Онлайн-рахунки для бізнесу у 2025 році: посібник без стресу щодо вибору правильного варіанту

Вибір банківського рахунку для бізнесу не повинен перетворюватися на роботу за сумісництвом. Нижче наведено практичний, актуальний посібник, який відсікає маркетингову мішуру та показує, на що саме варто звернути увагу, зіставляючи типові потреби бізнесу з надійними варіантами. Я також виділю кілька правил і нюансів, щоб ви могли відкрити рахунок із впевненістю.

---

Стисло (TL;DR)

• Підбирайте рахунок під свій робочий процес. Працюєте переважно в цифровому форматі? Надавайте пріоритет переказам у реальному часі, субрахункам та інтеграції з програмним забезпеченням. Часто маєте справу з готівкою? Обирайте банки з доступом до відділень або великих мереж прийому готівки.
• Звертайте увагу на комісії та ліміти. Уважно вивчайте щомісячні платежі (та правила їх скасування), ліміти на транзакції, комісії за внесення готівки та вартість переказів Wire/ACH.
• Захистіть свій залишок. Стандартне страхування FDIC становить 250 000 $ на одного вкладника в одному застрахованому банку для кожної категорії власності — використовуйте свіп-програми (sweep programs) або кілька установ, якщо ви регулярно тримаєте більші суми.

---

Крок 1: Складіть 2-хвилинний «список потреб»

Запитайте себе:

1. Робота з готівкою: Ви вносите готівку щотижня? Вам знадобиться покриття відділеннями або широка мережа для внесення готівки (наприклад, Allpoint+ або Green Dot).
2. Платежі: Як часто ви надсилаєте ACH, Wire або міжнародні платежі? Чи потрібен вам ACH у той самий день або підтримка каналів миттєвих платежів (RTP® або FedNow®)?
3. Команда та контроль: Чи будете ви випускати кілька карток, встановлювати ліміти витрат або створювати субрахунки / «конверти» для бюджетування в стилі «Спочатку прибуток» (Profit First)?
4. Інструменти: Які платформи мають бути підключені (QuickBooks, Xero, Stripe, Shopify, нарахування зарплати)?
5. Безпека залишків: Якщо ви тримаєте на депозиті понад 250 000 $, розгляньте рахунки, які використовують свіп-мережі або ICS®, щоб розширити покриття FDIC.

---

Крок 2: Шорт-лист за варіантами використання (кращі варіанти, які дійсно підходять)

Примітка: Функції та відсоткові ставки (APY) можуть змінюватися — завжди підтверджуйте деталі на сайті провайдера під час подання заявки.

Якщо вам потрібен рахунок із високою доходністю та зручним ACH

• Bluevine — відсутність щомісячної плати на тарифі Standard; 1,3 % APY на залишки, що відповідають вимогам (вищі ставки на Plus/Premier), безкоштовні стандартні ACH-перекази та широкий доступ до внесення готівки через банкомати Allpoint+ та Green Dot. Страхування FDIC може досягати **до 3 млн $** через банки-партнери програми. (Вихідні внутрішні перекази Wire ~ 15$; міжнародні перекази Wire відсутні.)

Якщо вам потрібно багато субрахунків, ролей та контролю витрат

• Relay — створюйте до 20 розрахункових рахунків та випускайте до 50 дебетових карток із лімітами витрат; поповнюйте готівку в терміналах Allpoint+ (часто безкоштовно) або у понад 90 тис. точок Green Dot (комісія рітейлера до 4,95 $). Платні тарифи додають ACH у той самий день та безкоштовні вихідні перекази Wire; APY за ощадними рахунками залежить від плану.

Якщо ви стартап або здійснюєте глобальні платежі

• Mercury — щомісячна плата 0 $; **безкоштовні ACH-перекази**, **безкоштовні внутрішні та міжнародні перекази Wire в USD**; **комісія 1$** через банки-партнери. Потужна система ролей користувачів, віртуальні картки та бухгалтерські інтеграції.

Якщо ви працюєте з готівкою, але хочете сучасний рахунок з мінімальним обслуговуванням

• U.S. Bank Business Essentials® — 0 $ щомісячна плата за обслуговування, необмежені цифрові транзакції та 25 безкоштовних операцій через касу або з паперовими документами за цикл виписки. Зручно, якщо вам іноді потрібне відділення.

