Микрокредити за малък бизнес: Пълното ръководство за начинаещи

Имате страхотна бизнес идея, солиден план и амбицията да я реализирате — но традиционните банки продължават да ви отказват. Не сте сами. Проучванията последователно показват, че четири от всеки пет малки предприятия, които кандидатстват за конвенционални банкови кредити, биват отхвърлени. Ако това ви звучи познато, един микрокредит може да е точно това, от което се нуждаете.

Микрокредитите са малки, достъпни бизнес заеми, разработени специално за предприемачи, които все още не могат да се класират за традиционно финансиране. Те са един от най-слабо използваните инструменти за финансиране, но въпреки това са помогнали на стотици хиляди малки предприятия да стартират. Това ръководство обхваща всичко, което трябва да знаете за микрокредитите — какво представляват, къде да ги намерите, как да се класирате и дали са подходящи за вашия бизнес.

Какво представлява микрокредитът?

Микрокредитът е малък бизнес заем, който обикновено варира от няколкостотин долара до 50 000 долара. За разлика от традиционните банкови кредити, които често започват от 100 000 долара или повече, микрокредитите са оразмерени за предприятия, които се нуждаят от скромна инжекция на капитал, за да стартират или да се разраснат.

Средният микрокредит от SBA е около 13 000 долара — достатъчно за закупуване на оборудване, складови наличности, покриване на оборотен капитал или стартиране на маркетингова кампания, без да обременява новия бизнес с дълг, който не може да обслужва.

Микрокредитите се отпускат от специално одобрени посреднически кредитори с нестопанска цел, финансови институции за развитие на общността (CDFI) и организации с мисия, които дават приоритет на растежа на малкия бизнес в общности с недостатъчно обслужване.

За кого са предназначени микрокредитите?

Микрокредитите съществуват, защото традиционните кредитори — банки и кредитни съюзи — имат минимални размери на заемите и строги кредитни стандарти, които изключват много легитимни малки предприятия. Микрокредитите запълват тази празнина за:

• Стартиращи компании с малка или никаква оперативна история
• Еднолични търговци и много малки предприятия
• Предприемачи с ограничен или несъвършен кредит
• Бизнеси в общности с недостатъчно обслужване (селски райони, квартали с ниски доходи)
• Детски градини с нестопанска цел (съгласно насоките на SBA)

Ако управлявате каравана за храна, стартирате занаятчийски бизнес от дома си, отваряте малък магазин за търговия на дребно или разширявате фрийланс услуги, микрокредитът може да бъде идеално оразмерен за вашите нужди.

Програмата за микрокредитиране на SBA

Най-известният източник на микрокредити в Съединените щати е Програмата за микрокредитиране на SBA. Ето как работи тя:

Администрацията за малкия бизнес (SBA) предоставя средства на посреднически кредитори с нестопанска цел в цялата страна. След това тези посредници заемат тези пари директно на собствениците на малък бизнес. SBA не заема пари директно на бизнеса — вие винаги ще работите чрез одобрен посредник.

Основни факти за микрокредитите от SBA

Характеристика	Подробности
Максимален размер на кредита	$50,000
Среден размер на кредита	~$13,000
Лихвени проценти	обикновено 8%–13%
Максимален срок за погасяване	6 години
Кой се класира	Малки предприятия с цел печалба, детски градини с нестопанска цел

За какво можете да използвате парите

Микрокредитите от SBA са гъвкави в рамките на определени граници. Одобрените приложения включват:

• Оборотен капитал (покриване на ежедневни разходи, докато се развивате)
• Закупуване на инвентар или консумативи
• Закупуване на мебели, приспособления или оборудване
• Придобиване на материали за вашия продукт или услуга

За какво не можете да използвате средства от микрокредит на SBA:

• Изплащане на съществуващи дългове
• Закупуване на недвижими имоти

Изисквания за микрокредит от SBA

За да се класирате за микрокредит от SBA, вашият бизнес трябва:

1. Да бъде малко предприятие с цел печалба или детска градина с нестопанска цел
2. Да отговаря на стандартите за размер на SBA за вашата индустрия
3. Да работи в същия географски район като посредническия кредитор
4. Да не работи в недопустима индустрия (някои индустрии са изключени от кредитирането на SBA)
5. За заеми над 20 000 долара, да премине теста „кредит от друго място“ — което означава, че не можете да получите сравнимо финансиране при разумни условия от нефедерални източници

Тестът за кредит от друго място звучи плашещо, но за много стартиращи фирми и компании в ранен етап е лесен за удовлетворяване: просто трябва да докажете, че традиционните банки са отказали молбата ви или че не отговаряте на техните минимални изисквания.

