Comptes bancaris per a empreses en línia el 2025: una guia sense estrès per triar el més adequat
Escollir un compte bancari per a la teva empresa no hauria de semblar una feina a temps parcial. A continuació trobaràs una guia pràctica i actualitzada que prescindeix del llenguatge publicitari i et mostra què has de buscar — per després fer coincidir les necessitats habituals del negoci amb opcions sòlides. També assenyalaré algunes regles i detalls importants perquè puguis obrir el teu compte amb total confiança.
Resum (TL;DR)
- Adapta el compte al teu flux de treball. Ets un negoci molt digital? Prioritza les transferències en temps real, els subcomptes i les integracions de programari. Gestiones efectiu sovint? Dona preferència a l'accés a oficines o a xarxes àmplies de dipòsit d'efectiu.
- Atenció a les comissions i els límits. Revisa detingudament les comissions mensuals (i les regles per evitar‑les), els límits de transaccions, les comissions per dipòsit d'efectiu i els costos d'ACH o transferències.
- Protegeix el teu saldo. L'assegurança estàndard de la FDIC és de $ 250.000 per dipositant, per banc assegurat i per categoria de titularitat — utilitza programes de "sweep" o diverses institucions si habitualment mantens imports superiors.
Pas 1: Fes una "llista de necessitats" de 2 minuts
Pregunta't:
- Gestió d'efectiu: Fas dipòsits setmanalment? Necessitaràs cobertura d'oficines o una àmplia xarxa de dipòsit d'efectiu (ex. Allpoint+ o Green Dot).
- Pagaments: Amb quina freqüència envies ACH, transferències nacionals o internacionals? Necessites ACH el mateix dia o compatibilitat amb vies de pagament instantani (RTP® o FedNow®)?
- Equip i controls: Emetràs diverses targetes, establiràs límits de despesa o crearàs subcomptes/sobres per gestionar el pressupost a l'estil "Profit First"?
- Eines: Quines plataformes s'han de connectar (QuickBooks, Xero, Stripe, Shopify, nòmines)?
- Seguretat del saldo: Si mantens més de $ 250.000 en dipòsit, considera comptes que utilitzin xarxes de barrido (sweep) o ICS® per ampliar la cobertura de la FDIC.
Pas 2: Selecció segons el cas d'ús (les millors opcions que realment encaixen)
Nota: Les funcions i els APY poden canviar — confirma sempre els detalls al lloc web del proveïdor quan facis la sol·licitud.
Si vols un compte de xecs d'alt rendiment amb ACH fàcil
- Bluevine — Sense comissió mensual al pla Standard; 1,3 % APY en saldos que compleixin els requisits (APY més alts a Plus/Premier), ACH estàndard gratuït i gran accés a dipòsits d'efectiu mitjançant caixers Allpoint+ i Green Dot. L'assegurança de la FDIC pot arribar fins als $ 3 M mitjançant bancs del programa. (Transferències nacionals de sortida ~ $ 15; sense transferències internacionals.)
Si necessites molts subcomptes, rols i controls de despesa
- Relay — Crea fins a 20 comptes de xecs i emet fins a 50 targetes de dèbit amb límits de despesa; diposita efectiu a Allpoint+ (sovint gratuït) o en més de 90.000 punts Green Dot (comissió de minorista fins a $ 4,95). Els nivells de pagament afegeixen ACH el mateix dia i transferències de sortida gratuïtes; l'APY d'estalvi varia segons el pla.
Si ets una startup o fas pagaments globals
- Mercury — 0 $ de comissió mensual; ACH gratuït, transferències nacionals i internacionals en USD gratuïtes; comissió de l'1 % per canvi de divisa en transferències que no siguin en USD. Els dipòsits es beneficien d'una cobertura sweep de fins a $ 5 M mitjançant bancs associats. Rols d'usuari robustos, targetes virtuals i integracions comptables.
Si gestiones una mica d'efectiu però vols un compte modern i de baix manteniment
- U.S. Bank Business Essentials® — 0 $ de comissió mensual de manteniment, transaccions digitals il·limitades i 25 transaccions gratuïtes amb caixer/paper per cicle de facturació. Útil si de tant en tant necessites una oficina física.