Якщо вам потрібен доступ до відділень великого банку та вбудований еквайринг

• Chase Business Complete Banking® — щомісячна плата 15 $ з кількома способами її скасування; Chase QuickAccept дозволяє приймати картки в додатку та отримувати фінансування в той самий день. Перевірте ліміти транзакцій та комісії за користування банкоматами інших банків, якщо у вас великі обсяги операцій.

Якщо ви віддаєте перевагу онлайн-банку з пільгами на Wire-перекази

• Axos Basic Business Checking — без щомісячних комісій, безкоштовні вхідні внутрішні та міжнародні перекази Wire, відшкодування двох вихідних внутрішніх переказів Wire щомісяця та необмежене відшкодування комісій за користування внутрішніми банкоматами. Відсутній мінімальний депозит для відкриття.

Якщо ви працюєте переважно онлайн і не маєте справи з готівкою

• Novo — чіткі інтеграції (Stripe, Square тощо), «Резерви» для бюджетування та повернення комісій за банкомати — проте немає прямого внесення готівки (вам доведеться використовувати грошові перекази (money orders), якщо потрібно внести готівку).

Якщо ви соло-підприємець/фрилансер, якому потрібні вбудовані інструменти обліку та податків

• Found — щомісячна плата 0 $; банкінг у комплекті з виставленням рахунків, відстеженням витрат та оцінкою податків у реальному часі — чудово підходить для самозайнятих осіб. Перевірте ліміти на перекази та готівку, якщо плануєте масштабуватися.
• Lili — функції, дружні до фрилансерів (категорії витрат, податкові інструменти) з тарифними планами; розгляньте платні рівні для розширених можливостей.

---

Крок 3: Виконайте цей 10-хвилинний чеклист для вибору

1. Зіставте комісії зі своїм використанням. Підсумуйте: щомісячну плату (та реальність її скасування), вартість Wire-переказів, комісії за ACH у той самий день та витрати на внесення готівки. Наприклад, деякі мережі обмежують комісію рітейлера за внесення готівки до 4,95 $; певні банкомати можуть бути безкоштовними.
2. Перевірте ліміти транзакцій. Багато «безкоштовних» рахунків обмежують кількість операцій у відділеннях або паперових транзакцій і стягують плату за кожну наступну одиницю; цифрові транзакції часто є необмеженими.
3. Шукайте канали миттєвих платежів. Якщо вам потрібен негайний розрахунок, запитайте, чи підтримує провайдер RTP® або FedNow® (доступність залежить від банку).
4. Підтвердьте інтеграції. Переконайтеся, що ваш рахунок синхронізується з вашим бухгалтерським стеком та платіжними процесорами (QuickBooks, Xero, Stripe, Shopify, нарахування зарплати).
5. Плануйте залишки > 250 000 $. Або розподіляйте кошти між банками, або використовуйте програми sweep/ICS для розширеного покриття FDIC.

Що має найбільше значення (та як це оцінити)

• Комісії та пільги: Щомісячні комісії та умови їх скасування (наприклад, мінімальний залишок, витрати за дебетовою карткою) суттєво відрізняються — наприклад, деякі рахунки для малого бізнесу у великих банках скасовують комісії при дотриманні певного залишку або обсягу витрат за карткою за цикл.
• Платежі: Порівняйте стандартні ACH (часто безкоштовні) та ACH в той самий день (зазвичай фіксована комісія), вартість внутрішніх/міжнародних переказів (wires) та маржу FX.
• Готівка: Якщо ви часто працюєте з готівкою, перевірте покриття відділеннями та мережі депозитних банкоматів/роздрібних пунктів (Allpoint+ та Green Dot є поширеними), а також їхні комісії та ліміти.
• Ролі користувачів та контроль: Багатокористувацькі дозволи, віртуальні/фізичні картки, ліміти витрат та субрахунки зменшують кількість проблем під час звірки (reconciliation).
• Покриття FDIC: Стандартне покриття становить $250 000 на одного вкладника, на один застрахований банк, на кожну категорію власності; програми sweep/ICS допомагають розширити покриття на кілька банків.

---

Контрольний список документів для відкриття рахунку

Банкам потрібно верифікувати вас та ваш бізнес. Будьте готові надати:

• Посвідчення особи (видане державою).
• Установчі документи бізнесу (Articles of Organization/Incorporation тощо).
• EIN (або SSN для певних індивідуальних підприємців); для багатьох LLC вимагатимуть EIN.
• Операційна угода (для LLC) або статут (для корпорацій).

