Assegurança per a petites empreses: Una guia completa per protegir la teva companyia

Què passaria amb el teu negoci si un client rellisqués al teu local demà? O si un incendi destruís el teu equipament? O si un antic empleat descontent presentés una demanda? Per a gairebé el 30% dels propietaris de petites empreses que operen sense cap cobertura d'assegurança, aquests escenaris podrien suposar la ruïna financera.

Les xifres són preocupants: el 75% de les petites empreses als EUA tenen una assegurança insuficient, i quatre de cada deu experimentaran una reclamació de propietat o de responsabilitat civil general en la pròxima dècada. Una sola reclamació per lesions d'un client pot resultar en un acord d'aproximadament 20.000 $, suficient per enfonsar moltes petites empreses que operen amb marges molt estrets.

Aquesta guia detalla tot el que necessites saber sobre l'assegurança per a petites empreses: quins tipus existeixen, quins necessites realment, quant costen i com evitar els errors costosos que deixen vulnerables els propietaris de negocis.

Assegurances obligatòries per llei

Abans d'aprofundir en la cobertura opcional, abordem els tipus d'assegurança que no són negociables: els exigits per la llei segons la teva ubicació i l'estructura del teu negoci.

Assegurança de compensació per accidents de treball (Workers' Compensation)

Si tens empleats, gairebé segur que necessites una assegurança de compensació per accidents de treball. Aquesta cobertura paga el tractament mèdic, la rehabilitació i els salaris perduts quan els empleats es lesionen o es posen malalts a causa de la seva feina. A canvi d'aquesta cobertura, els empleats renuncien al seu dret a demandar-te directament.

Només Texas fa que la compensació per accidents de treball sigui realment opcional per a la majoria d'ocupadors. Tots els altres estats la requereixen d'alguna manera. Si no la tens a Califòrnia, per exemple, podries enfrontar-te a multes d'entre 10.000 i 100.000 $, o fins i tot a presó.

Els costos varien dràsticament segons el sector. Un negoci d'oficina podria pagar entre 0,25 $i 0,50$ per cada 100 $de nòmina. Una petita oficina amb cinc empleats que guanyin 50.000$ cadascun pagaria entre 625 $i 1.250$ anuals. Però una empresa de construcció amb la mateixa nòmina podria pagar entre 12.500 $i 37.500$ a causa del major risc de lesions.

Assegurança d'atur

Estàs obligat a pagar programes d'assegurança d'atur tant a nivell federal com estatal. La taxa federal és del 0,6% dels salaris dels empleats, mentre que les taxes estatals varien segons la ubicació. Això no és una cosa que es compri per separat: es reté de les nòmines automàticament.

Assegurança d'incapacitat

A nivell federal, l'assegurança d'incapacitat costa entre el 0,25% i el 0,5% de les nòmines dels empleats. Cinc estats (Califòrnia, Hawaii, Nova Jersey, Nova York i Rhode Island) tenen requisits addicionals d'assegurança d'incapacitat. Aquesta cobertura proporciona una substitució parcial del salari quan els empleats no poden treballar a causa de lesions o malalties no relacionades amb el treball.

Cobertura bàsica: La pòlissa per a propietaris de negocis (BOP)

Per a la majoria de petites empreses, una pòlissa per a propietaris de negocis (BOP, per les seves sigles en anglès) ofereix el millor valor. Agrupa diverses cobertures essencials en un sol paquet a un cost inferior al de comprar cada pòlissa per separat.

Assegurança de responsabilitat civil general

Aquesta és la base de l'assegurança empresarial i, possiblement, la cobertura més crítica per a qualsevol petita empresa. L'assegurança de responsabilitat civil general et protegeix quan:

• Un client es lesiona a les teves instal·lacions
• El teu treball danya la propietat d'un client
• Algú reclama que la teva publicitat ha infringit els seus drets
• Te t'enfrontes a demandes relacionades amb els teus productes o serveis

Els costos anuals solen oscil·lar entre 400 $i 600$ per a una cobertura bàsica, tot i que això varia segons el sector i el perfil de risc. La majoria de les petites empreses paguen entre 40 $i 100$ al mes. Una pòlissa pot costar tan sols 19 $al mes, però la mitjana se situa entre 25$ i 45 $.

Atès que el 62% de les petites empreses disposen ara d'assegurança de responsabilitat civil general (en comparació amb el 51% el 2023), la comunitat empresarial n'està reconeixent clarament la importància.

