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자연재해, 팬데믹 또는 기타 선포된 비상사태와 같은 재난이 발생하면 중소기업 소유자는 즉각적인 재정 위기에 직면합니다. 수익은 감소하고 비용은 쌓이며 미래는 불확실해집니다. 다행히 중소기업청(SBA)은 경제적 피해 재해 대출(EIDL) 프로그램을 통해 중요한 생명줄을 제공합니다.

이 가이드에서는 SBA 재해 대출에 대해 알아야 할 모든 사항, 즉 자격 결정부터 책임감 있는 자금 관리에 이르기까지 자세히 설명합니다.

SBA 경제적 피해 재해 대출 프로그램 이해​

EIDL 프로그램은 상당한 경제적 피해를 초래하는 재해로부터 기업이 회복하도록 돕기 위해 만들어졌습니다. 기존 은행 대출과는 달리, 이 정부 지원 대출은 특별한 상황으로 어려움을 겪고 있는 기업을 위해 특별히 설계된 유리한 조건을 제공합니다.

허리케인, 산불, 홍수, 팬데믹 또는 기타 자격 요건을 갖춘 사건과 같이 귀하의 지역에 재해가 선포되면 SBA는 귀하의 사업이 회복될 때까지 재정적 격차를 해소하는 데 도움이 되는 저금리 대출에 대한 접근 권한을 제공합니다.

얼마나 빌릴 수 있습니까?​

EIDL 프로그램은 경제적 어려움에 직면한 기업에 상당한 자금을 제공합니다.

대출 금액: 귀하의 사업체가 선포된 재해로 인해 경제적 피해를 입은 경우 최대 2백만 달러까지 빌릴 수 있습니다.

이자율: 이 대출은 다음과 같이 매우 낮은 금리로 제공됩니다.

• 중소기업의 경우 3.75%
• 비영리 단체의 경우 2.75%

상환 조건: SBA는 이러한 대출을 장기 상환 기간(일반적으로 15년에서 30년 범위)으로 구성하여 사업을 재건하는 동안에도 월별 지불액을 관리할 수 있도록 합니다.

이러한 유리한 조건은 대출 기관의 이익을 창출하는 것이 아니라 가장 어려운 시기에 중소기업이 존속하도록 돕는다는 프로그램의 사명을 반영합니다.

EIDL 자격 요건은 무엇입니까?​

SBA 재해 대출 자격은 광범위한 중소기업을 포괄하도록 설계되었습니다.

자격이 되는 사업 유형:

• 전통적인 중소기업
• 개인 사업자
• 독립 계약자
• 비영리 단체
• 농업 사업
• 협동조합

주요 요건:

• 귀하의 사업체가 선포된 재해 지역에 위치해야 합니다.
• 재해로 인한 경제적 피해를 입증해야 합니다.
• 귀하의 사업체는 재해가 발생하기 전에 운영되었어야 합니다.
• 재해가 귀하의 재정적 의무를 충족하는 능력에 직접적인 영향을 미쳤음을 보여주어야 합니다.

이전에는 기업이 다른 곳에서 신용을 얻을 수 없다는 것을 입증해야 했지만, 이 요건은 많은 재해 선포에 대해 면제되어 대출 접근성이 높아졌습니다.

EIDL 자금을 어디에 사용할 수 있습니까?​

EIDL 대출은 특히 운전자본 (사업 운영을 유지하는 일상적인 비용)을 위한 것입니다. 이러한 자금은 재해로 인해 수익이 중단되었을 때 운영을 유지하는 데 도움이 됩니다.

승인된 사용처는 다음과 같습니다.

• 급여 비용 및 직원 복리후생비
• 임대료 또는 모기지 지불
• 공과금
• 고정 부채 지불
• 미지급금
• 재해가 없었다면 충족될 수 있었던 운영 비용

핵심 원칙: EIDL 자금은 재해가 발생하지 않았다면 정상적으로 접근할 수 있었던 운전자본을 대체해야 합니다.

EIDL 자금을 사용할 수 없는 용도:

SBA는 자금이 확장이 아닌 복구를 지원하도록 특정 용도를 제한합니다.

• 사업 확장 또는 성장 이니셔티브
• 새로운 장비 또는 고정 자산 구매(재해로 손상된 품목을 교체하는 경우는 제외)
• 기존 부채의 차환
• 배당금 또는 보너스 지급
• 서비스에 대한 합당한 보상을 초과하는 소유자 분배
• 사업체 이전

다른 재해 구호 (COVID-19 기간 동안의 PPP 대출 등)를 받은 경우 동일한 비용을 충당하기 위해 EIDL 자금을 사용할 수 없습니다. 이는 이중 수혜에 해당합니다.

