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중소기업을 운영한다는 것은 현재의 비용과 미래의 불확실성 사이에서 끊임없이 균형을 맞추는 것을 의미합니다. 다음 경기 침체가 언제 닥칠지, 예상치 못한 비용이 언제 발생할지 예측할 수는 없지만, 강력한 자본 준비금을 구축하여 대비할 수 있습니다.

자본 준비금은 사업체의 재정 안전망 역할을 하여 폭풍우를 헤쳐나가고, 기회를 포착하며, 밤에 편안하게 잠들 수 있는 완충 역할을 제공합니다. 효과적으로 구축하고 유지하는 방법은 다음과 같습니다.

자본 준비금이 그 어느 때보다 중요한 이유​

자본 준비금을 사업체의 비상 자금이라고 생각하십시오. 개인 재정 전문가가 3~6개월치의 생활비를 저축할 것을 권장하는 것처럼, 사업체도 다음을 처리할 수 있는 자체 완충 장치가 필요합니다.

• 고객 지출을 둔화시키는 경기 침체
• 예상치 못한 장비 고장 또는 수리
• 수익의 계절적 변동
• 현금 흐름을 방해하는 지불 지연 고객
• 빠른 자본 배치가 필요한 성장 기회
• 자연 재해 또는 공급망 중단과 같은 비상 상황

적절한 준비금이 없으면 예상치 못한 단일 사건으로 인해 어려운 결정을 내릴 수 있습니다. 소중한 직원을 해고하거나, 비싼 비상 대출을 받거나, 최악의 경우 문을 닫을 수도 있습니다.

얼마나 저축해야 할까요?​

모든 사업체가 다르지만, 재정 전문가들은 일반적으로 3~6개월치의 운영 비용에 해당하는 준비금을 유지할 것을 권장합니다. 그러나 이상적인 목표는 다음과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다.

다음과 같은 경우 더 많은 저축을 고려하십시오.

• 귀하의 산업이 상당한 계절적 변동을 겪는 경우
• 소수의 대규모 고객에게 의존하는 경우
• 고정 비용(임대료, 급여, 보험)이 높은 경우
• 변동성이 크거나 순환적인 산업에서 운영하는 경우
• 주요 확장 또는 변경을 계획 중인 경우

다음과 같은 경우 더 적은 금액으로도 충분할 수 있습니다.

• 수익이 일관되고 예측 가능한 경우
• 수입원이 다각화된 경우
• 사업체의 간접비가 낮은 경우
• 신뢰할 수 있는 신용 한도를 이용할 수 있는 경우

목표를 계산하려면 월 고정 비용(임대료, 공과금, 보험, 최소 급여)을 합산하고 원하는 보장 개월 수를 곱합니다. 이것이 귀하의 준비금 목표가 됩니다.

준비금 구축 전략​

자본 준비금 구축은 하룻밤 사이에 이루어지지 않지만, 꾸준한 노력은 시간이 지남에 따라 복리 효과를 냅니다. 다음은 입증된 전략입니다.

1. 자신(귀사의 사업체)에게 먼저 지불하십시오.​

개인 저축과 마찬가지로 프로세스를 자동화하십시오. 지출하고 싶은 유혹이 들기 전에 수익의 일정 비율을 전용 저축 계좌로 이체하도록 자동 이체를 설정하십시오. 수익의 2~5%로 시작하더라도 시간이 지남에 따라 상당한 금액이 축적될 수 있습니다.

2. 더 많은 수익을 유보하십시오.​

사업체가 수익성이 있는 경우 모든 이익을 소유자에게 분배하거나 모든 것을 즉시 재투자하려는 충동을 억제하십시오. 특히 준비금을 위해 일부를 할당하십시오. 일반적인 접근 방식은 사업에 맞게 조정된 50/30/20 규칙입니다.

• 운영 비용 50%
• 성장 및 재투자 30%
• 준비금 및 소유자 분배 20%

3. 불필요한 비용을 줄이십시오.​

분기별 비용 감사를 실시하십시오. 사용하지 않는 구독을 찾고, 공급업체와 더 나은 요금을 협상하고, 과도하게 지출하는 영역을 식별하십시오. 이러한 절감액을 준비금에 할당하십시오.

4. 미수금을 가속화하십시오.​

지불금을 더 빨리 징수할수록 준비금을 더 빨리 구축할 수 있습니다. 다음 사항을 고려하십시오.

• 조기 지불에 대한 소액 할인 제공
• 대규모 프로젝트에 대한 보증금 요구
• 더 엄격한 지불 조건 구현
• 자동 지불 알림 사용

5. 여러 수익원 만들기​

다각화는 안정성뿐만 아니라 잉여금을 창출하는 것입니다. 보완적인 서비스를 추가하거나, 수동적 소득 제품을 만들거나, 기존 제품에 대한 새로운 시장을 찾을 수 있습니까?

자금 조달 옵션 이해​

특히 즉각적인 어려움이나 시간에 민감한 기회에 직면했을 때 유기적으로 준비금을 구축하는 것이 충분히 빠르지 않을 수 있습니다. 긴급하게 필요하기 전에 자금 조달 옵션을 이해하는 것이 중요합니다.

기존 은행 대출​

은행은 경쟁력 있는 이자율을 제공하지만 일반적으로 다음이 필요합니다.