Зауваження щодо бенефіціарної власності: Незалежно від окремих федеральних правил звітності, банки все одно зобов’язані збирати інформацію про бенефіціарних власників (зазвичай будь-які власники з часткою 25% та одна контролююча особа) відповідно до Правила належної перевірки клієнтів (CDD) FinCEN під час відкриття рахунку. Будьте готові надати імена, дати народження, адреси та документи, що посвідчують особу цих осіб.

Про звітність BOI до FinCEN: Окрема федеральна вимога щодо звітності про бенефіціарну власність зазнала змін у 2025 році; тимчасове остаточне правило, видане 26 березня 2025 року, звільнило більшість вітчизняних компаній, поки триває розробка правил (іноземні звітні компанії залишилися в силі). Перевірте сайт FinCEN для отримання актуальної інформації перед поданням.

---

Швидкий вибір (за сценарієм)

• Бюджетування «Спершу прибуток» (Profit First) або управління кількома брендами: Relay (20 рахунків, контроль на основі ролей, ACH в той самий день на платних тарифах).
• Чековий рахунок з високим APY та прості внутрішні платежі: Bluevine (тарифи з 1,3%–3,5% APY; безкоштовний стандартний ACH; внесення готівки через Allpoint+/Green Dot).
• Глобальні перекази та великі залишки: Mercury (безкоштовні перекази wire в USD, 1% FX для валют, відмінних від USD, sweep до $5 млн).
• Епізодичне внесення готівки + нульова щомісячна комісія: U.S. Bank Business Essentials (необмежені цифрові транзакції, 25 безкоштовних операцій у відділенні або з паперовими носіями за цикл).
• Мережа відділень + прийом карток у додатку: Chase Business Complete (QuickAccept, кілька варіантів скасування комісії).
• Зручний онлайн-банк для переказів wire: Axos Basic Business Checking (безкоштовні вхідні перекази wire, відшкодування комісій в банкоматах).
• Фрілансери/підприємці, яким потрібен вбудований податковий функціонал: Found або Lili.
• Тільки онлайн, без готівки: Novo (чудові інтеграції; немає прямого внесення готівки).

---

Професійні поради перед натисканням кнопки «Подати заявку»

1. Змоделюйте свою щомісячну активність. Розрахуйте вартість вашого типового місяця — обсяг ACH, перекази wire, витрати за карткою, внесення готівки — щоб побачити, який рахунок є дійсно найвигіднішим. (Сторінки з тарифами та «декларації про прозорість» мають значення.)
2. Запитайте про миттєві платежі. Якщо ваші кредиторська/дебіторська заборгованості потребують швидкості, підтвердьте підтримку RTP®/FedNow® у банку (і чи стосується це отримання, надсилання або обох варіантів).
3. Перевірте деталі FDIC. Якщо фінтех-платформа «не є банком», дізнайтеся про банки-учасники, які стоять за нею, і як працює покриття через sweep-рахунки.
4. Тримайте варіанти з готівкою під рукою. Навіть цифровому бізнесу іноді потрібно внести готівку — дізнайтеся розташування найближчих точок Allpoint+ або Green Dot, а також їхні комісії та ліміти.

---

FAQ

Чи потрібен мені EIN для відкриття бізнес-рахунку? Індивідуальні підприємці іноді відкривають рахунки за допомогою SSN, але від LLC часто вимагають EIN, і його наявність розширює вибір рахунків. Подати заявку до IRS можна безкоштовно та швидко.

Чи безпечні онлайн-платформи? Шукайте рахунки, де депозити розміщуються в партнерських банках, застрахованих FDIC, і, за потреби, розподіляються через мережі sweep (або ICS) для збільшення суми страхового покриття.

Які рахунки є «безкоштовними»? «Безкоштовний» зазвичай стосується щомісячного обслуговування; ви все одно можете платити за перекази wire, ACH в той самий день або внесення готівки. Порівняйте графік комісій із вашим фактичним використанням.

---

Заключне слово

Не існує одного «найкращого» банківського рахунку для бізнесу — є лише той, що найкраще підходить для вашої комбінації операцій із готівкою, переказів, потреб команди та залишків. Використовуйте наведений вище список як відправну точку і завжди перевіряйте поточні APY, комісії та ліміти на сайті провайдера під час подання заявки.