Чому кожному малому бізнесу потрібен резервний фонд (і як його створити)
Ведення малого бізнесу означає справу з невизначеністю. Ринки змінюються, клієнти приходять і йдуть, а несподівані витрати з'являються тоді, коли ви найменше їх очікуєте. Хоча ви не можете передбачити всі виклики, з якими зіткнеться ваш бізнес, ви можете підготуватися до них фінансово. Саме тут на допомогу приходить резервний фонд для бізнесу.
Реальність бізнес-надзвичайних ситуацій
На відміну від особистих надзвичайних ситуацій, бізнес-кризи можуть загрожувати не лише вашому існуванню, а й робочим місцям ваших співробітників і довірі ваших клієнтів. Розглянемо такі поширені сценарії:
Основне обладнання ламається і потребує негайної заміни. Ваш найбільший клієнт раптово припиняє свою діяльність, залишаючи вас із значним розривом у доходах. Глобальний збій у ланцюгу поставок затримує ваші запаси на місяці. Місцезнаходження вашого бізнесу потребує термінового ремонту. Ключовий член команди несподівано звільняється, і вам потрібно швидко найняти та навчити заміну.
Будь-яка з цих ситуацій може дестабілізувати бізнес, який працює без фінансової подушки безпеки. Останні опитування показують, що більшість малих підприємств намагаються покрити свої операційні витрати у важкі періоди, і багато власників зрештою вичерпують свої особисті заощадження, щоб утримати свої компанії на плаву. Це створює небезпечний цикл, коли під загрозою опиняється як ваш бізнес, так і особиста фінансова безпека.
Стратегічна перевага готівкових резервів
Окрім управління кризовими ситуаціями, наявність резервного фонду змінює спосіб ведення вашого бізнесу. Коли ви не постійно турбуєтеся про покриття витрат наступного місяця, ви можете приймати кращі стратегічні рішення. Ви можете домовлятися про кращі умови з постачальниками, сплачуючи авансом, інвестувати в можливості, які вимагають швидкого капіталу, або пережити сезонні коливання без паніки.
Розглядайте свій резервний фонд як щось більше, ніж просто страхування — це конкурентна перевага, яка дає вам гнучкість і спокій.
Визначення цільової суми
Стандартна рекомендація — заощадити достатньо, щоб покрити три-шість місяців операційних витрат. Але це не універсальний розрахунок. Ваша конкретна ціль має відображати унікальні обставини вашого бізнесу.
Почніть з розрахунку вашої щомісячної швидкості виснаження: Складіть усі свої основні щомісячні витрати, включаючи орендну плату, комунальні послуги, заробітну плату, страхування, виплати за позиками та основні витратні матеріали. Не включайте дискреційні витрати, такі як маркетингові кампанії або проекти розширення — зосередьтеся на тому, що вам потрібно, щоб тримати двері відкритими.
Потім врахуйте фактори ризику:
Якщо ви працюєте у високо сезонній галузі, схиляйтеся до верхньої межі діапазону. Гірськолижному курорту або службі підготовки податкової звітності потрібно більше резервів, ніж бізнесу зі стабільним цілорічним доходом.
Компаніям з високими постійними витратами потрібні більші подушки безпеки. Якщо ви прив’язані до довгострокової оренди, платежів за обладнання або постійного персоналу, у вас менше можливостей швидко скоротити витрати під час спаду.
Сервісні підприємства з низькими накладними витратами можуть обійтися меншим фондом, тоді як підприємства, що базуються на продуктах, які мають значні запаси або залежать від тривалих виробничих циклів, повинні прагнути до більшого.
Важлива також ваша концентрація клієнтів. Якщо втрата трьох найбільших клієнтів зруйнує ваші доходи, вам потрібен більший буфер, ніж бізнесу з диверсифікованими потоками доходу.
Створення вашого фонду: практичний підхід
Погляд на ціль у десятки або сотні тисяч доларів може викликати почуття приголомшення, особливо коли ви вже жонглюєте з обмеженим грошовим потоком. Головне — починати з малого і залишатися послідовним.
