Cuentas bancarias para negocios online en 2025: Una guía sin estrés para elegir la correcta
Elegir una cuenta bancaria para su negocio no debería parecer un trabajo de medio tiempo. A continuación, presentamos una guía práctica y actualizada que elimina el exceso de marketing y le muestra qué buscar, relacionando las necesidades comunes de los negocios con opciones sólidas. También señalaré algunas reglas y advertencias para que pueda abrir su cuenta con confianza.
Resumen (TL;DR)
- Vincule la cuenta a su flujo de trabajo. ¿Es un negocio principalmente digital? Priorice las transferencias en tiempo real, las subcuentas y las integraciones de software. ¿Maneja efectivo con frecuencia? Favorezca el acceso a sucursales o a redes amplias de depósito en efectivo.
- Esté atento a las comisiones y límites. Observe detenidamente las comisiones mensuales (y las reglas de exención), los límites de transacciones, las comisiones por depósito de efectivo y los costos de transferencias bancarias (wire) y ACH.
- Proteja su saldo. El seguro estándar de la FDIC es de $ 250,000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de titularidad; utilice programas de barrido (sweep) o múltiples instituciones si mantiene regularmente montos superiores.
Paso 1: Cree una "lista de necesidades" en 2 minutos
Pregúntese:
- Manejo de efectivo: ¿Realiza depósitos semanalmente? Necesitará cobertura de sucursales o una amplia red de depósito en efectivo (por ejemplo, Allpoint+ o Green Dot).
- Pagos: ¿Con qué frecuencia envía ACH, transferencias o pagos internacionales? ¿Necesita ACH el mismo día o soporte para redes de pago instantáneo (RTP® o FedNow®)?
- Equipo y controles: ¿Emitirá múltiples tarjetas, establecerá límites de gasto o creará subcuentas/sobres para implementar un presupuesto estilo "La ganancia es primero" (Profit First)?
- Herramientas: ¿Qué plataformas deben conectarse (QuickBooks, Xero, Stripe, Shopify, nómina)?
- Seguridad del saldo: Si mantiene más de $ 250k en depósitos, considere cuentas que utilicen redes de barrido (sweep) o ICS® para ampliar la cobertura de la FDIC.
Paso 2: Lista de opciones por caso de uso (las mejores que realmente se ajustan)
Nota: Las características y los rendimientos porcentuales anuales (APY) pueden cambiar; confirme siempre los detalles en el sitio del proveedor al realizar la solicitud.
Si desea una cuenta de cheques de alto rendimiento con ACH fácil
- Bluevine — Sin comisión mensual en el plan Standard; 1.3 % APY en saldos que califiquen (APY más altos en Plus/Premier), ACH estándar gratuito y acceso a depósitos en efectivo a través de cajeros automáticos Allpoint+ y Green Dot. El seguro de la FDIC puede alcanzar **hasta 15; sin transferencias internacionales).
Si necesita muchas subcuentas, roles y controles de gasto
- Relay — Cree hasta 20 cuentas de cheques y emita hasta 50 tarjetas de débito con límites de gasto; deposite efectivo en Allpoint+ (a menudo gratis) o en más de 90k ubicaciones de Green Dot (comisión del minorista de hasta $ 4.95). Los niveles de pago añaden ACH el mismo día y transferencias salientes gratuitas; el APY de ahorros varía según el plan.
Si es una startup o realiza pagos globales
- Mercury — Comisión mensual de 5M** a través de bancos asociados. Roles de usuario robustos, tarjetas virtuales e integraciones contables.
Si maneja algo de efectivo pero quiere una cuenta moderna de bajo mantenimiento
- U.S. Bank Business Essentials® — Comisión de mantenimiento mensual de $ 0, transacciones digitales ilimitadas y 25 transacciones gratuitas en ventanilla o en papel por ciclo de estado de cuenta. Útil si ocasionalmente necesita una sucursal.
Si desea acceso a sucursales de un gran banco y aceptación de tarjetas integrada
- Chase Business Complete Banking® — Comisión mensual de $ 15 con múltiples formas de exención; Chase QuickAccept le permite aceptar tarjetas en la aplicación y obtener financiamiento el mismo día. Verifique los límites de transacciones y las comisiones de cajeros automáticos que no sean de Chase si tiene un alto volumen.