• 강력한 신용 기록(개인 및 사업 모두)
• 상세한 재무 제표
• 담보
• 긴 신청 프로세스(30~90일)

다음에 가장 적합합니다. 주요 투자를 위해 많은 금액을 찾는 강력한 재무 상태를 가진 기존 사업체.

온라인 대출 기관​

이러한 플랫폼은 다음을 제공하여 중소기업 대출에 혁명을 일으켰습니다.

• 더 빠른 승인(경우에 따라 24~48시간 이내)
• 더 유연한 자격 기준
• 간소화된 신청
• 은행보다 높은 이자율

다음에 가장 적합합니다. 빠른 자본이 필요하거나 기존 은행 대출 자격이 없는 사업체.

사업 신용 한도​

신용 한도는 사업 신용 카드처럼 작동하여 필요에 따라 사용할 수 있는 자금에 대한 액세스를 제공합니다.

• 빌린 금액에 대해서만 이자 지불
• 상환 시 보충되는 회전 신용
• 현금 흐름 격차를 관리하는 데 유용
• 일반적으로 기간 대출보다 자격이 더 쉬움

다음에 가장 적합합니다. 단기 현금 흐름 변동을 관리하거나 비상 자금을 사용할 수 있도록 하는 것.

송장 금융​

미결제 송장이 있는 경우 이를 담보로 대출을 받을 수 있습니다.

• 미지불 송장에 대한 선지급 받기(일반적으로 80~90%)
• 지불이 느린 고객을 기다릴 필요 없음
• 수수료 또는 이자는 일반적으로 기존 대출보다 높음

다음에 가장 적합합니다. 지불 기간이 연장된 B2B 고객이 있는 사업체.

SBA 대출​

중소기업청은 파트너 대출 기관을 통해 대출을 지원합니다.

• 더 낮은 계약금 및 이자율
• 더 긴 상환 기간
• 더 엄격한 자격 요건
• 더 느린 승인 프로세스

다음에 가장 적합합니다. 정부 프로그램 자격이 있고 자금 조달을 기다릴 수 있는 사업체.

외부 자금 조달을 고려해야 할 시기​

준비금을 구축하기 위해 부채를 지는 것은 직관에 반하는 것처럼 보일 수 있지만, 자금 조달이 타당한 전략적 시기가 있습니다.

긴급하게 필요하기 전: 필요하지 않을 때 대출을 신청해야 하는 것처럼 위기가 닥치기 전에 자금 조달을 준비하면 옵션과 더 나은 조건을 얻을 수 있습니다.

현금 위기 방지: 계절적 요인 또는 알려진 비용으로 인해 예상되는 부족이 있는 경우 사전 자금 조달이 비상 솔루션보다 저렴합니다.

시간에 민감한 기회 포착: 때로는 적절한 준비금을 구축하기 전에 적절한 기회가 나타납니다. 자금 조달은 이러한 격차를 해소할 수 있습니다.

준비금 구축 가속화: 더 많은 수익을 창출하는 데 사용되는 전략적 대출은 궁극적으로 유기적 성장보다 더 빠르게 준비금을 구축하는 데 도움이 될 수 있습니다.

오늘 시작할 수 있는 실질적인 단계​

자본 준비금 구축은 단거리 경주가 아닌 마라톤입니다. 다음은 실행 계획입니다.

1. 3~6개월치의 운영 비용을 기준으로 준비금 목표를 계산하십시오.
2. 준비금 전용의 별도 저축 계좌를 개설하십시오.
3. 현재 재정을 감사하여 절약 기회를 식별하십시오.
4. 자동 이체를 설정하여 정기적으로 준비금으로 돈을 이체하십시오.
5. 필요한 경우 대비할 수 있도록 자금 조달 옵션을 조사하십시오.
6. 분기별로 검토하여 진행 상황을 추적하고 전략을 조정하십시오.

준비금 보호​

준비금을 구축한 후에는 보호하십시오.

• 별도의 액세스 가능한 계좌(고수익 저축, 변동성이 큰 자산에 투자하지 않음)에 보관하십시오.
• 준비금을 사용할 수 있는 명확한 기준을 설정하십시오.
• 비상 사태 또는 일반 운영에 대비하기 위해 준비금을 사용하지 마십시오.
• 사용 후 즉시 보충하십시오.
• 사업이 성장함에 따라 매년 목표를 검토하고 조정하십시오.

결론​

자본 준비금 구축은 화려하지 않으며 다른 곳에 사용할 수 있는 돈을 따로 보관하려면 규율이 필요합니다. 그러나 경제적 불확실성이 닥치거나 장비가 고장나거나 기회가 찾아오면 재정적 완충 장치를 갖게 되어 기쁠 것입니다.

필요한 경우 소액으로 시작하십시오. 일주일에 100달러만 따로 보관해도 1년에 5,000달러가 넘습니다. 핵심은 재정적 회복력에 대한 일관성과 헌신입니다.

강력한 자본 준비금이 제공하는 안정성과 마음의 평화에 대해 미래의 당신과 당신의 사업체는 감사할 것입니다. 구축을 시작하기 가장 좋은 시기는 어제였습니다. 두 번째로 좋은 시기는 오늘입니다.

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저자 정보: 이 가이드는 사업 재무 관리에 대한 일반적인 정보를 제공합니다. 모든 사업 상황은 고유하므로 귀하의 특정 상황에 맞는 준비금 전략을 개발하기 위해 재정 자문가 또는 회계사와 상담하는 것을 고려하십시오.