에 따라 다릅니다.

양식 3508S(대출금 $150,000 이하)​

이것은 가장 간단한 옵션입니다. 광범위한 문서를 미리 제공하거나 복잡한 계산을 수행할 필요가 없습니다. 단순히 다음을 인증하십시오.

• 급여에 지출한 금액
• 탕감을 요청하는 금액
• 모든 프로그램 규칙을 준수했음

양식 3508EZ(중간 복잡도)​

3508S 자격이 없지만 직원 및 보상 수준 유지와 같은 특정 조건을 충족하는 경우 이 양식을 사용하십시오.

양식 3508(전체 신청)​

대출금이 2백만 달러를 초과하거나 간소화된 양식에 대한 자격이 없는 경우 필요합니다. 여기에는 더 자세한 계산과 문서가 필요합니다.

필수 문서​

필요한 문서는 사용하는 양식에 따라 다릅니다.

모든 신청:

• 급여 비용 증빙(은행 명세서, 급여 보고서, 세금 보고서)
• 적격 비 급여 비용 문서(영수증, 취소된 수표, 계정 명세서)

중요: 양식 3508S는 감사를 받을 경우를 대비하여 기록을 유지해야 하지만 최소한의 문서만 미리 필요합니다.

$150,000 초과 대출: 다음과 같은 더 자세한 문서를 제공해야 합니다.

• IRS 양식 941 또는 이와 동등한 급여세 신고서
• 주 분기별 임금 보고 양식
• 건강 보험 및 퇴직 기여금에 대한 지불 영수증
• 주택 담보 대출 이자, 임대료 또는 공과금 증빙

SBA 직접 탕감 포털 사용​

2024년 3월부터 모든 차용인은 대출 규모에 관계없이 SBA의 직접 탕감 포털을 사용할 수 있습니다. 이 온라인 시스템은 신청 시간을 단 15분으로 줄일 수 있습니다.

온라인 신청 단계:

1. SBA의 직접 탕감 포털을 방문하십시오.
2. 대출 정보를 입력하십시오.
3. 자금 사용 방법에 대한 질문에 답변하십시오.
4. 필요한 문서(해당되는 경우)를 업로드하십시오.
5. 신청서를 검토하고 제출하십시오.

또는 개인 지원을 선호하는 경우 대출 기관과 직접 협력할 수도 있습니다.

중요한 마감일 및 일정​

신청 기간 대출이 발행된 날짜로부터 최대 5년 이내에 언제든지 탕감을 신청할 수 있습니다. 그러나 해당 기간 종료 후 10개월 이내에 신청하지 않으면 대출금 상환을 시작해야 합니다.

검토 절차 SBA는 일반적으로 90일 이내에 신청서를 검토하지만 양식 3508S를 사용하는 더 간단한 신청서는 더 빨리 처리될 수 있습니다. 승인되면 대출 기관은 SBA로부터 직접 지불을 받습니다.

피해야 할 일반적인 실수​

세금 공제를 이중으로 받지 마십시오. PPP 탕감에 사용하는 동일한 임금에 대해 직원 유지 세액 공제를 청구할 수 없습니다. IRS와의 문제를 피하려면 이들을 분리하십시오.

정확한 기록 유지 대출 금액에 사전 문서가 필요하지 않더라도 최소 6년 동안 기록을 유지해야 합니다. SBA는 이 기간 동안 언제든지 대출을 감사할 수 있습니다.

60/40 분할을 신중하게 계산하십시오. 총 탕감 금액의 최소 60%가 급여 비용에서 발생하는지 확인하십시오. 많은 기업이 총 대출 금액이 아닌 탕감 금액을 기준으로 이를 계산하는 실수를 저지릅니다.

간접 보상을 잊지 마십시오. 건강 보험료, 퇴직 기여금 및 주/지방 급여세는 급여 비용에 포함됩니다. 많은 기업이 적격 비용을 계산할 때 이러한 항목을 간과합니다.

전액 탕감받지 못하면 어떻게 됩니까?​

대출의 일부만 탕감되는 경우 대출 기간(대출을 받은 시기에 따라 2년 또는 5년) 동안 잔액을 상환해야 합니다. 이자율은 1%로 대부분의 사업 대출에 비해 상당히 유리합니다.

감사 위험 및 규정 준수​

2백만 달러가 넘는 대출은 강화된 조사를 받고 의무 검토 대상이 됩니다. 모든 차용인은 대출 규모에 관계없이 탕감 후 최대 6년 동안 감사를 받을 수 있습니다.

SBA는 2025년에 감사 및 규정 준수 노력을 확대하여 특히 다음 사항에 중점을 둡니다.

• 2백만 달러를 초과하는 더 큰 대출
• 자금 오용 가능성이 있는 것으로 표시된 기업
• 문서의 불일치

자신을 보호하려면:

• 꼼꼼한 기록 유지
• 신청서의 모든 인증이 정확한지 확인
• 신청에 대한 의문 사항이 있는 경우 CPA 또는 재정 자문가와 상담

다음 단계​

아직 PPP 대출 탕감을 신청하지 않았다면 기다리지 마십시오. 특히 150,000달러 미만의 대출의 경우 절차가 그 어느 때보다 간단합니다.

실행 계획:

1. 문서(급여 기록, 비용 영수증, 은행 명세서)를 수집하십시오.
2. 대출금을 사용한 방법을 계산하십시오.
3. 적절한 양식(3508S, 3508EZ 또는 3508)을 선택하십시오.
4. SBA 포털을 통해 신청하거나 대출 기관에 문의하십시오.
5. 최소 6년 동안 모든 기록을 보관하십시오.

PPP 프로그램은 2021년에 종료되었지만 여전히 탕감을 신청할 시간이 있다는 점을 기억하십시오. 지금 조치를 취하면 팬데믹 지원의 이 장을 마무리하고 대출 상환 부담 없이 앞으로 나아갈 수 있습니다.

추가 자료​

최신 정보를 확인하고 직접 탕감 포털에 액세스하려면 SBA의 공식 PPP 탕감 페이지를 방문하십시오. 귀하의 특정 상황에 대한 질문이 있는 경우 다음 사항에 대해 상담하십시오.

• 원래 PPP 대출 기관
• PPP 요구 사항에 익숙한 공인 회계사
• 중소기업 변호사
• 귀하의 지역 중소기업 개발 센터

PPP 대출을 탕감받는 것은 귀하의 비즈니스를 위해 내릴 수 있는 가장 가치 있는 재정적 조치 중 하나입니다. 현재 시행 중인 간소화된 프로세스를 통해 신청서를 작성하고 받을 자격이 있는 탕감을 확보하기에 더 좋은 시기는 없었습니다.