Si vols accés a oficines d'un gran banc i acceptació de targetes integrada
- Chase Business Complete Banking® — 15 $ de comissió mensual amb diverses maneres d'evitar‑la; Chase QuickAccept et permet acceptar targetes a l'aplicació i rebre finançament el mateix dia. Revisa els límits de transaccions i les comissions per caixers que no siguin de Chase si tens un volum elevat.
Si prefereixes un banc en línia amb avantatges en transferències
- Axos Basic Business Checking — Sense comissions mensuals, transferències nacionals i internacionals entrants gratuïtes, reemborsament de dues transferències nacionals de sortida al mes i reemborsaments il·limitats de comissions de caixers nacionals. Sense dipòsit mínim d'obertura.
Si operes principalment en línia i no gestiones efectiu
- Novo — Integracions netes (Stripe, Square, etc.), "Reserves" per a pressupostos i reemborsament de comissions de caixers — però sense dipòsits directes d'efectiu (hauràs d'utilitzar girs postals si has de dipositar efectiu).
Si ets un professional independent / autònom que vol eines de comptabilitat i impostos integrades
- Found — 0 $ de comissió mensual; banca combinada amb facturació, seguiment de despeses i estimacions d'impostos en temps real — ideal per a empresaris individuals. Revisa els límits de transferència/efectiu si creixes.
- Lili — Funcions pensades per a autònoms (categories de despeses, eines fiscals) amb plans per nivells; considera els nivells de pagament per a funcions avançades.
Pas 3: Utilitza aquesta llista de verificació de 10 minuts
- Relaciona les comissions amb el teu ús. Suma: comissió mensual (i exempció realista), costos de transferència, comissions d'ACH el mateix dia i càrrecs per dipòsit d'efectiu. Per exemple, algunes xarxes limiten les comissions de dipòsit d'efectiu en comerços a un màxim de 4,95 $; alguns caixers poden ser gratuïts.
- Comprova els límits de transaccions. Molts comptes "gratuïts" limiten les transaccions a l'oficina o en paper i cobren per cada element addicional; les transaccions digitals solen ser il·limitades.
- Busca vies de pagament instantani. Si necessites liquidació immediata, pregunta si el proveïdor és compatible amb RTP® o FedNow® (la disponibilitat varia segons el banc).
- Confirma les integracions. Assegura't que el teu compte se sincronitzi amb el teu ecosistema comptable i processadors de pagaments (QuickBooks, Xero, Stripe, Shopify, nòmines).
- Preveu saldos > $ 250.000. Reparteix els fons entre diversos bancs o utilitza programes sweep/ICS per a una cobertura ampliada de la FDIC.
El que més importa (i com avaluar-ho)
- Comissions i exempcions: Les comissions mensuals i les regles d'exempció (per exemple, els saldos mínims o la despesa amb targeta de dèbit) varien molt; per exemple, alguns comptes per a petites empreses de grans bancs eximeixen de comissions amb saldos específics o despeses amb targeta en cada cicle.
- Pagaments: Compara l'ACH estàndard (sovint gratuït) amb l'ACH en el mateix dia (normalment una tarifa plana), els preus de les transferències nacionals i internacionals i els marges de canvi de divises (FX).
- Efectiu: Si fas servir molt efectiu, comprova la cobertura de les sucursals i les xarxes de dipòsit d'efectiu (Allpoint+ i Green Dot són habituals) i les seves comissions i límits.
- Rols d'usuari i controls: Els permisos multiusuari, les targetes virtuals i físiques, els límits de despesa i els subcomptes redueixen els maldecaps de conciliació.
- Cobertura de la FDIC: La cobertura estàndard és de 250.000 $ per dipositant, per banc assegurat i per categoria de titularitat; els programes sweep/ICS ajuden a ampliar la cobertura en diversos bancs.
Llista de verificació de documents per obrir el teu compte
Els bancs han de verificar-te a tu i a la teva empresa. Prepara't per portar:
- Identificació personal (emesa pel govern).
- Documents de constitució de l'empresa (Articles de constitució, Estatuts, etc.).
- EIN (o SSN per a determinats empresaris individuals); a moltes LLC se'ls demanarà un EIN.
- Acord operatiu (LLC) o estatuts (corporacions).