Встановіть реалістичну початкову ціль: Замість того, щоб фіксуватися на шести місяцях витрат, прагніть до своїх перших 5 000 або 10 000 доларів. Ця початкова подушка може впоратися з багатьма невеликими надзвичайними ситуаціями та створити імпульс. Після того, як ви досягнете цієї віхи, встановіть наступну ціль у розмірі витрат за один місяць, потім за два і так далі.
Зробіть це автоматичним: Найефективніший спосіб створити свій резервний фонд — це ставитися до нього як до будь-яких інших невідкладних витрат. Налаштуйте автоматичний переказ з вашого операційного рахунку на спеціальний ощадний рахунок. Навіть 250 або 500 доларів на місяць додаються швидше, ніж ви думаєте.
Багато власників бізнесу вважають корисним заощаджувати відсоток доходу, а не фіксовану суму в доларах. Наприклад, ви можете автоматично заощаджувати 5% від усіх надходжень. Цей підхід масштабується разом з вашим бізнесом — ви заощаджуєте більше, коли часи хороші, і менше, коли грошовий потік обмежений.
Виберіть правильні рахунки: Ваш резервний фонд має бути легкодоступним, але окремим від вашого щоденного операційного рахунку. Ощадний рахунок для бізнесу з високою прибутковістю — це гарна відправна точка. У міру того, як ваш фонд перевищує поріг негайної надзвичайної ситуації, подумайте про диверсифікацію в рахунки грошового ринку або короткострокові сертифікати, які пропонують кращу прибутковість, зберігаючи при цьому ліквідність.
Тримайте принаймні один-два місяці витрат на звичайному ощадному рахунку для справжніх надзвичайних ситуацій, коли вам потрібен негайний доступ. Решта може приносити кращий прибуток на дещо менш ліквідних рахунках.
Коли його слід використовувати?
Наявність резервного фонду — це лише половина справи — вам також потрібна дисципліна щодо того, коли його використовувати. Не кожна несподівана витрата кваліфікується як надзвичайна ситуація.
Справжні надзвичайні ситуації є несподіваними, необхідними та терміновими. Вони загрожують вашій здатності працювати, якщо їх не вирішити негайно. Йдеться про вихід з ладу обладнання, аварійний ремонт, раптову втрату значних доходів або покриття заробітної плати під час тимчасової кризи.
До не надзвичайних ситуацій належать можливості розширення, маркетингові кампанії, модернізація функціонального обладнання або покриття запланованих витрат, які ви не заклали в бюджет належним чином. Це можуть бути важливі інвестиції, але вони повинні надходити з операційного грошового потоку або спеціальних інвестиційних фондів, а не з ваших резервних коштів.
Поповнення після використання
Якщо вам потрібно використати свій резервний фонд, зробіть його поповнення пріоритетом. Додайте його назад до свого списку автоматичних переказів і скоригуйте свій бізнес-бюджет, щоб відновити фонд якомога швидше. Розглядайте це як позику самому собі, яку потрібно повернути.
Почніть сьогодні
Найважча частина створення резервного фонду — це початок. Не чекайте, поки у вас з’являться «зайві» гроші — завжди будуть конкуруючі вимоги до ваших готівкових коштів. Відкрийте окремий ощадний рахунок цього тижня, зробіть свій перший внесок (навіть якщо він невеликий) і налаштуйте автоматичні перекази.
Пам'ятайте, що кожен бізнес стикається з несподіваними викликами. Питання не в тому, чи знадобляться вам резервні кошти, а в тому, чи будуть вони у вас, коли настане час. Почніть створювати свою фінансову сітку безпеки сьогодні, і ви будете вести свій бізнес з більшою впевненістю та безпекою завтра.
Ця стаття містить загальну інформацію і не повинна розглядатися як фінансова або юридична консультація. Проконсультуйтеся з кваліфікованим фахівцем щодо конкретної ситуації вашого бізнесу.
