Wenn Sie selbstständig sind, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie keinen Altersvorsorgeplan haben. Nicht, weil Sie keinen wollen – sondern weil zwischen dem Erstellen von Rechnungen, der Zahlung vierteljährlicher Steuern und der eigentlichen Arbeit, die die Rechnungen bezahlt, „ein IRA eröffnen" immer wieder auf die unterste Prioritätenliste rutscht. Die Zahlen belegen dies: 53 % der Selbstständigen geben an, überhaupt keinen Altersvorsorgeplan zu haben, verglichen mit nur 19 % der traditionell Angestellten. Addiert man die rund 41 Millionen Arbeitnehmer im Land, die keinen Zugang zu einem arbeitgeberfinanzierten Plan haben, ergibt sich eine der größten Lücken in der persönlichen Finanzplanung der Amerikaner.
Die US-Bundesregierung hat gerade einen Versuch gestartet, diese Lücke zu schließen. Im April 2026 unterzeichnete das Weiße Haus eine Executive Order zur Einrichtung von TrumpIRA.gov, einem staatlich kuratierten Marktplatz für kostengünstige IRAs, verbunden mit einem Matching-Beitragsprogramm, das sich gezielt an unabhängige Auftragnehmer, Gig-Worker und Kleinunternehmer richtet, die nie Zugang zu einem 401(k) hatten. Die Seite soll bis zum 1. Januar 2027 online sein, aber die politischen Details sind bereits öffentlich – und wenn Sie Ihr eigenes Unternehmen führen, lohnt es sich, sie jetzt zu verstehen, bevor der Marketing-Trubel losgeht.
Was TrumpIRA.gov tatsächlich ist
Bereinigt man die Verordnung um das Branding, bewirkt sie drei konkrete Dinge:
- Schaffung einer vom Finanzministerium betriebenen Vergleichsseite. TrumpIRA.gov wird IRAs von teilnehmenden Finanzinstituten auflisten und es Arbeitnehmern ermöglichen, diese nach Kosten, Anlageoptionen und Qualität zu filtern und zu vergleichen – ähnlich wie healthcare.gov den Vergleich von Krankenversicherungen ermöglicht.
- Festlegung von Mindeststandards für die Auflistung. Jeder IRA-Anbieter, der einen Platz auf der Seite erhalten möchte, muss diversifizierte, indexbasierte Anlagemöglichkeiten anbieten, seine Netto-Kostenquote auf 0,15 % des Kontostands begrenzen und auf Mindesteinlage- oder Mindestguthabenanforderungen verzichten. Diese Kostenobergrenze ist wichtig – viele Standard-IRA-Produkte liegen weit darüber und schmälern still und leise die Renditen über einen Zeitraum von 30 Jahren.
- Verbindung der Sparer mit dem Federal Saver's Match. Dies ist der Teil mit dem echten Geld. Berechtigte Sparer können einen staatlichen Matching-Beitrag erhalten – bis zu 1.000 US-Dollar pro Jahr, strukturiert als 50%iger Zuschuss auf die ersten eingezahlten 2.000 US-Dollar – der direkt auf ihr Rentenkonto eingezahlt wird. Der Zuschuss ist einkommensabhängig und wird bei höheren Einkommen auslaufen, richtet sich also an Gering- und Mittelverdiener, nicht an alle.
Die Anordnung weist das Finanzministerium außerdem an, gesetzgeberische Empfehlungen zu erarbeiten, um den Rahmen dauerhaft zu machen – ein Zeichen dafür, dass dies keine einmalige Initiative einer Regierung sein soll.
Warum es das gibt: Die Versorgungslücke ist real
Die Executive Order löst kein eingebildetes Problem. Laut dem dazugehörigen Fact Sheet des Weißen Hauses haben schätzungsweise 41 Millionen Amerikaner im erwerbsfähigen Alter keinen Zugang zu einem arbeitgeberfinanzierten Rentenplan, und weitere 49 Millionen Vollzeitbeschäftigte, die einen Plan haben, erhalten keinen Arbeitgeberzuschuss zu ihren Beiträgen. Aufgeschlüsselt nach Beschäftigungsart wird die Lücke noch deutlicher:
- Selbstständige: 53 % geben an, keinen Rentenplan zu haben
- Teilzeitbeschäftigte: Fast 80 % haben keinen Zugang zu einem Plan am Arbeitsplatz
- Geringverdienende Vollzeitbeschäftigte (unter ca. 27.400 US-Dollar/Jahr): 78,7 % haben keinen Zugang, verglichen mit 18,2 % bei den Spitzenverdienern
Wenn Sie Freiberufler, Einzelberater sind oder ein Unternehmen mit wenigen Angestellten und ohne formelle Sozialleistungen führen, sind Sie genau die Zielgruppe, die dieses Programm erreichen will – nicht, weil Sie unverantwortlich mit Geld umgehen, sondern weil noch nie jemand für Sie Gehaltsabzüge eingerichtet hat.