Assegurança de béns comercials

Aquesta cobertura protegeix els actius físics del teu negoci: equipament, inventari, mobiliari i el teu edifici (si n'ets el propietari). Cobreix els danys per incendi, robatori, vandalisme i determinats fenòmens meteorològics.

Els costos anuals oscil·len entre 500 i 1.000 \, amb primes mensuals d'una mitjana de 25 $a 75$. Fins i tot els negocis basats a casa haurien de considerar aquesta cobertura; és probable que la teva pòlissa de llar exclogui l'equipament i l'inventari comercial.

Assegurança d'interrupció de l'activitat comercial

Quan ocorre un desastre i no pots operar, l'assegurança d'interrupció de l'activitat comercial substitueix els teus ingressos perduts. Ja sigui un incendi, una inundació o un altre esdeveniment cobert que t'obligui a tancar, aquesta cobertura t'ajuda a pagar les despeses corrents com el lloguer, els pagaments de préstecs i els salaris dels empleats mentre et recuperes.

El cost varia significativament en funció dels teus ingressos diaris i de la probabilitat d'interrupció en el teu sector. Però tingues en compte això: entre una quarta part i un terç dels negocis no tornen a obrir després de tempestes importants, sovint perquè no van poder sobreviure a la pèrdua d'ingressos durant el tancament.

Cobertura addicional que val la pena considerar

Més enllà dels aspectes bàsics, determinats tipus d'assegurança esdevenen essencials segons el teu model de negoci, sector i perfil de risc.

Assegurança de responsabilitat civil professional (Errors i omissions)

Si proporcioneu serveis o assessorament, l'assegurança de responsabilitat civil professional us protegeix contra reclamacions per negligència, errors o falta de compliment dels resultats promesos. Un consultor l'assessorament del qual provoqui pèrdues a un client, un comptable que cometi un error o un contractista l'obra del qual sigui defectuosa podrien enfrontar-se a aquestes reclamacions.

Els costos varien molt segons la professió. Les primes mitjanes oscil·len entre els 25 i els 45 dòlars mensuals, amb algunes pòlisses disponibles a partir de 19 dòlars al mes. Per a les empreses basades en serveis, aquesta cobertura és tan essencial com la de responsabilitat civil general.

Assegurança de responsabilitat civil per productes

Si fabriqueu, distribuïu o veneu productes físics sota la vostra marca, l'assegurança de responsabilitat civil per productes us protegeix quan aquests productes causen lesions als clients o danyen la seva propietat. Els costos oscil·len entre 0,25 i 100 dòlars per unitat venuda, depenent del perfil de risc del producte.

Aquesta cobertura s'aplica només als productes que porten el nom de la vostra empresa; si esteu revenent productes d'altri sense modificacions, generalment esteu coberts per l'assegurança del fabricant.

Assegurança de responsabilitat civil per pràctiques laborals

A mesura que el vostre equip creix, també ho fa el risc de reclamacions relacionades amb l'ocupació. Aquesta cobertura protegeix contra demandes que al·leguin:

• Acomiadament impropi
• Discriminació
• Assetjament sexual
• Represàlies
• Infraccions salarials i d'horari

Els costos anuals oscil·len entre els 800 i els 3.000 dòlars, amb primes més altes per a empreses amb una rotació de personal significativa o en sectors propensos a aquestes reclamacions.

Assegurança d'automòbil comercial

Si la vostra empresa té vehicles en propietat o els empleats condueixen vehicles personals per a la feina, necessiteu una cobertura d'automòbil comercial. Les pòlisses d'auto personals solen excloure l'ús comercial, deixant-vos exposat si es produeix un accident durant les activitats laborals.

Els costos anuals oscil·len entre els 750 i els 1.200 dòlars per a una cobertura bàsica. Aquesta és independent de l'assegurança de vehicle personal i és obligatòria per a qualsevol vehicle registrat a nom de la vostra empresa.

Assegurança de ciberresponsabilitat

Molts propietaris de negocis assumeixen que els ciberatacs només tenen com a objectiu les grans corporacions, però les petites empreses són cada vegada més vulnerables a causa de sistemes de seguretat més febles. L'assegurança de ciberresponsabilitat cobreix:

• Costos de notificació i resposta davant de violacions de dades
• Honoraris legals per demandes de privadesa
• Interrupció del negoci per incidents cibernètics
• Pagaments de segrest de dades (ransomware) i recuperació
• Notificació als clients i monitoratge de crèdit

Amb les filtracions de dades que assoleixen una mitjana de milions en costos i les petites empreses sent objectius principals, aquesta cobertura ha passat de ser "recomanable" a "essencial" per a la majoria de les empreses modernes.