SBA 재해 대출 신청 방법​

신청 절차는 긴급 상황 동안 기업이 자금에 빠르게 접근할 수 있도록 간소화되었습니다.

1단계: 신청 포털에 접속

귀하의 지역이 재해 지역으로 선포되면 SBA의 재해 대출 지원 웹사이트를 방문하십시오. 온라인 신청서는 전문가의 도움 없이 완료할 수 있도록 설계되었지만 회계사 또는 사업 고문과 협력하는 것을 환영합니다.

2단계: 필요한 서류 수집

신청을 시작하기 전에 다음을 수집하십시오.

• 사업 소득세 신고서 (일반적으로 최근 3년)
• 손익 계산서
• 대차 대조표
• 개인 재무 제표
• 기존 사업 부채에 대한 세부 정보
• 사업 소유 구조 문서

3단계: 신청서 작성

초기 신청에서는 다음을 요구합니다.

• 기본 사업 정보
• 경제적 피해에 대한 설명
• 귀하의 사업에 대한 재무 세부 정보
• 요청된 대출 금액
• 자금 사용 계획

정확하고 철저하게 작성하십시오. 불일치는 처리를 지연시킬 수 있습니다.

4단계: 지원 서류 제출

초기 검토 후 SBA는 귀하의 세금 기록을 IRS에서 SBA로 직접 제공할 수 있도록 승인하는 양식 4506-T를 포함한 추가 문서를 요청할 수 있습니다.

신용 및 담보 요건​

SBA의 평가 프로세스를 이해하면 현실적인 기대를 설정하는 데 도움이 됩니다.

신용 검토:

대출 담당자는 귀하의 개인 및 사업 신용 기록을 검토합니다. SBA는 기존 대출 기관보다 유연하지만 여전히 귀하가 합리적인 신용 위험을 감수하는지 확인해야 합니다. 이전 파산 또는 심각한 연체는 승인을 복잡하게 만들 수 있지만 자동 실격 사유는 아닙니다.

담보 요건:

담보 규칙은 합리적으로 설계되었습니다.

• 25,000달러 미만의 대출: 담보가 필요하지 않지만 자발적으로 제공할 수 있습니다.
• 25,000달러에서 200,000달러 사이의 대출: 가능한 경우 담보가 필요하지만 담보 부족으로 인해 자동으로 거부되지 않습니다.
• 200,000달러 이상의 대출: 일반적으로 부동산 담보가 필요합니다.

중요한 것은 SBA는 담보 부족이 다른 자격 요건을 충족하는 경우 대출을 받는 것을 방해하지 않는다고 명시합니다. 그들은 귀하가 합리적으로 제공할 수 있는 모든 담보로 작업하고 자산이 충분하지 않다는 이유만으로 귀하의 신청을 거부하지 않습니다.

처리 일정 및 승인​

제출 후 SBA는 다음을 수행합니다.

1. 신청서의 완전성 검토
2. 신용 조회 실행
3. 귀하의 재무 정보 확인
4. 귀하의 사업에 대한 경제적 피해 평가
5. 귀하의 대출 금액 결정

처리 시간은 신청량에 따라 다르지만 일반적으로 몇 주에서 몇 달까지 걸립니다. 많은 사업체에 영향을 미치는 주요 재해의 경우 처리 시간이 더 오래 걸릴 것으로 예상하십시오.

승인되면 자금은 일반적으로 영업일 기준 며칠 이내에 귀하의 사업 은행 계좌로 직접 입금됩니다.

EIDL 대출을 책임감 있게 관리​

대출을 받는 것은 시작에 불과합니다. 적절한 관리는 규정 준수와 귀하의 사업의 장기적인 건전성에 매우 중요합니다.

기록 보관 요건:

SBA는 엄격한 기록 보관을 의무화합니다.

• 대출 전 5년 동안의 상세한 재무 기록 유지
• 대출이 상환되거나 만기된 후 3년까지 정확한 장부 유지
• 대출 자금이 어떻게 사용되었는지 문서화
• 잠재적인 감사 또는 검토에 대비

규정 준수를 위해 부기 담당자 또는 회계사와 협력하는 것을 고려하십시오. 부실한 기록 관리는 대출 가속화 (즉시 상환 요구) 또는 법적 결과를 초래할 수 있습니다.