Отвъд SBA: Други източници на микрокредити

Програмата на SBA е само една от възможностите. Няколко други организации предлагат микрокредити, всяка с различни условия и фокус:

Финансови институции за развитие на общността (CDFIs)

CDFI са кредитори с мисия, сертифицирани от Министерството на финансите на САЩ. Те съществуват, за да обслужват общности и бизнеси, които нямат достъп до масово финансиране. CDFI често предлагат:

• Гъвкаво оценяване на риска (те разглеждат цялата ви история, а не само кредитния рейтинг)
• Заеми, съчетани с бизнес обучение и техническа помощ
• Конкурентни лихвени проценти, често по-ниски от тези на алтернативните кредитори

Можете да намерите сертифицирани CDFI на cdfifund.gov.

Kiva

Kiva е платформа за кредитиране с нестопанска цел от типа „peer-to-peer“, която предлага микрокредити с 0% лихва до 15 000 долара без такси. Кредитополучателите създават профил в платформата на Kiva, а индивидуални заемодатели от цял свят финансират заема на малки вноски.

Kiva е особено подходяща за предприемачи в ранен етап, социални предприятия и бизнеси със завладяващи лични истории. Компромисът: ще трябва да изградите социален капитал в платформата и процесът на набиране на средства може да отнеме няколко седмици.

Accion Opportunity Fund

Accion Opportunity Fund е неправителствена организация, която предоставя заеми за малък бизнес заедно с менторство и образователни ресурси. Тя се фокусира върху предприемачи от общности с недостатъчен достъп до финансови услуги и развива дейност в много щати в САЩ.

LiftFund

LiftFund е базирана в Тексас финансова институция за общностно развитие (CDFI), която обслужва собственици на малък бизнес в Южните и Югоизточните Съединени щати, които не отговарят на условията за традиционно финансиране. Тя работи съвместно с банки и правителствени агенции, за да предостави достъпни заеми и менторство.

Grameen America

Grameen America се фокусира върху жени, живеещи в бедност, които искат да изградят микропредприятия. Организацията използва модел на групово кредитиране, при който малки групи от колеги се подкрепят взаимно по време на процеса на заемане.

Плюсове и минуси на микрокредитите

Преди да кандидатствате, уверете се, че разбирате в какво се впускате.

Предимства

По-високи нива на одобрение. Микрокредиторите са специално създадени да финансират бизнеси, които конвенционалните банки отхвърлят. Шансовете за одобрение са значително по-добри.

Финансиране с подходящ размер. Не е необходимо да заемате 200 000 долара, когато имате нужда от 15 000 долара. Микрокредитите ви предпазват от поемане на дълг, от който не се нуждаете.

Включена бизнес подкрепа. Много микрокредитори съчетават заемите си с менторство, финансово образование и техническа помощ. Вие не получавате само пари — получавате насоки.

Изграждане на вашата кредитна история. Успешното изплащане на микрокредит може да установи или подобри вашия бизнес кредит, което ще улесни достъпа до по-голямо финансиране в бъдеще.

Достъпни за стартиращи фирми. За разлика от повечето банкови заеми, микрокредитите не изискват години оперативна история или значителни приходи.

Недостатъци

Ограничени суми. Таванът от 50 000 долара няма да работи за бизнеси, които се нуждаят от значителен капитал за разширяване. Ако имате нужда от 200 000 долара за закупуване на оборудване или мащабиране на производството, ще ви е необходимо различно решение.

По-високи лихвени проценти от банковите заеми. Микрокредитите на SBA обикновено носят между 8% и 13% лихва, което е по-високо от конвенционалните заеми на SBA 7(a), но по-ниско от много алтернативни кредитори или бизнес кредитни карти.

Изисквания за обучение. Някои програми изискват да завършите курсове за бизнес обучение като част от договора за заем. Това всъщност е предимство за много предприемачи, но отнема допълнително време.

Географски ограничения. Междинните кредитори са склонни да бъдат локално фокусирани и може да не обслужват всеки район. Намирането на кредитор, който покрива вашия пощенски код, изисква проучване.

По-бавни от онлайн кредиторите. Процесът за микрокредит от SBA може да отнеме от 30 до 90 дни от кандидатстването до финансирането. Ако се нуждаете от пари бързо, този график може да не е подходящ.

Как да се класирате за микрокредит: 5 стъпки

Стъпка 1: Напишете стабилен бизнес план

Всяко сериозно заявление за микрокредит започва с бизнес план. Кредиторите — особено неправителствените посредници — искат да видят, че сте обмислили своя бизнес модел. Вашият план трябва да включва:

• Ясно описание на вашия бизнес и какво го прави жизнеспособен
• Вашия целеви пазар и конкурентна среда
• Модел на приходите и стратегия за ценообразуване
• Финансови прогнози (печалба/загуба, паричен поток) за 12–24 месеца
• Как ще използвате средствата от заема и как тази инвестиция ще генерира възвръщаемост

Не се нуждаете от магистърска степен по бизнес администрация (MBA), за да напишете бизнес план. Платформата на SBA score.org ви свързва с безплатни ментори, които могат да ви помогнат да създадете такъв.