Der prognostizierte Nutzen liegt laut eigener Modellierung des Weißen Hauses bei einem 25-jährigen Geringverdiener, der etwa 165 US-Dollar pro Monat einzahlt und dank des Saver's Match, das sich mit seinen eigenen Beiträgen bei einer angenommenen jährlichen Rendite von 6 % verzinst, bis zum Alter von 65 Jahren über rund 465.000 US-Dollar verfügt – fast ein Drittel davon stammt allein vom Matching-Beitrag. Dies ist eine grobe, optimistische Veranschaulichung, keine Garantie, aber sie zeigt, warum ein Matching-Beitrag in den Zwanzigern und Dreißigern so viel mehr wert ist als derselbe Geldbetrag, der mit 55 eingezahlt wird.
Was das für Selbstständige bedeutet
Hier ist der praktisch relevante Teil: TrumpIRA.gov ersetzt nicht die Rentenkonten, die Sie bereits heute eröffnen können. Ein traditionelles oder Roth IRA, eine SEP-IRA oder ein Solo 401(k) sind bereits jetzt verfügbar, mit oder ohne eine staatliche Vergleichsseite. Was TrumpIRA.gov hinzufügt, ist:
- Eine geprüfte Shortlist. Anstatt selbst die IRA-Gebührenpläne von einem Dutzend Brokerage-Firmen zu vergleichen, erhalten Sie eine vorab geprüfte Liste von Anbietern, die die Kostenobergrenze von 0,15 % einhalten.
- Kostenloses Geld, das Ihnen sonst nicht zusteht. Der Saver's Match ist neues Bundesgeld, das obendrauf kommt – das ist etwas, das eine SEP-IRA oder ein Solo 401(k) von sich aus nicht bieten.
- Eine niedrigere Einstiegshürde. Keine Mindesteinlage oder Mindestguthaben bedeutet, dass Sie ein Konto eröffnen und einzahlen können, was und wann Sie können, ohne an eine Mindestkontoschwelle zu stoßen, die viele Menschen davon abhält, überhaupt anzufangen.
Wenn Sie bereits ein Solo 401(k) oder eine SEP-IRA bis zum Maximum besparen, weil Ihr Unternehmen profitabel genug ist, um erhebliches Einkommen zu sichern, ist dieses Programm nicht wirklich für Sie gedacht – diese Konten erlauben weit höhere Beiträge als die 2.000-US-Dollar-Schwelle, die den Saver's Match auslöst. Aber wenn Sie am Anfang Ihres Unternehmens stehen, unregelmäßige Einkünfte einen Solo 401(k) als übertrieben erscheinen lassen oder Sie einfach noch nicht dazu gekommen sind, etwas zu eröffnen, ist dies als Einstieg konzipiert.
Ein erwähnenswerter Vorbehalt: Das Saver's Match-Programm selbst soll im Rahmen des übergeordneten SECURE 2.0-Rahmenwerks für Steuerjahre beginnen, die nach dem 31. Dezember 2026 beginnen – was mit dem Starttermin der Website am 1. Januar 2027 zusammenfällt. Erwarten Sie also nicht, sich morgen einzuloggen und sofort einen Zuschuss zu kassieren; die Infrastruktur wird jetzt für einen Start im Jahr 2027 aufgebaut.
Die Buchhaltungsseite, über die niemand spricht
Altersvorsorgebeiträge für Selbstständige sind keine reine „Einrichten und Vergessen"-Entscheidung – sie sind eine buchhalterische Entscheidung. Ein SEP-IRA-Beitrag wird als Prozentsatz des Nettoeinkommens aus selbstständiger Arbeit berechnet, was bedeutet, dass Sie genaue, aktuelle Bücher benötigen, um zu wissen, wie viel Sie überhaupt einzahlen dürfen. Wenn Sie auf Basis einer Schätzung einzahlen, riskieren Sie entweder, Geld liegenzulassen oder zu viel einzuzahlen und eine Strafgebühr für Überbeiträge auszulösen, die Sie mit dem IRS rückgängig machen müssen.