Si prefiere un banco online con beneficios en transferencias
- Axos Basic Business Checking — Sin comisiones mensuales, transferencias nacionales e internacionales entrantes gratuitas, reembolso de dos transferencias nacionales salientes por mes y reembolso ilimitado de comisiones de cajeros automáticos nacionales. Sin depósito mínimo de apertura.
Si su actividad es principalmente online y no maneja efectivo
- Novo — Integraciones fluidas (Stripe, Square, etc.), "Reservas" de presupuesto y reembolsos de comisiones de cajeros automáticos, pero sin depósitos directos en efectivo (deberá usar giros postales si debe depositar efectivo).
Si es un profesional independiente/freelancer que busca herramientas integradas de contabilidad e impuestos
- Found — Comisión mensual de $ 0; banca combinada con facturación, seguimiento de gastos y estimaciones de impuestos en tiempo real, ideal para propietarios únicos. Verifique los límites de transferencia y efectivo si su negocio escala.
- Lili — Funciones amigables para freelancers (categorización de gastos, herramientas fiscales) con planes por niveles; considere los niveles de pago para funciones avanzadas.
Paso 3: Realice esta lista de verificación de selección de 10 minutos
- Mapee las comisiones según su uso. Sume: comisión mensual (y exención realista), costos de transferencias (wire), comisiones de ACH el mismo día y cargos por depósito de efectivo. Por ejemplo, algunas redes limitan las comisiones de depósito en efectivo en comercios minoristas a un máximo de $ 4.95; ciertos cajeros automáticos pueden ser gratuitos.
- Verifique los topes de transacciones. Muchas cuentas "gratuitas" limitan las transacciones en sucursal o en papel y cobran por cada movimiento adicional; las transacciones digitales suelen ser ilimitadas.
- Busque redes de pago instantáneo. Si necesita liquidación inmediata, pregunte si el proveedor admite RTP® o FedNow® (la disponibilidad varía según el banco).
- Confirme las integraciones. Asegúrese de que su cuenta se sincronice con su sistema contable y procesadores de pago (QuickBooks, Xero, Stripe, Shopify, nómina).
- Planifique para saldos superiores a $ 250k. Distribuya los fondos en varios bancos o utilice programas de barrido (sweep)/ICS para ampliar la cobertura de la FDIC.
Lo que más importa (y cómo evaluarlo)
- Comisiones y exenciones: Las comisiones mensuales y las reglas de exención (ej. saldos mínimos, gasto con tarjeta de débito) varían mucho; por ejemplo, algunas cuentas para pequeñas empresas de grandes bancos eximen las comisiones con saldos específicos o gastos con tarjeta en cada ciclo.
- Pagos: Compare el ACH estándar (a menudo gratuito) frente al ACH en el mismo día (normalmente una tarifa fija), los precios de las transferencias por cable nacionales / internacionales y los márgenes de FX (cambio de divisas).
- Efectivo: Si maneja mucho efectivo, verifique la cobertura de sucursales y las redes de depósito de efectivo en cajeros automáticos / minoristas (Allpoint + y Green Dot son comunes) y sus comisiones / límites.
- Roles de usuario y controles: Los permisos multiusuario, las tarjetas virtuales / físicas, los límites de gasto y las subcuentas reducen los dolores de cabeza en la conciliaci ón.
- Cobertura de la FDIC: La cobertura estándar es de $ 250k por depositante, por banco asegurado, por categoría de propiedad ; los programas de barrido / ICS ayudan a extender la cobertura a través de múltiples bancos.
Lista de verificación de documentos para abrir su cuenta
Los bancos necesitan verificarlo a usted y a su empresa. Espere tener que presentar:
- Identificación personal (emitida por el gobierno).
- Documentos de constitución de la empresa (Artículos de Organización / Incorporación, etc.).
- EIN (o SSN para ciertos propietarios únicos) ; a muchas LLC se les pedirá un EIN.
- Acuerdo operativo (LLC) o estatutos (corporaciones).