기한 내에 지불하십시오.

귀하의 대출 계약에는 월별 지불 금액과 만기일이 명시됩니다. 가능한 경우 자동 지불을 설정하여 마감일을 놓치지 않도록 하십시오. 연체는 다음을 유발할 수 있습니다.

• 귀하의 신용 점수 손상
• 연체료 및 벌금 발생
• 전체 대출 잔액의 가속화
• 추심 조치로 이어짐

SBA 재해 대출은 탕감될 수 있습니까?​

이는 특히 PPP와 같은 프로그램이 대출 탕감을 제공한 이후에 자주 묻는 질문입니다.

간단한 답변: EIDL 대출은 다른 프로그램과 같은 방식으로 탕감되지 않습니다. 이는 상환해야 하는 진정한 대출입니다.

미묘한 답변: 극심한 어려움과 관련된 드문 경우에 SBA는 상환할 수 없는 차용자와 협력할 수 있습니다. 그러나 일반적으로 다음이 필요합니다.

• 사업 폐쇄 및 해산
• 상환 불능 입증
• 의무를 이행하기 위한 성실한 노력

그렇더라도 탕감이 보장되지는 않습니다. SBA는 다음을 수행할 수 있습니다.

• 부분 상환으로 합의
• 지불 계획 축소 협상
• 국고 상계 프로그램을 사용하여 세금 환급에서 징수
• 임금 압류 추진
• 신용 기관에 보고
• 추심 기관 또는 법무부에 사건 회부

결론: EIDL 대출을 전액 상환할 계획을 세우십시오. 이를 보조금 또는 탕감 가능한 대출로 취급하지 마십시오.

도움 및 지원 받기​

SBA에 문의:

신청 절차 중 또는 대출 관리 중에 질문이 있는 경우:

• 이메일: [email protected]
• 전화: 1-800-659-2955 (SBA 재해 지원 고객 서비스 센터)
• 웹사이트: SBA.gov/disaster

추가 리소스:

• 지역 SBA 지역 사무소에서 직접 지원 제공
• SCORE 멘토는 무료 사업 상담 제공
• 중소기업 개발 센터 (SBDC)는 재해 복구에 대한 지침 제공
• 지역 상공회의소에 재해 복구 프로그램이 있을 수 있습니다.

중소기업 소유자를 위한 주요 내용​

1. 신속하게 행동하십시오. 재해가 발생하여 귀하의 지역이 자격이 있는 것으로 선포되면 가능한 한 빨리 신청하십시오. 자금은 무제한이 아닙니다.

2. 정직하고 정확하게 작성하십시오. 신청서에 진실한 정보를 제공하십시오. 사기는 형사 기소로 이어질 수 있습니다.

3. 조건을 이해하십시오. 자금을 수락하기 전에 이자율, 지불 일정 및 대출 만기일을 확인하십시오.

4. 자금을 적절하게 사용하십시오. 적격한 운전자본 비용에만 EIDL 자금을 사용하십시오. 모든 것을 문서화하십시오.

5. 우수한 기록을 유지하십시오. 귀하의 장부는 대출 기간과 그 이후까지 흠 잡을 데 없어야 합니다.

6. 상환 계획을 세우십시오. 유리한 조건이라도 이는 상환해야 하는 대출입니다. 그에 따라 예산을 책정하십시오.

7. SBA와 소통하십시오. 지불에 문제가 발생하면 즉시 SBA에 문의하십시오. 그들은 어려움에 대한 옵션을 제공할 수 있습니다.

마지막 생각​

SBA 재해 대출은 통제할 수 없는 상황에 직면한 중소기업을 위한 중요한 안전망을 나타냅니다. 신청 절차는 세부 사항에 대한 신중한 주의와 규정 준수가 지속적으로 필요하지만 이러한 대출은 수많은 기업이 재해 후 생존하고 궁극적으로 번성하는 데 도움이 되었습니다.

선포된 재해로 인해 귀하의 사업이 어려움을 겪고 있다면 주저하지 말고 이 옵션을 살펴보십시오. 유리한 조건과 긴 상환 기간은 귀하가 재건하는 동안 숨 쉴 공간을 제공하도록 특별히 설계되었습니다.

EIDL을 수락하는 것은 심각한 재정적 약속이지만 현명하게 사용하면 문을 닫는 것과 폭풍우를 헤쳐나가는 것의 차이가 될 수 있다는 것을 기억하십시오.

