Prečo každá malá firma potrebuje núdzový fond (a ako si ho vytvoriť)
Prevádzkovanie malej firmy znamená vyrovnávanie sa s neistotou. Trhy sa menia, zákazníci prichádzajú a odchádzajú a neočakávané výdavky sa objavia vtedy, keď to najmenej čakáte. Hoci nemôžete predpovedať každú výzvu, ktorej bude vaše podnikanie čeliť, môžete sa na ne finančne pripraviť. Práve tu vstupuje do hry podnikový núdzový fond.
Realita podnikateľských núdzových situácií
Na rozdiel od osobných núdzových situácií môžu podnikateľské krízy ohroziť nielen vaše živobytie, ale aj pracovné miesta vašich zamestnancov a dôveru vašich zákazníkov. Zvážte tieto bežné scenáre:
Hlavný kus zariadenia sa pokazí a potrebuje okamžitú výmenu. Váš najväčší klient náhle skončí podnikanie, čo vám spôsobí významný výpadok príjmov. Globálne narušenie dodávateľského reťazca oneskorí vaše zásoby o niekoľko mesiacov. Vaše podnikateľské priestory potrebujú núdzové opravy. Kľúčový člen tímu neočakávane odíde a vy potrebujete rýchlo najať a zaškoliť náhradu.
Ktorákoľvek z týchto situácií by mohla destabilizovať podnik, ktorý funguje bez finančnej rezervy. Nedávne prieskumy ukazujú, že väčšina malých podnikov má problémy s pokrytím svojich prevádzkových nákladov počas ťažkých období a mnohí majitelia nakoniec vyčerpajú svoje osobné úspory, aby udržali svoje spoločnosti nad vodou. To vytvára nebezpečný cyklus, v ktorom je ohrozená vaša podnikateľská aj osobná finančná istota.
Strategická výhoda peňažných rezerv
Okrem krízového riadenia, mať núdzový fond transformuje spôsob, akým riadite svoje podnikanie. Keď sa nemusíte neustále obávať pokrytia výdavkov na budúci mesiac, môžete robiť lepšie strategické rozhodnutia. Môžete si vyjednať lepšie podmienky s dodávateľmi platením vopred, investovať do príležitostí, ktoré si vyžadujú rýchly kapitál, alebo prekonať sezónne výkyvy bez paniky.
Premýšľajte o svojom núdzovom fonde ako o viac než len o poistení – je to konkurenčná výhoda, ktorá vám dáva flexibilitu a pokoj v duši.
Určenie cieľovej sumy
Štandardné odporúčanie je ušetriť dostatok na pokrytie troch až šiestich mesiacov prevádzkových nákladov. Ale toto nie je výpočet pre všetkých. Váš špecifický cieľ by mal odrážať jedinečné okolnosti vášho podnikania.
Začnite výpočtom svojej mesačnej spotreby: Spočítajte všetky svoje nevyhnutné mesačné výdavky, vrátane nájomného, služieb, miezd, poistenia, splátok úverov a základných potrieb. Nezahŕňajte voliteľné výdavky, ako sú marketingové kampane alebo expanzné projekty – zamerajte sa na to, čo potrebujete na udržanie prevádzky.
Potom zvážte svoje rizikové faktory:
Ak pôsobíte vo vysoko sezónnom odvetví, prikláňajte sa k vyššiemu koncu rozsahu. Lyžiarske stredisko alebo firma na spracovanie daní potrebuje viac rezerv ako podnik s konzistentnými celoročnými príjmami.
Spoločnosti s vysokými fixnými nákladmi potrebujú väčšie rezervy. Ak ste viazaní dlhodobými lízingmi, platbami za vybavenie alebo stálymi zamestnancami, máte menšiu flexibilitu na rýchle zníženie výdavkov počas poklesu.
Podniky poskytujúce služby s nízkymi režijnými nákladmi sa môžu uspokojiť s menším fondom, zatiaľ čo podniky založené na produktoch, ktoré držia významné zásoby alebo závisia od dlhých výrobných cyklov, by sa mali zamerať na vyššie čiastky.
Záleží aj na koncentrácii vašich zákazníkov. Ak by strata vašich troch najlepších klientov zničila vaše príjmy, potrebujete väčšiu rezervu ako podnik s vysoko diverzifikovanými tokmi príjmov.