Quant costa realment l'assegurança per a petites empreses?

El cost mitjà de l'assegurança per a petites empreses als EUA és d'aproximadament 65 dòlars al mes, o 780 dòlars anuals. No obstant això, els costos reals solen oscil·lar entre els 500 i els 3.500 dòlars anuals per a la cobertura principal, depenent de diversos factors:

Mida i ingressos de l'empresa: Les empreses més grans amb més empleats i ingressos més alts generalment paguen més.

Sector i perfil de risc: Una empresa de construcció s'enfronta a més riscos de responsabilitat que una empresa de consultoria. Un restaurant té exposicions diferents a les d'una empresa de programari.

Ubicació: Els costos de l'assegurança varien significativament segons l'estat a causa de les diferents regulacions, el clima de litigis i els factors de risc.

Historial de sinistralitat: Les empreses amb reclamacions anteriors paguen primes més altes. Un historial net juga al vostre favor.

Límits de cobertura i franquícies: Els límits més alts costen més; les franquícies més altes redueixen les primes però augmenten els costos directes quan es produeixen reclamacions.

Per al 2026, les petites empreses haurien d'esperar alguns augments en les primes. Les tarifes d'assegurança han pujat aproximadament un 12% per a les petites empreses des del 2022, amb augments de prima mitjans de l'11% projectats per a empreses amb plans de salut que compleixin la llei ACA.

Vuit errors costosos en matèria d'assegurances que cal evitar

Entendre quina cobertura necessiteu és només la meitat de la batalla. Evitar errors comuns us pot estalviar milers de dòlars —o evitar pèrdues catastròfiques.

1. Subestimar les vostres necessitats de cobertura

L'error més comú és també el més perillós. Els propietaris de petites empreses sovint subestimen els seus límits de cobertura, quedant exposats quan sorgeixen reclamacions importants. Aquí teniu un fet contraintuïtiu: de vegades, duplicar la cobertura només costa un 10% més. La diferència de preu entre una cobertura adequada i una d'insuficient és sovint molt menor del que els propietaris de negocis assumeixen.

2. No actualitzar mai la pòlissa

Configurar l'assegurança quan inicieu el negoci i oblidar-se'n és una recepta per a tenir buits de cobertura. Cada vegada que contracteu empleats, canvieu d'ubicació, compreu equipament o amplieu les operacions, les vostres necessitats d'assegurança canvien. Programeu revisions anuals amb el vostre agent per assegurar-vos que la cobertura segueix el ritme del vostre negoci.

3. Triar basant-se només en el preu

La pòlissa més barata rarament és la millor opció. Una assegurança de baix cost sovint significa una cobertura limitada, franquícies més altes o exclusions que us deixen vulnerable. No veieu l'assegurança com una despesa a minimitzar —veieu-la com una protecció a optimitzar.

4. Ignorar els riscos específics del sector

Les pòlisses genèriques poden ometre riscos exclusius del vostre sector. Un restaurant necessita cobertura per a reclamacions per malalties transmeses per aliments. Una empresa tecnològica necessita ciberresponsabilitat. Un contractista necessita fiances i cobertura de responsabilitat específica. Treballeu amb un agent que comprengui les exposicions particulars del vostre sector.

5. Confiar en l'assegurança personal

La vostra pòlissa de la llar no cobreix l'equipament del negoci. La vostra assegurança d'automòbil personal no cobreix els accidents durant l'ús laboral. I la vostra pòlissa de responsabilitat civil complementària (umbrella) probablement exclou les responsabilitats empresarials. Les assegurances personals i comercials han de romandre separades.

6. No llegir les exclusions de la pòlissa

Les pòlisses d'assegurança contenen exclusions: escenaris específics que no cobreixen. Una enquesta de Next Insurance va revelar que el 96% dels propietaris de negocis no coneixen els aspectes bàsics de les assegurances per a petites empreses. Llegiu la vostra pòlissa amb atenció, entengueu què està exclòs i accepteu aquestes mancances o cobriu-les amb cobertures addicionals.

7. Excloure actius valuosos

Alguns propietaris ometen equipament car de les pòlisses per estalviar en les primes. Però el cost de la cobertura és insignificant comparat amb el cost de reposar actius no assegurats després d'un sinistre. Tot el que sigui valuós per al vostre negoci hauria d'estar cobert.