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이 가이드는 정보 제공 목적으로만 제공되며 재정 또는 법률 자문을 구성하지 않습니다. 항상 귀하의 특정 상황에 대해 자격을 갖춘 전문가와 상담하고 프로그램 규칙이 변경될 수 있으므로 현재 SBA 지침을 검토하십시오.

소규모 비즈니스를 운영한다는 것은 불확실성에 대처해야 함을 의미합니다. 시장은 변하고, 고객은 왔다가 떠나며, 예상치 못한 지출이 가장 예상치 못할 때 발생합니다. 비즈니스가 직면할 모든 어려움을 예측할 수는 없지만 재정적으로 대비할 수 있습니다. 바로 비즈니스 비상 자금이 필요한 이유입니다.

비즈니스 비상 상황의 현실​

개인적인 비상 상황과는 달리 비즈니스 위기는 생계뿐만 아니라 직원의 일자리와 고객의 신뢰까지 위협할 수 있습니다. 다음과 같은 일반적인 시나리오를 고려해 보세요.

주요 장비가 고장나 즉시 교체해야 합니다. 가장 큰 고객이 갑자기 파산하여 상당한 수익 격차가 발생합니다. 글로벌 공급망 중단으로 인해 재고가 몇 달 동안 지연됩니다. 사업장 위치에 긴급 수리가 필요합니다. 핵심 팀원이 예기치 않게 퇴사하여 신속하게 대체 인력을 채용하고 교육해야 합니다.

이러한 상황은 재정적 완충 장치 없이 운영되는 비즈니스를 불안정하게 만들 수 있습니다. 최근 설문 조사에 따르면 대다수의 소규모 비즈니스가 어려운 시기에 운영 비용을 충당하는 데 어려움을 겪고 있으며 많은 사업주가 회사를 유지하기 위해 개인 저축을 고갈시키는 것으로 나타났습니다. 이는 비즈니스와 개인의 재정적 안정성이 모두 위험에 처하는 위험한 순환을 만듭니다.

현금 보유액의 전략적 이점​

위기 관리 외에도 비상 자금을 보유하면 비즈니스 운영 방식이 바뀝니다. 다음 달 비용을 충당하는 것에 대해 끊임없이 걱정하지 않으면 더 나은 전략적 결정을 내릴 수 있습니다. 선불로 지불하여 공급 업체와 더 나은 조건을 협상하거나 빠른 자본이 필요한 기회에 투자하거나 공황 상태 없이 계절적 변동을 헤쳐나갈 수 있습니다.

비상 자금을 단순한 보험 그 이상으로 생각하세요. 유연성과 마음의 평화를 제공하는 경쟁 우위입니다.

목표 금액 결정​

일반적인 권장 사항은 3~6개월 동안의 운영 비용을 충당할 수 있을 만큼 저축하는 것입니다. 그러나 이는 모든 경우에 적용되는 계산법이 아닙니다. 특정 목표는 비즈니스의 고유한 상황을 반영해야 합니다.

월별 소진율을 계산하는 것부터 시작하세요. 임대료, 공과금, 급여, 보험료, 대출금 상환액 및 기본 소모품을 포함한 모든 필수 월별 비용을 합산합니다. 마케팅 캠페인이나 확장 프로젝트와 같은 재량 지출은 포함하지 말고 문을 열어두는 데 필요한 것에 집중하세요.

그런 다음 위험 요소를 고려하세요.

계절성이 높은 산업에서 운영하는 경우 범위의 더 높은 쪽으로 기울어집니다. 스키 리조트 또는 세금 신고 서비스는 연중 일관된 수익을 내는 비즈니스보다 더 많은 준비금이 필요합니다.

고정 비용이 높은 회사는 더 큰 완충 장치가 필요합니다. 장기 임대, 장비 지불 또는 정규 직원에 묶여 있는 경우 경기 침체 동안 비용을 신속하게 삭감할 수 있는 유연성이 적습니다.

간접비가 낮은 서비스 비즈니스는 더 작은 자금으로도 가능하지만 상당한 재고를 보유하거나 긴 생산 주기에 의존하는 제품 기반 비즈니스는 더 높은 목표를 설정해야 합니다.

고객 집중도 또한 중요합니다. 상위 3개 고객을 잃으면 수익이 고갈되는 경우 수입 흐름이 고도로 다각화된 비즈니스보다 더 큰 완충 장치가 필요합니다.