Budovanie vášho fondu: Praktický prístup
Pohľad na cieľ v desiatkach alebo stovkách tisíc dolárov sa môže zdať ohromujúci, najmä ak už žonglujete s napätým cash flow. Kľúčom je začať v malom a zostať konzistentný.
Stanovte si realistický počiatočný cieľ: Namiesto toho, aby ste sa upriamili na šesť mesiacov výdavkov, zamerajte sa na prvých 5 000 alebo 10 000 dolárov. Táto počiatočná rezerva zvládne mnoho malých núdzových situácií a buduje dynamiku. Keď dosiahnete tento míľnik, stanovte si ďalší cieľ na výdavky na jeden mesiac, potom na dva atď.
Automatizujte to: Najefektívnejší spôsob, ako vybudovať svoj núdzový fond, je zaobchádzať s ním ako s akýmikoľvek inými nevyhnutnými výdavkami. Nastavte si automatický prevod zo svojho prevádzkového účtu na vyhradený sporiaci účet. Aj 250 alebo 500 dolárov mesačne sa nazbiera rýchlejšie, ako by ste si mysleli.
Mnoho majiteľov firiem považuje za užitočné ušetriť percento príjmov namiesto pevnej sumy dolárov. Môžete napríklad automaticky ušetriť 5 % všetkých prichádzajúcich príjmov. Tento prístup sa škáluje s vaším podnikaním – ušetríte viac, keď sú dobré časy, a menej, keď je cash flow napätý.
Vyberte si správne účty: Váš núdzový fond by mal byť ľahko dostupný, ale oddelený od vášho denného prevádzkového účtu. Vysoko úročený podnikateľský sporiaci účet je dobrým východiskovým bodom. Keď váš fond prekročí bezprostredný núdzový prah, zvážte diverzifikáciu do fondov peňažného trhu alebo krátkodobých vkladových certifikátov, ktoré ponúkajú lepšie výnosy pri zachovaní likvidity.
Udržujte si aspoň jeden až dva mesiace výdavkov na bežnom sporiacom účte pre skutočné núdzové situácie, kde potrebujete okamžitý prístup. Zvyšok môže zarábať lepší výnos na o niečo menej likvidných účtoch.
Kedy by ste ho mali použiť?
Mať núdzový fond je len polovica úspechu – potrebujete aj disciplínu o tom, kedy ho použiť. Nie každý neočakávaný výdavok sa kvalifikuje ako núdzový.
Skutočné núdzové situácie sú neočakávané, nevyhnutné a urgentné. Ohrozujú vašu schopnosť fungovať, ak sa s nimi nebudete okamžite zaoberať. Myslite na poruchy zariadení, núdzové opravy, náhlu stratu významných príjmov alebo pokrytie miezd počas dočasnej krízy.
Medzi nenúdzové situácie patrí príležitosť na rozšírenie, marketingové kampane, modernizácia funkčných zariadení alebo pokrytie plánovaných výdavkov, ktoré ste správne nezahrnuli do rozpočtu. Môžu to byť dôležité investície, ale mali by pochádzať z prevádzkového cash flow alebo vyhradených investičných fondov, nie z vašich núdzových rezerv.
Doplnenie po použití
Ak potrebujete použiť svoj núdzový fond, urobte z jeho doplnenia prioritu. Pridajte ho späť do svojho zoznamu automatických prevodov a upravte svoj podnikateľský rozpočet, aby ste fond čo najrýchlejšie obnovili. Berte to ako pôžičku pre seba, ktorú treba splatiť.
Začnite ešte dnes
Najťažšou časťou budovania núdzového fondu je začať. Nečakajte, kým budete mať "extra" peniaze – vždy budú existovať konkurenčné požiadavky na vaše peniaze. Otvorte si tento týždeň samostatný sporiaci účet, vložte prvý vklad (aj keď je malý) a nastavte si automatické prevody.
Pamätajte, že každá firma čelí neočakávaným výzvam. Otázka nie je, či budete potrebovať núdzové prostriedky, ale či ich budete mať, keď príde čas. Začnite budovať svoju finančnú záchrannú sieť ešte dnes a zajtra budete viesť svoje podnikanie s väčšou istotou a bezpečnosťou.
Tento článok poskytuje všeobecné informácie a nemal by sa považovať za finančné alebo právne poradenstvo. O svojej konkrétnej podnikateľskej situácii sa poraďte s kvalifikovaným odborníkom.