Стъпка 2: Разберете (и подобрете) кредита си

Микрокредиторите са по-гъвкави по отношение на кредита от традиционните банки, но той все пак е от значение. Изтеглете личния си кредитен отчет от annualcreditreport.com и потърсете:

• Грешки или измамнически акаунти, които можете да оспорите
• Високо използване на кредита, което можете да намалите чрез изплащане на салда
• История на забавени плащания, която можете да компенсирате със стабилно обяснение

Дори подобряването на кредитния ви рейтинг с 30–50 точки преди кандидатстване може значително да укрепи вашата кандидатура.

Стъпка 3: Съберете финансовите си документи

Подгответе тези документи, преди да се обърнете към кредитор:

• Лични и бизнес данъчни декларации (за последните 1–2 години)
• Последни банкови извлечения (за 3–6 месеца)
• Отчет за приходите и разходите (ако бизнесът ви вече работи)
• Прогнози за паричния поток
• Списък на бизнес активите и пасивите

Стъпка 4: Определете обезпечението и личната инвестиция

Повечето микрокредитори ще попитат дали имате някакво обезпечение за обезпечаване на заема — оборудване, превозни средства, инвентар или други бизнес активи. Те също така ще искат да видят, че имате личен принос. Ако сте инвестирали собствени пари в бизнеса, това демонстрира ангажираност и намалява риска за кредитора.

Не се паникьосвайте, ако обезпечението ви е ограничено. Много микрокредитори са свикнали да работят с кредитополучатели, които имат минимални активи. Личната гаранция (при която вие лично гарантирате за заема) често е достатъчна.

Стъпка 5: Намерете подходящия кредитор

Използвайте инструмента за търсене на кредитори на SBA на sba.gov и въведете вашия пощенски код, за да намерите одобрени междинни кредитори във вашия район. Можете също така:

• Да потърсите в базата данни на CDFI Fund на cdfifund.gov
• Да попитате вашия местен Център за развитие на малкия бизнес (SBDC) за препоръки
• Да проверите дали Kiva или Accion Opportunity Fund обслужват вашия регион

Кандидатствайте при повече от един кредитор, ако е възможно. Изискванията, лихвените проценти и услугите за подкрепа варират, така че сравняването на офертите ви дава предимство.

Какво да очаквате по време на процеса на кандидатстване

След като изберете кредитор и подадете заявлението си, ето какъв е типичният график:

Седмици 1–2: Подаване на заявление, бизнес план и финансови документи
Седмици 2–4: Кредиторът преглежда вашето заявление и може да поиска допълнителна информация
Седмици 4–8: Оценка на риска (андеррайтинг), кредитен преглед и одобрение от кредитния комитет
Седмици 8–12: Подписване на договора за заем и усвояване на средствата

Сроковете варират в зависимост от кредитора и това колко бързо отговаряте на исканията за документи. Организираността и бързата реакция ускоряват процеса значително.

Алтернативи на микрокредитите

Ако микрокредитът не е подходящият избор за вас, помислете за тези алтернативи:

Безвъзмездна помощ за малък бизнес — Безплатни средства, които не връщате. Конкуренцията е голяма, но си заслужава да опитате. Проверете grants.gov и местните програми за икономическо развитие.

Бизнес кредитни карти — Полезни за малки, повтарящи се разходи. Внимавайте с високите ГПР, ако поддържате остатъчен баланс.

Финансиране въз основа на приходите — Изплащате процент от месечните приходи вместо фиксирани плащания. Подходящо за бизнеси с постоянни приходи.

Финансиране от приятели и семейство — Често срещан източник на финансиране на ранен етап, но документирайте всичко писмено, за да избегнете влошаване на взаимоотношенията.

Краудфъндинг — Платформи като Kickstarter или Indiegogo ви позволяват да набирате средства от поддръжници в замяна на ранен достъп до вашия продукт или други награди.

Поддържайте финансите си организирани от първия ден

Независимо дали получавате микрокредит или друга форма на стартиращо финансиране, проследяването на начина, по който харчите средствата, е от съществено значение. Кредиторите може да поискат да докажете, че средствата са използвани по предназначение, а точните финансови записи стават критични, когато кандидатствате за по-големи заеми в бъдеще.

Beancount.io улеснява поддържането на чисти и прозрачни финансови записи чрез счетоводство в обикновен текст — без „черни кутии“, без зависимост от конкретен софтуерен доставчик и без скъпи абонаменти. Започнете безплатно и изградете финансовата основа, която вашият растящ бизнес заслужава.