Avís sobre la titularitat real: Independentment de les regles federals d'informació separades, els bancs encara han de recopilar informació sobre els titulars reals (generalment qualsevol propietari amb un 25% i una persona amb control) sota la Norma de Diligència Deguda del Client (CDD) de la FinCEN quan obris un compte. Prepara't per proporcionar noms, dates de naixement, adreces i documents d'identitat d'aquestes persones.
Sobre l'informe BOI a la FinCEN: El requisit federal separat d'informe de titularitat real ha estat canviant el 2025; una norma final provisional emesa el 26 de març de 2025 va eximir la majoria de les empreses nacionals mentre continua la reglamentació (les empreses estrangeres obligades a informar van romandre dins l'àmbit d'aplicació). Consulta el lloc web de la FinCEN per obtenir la informació més recent abans de presentar-la.
Coincidències ràpides de "millor opció" (per escenari)
- Pressupostos Profit First o operacions multimarca: Relay (20 comptes, controls basats en rols, ACH en el mateix dia en els plans de pagament).
- Comte corrent amb alt APY i pagaments nacionals senzills: Bluevine (plans d'APY de l'1,3% al 3,5%; ACH estàndard gratuït; dipòsits d'efectiu mitjançant Allpoint+/Green Dot).
- Transferències globals i grans saldos: Mercury (transferències en USD gratuïtes, 1% de canvi de divises en monedes diferents de l'USD, sweep fins a 5 milions de $).
- Dipòsits d'efectiu ocasionals + sense comissió mensual: U.S. Bank Business Essentials (digital il·limitat, 25 operacions gratuïtes en sucursal o en paper per cicle).
- Xarxa de sucursals + acceptació de targetes a l'aplicació: Chase Business Complete (QuickAccept, múltiples vies per a l'exempció de comissions).
- Banc en línia favorable a les transferències: Axos Basic Business Checking (transferències entrants gratuïtes, reemborsament de comissions de caixers).
- Autònoms/freelancers que volen impostos integrats: Found o Lili.
- Només en línia, sense efectiu: Novo (grans integracions; sense dipòsits d'efectiu directes).
Consells professionals abans de fer clic a "Aplica"
- Simula la teva activitat mensual. Calcula el cost del teu mes típic (volum d'ACH, transferències, despesa amb targeta, dipòsits d'efectiu) per veure quin compte és realment el més econòmic. (Les pàgines de comissions i les "declaracions de claredat" són importants.)
- Pregunta sobre els sistemes de pagament instantani. Si els teus comptes a pagar o a cobrar necessiten velocitat, confirma el suport de RTP®/FedNow® amb el banc (i si és per rebre, enviar o tots dos).
- Verifica els detalls de la FDIC. Si una fintech "no és un banc", busca els bancs membres que hi ha al darrere i com funciona la cobertura sweep.
- Tingues a mà opcions d'efectiu. Fins i tot les empreses digitals necessiten dipòsits d'efectiu ocasionals; coneix les teves ubicacions Allpoint+ o Green Dot més properes i les seves comissions i límits.
FAQ
Necessito un EIN per obrir un compte bancari d'empresa? Els empresaris individuals de vegades obren un compte amb un SSN, però a les LLC sovint se'ls demana un EIN, i tenir-ne un amplia les teves opcions de compte. Sol·licitar-lo a l'IRS és gratuït i ràpid.
Són segures les plataformes en línia? Busca comptes on els dipòsits estiguin en bancs socis assegurats per la FDIC i, quan calgui, es distribueixin mitjançant xarxes sweep (o ICS) per augmentar la cobertura de l'assegurança.
Quins comptes són "gratuïts"? "Gratuït" sol referir-se al manteniment mensual; és possible que hagis de pagar per les transferències, l'ACH en el mateix dia o els dipòsits d'efectiu. Compara el llistat de comissions i el teu ús real.
Paraula final
No hi ha un "millor" compte bancari d'empresa: només el que millor s'adapta a la teva combinació de gestió d'efectiu, transferències, necessitats d'equip i saldos. Utilitza la llista anterior com a punt de partida i verifica sempre els APY, les comissions i els límits actuals al lloc web del proveïdor quan facis la sol·licitud.