자금 조성: 실용적인 접근 방식​

수만 달러 또는 수십만 달러의 목표를 보면 특히 이미 빠듯한 현금 흐름을 관리하고 있을 때는 부담스러울 수 있습니다. 핵심은 작게 시작하고 일관성을 유지하는 것입니다.

현실적인 시작 목표를 설정하세요. 6개월 동안의 비용에 집착하기보다는 먼저 5,000달러 또는 10,000달러를 목표로 하세요. 이 초기 완충 장치는 많은 작은 비상 사태를 처리하고 추진력을 구축할 수 있습니다. 해당 목표를 달성하면 다음 목표를 1개월 비용으로 설정한 다음 2개월 등으로 설정합니다.

자동화하세요. 비상 자금을 조성하는 가장 효과적인 방법은 다른 협상의 여지가 없는 비용처럼 취급하는 것입니다. 운영 계좌에서 전용 저축 계좌로 자동 이체를 설정합니다. 월 $250 또는$500도 생각보다 빨리 쌓입니다.

많은 사업주가 고정 금액보다는 수익의 일정 비율을 저축하는 것이 도움이 된다고 생각합니다. 예를 들어 모든 수입의 5%를 자동으로 저축할 수 있습니다. 이 접근 방식은 비즈니스와 함께 확장됩니다. 현금 흐름이 좋을 때는 더 많이 저축하고 현금 흐름이 빠듯할 때는 더 적게 저축합니다.

적절한 계좌를 선택하세요. 비상 자금은 쉽게 접근할 수 있어야 하지만 일상적인 운영 계좌와는 분리되어 있어야 합니다. 고금리 비즈니스 저축 계좌가 좋은 시작점입니다. 자금이 즉각적인 비상 사태 임계값을 초과하여 증가하면 유동성을 유지하면서 더 나은 수익을 제공하는 머니 마켓 계좌 또는 단기 CD로 다각화하는 것을 고려하세요.

진정한 비상 사태가 발생하여 즉시 접근해야 하는 경우를 대비하여 최소 1~2개월의 비용을 일반 저축 계좌에 보관하세요. 나머지는 약간 유동성이 낮은 계좌에서 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다.

언제 사용해야 할까요?​

비상 자금을 보유하는 것은 절반의 싸움일 뿐입니다. 언제 사용해야 하는지에 대한 규율도 필요합니다. 예상치 못한 모든 비용이 비상 사태로 간주되는 것은 아닙니다.

진정한 비상 사태는 예상치 못했고 필요하며 긴급합니다. 즉시 해결하지 않으면 운영 능력에 위협이 됩니다. 장비 고장, 긴급 수리, 주요 수익의 갑작스러운 손실 또는 일시적인 위기 동안 급여 충당을 생각하세요.

비상 사태가 아닌 것에는 확장 기회, 마케팅 캠페인, 기능 장비 업그레이드 또는 적절하게 예산을 책정하지 않은 계획된 비용 충당이 포함됩니다. 이는 중요한 투자일 수 있지만 비상 준비금이 아닌 운영 현금 흐름 또는 전용 투자 자금에서 나와야 합니다.

사용 후 보충​

비상 자금을 사용해야 하는 경우 보충하는 것을 우선 순위로 삼으세요. 자동 이체 목록에 다시 추가하고 비즈니스 예산을 조정하여 가능한 한 빨리 자금을 재건하세요. 갚아야 할 자신에 대한 대출로 생각하세요.

오늘 시작하세요​

비상 자금을 조성하는 데 가장 어려운 부분은 시작하는 것입니다. "여유" 돈이 생길 때까지 기다리지 마세요. 항상 현금에 대한 경쟁적인 요구가 있을 것입니다. 이번 주에 별도의 저축 계좌를 개설하고 첫 번째 입금을 하세요(소액이라도). 자동 이체를 설정하세요.

모든 비즈니스는 예상치 못한 어려움에 직면합니다. 문제는 비상 자금이 필요한지 여부가 아니라 때가 되었을 때 자금이 있는지 여부입니다. 오늘 재정적 안전망을 구축하기 시작하면 내일 더 큰 자신감과 안전으로 비즈니스를 운영할 수 있습니다.

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이 기사는 일반적인 정보를 제공하며 재정적 또는 법적 조언으로 간주되어서는 안 됩니다. 특정 비즈니스 상황에 대해서는 자격을 갖춘 전문가와 상담하세요.