Hier scheitern viele Selbstständige: Ihre „Bücher" sind eine Mischung aus einem Geschäftsgirokonto, einer privaten Karte für Einkäufe und einem Schuhkarton voller Quittungen. Wenn es darum geht, einen Rentenbeitrag zu berechnen – oder Steuern zu erklären oder einen Kredit zu beantragen – kann niemand mit Sicherheit sagen, wie hoch das Nettoeinkommen des Jahres tatsächlich war.
Das Führen sauberer, aktueller Aufzeichnungen löst dieses Problem, bevor es entsteht. Wenn Ihre Buchhaltung geschäftliche Einnahmen und Ausgaben in Echtzeit genau trennt, wird die Berechnung Ihres maximalen SEP-IRA- oder Solo 401(k)-Beitrags – oder die Entscheidung, ob ein IRA-Beitrag von 2.000 US-Dollar zur Nutzung des Saver's Match angesichts Ihres Cashflows sinnvoll ist – zu einer Fünf-Minuten-Recherche statt zu einer Hektik am Jahresende.
Worauf Sie zwischen jetzt und 2027 achten sollten
Einige Punkte, die Sie im Auge behalten sollten, während dies ausgerollt wird:
- Welche Anbieter gelistet werden. Die Kostenobergrenze von 0,15 % und die Regel ohne Mindestanforderungen werden bestimmen, wer auf der Seite erscheint. Achten Sie darauf, dass große Anbieter kostengünstiger Indexfonds (die üblichen Namen im Bereich der gebührenarmen IRAs) ihre Aufnahme beantragen, sobald das Finanzministerium den Prozess eröffnet.
- Endgültige Einkommensgrenzen für den Saver's Match. Der Zuschuss wird bei höheren Einkommen im Rahmen des bestehenden SECURE 2.0 auslaufen, aber das Finanzministerium und das Arbeitsministerium müssen noch Durchführungsverordnungen erlassen. Wenn Sie nahe der Grenze der Berechtigung liegen, lohnt es sich, die endgültigen Schwellenwerte zu überprüfen, bevor Sie davon ausgehen, dass Sie qualifiziert sind.
- Staatliche Auto-IRA-Programme. Mehrere Bundesstaaten betreiben bereits ihre eigenen automatischen IRA-Programme für Arbeitnehmer ohne Arbeitgeberpläne. Wie TrumpIRA.gov mit diesen bestehenden staatlichen Programmen interagiert – ob sie sich überschneiden, konkurrieren oder ergänzen – wurde noch nicht im Detail geklärt.
- Legislative Verankerung. Die Executive Order weist das Finanzministerium an, Gesetze zur dauerhaften Etablierung vorzuschlagen. Eine Executive Order kann von einer zukünftigen Regierung rückgängig gemacht werden; ein Gesetz kann in der Regel nicht so einfach aufgehoben werden. Ob der Kongress handelt, ist es wert zu beobachten, wenn Sie dies langfristig planen.
Nichts davon erfordert, dass Sie heute etwas tun, außer den Starttermin im Januar 2027 im Auge zu behalten. Aber wenn Sie die Eröffnung eines Rentenkontos aufgeschoben haben, weil die Möglichkeiten überwältigend oder die Gebühren undurchsichtig schienen, dann ist eine kuratierte, gebührenbegrenzte Vergleichsseite mit einem eingebauten Matching-Anreiz so nah an einem Schubs der Bundesregierung, einfach mal anzufangen, wie es nur geht.
Halten Sie Ihre Bücher bereit für den Beitrag, den Sie leisten möchten
Ob Sie nun ein Konto über TrumpIRA.gov, eine SEP-IRA oder einen Solo 401(k) eröffnen: Der Beitrag, den Sie leisten dürfen, ist immer nur so genau wie Ihre Bücher. Beancount.io bietet Selbstständigen und Kleinunternehmern eine Klartext-Buchhaltung, die transparent, versioniert und leicht zu prüfen ist – sodass die Zahlen, wenn es darum geht, einen Rentenbeitrag zu berechnen oder Ihre Steuern zu erklären, bereits stimmen. Starten Sie kostenlos und sehen Sie, warum Entwickler und Finanzprofis auf Klartext-Buchhaltung umsteigen.