8. No tenir cap mena d'assegurança

Potser l'error més gran: el 29% dels propietaris de petites empreses no tenen cap assegurança. Sense cobertura, una sola demanda, accident o desastre podria esgotar els comptes del vostre negoci i —depenent de l'estructura de la vostra empresa— també els vostres actius personals.

Com triar l'assegurança adequada per al vostre negoci

Seleccionar la cobertura apropiada no té per què ser aclaparador. Seguiu aquest enfocament sistemàtic:

Pas 1: Identifiqueu els vostres riscos

Analitzeu tots els escenaris que podrien perjudicar financerament el vostre negoci:

• Lesions de clients o empleats
• Danys a la propietat o robatori
• Esdeveniments d'interrupció de l'activitat
• Errors o omissions professionals
• Conflictes laborals
• Incidents cibernètics
• Accidents de vehicles

Pas 2: Investigueu els requisits del sector

Alguns sectors i jurisdiccions tenen requisits d'assegurança específics. Els contractistes sovint necessiten avals i cobertures de responsabilitat civil específiques. Els professionals de la salut necessiten assegurances per negligència professional. Investigueu què es requereix en el vostre sector i ubicació.

Pas 3: Obtingueu diversos pressupostos

Contacteu amb diversos proveïdors d'assegurances, inclosos especialistes del sector. Les companyies d'assegurances per a petites empreses més ben valorades inclouen Nationwide, The Hartford, Hiscox, NEXT Insurance i Simply Business. Obtingueu pressupostos d'almenys tres proveïdors per comparar-los.

Pas 4: Considereu una Pòlissa per a Propietaris de Negocis (BOP)

Per a la majoria de petites empreses, una BOP ofereix la millor combinació de cobertura i valor. Agrupa la responsabilitat civil general, la propietat comercial i, sovint, l'assegurança d'interrupció d'activitat amb un descompte en comparació amb la compra per separat.

Pas 5: Ajusteu les franquícies de manera estratègica

Unes franquícies més altes signifiquen primes més baixes, però més despeses de la vostra butxaca quan es produeix una reclamació. Trieu franquícies que pugueu pagar còmodament si cal. Si el flux de caixa és ajustat, unes franquícies més baixes proporcionen més predictibilitat.

Pas 6: Reviseu-ho anualment

Les vostres necessitats d'assegurança evolucionen amb el vostre negoci. Incloeu revisions anuals al vostre calendari operatiu. Actualitzeu la cobertura quan contracteu personal, us expandiu, us traslladeu o canvieu les operacions.

El cost real de no estar assegurat

Les estadístiques dibuixen una imatge clara del que està en joc:

• El 87% de l'empresariat sent que no està totalment preparat per afrontar riscos potencials
• Quatre de cada deu negocis s'enfrontaran a una reclamació per danys a la propietat o responsabilitat civil general en una dècada
• Els acords mitjans per lesions de clients ronden els 20.000 $
• Fins a un terç dels negocis no tornen a obrir mai després d'un desastre important

Per a les empreses sense assegurança, una sola reclamació significativa pot significar la fallida. I depenent de la vostra estructura empresarial, els vostres actius personals —habitatge, estalvis, vehicles— també podrien estar en risc.

La petita empresa mitjana gasta uns 65 $al mes en assegurances. Això són aproximadament 2$ al dia per protegir-se contra escenaris que podrien costar desenes o centenars de milers de dòlars. Quan es planteja d'aquesta manera, l'assegurança no és una despesa, és una de les inversions amb el ROI més alt que pot fer el vostre negoci.

Manteniu les vostres finances organitzades des del primer dia

Una assegurança adequada protegeix el vostre negoci de les amenaces externes, però una gestió financera sòlida el protegeix dels reptes interns. El seguiment de les primes d'assegurança, els sinistres, les franquícies i les despeses relacionades requereix una comptabilitat organitzada, especialment en època d'impostos, quan certes primes són deduïbles.

Beancount.io ofereix comptabilitat en text pla que us proporciona total transparència i control sobre les vostres dades financeres. Feu un seguiment de les vostres despeses d'assegurança juntament amb qualsevol altra transacció comercial, sense caixes negres i sense dependència de proveïdors. Comenceu de franc i veieu per què els desenvolupadors i professionals de les finances s'estan passant a la comptabilitat en text pla.