Aviso sobre la titularidad real: Independientemente de las reglas federales de información separadas, los bancos aún deben recopilar información sobre los beneficiarios reales (generalmente cualquier propietario del 25 % y una persona de control) bajo la Regla de Debida Diligencia del Cliente (CDD) de FinCEN al abrir una cuenta. Esté preparado para proporcionar nombres, fechas de nacimiento, direcciones e identificaciones de esas personas.
Sobre el informe de BOI a FinCEN: El requisito federal separado de informe de información sobre la propiedad real ha estado en constante cambio en 2025 ; una regla final provisional emitida el 26 de marzo de 2025 eximió a la mayoría de las empresas nacionales mientras continúa el proceso de reglamentación (las empresas informantes extranjeras permanecieron dentro del alcance). Consulte el sitio de FinCEN para obtener lo último antes de presentar la declaración.
Coincidencias rápidas de "ajuste ideal" (por escenario)
- Presupuesto Profit First u operaciones multimarca: Relay (20 cuentas, controles basados en roles, ACH en el mismo día en planes de pago).
- Cuenta de cheques con alto APY y pagos nacionales simples: Bluevine (planes de 1,3 % – 3,5 % de APY ; ACH estándar gratuito ; depósitos en efectivo a través de Allpoint + / Green Dot).
- Transferencias globales y saldos grandes: Mercury (transferencias en USD gratuitas, 1 % de FX en transacciones que no son en USD, barrido de hasta $ 5M).
- Depósitos ocasionales de efectivo + cero comisión mensual: U.S. Bank Business Essentials (digital ilimitado, 25 transacciones gratuitas en sucursal / papel por ciclo).
- Red de sucursales + aceptación de tarjetas en la aplicación: Chase Business Complete (QuickAccept, múltiples vías de exención de comisiones).
- Banco en línea favorable para transferencias bancarias: Axos Basic Business Checking (transferencias entrantes gratuitas, reembolsos de comisiones de cajeros automáticos).
- Freelancers / propietarios únicos que desean impuestos integrados: Found o Lili.
- Solo en línea, sin efectivo: Novo (excelentes integraciones ; sin depósitos directos de efectivo).
Consejos profesionales antes de hacer clic en "Solicitar"
- Simule su actividad mensual. Calcule el costo de su mes típico (volumen de ACH, transferencias, gasto con tarjeta, depósitos en efectivo) para ver qué cuenta es realmente la más barata. (Las páginas de comisiones y las "declaraciones de claridad" importan).
- Pregunte sobre las vías de pago instantáneo. Si sus cuentas por pagar / cobrar necesitan velocidad, confirme el soporte de RTP® / FedNow® con el banco (y si es para recibir, enviar o ambos).
- Verifique los detalles de la FDIC. Si una fintech "no es un banco", busque los bancos miembros que la respaldan y cómo funciona la cobertura de barrido (sweep).
- Tenga a mano opciones para efectivo. Incluso las empresas digitales necesitan depósitos ocasionales de efectivo; conozca sus ubicaciones de Allpoint + o Green Dot más cercanas y sus comisiones / límites.
FAQ
¿Necesito un EIN para abrir una cuenta bancaria comercial? Los propietarios únicos a veces abren una cuenta con un SSN, pero a las LLC a menudo se les pide un EIN, y tener uno amplía sus opciones de cuenta. Es gratuito y rápido solicitarlo ante el IRS.
¿Son seguras las plataformas en línea? Busque cuentas donde los depósitos se encuentren en bancos asociados asegurados por la FDIC y, cuando sea necesario, se distribuyan a través de redes de barrido (o ICS) para aumentar la cobertura del seguro.
¿Qué cuentas son "gratuitas"? "Gratis" generalmente se refiere al mantenimiento mensual ; es posible que aún deba pagar por transferencias, ACH en el mismo día o depósitos en efectivo. Compare el programa de comisiones y su uso real.
Palabras finales
No existe una "mejor" cuenta bancaria comercial única, solo la que mejor se adapta a su combinación de manejo de efectivo, transferencias, necesidades del equipo y saldos. Use la lista anterior como punto de partida y verifique siempre los APY, comisiones y límites actuales en el sitio del proveedor al realizar su solicitud.
